穿高跟鞋的海歸金融女，踏進(jìn)小麥地和豬欄，與農(nóng)民談風(fēng)控。這是互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村在山東碰撞的場(chǎng)景。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，被稱之為傳統(tǒng)銀行不愿意做的“千億市場(chǎng)”。2015年，以阿里和京東等為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入這個(gè)市場(chǎng)，其表現(xiàn)受到廣泛關(guān)注。

日前，筆者前往山東濟(jì)寧和濰坊農(nóng)村，了解京東集團(tuán)旗下的京東金融在這兩地試點(diǎn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的狀況。

互聯(lián)網(wǎng)公司高調(diào)入村，意在搶灘市場(chǎng)，但相對(duì)電商下沉來(lái)說(shuō)，金融業(yè)務(wù)處于探路的更初級(jí)階段。如何定位用戶以及設(shè)計(jì)合適的金融產(chǎn)品和風(fēng)控，是需要解決的兩大問(wèn)題。

新型農(nóng)村金融服務(wù)

3月19日，山東濟(jì)寧市汶上縣，59歲的農(nóng)民田憲才，正在用無(wú)人機(jī)給小麥噴灑農(nóng)藥。

老田的子女都在城里，他自己種了90畝地，主要是玉米和小麥。去年因玉米價(jià)格下降，收入受較大影響，只能靠小麥增收，流動(dòng)資金不寬裕。

對(duì)于老田這樣的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，缺乏抵押物，貸款難。而通過(guò)京東金融，田憲才在今年獲得了3萬(wàn)貸款，用于預(yù)訂無(wú)人機(jī)。

目前京東金融在汶上縣開(kāi)展的農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，主要是與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)資服務(wù)公司山東大糧農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大糧公司”）合作。老田的貸款就是京東和大糧公司合作的“京農(nóng)貸”，無(wú)抵押擔(dān)保，貸款利率年化8.4%。

大糧公司基本參與貸款農(nóng)戶的全生產(chǎn)過(guò)程，包括種植、播種、智能無(wú)人機(jī)撒藥、種子、化肥、收購(gòu)等，一方面控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保證農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，更能通過(guò)銷售農(nóng)資、農(nóng)業(yè)服務(wù)盈利。

而京東的發(fā)展思路是構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融服務(wù)。

2015年9月，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)。

一方面，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求；另一方面，聚焦農(nóng)村消費(fèi)生活環(huán)節(jié)，完整地向農(nóng)民提供信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。

截至目前，京東推出的信貸產(chǎn)品——“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，在山東汶上縣的試點(diǎn)，貸款金額近1000萬(wàn)。

鄉(xiāng)村的風(fēng)控邏輯

不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，進(jìn)入農(nóng)村最大的痛點(diǎn)都還是風(fēng)控。

一方面農(nóng)戶信用信息少，缺少有效抵押物，同時(shí)，農(nóng)業(yè)受不可控自然因素影響大，風(fēng)險(xiǎn)高。

京東農(nóng)村金融的負(fù)責(zé)人洪潔告訴筆者，在落地的過(guò)程中，京東金融往往會(huì)與當(dāng)?shù)氐拇笮蜕孓r(nóng)企業(yè)合作，共同篩選誠(chéng)信、踏實(shí)的農(nóng)戶。另外，還會(huì)引入保險(xiǎn)、擔(dān)保等多種增信形式，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

大糧公司董事長(zhǎng)趙汝學(xué)在當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)業(yè)領(lǐng)域工作30余年，有他的一套風(fēng)控邏輯。他認(rèn)為，農(nóng)村金融風(fēng)控和城市的金融風(fēng)控，差異很大。

一方面，京東金融要求，在實(shí)際放貸過(guò)程中，農(nóng)戶的貸款發(fā)放要嵌入產(chǎn)業(yè)鏈條，而不是現(xiàn)金貸款。比如大糧公司向農(nóng)民出售農(nóng)資、無(wú)人機(jī)、種子等，并非將貸款直接打到農(nóng)民卡上，這樣保證了資金用途。

大糧公司基本包攬了整個(gè)農(nóng)業(yè)種植流程的服務(wù)，從農(nóng)戶種植到收割的全流程18個(gè)環(huán)節(jié)，他們都能提供服務(wù)。

其次，大糧公司在當(dāng)?shù)胤e累了大量的農(nóng)業(yè)客戶數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶的種植規(guī)模、種植年限有基本的數(shù)據(jù)積累。

“90后”返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年李昌貴就是大糧公司推薦的客戶。經(jīng)大糧公司和京東農(nóng)村金融通過(guò)不同形式走訪當(dāng)?shù)毓芾頇C(jī)構(gòu)和村民后，李昌貴最終獲得貸款10萬(wàn)元，承包了500多畝地。

京東農(nóng)村金融方面表示，整個(gè)貸款結(jié)構(gòu)中，貸款方和借款方以及合作企業(yè)，都屬于互利共贏的關(guān)系。

農(nóng)村金融沒(méi)有通用模式

雖有進(jìn)展，總體來(lái)說(shuō)，京東農(nóng)村金融的試點(diǎn)還是小規(guī)模的。京東農(nóng)村金融一位負(fù)責(zé)人表示，京東的試點(diǎn)并不具有絕對(duì)的可復(fù)制性。京東在每個(gè)區(qū)域會(huì)根據(jù)各自的特點(diǎn)進(jìn)行探索，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和風(fēng)控模式。

2015年央行研究局局長(zhǎng)陸磊在解讀《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2014）》時(shí)也提到，很難用一種農(nóng)村金融模式覆蓋全中國(guó)。發(fā)達(dá)縣域提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不一定適合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，不是干一單就適用全國(guó)的概念，要發(fā)揮金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

陸磊還認(rèn)為，金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采取跨界方式，在農(nóng)村地區(qū)能夠形成互聯(lián)或者覆蓋，對(duì)于提升金融服務(wù)覆蓋面有好處。

3月21日，正在某農(nóng)業(yè)企業(yè)“討債”的南方一家農(nóng)商行副行長(zhǎng)說(shuō)，無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)控制還是成本收益的角度來(lái)看，農(nóng)村金融都不是個(gè)好做的生意。他表示，相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下鄉(xiāng)相對(duì)靈活性更強(qiáng)，借助電商下鄉(xiāng)進(jìn)城的渠道優(yōu)勢(shì)，做全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，一定程度上可更加嵌入產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)質(zhì)，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。