我國(guó)農(nóng)村地區(qū)展開金融扶貧工作以來，人民銀行開展了諸多活動(dòng)來拓展農(nóng)村金融服務(wù)，有了很大進(jìn)展。然而由于供給和需求因素、技術(shù)進(jìn)步因素、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)失靈因素、老齡化社會(huì)因素，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性金融排斥。本文綜合以上分析，提出了提高農(nóng)民收入、扶持特色龍頭企業(yè)、建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強(qiáng)金融知識(shí)宣講等政策建議。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，收入不均衡問題是各個(gè)國(guó)家都會(huì)遇到的現(xiàn)實(shí)。在我國(guó)，社會(huì)主義的國(guó)家性質(zhì)決定了扶貧是政府執(zhí)政的重要任務(wù)。政府提出2020年要全面建成小康社會(huì)，因此扶貧問題目前正在如火如荼進(jìn)行中。在2011年的中央扶貧工作會(huì)議中提出人均純收入達(dá)到2300元以上為脫貧標(biāo)準(zhǔn)。金融作為可以調(diào)配的重要社會(huì)資源，國(guó)家在扶貧中寄予眾望。金融扶貧指的是利用金融資源解決困難人群、困難企業(yè)貸款難問題，從而通過支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。然而在金融扶貧中，我們逐漸發(fā)現(xiàn)由于金融可及性問題，金融扶貧有很大障礙。金融可及性，既包括地理可及性，也包括其他的操作層面的可及性，學(xué)術(shù)界將這一現(xiàn)象稱為金融排斥。農(nóng)村地區(qū)金融扶貧中很大的障礙就是金融排斥，本文通過對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀回顧，分析農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成機(jī)理，進(jìn)而提出農(nóng)村地區(qū)金融排斥的破解對(duì)策。

一、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)扶貧由來已久，在2013年11月習(xí)近平主席在貴州地區(qū)考察時(shí)提出精準(zhǔn)扶貧概念。自2014年3月，人民銀行聯(lián)合其他部委印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，金融扶貧拉開大幕。截止2016年3月末，貧困地區(qū)832個(gè)縣人民幣各項(xiàng)貸款余額4.2萬億元，同比增長(zhǎng)17.4%，比全國(guó)平均增速高出2.7個(gè)百分點(diǎn)。

人民銀行在政策方面綜合使用各種宏觀審慎政策工具，實(shí)施“定向降準(zhǔn)”政策，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村扶貧貸款顯著增加。目前，縣農(nóng)商行、合作社、村鎮(zhèn)銀行都享有比上商業(yè)銀行低5-8個(gè)百分點(diǎn)的法定存款準(zhǔn)備金率。這種政策效果是顯著的，截止到2016年5月，全國(guó)扶貧再貸款余額達(dá)到245億元。

人民銀行積極推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。在國(guó)家貧困地區(qū)，已經(jīng)設(shè)立了縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5185個(gè)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)4.4萬個(gè)，共布放ATM機(jī)、POS機(jī)具等自助設(shè)備120.3萬臺(tái)。其中，在廣西百色市田東縣率先實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬支付電話村村通，稱為了農(nóng)村金融的先進(jìn)標(biāo)兵。

人民銀行積極推進(jìn)金融知識(shí)在廣大貧困地區(qū)的普及。在貧困地區(qū)開展“金融消費(fèi)者權(quán)益日”“金融知識(shí)普及月”“金融惠民工程”等活動(dòng)，提高貧困地區(qū)人民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)以及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力。與此同時(shí)，人民銀行支持多個(gè)高校學(xué)生項(xiàng)目，積極支持高校學(xué)生利用寒暑假時(shí)間在家鄉(xiāng)宣傳金融知識(shí)。

人民銀行和扶貧辦一道建立長(zhǎng)效的合作機(jī)制，其中重點(diǎn)包括信息平臺(tái)的建設(shè)。這個(gè)信息平臺(tái)能夠有效統(tǒng)計(jì)貧困人口，同時(shí)根據(jù)系統(tǒng)設(shè)置的金融扶貧指標(biāo)化體系偵測(cè)各個(gè)地區(qū)金融扶貧的力度和進(jìn)展。

人民銀行積極鼓勵(lì)銀行系統(tǒng)內(nèi)高管到貧困村駐點(diǎn)扶貧。在銀行系統(tǒng)高管到貧困村中去的過程中，既有銀行資金的流入，也有金融知識(shí)的傳遞。除此之外，這種身邊的服務(wù)切實(shí)相應(yīng)了國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的要求，從而精準(zhǔn)地進(jìn)行金融扶貧。

二、農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成機(jī)理

農(nóng)村地區(qū)金融排斥是經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，也是社會(huì)發(fā)展問題。金融排斥既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的產(chǎn)物，同時(shí)金融排斥也加重了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡。在社會(huì)發(fā)展方面，金融排斥帶來一系列社會(huì)不穩(wěn)定因素，不利于和諧社會(huì)建設(shè)。因此，分析農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成機(jī)理就變得尤為重要。

農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成首先是需求和供給的市場(chǎng)化作用形成的。從需求方分析，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品的需求較為單一，大多是存款、取款、貸款需求，對(duì)廣泛的金融衍生品如期貨、期權(quán)、基金等的需求較少。而這些農(nóng)村地區(qū)需求的產(chǎn)品恰恰是銀行等金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)較為薄弱的產(chǎn)品。從供給方分析，經(jīng)過市場(chǎng)化改革，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)最小，其次是利潤(rùn)最大化。因此在銀行等金融機(jī)構(gòu)在考慮是否在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展時(shí)，發(fā)現(xiàn)攻擊方和需求方并不能達(dá)成一致意愿，從而引起金融排斥。

技術(shù)進(jìn)步在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了金融排斥問題。幾次工業(yè)革命都帶來了社會(huì)翻天覆地的變化，在當(dāng)今，金融業(yè)的技術(shù)進(jìn)步帶來金融業(yè)的日日革新。金融業(yè)的技術(shù)進(jìn)步或者說是金融創(chuàng)新降低金融產(chǎn)品交易雙方的交易成本，提高金融產(chǎn)品的使用效率，在這種技術(shù)進(jìn)步中，金融機(jī)構(gòu)獲得越來越高額的利潤(rùn)，金融產(chǎn)品的使用者享受更加便捷的金融服務(wù)。然而偏僻地區(qū)并不能跟隨技術(shù)進(jìn)步的腳步，無法支持技術(shù)進(jìn)步的腳步，因此可能導(dǎo)致部分銀行金融機(jī)構(gòu)偏向于撤銷這些地區(qū)的服務(wù)分支。于是，在技術(shù)進(jìn)步過程中，偏遠(yuǎn)地區(qū)受到了排斥。

壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)失靈導(dǎo)致金融排斥。金融業(yè)需要大量的資產(chǎn)作為經(jīng)營(yíng)后盾，因此由于其規(guī)模效應(yīng)，在金融市場(chǎng)中是寡頭競(jìng)爭(zhēng)，壟斷產(chǎn)量不是帕累托最優(yōu)。由于這種壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過精確的風(fēng)險(xiǎn)模型和定價(jià)模型排斥不合格主體，通過保護(hù)條款、價(jià)格條款、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等保護(hù)自身利益。在壟斷競(jìng)爭(zhēng)中，這些金融機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而忽略了帕累托最優(yōu)解釋。

老齡化社會(huì)導(dǎo)致帕累托最優(yōu)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)相關(guān)規(guī)定，65歲及以上老人人口超過總?cè)丝?%的社會(huì)，被稱為老齡化社會(huì)。在我國(guó)，如果計(jì)算整個(gè)社會(huì)的65歲以上人口比例，我國(guó)尚未進(jìn)入老齡化社會(huì)，然而如果計(jì)算農(nóng)村地區(qū)的65歲以上人口比例，很大部分的農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)是非常嚴(yán)重的老齡化社會(huì)。這種現(xiàn)象的形成是因?yàn)樵诔擎?zhèn)化過程中人口進(jìn)行了自動(dòng)選擇，進(jìn)入到城鎮(zhèn)地區(qū)的大多是青壯年，而農(nóng)村地區(qū)形成了大量的留守老人區(qū)。老人會(huì)因?yàn)榻鹑谥R(shí)匱乏、收入低或者接受能力差等原因受到金融排斥，這些老齡化社會(huì)就會(huì)受到金融排斥。

三、農(nóng)村金融扶貧中金融排斥的破解對(duì)策

在不同國(guó)家和地區(qū)金融排斥現(xiàn)象廣泛存在，然而原因卻不相同。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，金融排斥主要是功能性金融排斥，是由于被排斥的個(gè)人本身功能欠缺導(dǎo)致的排斥狀態(tài)，如殘疾人、退休老人、無業(yè)流浪人員等。然而在我國(guó)，金融排斥的主要部分為結(jié)構(gòu)性金融排斥，農(nóng)村地區(qū)受到非常顯著的金融排斥。因此，在我國(guó)解決金融排斥問題主要是解決農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題。解決農(nóng)村地區(qū)金融排斥問題不能夠依靠市場(chǎng)手段，而是要通過政府政策調(diào)配，從而改善這一現(xiàn)狀。

通過政策提高農(nóng)民收入，改善金融排斥。近年來，農(nóng)村收入一直在不斷提高，然而和整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。收入水平低，受到金融排斥，進(jìn)而收入水平更低。這樣的惡性循環(huán)鏈條需要從中間斷開破除。政府可以通過建設(shè)工業(yè)園等方式引入大型企業(yè)，為農(nóng)民增收提供途徑。

扶持農(nóng)村龍頭特色企業(yè)，樹立典型標(biāo)桿。榜樣的力量是無窮的，這句話同樣適用于農(nóng)村地區(qū)脫貧致富。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向這些特色龍頭企業(yè)發(fā)放扶貧貸款，爭(zhēng)取一個(gè)企業(yè)帶動(dòng)一個(gè)地區(qū)脫貧致富。同時(shí)，在農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖、規(guī)?；r(nóng)業(yè)等，形成新農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，扶持新農(nóng)村發(fā)展帶頭人。

建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)村金融要發(fā)展，農(nóng)村金融設(shè)施要先行。如現(xiàn)在在大部分農(nóng)村地區(qū)都是農(nóng)村信用社，沒有其他形式的銀行類金融。從而導(dǎo)致了金融人才缺乏，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境差，金融產(chǎn)品無創(chuàng)新的局面。人民銀行可以出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提高金融產(chǎn)品的地理可及性。

鼓勵(lì)大學(xué)生深入農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)宣講。在我國(guó)大學(xué)教育中，金融教育愈來愈火爆，高校中有大量的金融專業(yè)在校生。政府可以通過組織活動(dòng)實(shí)習(xí)形式，鼓勵(lì)大學(xué)生在寒暑假回到自己的家鄉(xiāng)進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳工作，從而實(shí)現(xiàn)一箭雙雕，既鍛煉了大學(xué)生的工作能力，也活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。