宋毅

摘 要：隨著中國經濟奇跡般發(fā)展，尤其是正式加入WTO之后，我國富人階層急速增長，其對私人財富管理的需求也與日俱增，私人銀行業(yè)務作為銀行等金融機構中眾多業(yè)務的高端服務已經在中國市場嶄露頭角，中外銀行對此服務更展開了激烈的角逐。但私人銀行對于中國來說還是一項新興服務，它不可避免的遇到了很多亟待解決的問題。本文首先系統(tǒng)闡述了目前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現狀，其次，在對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務遇到的問題和面臨的挑戰(zhàn)進行了系統(tǒng)性分析后，提出了與之相對應的可行性對策。

關鍵詞：私人銀行業(yè)務；商業(yè)銀行；現狀；對策

私人銀行業(yè)務是銀行服務的一種，它專門面向富有階層，為高凈值人士提供定制化資產的投資與管理等服務，其要求客戶一般擁有至少100萬美元或等值資產的流動資產，才可以在知名國內外金融機構或銀行申請開通此項服務。根據《2012中國私人銀行發(fā)展報告》中指出，預計全球私人銀行總資產規(guī)模將從2010年的35萬億美元，增長到2015年的54萬億美元。其中到2015年，預計亞洲（不含日本）的資產規(guī)模將高達11萬億美元，年平均復合增長率為北美的200%以上。未來，亞洲地區(qū)將成為僅次于北美的全球第二大財富管理市場，這其中約有50%的貢獻將來自于中國。伴隨著國內富裕人群的迅速崛起，國內外多家銀行紛紛成立私人銀行機構，角逐高端客戶市場。

一、私人銀行業(yè)務的概述及業(yè)務內容

關于私人銀行目前尚且并沒有統(tǒng)一的標準。根據美國有關法律的相關規(guī)定，其認為私人銀行是銀行等金融服務機構向擁有高凈資產的私人客戶提供的特殊化金融產品和金融服務。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認為：“私人銀行服務指的是商業(yè)銀行與特定客戶在充分交流與互信的基礎上，對項目投資和資產管理進行簽約，客戶同意商業(yè)銀行按照簽訂的合同，對其資產進行操作和打理的服務。”綜上所示，所謂私人銀行業(yè)務就是指以對客服的財富管理為中小，針對高凈資產客戶所提供的頂級專業(yè)化的一攬子金融產品和廣泛的金融服務。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展情況

在中國最早開展私人銀行的大多為國際性金融巨頭，例如瑞士友邦銀行在2005.9就正式推出了其私人銀行業(yè)務、而對于國內的商業(yè)銀行等金融機構來說，大多從VIP貴賓服務做起，后逐漸開展了據有本土特色的私人銀行業(yè)務。到2007年，中國銀行股份有限公司在與其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行正式合作一年多后，在北京和上海創(chuàng)立了自己的私人銀行業(yè)務服務部，這是國內真正意義上的本土私人銀行服務。所以，2007年也因此被媒體稱為私人銀行的“中國元年”。隨后，招商銀行于2007.8、工商銀行于2008.3分別展開了各自的私人銀行業(yè)。

當私人銀行業(yè)務正式在中國市場開展以來，中國銀行業(yè)的服務理念有了重大的革新，各家銀行逐步樹立了以客戶為中心的服務理念，在銀行各個網點進行改造和服務人員配置等方面都進行了優(yōu)化，確保高端客戶人群在進入銀行的一剎那，銀行服務人員就可以捕捉其金融需求，享受到有定制化的金融服務。

根據客戶細分市場理論，私人銀行服務位于理財服務金字塔的尖端，因此，需要提供更多定制化產品，只有這樣才能有效提高私人銀行的吸引力和客戶滿意與忠誠度。為此，各家銀行所推出各種的服務（詳見表1）。

三、我國私人銀行的SWOT分析

從優(yōu)勢角度看：我國商業(yè)銀行擁有眾多的服務網點，客戶人群眾多。國內商業(yè)銀行在國內擁有重要的客戶資源，而且經過長期合作客戶與國內銀行之間建立了良好的信任關系，因此本土銀行在客戶資源上比外資銀行有較大優(yōu)勢。

從劣勢角度看：首先，我國商業(yè)銀行大多缺乏正確的高端金融服務和金融消費理念，這導致其開展高端私人銀行業(yè)務發(fā)展模式不明確，導致競爭力不強。由于我國開展私人銀行業(yè)務時日尚短，所以針對私人銀行業(yè)務所培養(yǎng)的高素質專業(yè)人才缺口明顯。

從機遇角度看：由于海外金融機構在金融危機遭遇重創(chuàng)，很多中國富裕人士將逐步將資產轉到國內的金融服務機構。根據《2012中國私人財富報告》顯示，我國私人財富市場發(fā)展?jié)摿薮?。其預計到2014年底，個人持有可投資資產達一千萬元人民幣以上的高凈值人群將不低于45萬。

從威脅角度看：目前我國的金融服務采用分業(yè)經營的限制及外匯管制，這使得我國商業(yè)銀行尚不具備進入資本市場的直接資格，只能通過與信托合作等方式獲取投資通道。同時，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務相比，私人銀行業(yè)務所提供的服務涉及面更為廣泛，包括：貨幣、證券、基金等。

四、我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展對策

由于私人銀行業(yè)務服務對象的高端性、特殊性和業(yè)務本身所存在的復雜性和綜合性及對從業(yè)人員高素質的要求，而國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展尚處于起步階段，對于國內銀行而言，服務理念的錘煉、服務文化的營造顯得尤為迫切。根據目前的中國國情，商業(yè)銀行首先要轉變經營發(fā)展理念，樹立起發(fā)展私人銀行業(yè)務的意識，同時不斷完善私人銀行業(yè)務在銀行內的組織架構。針對現有客戶群體進行劃分，優(yōu)化客戶結構，對市場客戶進行有效細分。開展業(yè)務的同時，著力打造服務品牌，在領域內樹立知名度。

綜上所述，中國的私人銀行從業(yè)者更需要正確分析國內外形勢、把握方向、總結經驗、邁向未來。發(fā)展私人銀行需要循序漸進，國內銀行可探索起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展方式。在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現目標。私人銀行業(yè)務的拓展是一項龐大的工程，私人銀行業(yè)務要想呈現健康、快速的發(fā)展方式，只有采取科學的發(fā)展方略，才能在市場化的背景下取得卓越成績。

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