隨著信息時代的到來，互聯網行業(yè)得到了良好的發(fā)展空間，成為最具活力的行業(yè)。金融業(yè)與互聯網作為經濟發(fā)展的引領者，其具有十分雄厚的資本與巨大的潛力，并且我國提出了“互聯網+”的經濟發(fā)展理念，這些都在很大程度上促進了互聯網金融的發(fā)展。當前互聯網滲透下的銀行已經嚴重沖擊到傳統的銀行，如何改變傳統銀行的經營理念與方式，使其在互聯網滲透下實現自身的長遠發(fā)展，已經成為銀行亟待解決的問題。

在互聯網的不斷發(fā)展和滲透下，互聯網銀行已經成為銀行的一種新型發(fā)展模式，能夠以物聯網、移動通信和數字通信等技術為依據，通過大數據與云計算的方式為客戶提供金融信息、投資理財、貸款和存款等金融服務。當前我國銀行的經營環(huán)境深受互聯網技術與金融市場發(fā)展的影響，部分銀行的傳統功能及業(yè)務有所弱化，盈利模式受到嚴峻的挑戰(zhàn)，這對未來銀行的發(fā)展模式產生了嚴重的影響，需要采取有效措施來促進未來銀行的發(fā)展。

一、互聯網滲透下未來銀行的發(fā)展模式分析

（一）業(yè)務模式

互聯網滲透下的未來銀行的業(yè)務發(fā)展模式主要可分為以下幾種：一是綜合金融服務模式。這種業(yè)務模式主要以客戶為中心，充分發(fā)揮金融服務功能，尋求差異化的發(fā)展，始終保持風險、收益和資本的平衡。從盈利模式而言，銀行往往是追求綜合經營帶來的經濟優(yōu)勢與協同效益，通過最小的成本來實現最大化的效益，但是綜合經營具有一定的邊界，只有保證綜合經營的適度性，才能降低整體的風險，促進資本回報率的提高。從組織形式而言，銀行利用自身的渠道與信譽等優(yōu)勢來代理金融服務，這也是銀行綜合經營的最初形態(tài)，未來的發(fā)展方向將會是銀行系控股公司和金融控股公司。二是傳統型銀行業(yè)務模式。該模式主要涉及中間業(yè)務、零銷業(yè)務和對公業(yè)務，其中零售業(yè)務可以向保管箱、移動支付、私人銀行、個人經營貸、消費信貸等業(yè)務方向發(fā)展；對公業(yè)務需要向供應鏈余融、跨境融資結算、金融市場和投資銀行等金融業(yè)務方向發(fā)展。三是網絡金融模式。當前在互聯網滲透下，云計算被廣泛應用于各個領域，“云銀行服務”已經成為銀行的重要業(yè)務模式，極大影響了銀行的傳統經營模式，具體表現為：①改善客戶體驗。當前手機等移動終端智能化程度有所提高，其應用范圍越來越廣，但是由于體積與便攜性等方面的限制，計算和存儲能力還存在一些缺陷，而云計算可以有效彌補這一問題，將計算與存儲移至服務器，提高信息處理能力?？蛻艨梢酝ㄟ^云銀行服務隨時隨地獲取金融信息，實現信息的共享，而銀行可以利用云自主服務和標準化的優(yōu)勢，讓客戶自行完成相關的業(yè)務流程。這種模式打破了傳統銀行的風險管控模式、協同模式和營銷模式，在未來的應用范圍與領域會進一步得到拓展及延伸。②改變服務模式。銀行可以結合企業(yè)數據服務和客戶的財務與業(yè)務活動，獲得企業(yè)的專長和經驗，為同類客戶提供數據服務支持與標準化的業(yè)務處理，以此吸引更多的潛在客戶，滿足客戶的金融服務需求，促進客戶價值貢獻的提升。如銀行可提供由采購到支付的全程處理支持，實現銀行現金管理、信貸支持、支付結算以及客戶業(yè)務流程等服務。③產生企業(yè)數據新服務。隨著大數據時代的到來，企業(yè)在發(fā)展過程中會出現大量的數據管理和存儲吸取，這需要銀行提供投資咨詢、財務顧問、代理報表和數據托管等信息服務，而銀行具備較強的信息技術能力和較高的信譽度，能夠通過“云銀行服務”來實現這些功能。同時銀行最為重要的經濟資源就是數據，由于龐大的個人客戶群體和企業(yè)客戶，銀行需要處理大量的交易數據，對這些數據進行充分挖掘與利用，能夠為銀行自身的發(fā)展提供新的契機。

（二）盈利模式

未來銀行的盈利模式將會朝政集約型方向發(fā)展，即高綜合收益和風險溢價、低成本擴張和資本消耗。其中高綜合收益對綜合金融服務優(yōu)勢的發(fā)揮加以強調，需要銀行加強交叉銷售與業(yè)務協同，為客戶提供系統化的金融服務，以此促進客戶綜合回報的提高。高風險溢價是指銀行需要對個人經營貸款和小企業(yè)貸款等業(yè)務加以拓展，通過定價水平的提升來增強資產盈利能力，有效應對利率市場化與金融脫媒的趨勢。低成本擴張則是利用網絡技術來發(fā)展網絡金融和移動支付的新業(yè)務，以此批量經營與開發(fā)客戶，降低運營成本的同時，促進收益水平的提升。低資本消耗強調資本的稀缺性，需要銀行積極發(fā)展交易金融業(yè)務、消費信貸、理財業(yè)務等，增加經營杠桿來提高資本的效率與回報水平。可以說，這種集約型盈利模式多是對結構調整加以強調，通過培育新的增長點和業(yè)務模式，有效實現銀行的戰(zhàn)略轉型，如資產結構轉變?yōu)橘Y產收益率和資本利用率；客戶結構轉變?yōu)榇笾行f調發(fā)展的客戶結構等。

（三）功能定位

銀行功能變化是以客戶需要變化為主，客戶對銀行信用中介與支付中介功能的依賴度越來越低，要求實現綜合金融服務的多樣化與個性化，因為未來銀行在發(fā)展過程中需要從功能定位方面加以適當調整。首先，調整產品與客戶定位。未來銀行在互聯網滲透下，要將自身的風險管理能力、信息優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢加以發(fā)揮，加強零售業(yè)務的發(fā)展，批量經營與開發(fā)客戶；同時積極與電商機構合作，發(fā)展網絡貸款，增強數據分析處理與信息收集能力，選用成熟的風險管理和信用審批模式，減少交易成本，形成規(guī)模經營。其次，更新技術手段。在網絡銀行與移動支付快速發(fā)展的背景下，未來銀行需要從網點轉型、服務效率提高、運營成本降低、滿足客戶需求等方面處罰，積極升級與更新技術手段，優(yōu)化傳統支付功能，以此改進客戶體驗，搶占新的市場份額。最后，增強金融服務功能。由于金融市場的快速發(fā)展，非銀行業(yè)務和銀行業(yè)務之間出現 、合作與交叉的態(tài)勢，銀行綜合化經營成為重要的發(fā)展趨勢，這就要求未來銀行在綜合平臺中整合不同服務與產品，擴展自身核心功能的邊界?？傊?，未來銀行的服務模式可能會拓展為“1+N”的模式，形成多元化的業(yè)務收入，有效滿足客戶的金融需求。

二、互聯網滲透下未來銀行的發(fā)展路徑

（一）拓寬業(yè)務種類

1.加強與同業(yè)的合作

互聯網滲透下的未來銀行要想自身自身的發(fā)展，需要積極與同業(yè)進行合作，通過客戶綁定銀行卡的方式來增加資金流量與客戶數目，開展發(fā)放聯名信用卡或小額貸款等業(yè)務，與信托機構和保險等公司進行合作與交流，謀求共同發(fā)展。同時未來銀行可以借助傳統銀行穩(wěn)定性好與安全性高的優(yōu)點，讓公眾了解互聯網銀行的高收益性與高效性，吸引更對的潛在客戶；或者是與綁定銀行卡的銀行進行合作，讓客戶享有優(yōu)惠政策，鼓勵客戶與互聯網銀行進行綁定，促進銀行資金流量的增加。

2.創(chuàng)新新型業(yè)務

未來銀行可以積極創(chuàng)新業(yè)務種類，借助互聯網平臺的優(yōu)勢來拓展業(yè)務，如客戶可在銀行中存入資金，將其視為購買本銀行的理財產品，保證產品的流動性與收益率。銀行也可以對小額貸款業(yè)務加以大力發(fā)展，通過分析客戶信用大數據來了解其信用水平，并為客戶提供適當的小額貸款業(yè)務，解決中小投資者的融資問題。當然國家需要積極鼓勵銀行的的發(fā)展，不能對互聯網滲透下的銀行發(fā)展加以限制，這樣銀行才能辦理相關的開戶業(yè)務，便于客戶的轉賬和刷卡消費等。

（二）緊盯客戶實際需求

一是優(yōu)化業(yè)務流程。銀行可以積極創(chuàng)新服務模式，對差別化服務加以全面推行，構建協同一致與層次清晰的客戶星級分層服務體系，針對不同星級的客戶，從服務費率、服務渠道、服務內容和服務品牌等方面進行差異化服務。二是強化產品創(chuàng)新。銀行可以在渠道、金融資產服務、機構和個人等業(yè)務領域來加強產品的研發(fā)與創(chuàng)新力度，促進產品市場競爭能力以及價值創(chuàng)造能力的提高，如推出網上銀行、增利型理財產品、賬戶管家、多幣種信用卡等產品。三是拓展服務渠道。對手機錢包、微信銀行、手機銀行等服務渠道和方式加以完善，建立“電子銀行體驗專區(qū)”、“體驗式銀行”等，創(chuàng)新服務方式，重塑服務理念，以此改變服務方式以及客戶體驗，拓寬服務渠道。

（三）構建多元化的網點模式

首先，構建專業(yè)零售網點。構建個性化、專業(yè)化、特色化的零售銀行網點，使其具有強大的信息系統、合理的人員配置、明晰的功能分區(qū)，如私人銀行中心網點、大型貴賓理財中心、小型縣域支行等，能夠有效滿足不同客戶群的需求。其次，構建樓宇銀行網點。樓宇銀行網點多是為樓宇經濟而服務，以生產經營型、貿易融資型和文化產業(yè)型等企業(yè)為特色，通過“周到、定制、貼身”的服務理念與營銷模式，為小微企業(yè)提供優(yōu)質的銀行產品及服務。最后，構建小微網點。目前銀行越來越重視小微企業(yè)的金融服務，有針對性改造部分支行網點，結合小微企業(yè)的客戶群體、行業(yè)屬性以及金融服務需求，打造出新型的物理網點，為客戶提供一站式服務。

三、結語

隨著互聯網技術的快速發(fā)展，未來銀行在創(chuàng)新與拓展傳統銀行的基礎上形成了全新的發(fā)展模式，其業(yè)務模式、盈利模式和功能定位都發(fā)生了一定的變化，這是銀行結合新的經營環(huán)境與市場資源進行的有力突破，能夠實現自身的長遠發(fā)展?？傊诨ヂ摼W滲透的條件下，互聯網銀行將會成為未來銀行的重要發(fā)展方向，這就需要積極拓寬業(yè)務種類，緊盯客戶實際需求，構建多元化的網點模式，從而滿足客戶的多樣化需求，實現未來銀行發(fā)展模式的深入發(fā)展。

（作者單位為武漢大學經濟與管理學院）