互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷得到越來(lái)越多人的青睞，然而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)不同于一般商品消費(fèi)，具有更大的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近些年乘風(fēng)興起，填補(bǔ)了大學(xué)生這一借貸市場(chǎng)的空白。然而針對(duì)大學(xué)生這一特定金融消費(fèi)群體，相關(guān)的教育與保護(hù)理論研究發(fā)表較少。而隨著大學(xué)生金融消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)的不斷增強(qiáng)，對(duì)于大學(xué)生金融消費(fèi)者的教育保護(hù)研究的內(nèi)在需求必將不斷提高。因此，該項(xiàng)研究也具有很高的現(xiàn)實(shí)緊迫性。本文使用SPSS進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，深入研究校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)領(lǐng)域針對(duì)大學(xué)生的教育與保護(hù)，明確各利益主體在資金匹配時(shí)的權(quán)責(zé)關(guān)系、利益分配，有助于金融監(jiān)管的理論發(fā)展與完善，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的甄別能力，同時(shí)也讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在各方監(jiān)管下更加健康地發(fā)展。

1.研究背景

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的異軍突起

2009年7月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，大學(xué)生市場(chǎng)一度形成了一種前景良好但市場(chǎng)空白的局面。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，一些如針對(duì)大學(xué)生分期信貸的新興網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)公司則立足大學(xué)生群體異軍突起。根據(jù)教育部發(fā)布的《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》，2015年中國(guó)大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬(wàn)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)4000億，且一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。因此，在大學(xué)生信用卡折戟后不久，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款開始瞄上了大學(xué)生市場(chǎng)。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融教育待提高

大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸的同時(shí)忽視了自己的還款能力，網(wǎng)絡(luò)借貸最終引發(fā)金額暴增到期難以還款的事件屢有發(fā)生，投資機(jī)構(gòu)與借貸的大學(xué)生都成了受害者。因此對(duì)于大學(xué)生的金融知識(shí)教育以及其合法權(quán)益的保護(hù)引起人們廣泛關(guān)注，大學(xué)生金融知識(shí)教育問題也應(yīng)早日提上日程。

2.研究意義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，眾多學(xué)者發(fā)表了較多的觀點(diǎn)，所選取的角度多為政府部門，解決方案也多為應(yīng)制定相關(guān)法律和規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管與整頓。雖然有些學(xué)者對(duì)于金融消費(fèi)者的教育與保護(hù)也偶有涉獵，但是并沒有第一手的數(shù)據(jù)支持，研究多依靠現(xiàn)實(shí)案例，針對(duì)的群體也是全體金融消費(fèi)者，其中也包括基金理財(cái)購(gòu)買者，研究不夠深入。此次我們進(jìn)行研究，針對(duì)天津地區(qū)本科大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者的特定人群的教育與保護(hù)措施，現(xiàn)實(shí)案例與調(diào)查問卷同時(shí)分析研究，依托于真實(shí)數(shù)據(jù)，使得研究更具有真實(shí)性，同時(shí)也在大學(xué)生群體中推行金融與教育保護(hù)更具有可行性。

二、大學(xué)生金融消費(fèi)現(xiàn)實(shí)分析——基于大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)分析

1.大學(xué)生金融信貸消費(fèi)現(xiàn)狀

根據(jù)融360（一家大數(shù)據(jù)搜索金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司）統(tǒng)計(jì)，有將近六成的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在2015年興起。2013年是大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的元年，此后進(jìn)入爆發(fā)期。僅2015至2016一年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速?gòu)?0家增至百家左右。

在如此繁多的大學(xué)生分期借貸平臺(tái)中，大體包含了三類互聯(lián)網(wǎng)信貸。一類是京東、阿里這樣的電商巨頭，通過(guò)京東白條、螞蟻花唄等提供學(xué)生分期信貸；一類是P2P借貸平臺(tái)，其目的是為了實(shí)現(xiàn)普惠金融；還有一類則是創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如大學(xué)校園中常常耳熟能詳?shù)摹叭し制凇钡取Ｒ韵率菑娜惢ヂ?lián)網(wǎng)信貸中選取代表性借貸平臺(tái)，對(duì)于他們?cè)卺槍?duì)大學(xué)生信貸時(shí)所采用一些數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析。

從上表中可以看出，大部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款時(shí)需要繳納一定的服務(wù)費(fèi)，一些平臺(tái)及時(shí)借款人提前還款仍需全額繳納，并且逾期需繳納逾期費(fèi)用，按日計(jì)費(fèi)，如果大學(xué)生對(duì)金融和財(cái)務(wù)方面沒有意識(shí)，極有可能出現(xiàn)“利滾利”的情況，陷入無(wú)法還款的惡性循環(huán)。同時(shí)，平臺(tái)對(duì)于大學(xué)生借貸的門檻是很低的，加上審核手續(xù)方便，無(wú)需首付，不少大學(xué)生在資金1.研究背景

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的異軍突起

2009年7月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，大學(xué)生市場(chǎng)一度形成了一種前景良好但市場(chǎng)空白的局面。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，一些如針對(duì)大學(xué)生分期信貸的新興網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)公司則立足大學(xué)生群體異軍突起。根據(jù)教育部發(fā)布的《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》，2015年中國(guó)大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬(wàn)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)4000億，且一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。因此，在大學(xué)生信用卡折戟后不久，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款開始瞄上了大學(xué)生市場(chǎng)。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融教育待提高

大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸的同時(shí)忽視了自己的還款能力，網(wǎng)絡(luò)借貸最終引發(fā)金額暴增到期難以還款的事件屢有發(fā)生，投資機(jī)構(gòu)與借貸的大學(xué)生都成了受害者。因此對(duì)于大學(xué)生的金融知識(shí)教育以及其合法權(quán)益的保護(hù)引起人們廣泛關(guān)注，大學(xué)生金融知識(shí)教育問題也應(yīng)早日提上日程。

2.研究意義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，眾多學(xué)者發(fā)表了較多的觀點(diǎn)，所選取的角度多為政府部門，解決方案也多為應(yīng)制定相關(guān)法律和規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管與整頓。雖然有些學(xué)者對(duì)于金融消費(fèi)者的教育與保護(hù)也偶有涉獵，但是并沒有第一手的數(shù)據(jù)支持，研究多依靠現(xiàn)實(shí)案例，針對(duì)的群體也是全體金融消費(fèi)者，其中也包括基金理財(cái)購(gòu)買者，研究不夠深入。此次我們進(jìn)行研究，針對(duì)天津地區(qū)本科大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者的特定人群的教育與保護(hù)措施，現(xiàn)實(shí)案例與調(diào)查問卷同時(shí)分析研究，依托于真實(shí)數(shù)據(jù)，使得研究更具有真實(shí)性，同時(shí)也在大學(xué)生群體中推行金融與教育保護(hù)更具有可行性。

二、大學(xué)生金融消費(fèi)現(xiàn)實(shí)分析——基于大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)分析

1.大學(xué)生金融信貸消費(fèi)現(xiàn)狀

根據(jù)融360（一家大數(shù)據(jù)搜索金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司）統(tǒng)計(jì)，有將近六成的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在2015年興起。2013年是大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的元年，此后進(jìn)入爆發(fā)期。僅2015至2016一年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速?gòu)?0家增至百家左右。

在如此繁多的大學(xué)生分期借貸平臺(tái)中，大體包含了三類互聯(lián)網(wǎng)信貸。一類是京東、阿里這樣的電商巨頭，通過(guò)京東白條、螞蟻花唄等提供學(xué)生分期信貸；一類是P2P借貸平臺(tái)，其目的是為了實(shí)現(xiàn)普惠金融；還有一類則是創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如大學(xué)校園中常常耳熟能詳?shù)摹叭し制凇钡?。以下是從三類互?lián)網(wǎng)信貸中選取代表性借貸平臺(tái)，對(duì)于他們?cè)卺槍?duì)大學(xué)生信貸時(shí)所采用一些數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析。

從上表中可以看出，大部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款時(shí)需要繳納一定的服務(wù)費(fèi)，一些平臺(tái)及時(shí)借款人提前還款仍需全額繳納，并且逾期需繳納逾期費(fèi)用，按日計(jì)費(fèi)，如果大學(xué)生對(duì)金融和財(cái)務(wù)方面沒有意識(shí)，極有可能出現(xiàn)“利滾利”的情況，陷入無(wú)法還款的惡性循環(huán)。同時(shí)，平臺(tái)對(duì)于大學(xué)生借貸的門檻是很低的，加上審核手續(xù)方便，無(wú)需首付，不少大學(xué)生在資金不足時(shí)會(huì)選擇使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。然而各個(gè)平臺(tái)的貸款利率也不盡相同，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的選擇上也應(yīng)多加之比較和理性選擇。由此可見，不同的平臺(tái)可能導(dǎo)致大學(xué)生最后的還款金額具有天壤之別。在日常生活中常常會(huì)聽到現(xiàn)下關(guān)于大學(xué)生和互聯(lián)網(wǎng)借貸的案例頻發(fā)，社會(huì)方面也給予了高度關(guān)注。

2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期信貸的需求和現(xiàn)存的問題，主要可以歸節(jié)為以下幾個(gè)方面：

（一）選擇平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，主要指前文中提到的P2P借貸平臺(tái)和創(chuàng)新性消費(fèi)金融公司，缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管措施。隨著近兩年來(lái)借貸平臺(tái)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，不良平臺(tái)數(shù)量也愈加泛濫。但是有不少平臺(tái)機(jī)構(gòu)處于非合法的灰色地帶，缺乏機(jī)構(gòu)監(jiān)管，借機(jī)虛假宣傳，引誘大學(xué)生上鉤。實(shí)際從事非法吸收公眾存款的非法集資活動(dòng)。平臺(tái)的合規(guī)性是存在一定漏洞。因此大學(xué)生在選擇借貸平臺(tái)時(shí)，大大加深了此類的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

通常境況下在經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個(gè)約定俗成的假設(shè)，即市場(chǎng)信息是完全透明的，消費(fèi)者是理性的，從謀求自己最大利益出發(fā)進(jìn)行交易。但實(shí)際上，消費(fèi)者在消費(fèi)決策方面是非理性的，認(rèn)知能力是有限的，互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對(duì)稱與信息透明度問題，消費(fèi)者容易被金融機(jī)構(gòu)蒙蔽以致上當(dāng)受騙。尤其是關(guān)于利率、保障金、違約金等相關(guān)數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺(tái)力求模糊消費(fèi)者的實(shí)現(xiàn)。不少上商家為了擴(kuò)大市場(chǎng)，通過(guò)一系列瘋狂營(yíng)銷手段，大力宣傳低門檻、提升信用額度，導(dǎo)致一部分未清楚具體借貸細(xì)節(jié)，便茫然借貸的大學(xué)生受到利益的侵害。

（三）還款壓力過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生身處象牙塔中，時(shí)間多用于學(xué)習(xí)。大部分學(xué)生每月的收入來(lái)源于父母，并無(wú)其他固定收入。法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸年利率不超過(guò)24%，法院給予支持。大學(xué)生往往對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率并不敏感，也沒有專業(yè)知識(shí)作為支撐，過(guò)高的借款利息，會(huì)帶給大學(xué)生極大的還款壓力。一旦借款逾期，隨之而來(lái)的罰息、違約金等會(huì)造成更大的資金漏洞，最后形成巨額負(fù)債，大學(xué)生往往心理不夠成熟，在面臨如此危機(jī)與壓力的情況下，會(huì)采取極端方法解決問題，如自殺，搶劫等。造成了極大的社會(huì)不穩(wěn)定因素。

（四）人身安全風(fēng)險(xiǎn)

許多平臺(tái)在借款人逾期借款不還后，不采取正常的法律手段，如催促還款、向法庭訴訟等。而采取不正當(dāng)手段，如索要大學(xué)生借款人裸照，聲稱若逾期不還的話，便將照片在網(wǎng)絡(luò)上散發(fā)，以此為威脅使借款人。有些平臺(tái)恐嚇、尾隨、電話騷擾借款人，使其受到人身和心理上的雙重傷害。

（五）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款過(guò)程中，平臺(tái)會(huì)要求提交一系列的個(gè)人資料信息。包括但不限于手機(jī)號(hào)、學(xué)校名稱、班級(jí)、學(xué)號(hào)，身份證號(hào)、銀行賬戶；還有父母的身份信息、聯(lián)系方式、銀行賬戶信息等。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，平臺(tái)的安全性上可能存在技術(shù)漏洞。如果不法分子利用高科技來(lái)進(jìn)行犯罪，會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生信息泄露。

（六）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在網(wǎng)上借貸的征信體系相比之前幾年完善程度有所提升，許多平臺(tái)跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行有合作關(guān)系。如果大學(xué)生逾期不還款，會(huì)相應(yīng)的留下不良征信記錄。有些平臺(tái)沒有提示；有些平臺(tái)有說(shuō)明，但是大學(xué)生對(duì)這方面的知識(shí)并不完整，還沒有個(gè)人征信的意識(shí)。但不良記錄的后果是深遠(yuǎn)的。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融獲取度實(shí)證分析——基于天津市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)了解程度的問卷調(diào)查

1.調(diào)查問卷整體介紹

本問卷以天津市大學(xué)生為對(duì)象，進(jìn)行發(fā)放。擬了解不同個(gè)人屬性的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的了解程度、途徑以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的需要等。問卷題型主要為單選題和多項(xiàng)選擇題，且均為必答題，因此問卷有效率高。問卷共發(fā)放503份問卷，收回503份問卷，有效數(shù)據(jù)398份。

（一）問卷題目設(shè)置分析

為了探究目前大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)知度及影響認(rèn)知度的因素，所以在此我們主要對(duì)前面的6個(gè)問題進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。前6個(gè)問題及設(shè)置問題的目的如下：

述六個(gè)問題是之后進(jìn)行SPSS分析時(shí)必要的分析考量。

2.調(diào)查問卷具體分析

基于科學(xué)性與準(zhǔn)確性，我們對(duì)通過(guò)調(diào)查問卷得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析。在用SPSS分析時(shí)，我們把年級(jí)編碼設(shè)為1代表大一，2代表大二，3代表大三，4代表大四；把月生活費(fèi)用設(shè)為1代表0-500，2代表500-1500，3代表1500-2500，4代表2500-3500，4代表3500以上；把對(duì)網(wǎng)貸的了解程度設(shè)為1代表不知，2代表只聽過(guò)，3代表了解一些但不會(huì)用，4代表了解并會(huì)使用，5代表知道并使用過(guò)；把性別編碼設(shè)為1代表男生，2代表女生；把專業(yè)編碼設(shè)為1代表財(cái)經(jīng)類，2代表非財(cái)經(jīng)類。

通過(guò)數(shù)據(jù)的錄入及分析，對(duì)所取得的樣本進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)性描述，得到如下表格數(shù)據(jù)。

通過(guò)以上描述性統(tǒng)計(jì)表，可以知道，調(diào)查問卷學(xué)生年級(jí)平均數(shù)為2.97，由數(shù)據(jù)也可以看出大三學(xué)生比較多一點(diǎn)；月生活費(fèi)平均數(shù)為2.37，即1500元左右，相對(duì)比較符合目前天津市大學(xué)生的月平均生活費(fèi)；對(duì)網(wǎng)貸的了解程度為3.01，即了解一點(diǎn)，了解程度不足，比較模糊，表明了大學(xué)生總體來(lái)說(shuō)對(duì)網(wǎng)貸知識(shí)的缺乏。

為了進(jìn)一步探究樣本的性別、年級(jí)、學(xué)生專業(yè)、生活費(fèi)多少對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸了解程度的影響，我們對(duì)學(xué)生性別、年級(jí)、學(xué)生專業(yè)、生活費(fèi)多少與學(xué)生網(wǎng)貸了解程度進(jìn)行了相關(guān)性分析及檢驗(yàn)。

（一）不同性別間學(xué)生網(wǎng)貸了解程度的差異有無(wú)

由于學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的了解程度數(shù)據(jù)同時(shí)不符合正態(tài)分布性與同方差性，所以對(duì)數(shù)據(jù)采用非參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法分析，在此我們是使用曼——惠特尼U檢驗(yàn)。

在檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)表中，Z值為-0.037，p值為0.970>0.05，說(shuō)明不具有顯著性，接受原假設(shè)。因此，我們可以得出結(jié)論，學(xué)生不同性別間學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸了解程度的差異可以忽略不計(jì)，也在一定程度上印證了之前我們對(duì)于大學(xué)生在網(wǎng)貸方面了解程度普遍模糊不知的判斷。雖然在問卷中男生樣本量是女生樣本量的一半，但是比較仍可以知道男生網(wǎng)貸了解程度略高于女生了解程度。所以，該樣本數(shù)據(jù)分析結(jié)果具有一定的參考價(jià)值。

（二）年級(jí)、學(xué)生專業(yè)、生活費(fèi)多少與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度的相關(guān)性

年級(jí)、學(xué)生專業(yè)、生活費(fèi)多少也可能與之有相關(guān)性，所以對(duì)年級(jí)、學(xué)生專業(yè)、生活費(fèi)多少與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度之間的關(guān)系進(jìn)行偏相關(guān)分析。

在控制就讀專業(yè)及每月生活費(fèi)的影響前提下，統(tǒng)計(jì)分析樣本年級(jí)因素與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度間的相關(guān)關(guān)系，SPSS得出如下數(shù)據(jù)：

通過(guò)表中數(shù)據(jù)我們可以知道，在剔除學(xué)生所學(xué)專業(yè)因素、月生活費(fèi)因素的影響下，年級(jí)變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度變量間相關(guān)系數(shù)為0.171，F(xiàn)檢驗(yàn)下p值為0.001<0.05，表明這兩個(gè)變量間存在著極弱的相關(guān)關(guān)系，而且這種關(guān)系不具顯著性沒有意義，可以忽略不計(jì)。所以，我們可以得知調(diào)查問卷樣本的年級(jí)不影響大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸知識(shí)的匱乏與模糊不清，再次印證了之前我們對(duì)大學(xué)生在網(wǎng)貸方面普遍不了解判斷的正確性。

采用相同的方法，在控制就讀專業(yè)及年級(jí)的影響前提下，統(tǒng)計(jì)分析樣本每月生活費(fèi)變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度間的相關(guān)關(guān)系，通過(guò)SPSS數(shù)據(jù)我們可以知道，在剔除學(xué)生所學(xué)專業(yè)因素、年級(jí)因素的影響下，月生活費(fèi)變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度變量間相關(guān)系數(shù)為0.014，F(xiàn)檢驗(yàn)下p值為0.014<0.05，表明這兩個(gè)變量間存在著極弱的相關(guān)關(guān)系，而這種關(guān)系不具顯著性且沒有意義，可以忽略不計(jì)。因此，我們可以得出結(jié)論：調(diào)查問卷樣本中大學(xué)生月生活費(fèi)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸知識(shí)了解程度的高低幾乎沒有影響。這也進(jìn)一步說(shuō)明了我們之前判斷的正確性。

類似地，在控制學(xué)生年級(jí)及每月生活費(fèi)變量的影響前提下，統(tǒng)計(jì)分析樣本學(xué)生就讀專業(yè)與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度間的相關(guān)關(guān)系，通過(guò)SPSS表中數(shù)據(jù)我們可以知道，在剔除學(xué)生月生活費(fèi)因素、年級(jí)因素的影響下，學(xué)生就讀專業(yè)變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度變量間相關(guān)系數(shù)為-0.092，F(xiàn)檢驗(yàn)下p值為0.069>0.05，具有意義，但是這兩個(gè)變量間存在的相關(guān)關(guān)系極弱。故而，我們可以有這樣的結(jié)論：調(diào)查問卷樣本中大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸知識(shí)了解程度的高低只有極為微弱的影響。這同樣說(shuō)明了我們判斷的正確性。

四、結(jié)論與對(duì)策分析

1.基于問卷調(diào)查結(jié)論綜述

經(jīng)過(guò)分析以上SPSS統(tǒng)計(jì)所得的數(shù)據(jù)，我們能夠比較科學(xué)地得出結(jié)論：

A目前大學(xué)生普遍缺乏對(duì)網(wǎng)貸知識(shí)的完整清晰準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，而這也是社會(huì)上頻頻出現(xiàn)大學(xué)生被網(wǎng)絡(luò)借貸成功詐騙或陷入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱的根本原因所在。

B不同性別間，盡管男生網(wǎng)貸了解程度略高于女生了解程度，但是總體上大學(xué)生性別對(duì)于網(wǎng)貸認(rèn)知度不構(gòu)成差異。

C年級(jí)不影響大學(xué)生的網(wǎng)貸知識(shí)認(rèn)知度。

D大學(xué)生月生活費(fèi)對(duì)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)知沒有影響。

E大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸知識(shí)認(rèn)知程度的高低只存在極為微弱的影響。

在如今網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不斷發(fā)展的時(shí)代，大學(xué)生要想真正地享受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的便捷與實(shí)惠，網(wǎng)絡(luò)金服機(jī)構(gòu)想要發(fā)展壯大，就必須有豐富充足的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸的信息流通與社會(huì)，而大學(xué)生也應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地了解這方面的知識(shí)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金服機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)安全性方面的管理。總之，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需要多方位的努力與建設(shè)。

2.提高大學(xué)生金融借貸知識(shí)的教育與保護(hù)

（一）大學(xué)生的自我教育與保護(hù)

大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)之前，應(yīng)對(duì)自身的還款能力，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有正確的認(rèn)知，認(rèn)清自己的需求程度，避免存在盲從和攀比心理，綜合自身各方面情況謹(jǐn)慎決策，避免出現(xiàn)金融消費(fèi)之后出現(xiàn)過(guò)大還款壓力問題，對(duì)自身造成不必要的損失。同時(shí)，多渠道多角度了解使用平臺(tái)，在一定程度上縮小金融機(jī)構(gòu)造成的信息不對(duì)稱性。作為金融交易的一方，其自身有責(zé)任了解自己應(yīng)盡義務(wù)以及所享受的權(quán)力，并且要了解權(quán)益保護(hù)渠道，一旦問題發(fā)生，可以將自己損失降到最小。另外，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀，在學(xué)習(xí)與生活中不斷提高社會(huì)責(zé)任感，養(yǎng)成良好的信用意識(shí)，不惡意拖欠，重視自己的信用養(yǎng)成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的自我規(guī)范

針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸金融機(jī)構(gòu)，作為新一領(lǐng)域的新型信貸機(jī)構(gòu)，著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，必須承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任感。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須努力完善自己的結(jié)構(gòu)體系，在業(yè)務(wù)流程、融資渠道，盈利模式等不斷進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，學(xué)習(xí)西方國(guó)家大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自己的不足，在為大學(xué)生辦理金融業(yè)務(wù)的之時(shí)，注重考察大學(xué)生信息真實(shí)性、還款能力、信用程度等方面，這樣既能為自身減少一些不必要的損失也能在一定程度上對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生一種保護(hù)。

（三）政府機(jī)構(gòu)對(duì)于大學(xué)生的保護(hù)

A加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管

在金融產(chǎn)品有較高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者隱匿產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等重要信息。其根本原因在于沒有相關(guān)規(guī)則規(guī)定金融機(jī)構(gòu)信息披露的義務(wù)與強(qiáng)制性。因此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)披露規(guī)則，有必要對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取懲罰措施，強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)披露影響消費(fèi)者決策的重要信息，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。通過(guò)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、輿論監(jiān)督等方式使金融機(jī)構(gòu)的利益與消費(fèi)者利益相容，降低金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者認(rèn)知錯(cuò)誤的可能性。此外，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)法律，使金融消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)有法可依。對(duì)現(xiàn)有的平臺(tái)進(jìn)行篩選，存在問題的金融機(jī)構(gòu)一律整改，并停止金融產(chǎn)品的發(fā)放，使金融消費(fèi)者能夠更多了解金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步能更好保護(hù)消費(fèi)者。

B政府投入專項(xiàng)資金設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融顧問

對(duì)于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，其了解金融知識(shí)的渠道窄，并且很少能正確了解知識(shí)含義，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有將信息完整披露之時(shí)，他們很難了解金融產(chǎn)品的真實(shí)情況。因此大學(xué)生使用者處在劣勢(shì)地位，大學(xué)生急需一個(gè)渠道了解，因此針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題咨詢，政府可以投入專項(xiàng)資金，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融顧問進(jìn)行補(bǔ)貼，為大學(xué)生相關(guān)業(yè)務(wù)提供免費(fèi)的全方位咨詢服務(wù)。從這一點(diǎn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸群體將減少的信息搜尋成本，能更便捷的了解相關(guān)金融產(chǎn)品，在專業(yè)知識(shí)的幫助下，發(fā)生權(quán)益受到損害的概率將大幅度降低。因此，政府投入專項(xiàng)資金來(lái)補(bǔ)貼金融顧問可以在一定程度上保護(hù)大學(xué)生金融消費(fèi)權(quán)益。

（四）社會(huì)對(duì)于大學(xué)生的保護(hù)

A加強(qiáng)家庭對(duì)大學(xué)生的引導(dǎo)

家長(zhǎng)在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中未進(jìn)行系統(tǒng)的理財(cái)灌輸，導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)法抵制互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的誘惑沖擊，最后進(jìn)行一些不理性的行為。作為家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別程度往往要高于他們的孩子，經(jīng)驗(yàn)也會(huì)更加豐富，在金融消費(fèi)決策上也更加謹(jǐn)慎。因此，家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)了解孩子動(dòng)向，給他們灌輸正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，尤其注重其在大學(xué)消費(fèi)習(xí)慣，以及日常開支的具體情況。 在互聯(lián)網(wǎng)金融未規(guī)范之前，及時(shí)將了解的校園網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的問題與孩子進(jìn)行溝通，并且了解其使用情況，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更好的引導(dǎo)孩子有一個(gè)正確的消費(fèi)觀念。

B學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的專業(yè)知識(shí)培養(yǎng)

高校作為大學(xué)生培養(yǎng)的主陣地，應(yīng)該從各方面注重保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益不受侵犯，對(duì)潛在問題提前警示，積極做好預(yù)防措施。在新生入學(xué)前從心理健康教育入手，做好宣傳與教育工作。在相關(guān)問題出現(xiàn)之后，應(yīng)全校加強(qiáng)此類問題學(xué)習(xí)，在校園微信平臺(tái)上定期推送相關(guān)知識(shí)，做好預(yù)防措施。

在美國(guó)和西歐等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大學(xué)生提前網(wǎng)貸消費(fèi)是一件較為普遍的事情，但是其通常在課程中設(shè)置有很多關(guān)于消費(fèi)觀的課程。在二十世紀(jì)初期，美國(guó)逐步探索了消費(fèi)觀教育和教育大體系的關(guān)系。在歐洲一些地區(qū)，對(duì)消費(fèi)觀教育非常具體和細(xì)化。瑞典和丹麥早已把消費(fèi)教育作為獨(dú)立學(xué)科進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)；冰島則是將消費(fèi)教育視為生活的培訓(xùn)；在英國(guó)，英格蘭和威爾士的學(xué)生課本中有關(guān)于消費(fèi)行為的明晰化規(guī)定。

當(dāng)下既然國(guó)內(nèi)大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的需求逐步提升，各大院校可以借鑒國(guó)外高校的做法，開設(shè)一系列有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的必修和選修課程，重視高等教育中的金融通識(shí)教育，加強(qiáng)對(duì)非金融類專業(yè)學(xué)生的金融教育，讓大學(xué)生們能夠針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的各種現(xiàn)象培養(yǎng)各種能力，具體包括信息甄別能力、批判能力、管理能力和道德素養(yǎng)等，以便其能夠應(yīng)對(duì)分辨互聯(lián)網(wǎng)借貸中的好壞利弊。

C高校加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作

選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的大學(xué)生，很大比例來(lái)自于經(jīng)濟(jì)較為困難家庭，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生其還款能力相對(duì)較弱，風(fēng)險(xiǎn)也更大，當(dāng)借錢途徑不暢通時(shí)，更容易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)。高校應(yīng)對(duì)貧困學(xué)生有更多的了解，關(guān)注其日常消費(fèi)狀況，此外應(yīng)針對(duì)貧困學(xué)生開展短期資金幫扶機(jī)制，提供校園工作平臺(tái)，增加其資金來(lái)源，以便減小家庭困難學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的可能性及數(shù)額，及時(shí)防范出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防患于未然，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生合法權(quán)益的保護(hù)。

D建立校園監(jiān)管機(jī)制

高校應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化高校網(wǎng)絡(luò)端口設(shè)計(jì)，主動(dòng)攔截一些帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)站平臺(tái)，凈化校園環(huán)境。此外，建立校園網(wǎng)絡(luò)的管理制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)管理。把好在校園內(nèi)的宣傳關(guān)，對(duì)申請(qǐng)?jiān)谛@宣傳的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要嚴(yán)格審核，嚴(yán)禁一些金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)審核在校園內(nèi)或者校園網(wǎng)上進(jìn)行宣傳，不允許其開展任何形式的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。

E社會(huì)全面普及金融知識(shí)

大學(xué)生之所以會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸，一方面是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題，另一方面則是出于錯(cuò)誤的消費(fèi)價(jià)值觀，例如拜金主義，攀比主義等。社會(huì)應(yīng)該整改年輕人在這一方面的風(fēng)氣，引導(dǎo)積極向上的消費(fèi)氛圍，也就容易改善互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀。政府應(yīng)制定完整的金融消費(fèi)者教育體系，定期開展全民金融教育。教育重點(diǎn)是強(qiáng)化公眾金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，最緊要的應(yīng)是增強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)非法集資活動(dòng)的識(shí)別能力。政府在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的社會(huì)性互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)，定期向?qū)W生免費(fèi)發(fā)放通俗易懂的金融知識(shí)小手冊(cè)，提高其對(duì)基本互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的認(rèn)知。同時(shí)，社區(qū)可以開展一系列互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐教育活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生正確接受金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)信貸，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力和解決問題的能力。有時(shí)候?qū)嵺`教育比書本教育具有更明顯的作用和更深刻的意義。

3.未來(lái)展望

互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，不僅僅給廣大大學(xué)生帶來(lái)了重大影響，同時(shí)也改變了千千萬(wàn)萬(wàn)家庭的投資理念和消費(fèi)觀念。本次研究調(diào)查希望通過(guò)大學(xué)生分析出可靠數(shù)據(jù)、探索出可行方案來(lái)解決互聯(lián)網(wǎng)金融的一些風(fēng)險(xiǎn)，從大學(xué)生身上可以折射出家庭乃至整個(gè)社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的匱乏。對(duì)于公眾進(jìn)行知識(shí)普及、教育保護(hù)也是必須和必要的。因?yàn)橹挥凶屓w社會(huì)公眾更好地了解金融、運(yùn)用金融、享受金融，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，人們才會(huì)更放心、更積極地參與各種合法金融活動(dòng)，推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)的理性發(fā)展。而我們也希望互聯(lián)網(wǎng)金融在將來(lái)能達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)：一是能夠針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立起一套更加切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，二則是切實(shí)做到普惠金融，能讓全民都感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的福音。