2015年4月1日，“國(guó)內(nèi)首款住房防跌險(xiǎn)”即將出世的說(shuō)法在保險(xiǎn)業(yè)傳開(kāi)。有人當(dāng)成愚人節(jié)玩笑，有人表示“坐等”。據(jù)媒體報(bào)道，一些急于去庫(kù)存的地產(chǎn)商對(duì)此充滿興趣，有地產(chǎn)營(yíng)銷企業(yè)找到打算推出這種保險(xiǎn)的“最惠?！逼脚_(tái)接洽。

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，真可謂只有想不到，沒(méi)有做不到，從“火鍋燙傷險(xiǎn)”、“車輛貼條險(xiǎn)”、“扶老人險(xiǎn)”到“收視率險(xiǎn)”、“看球喝高險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”、“股票跌停險(xiǎn)”……互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“奇葩”保險(xiǎn)到底如何買(mǎi)？

“保險(xiǎn)生活化”是重要?jiǎng)?chuàng)新方向

吳軍（靠譜保CEO，曾供職知名保險(xiǎn)集團(tuán)）

面向新市場(chǎng)，是保險(xiǎn)創(chuàng)新比較困難的地方。多數(shù)行家將創(chuàng)新的視線聚焦于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身如產(chǎn)品形態(tài)，容易忽略開(kāi)拓新的藍(lán)海。

其實(shí)完全可以擴(kuò)大產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的的范圍：從人身、財(cái)物擴(kuò)大開(kāi)來(lái)，比如消費(fèi)體驗(yàn)、情緒、感受，甚至人文關(guān)懷。

互聯(lián)網(wǎng)的信息對(duì)稱功效，讓消費(fèi)者地位上升，服務(wù)要求越來(lái)越高，且保險(xiǎn)消費(fèi)意愿由隱形而顯性，消費(fèi)主動(dòng)性、頻次和金額提升，帶來(lái)更廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間：“保險(xiǎn)生活化”成為重要的創(chuàng)新方向，“服務(wù)即產(chǎn)品”從隱性理念上升為顯性指標(biāo)，消費(fèi)者不再為買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲滲入衣食住行娛購(gòu)醫(yī)甚至感情生活，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償升格為對(duì)沖負(fù)面體驗(yàn)的工具，由此將衍生出無(wú)數(shù)花樣翻新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許很多保險(xiǎn)產(chǎn)品看上去根本不像保險(xiǎn)，更像是服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

持續(xù)大熱的“航延險(xiǎn)”、這兩年上演的“賞月險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”“喝高險(xiǎn)”“奶粉險(xiǎn)”即屬此類，甚至游走于保險(xiǎn)邊緣的“延保”亦然?？梢酝茢啵昂⒆颖贿z棄”“上班遲到”，甚至最郁悶的“打字未保存”也可以考慮進(jìn)來(lái)，各種捐款是否能落實(shí)到位，也可以讓保險(xiǎn)參與進(jìn)來(lái)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管透明。

此類保險(xiǎn)創(chuàng)新令人糾結(jié)之處，倒不是缺乏可用于評(píng)估定價(jià)的歷史數(shù)據(jù)，而是很難界定到底是“創(chuàng)新”還是“噱頭”，是保險(xiǎn)還是賭博。兩者一天使一魔鬼，本是一體兩面、一線之隔，如何拿捏尺度、說(shuō)服監(jiān)管，比市場(chǎng)開(kāi)發(fā)更需要智慧。千萬(wàn)別學(xué)“霧霾險(xiǎn)”，賺的還沒(méi)罰的多。

找準(zhǔn)“痛點(diǎn)”的“奇葩”險(xiǎn)就值得買(mǎi)？

葉偉（上海市政府公務(wù)員）

有評(píng)論人士這樣形容互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新：它就像小丑手里的道具盒，琢磨不透即將跳出來(lái)的是博君一笑的彩色彈珠，還是能轟垮一棟樓的雪茄炸彈。

個(gè)人認(rèn)為，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，捕捉新型社交生態(tài)下產(chǎn)生的新型糾紛領(lǐng)域，滿足碎片化卻真實(shí)存在的潛在需求，或者對(duì)大眾的需求進(jìn)行主動(dòng)引導(dǎo)，本身無(wú)可非議。最起碼，可以打破人們對(duì)于保險(xiǎn)的“刻板印象”，即保險(xiǎn)能夠起作用的條件是人身意外、大病或者財(cái)產(chǎn)受到損失，驚嘆“原來(lái)保險(xiǎn)也可以長(zhǎng)這樣！”

2015年，一款名為“扶老人險(xiǎn)”的險(xiǎn)種上線僅三天，就有2.6萬(wàn)人參與投保，我也是其中之一。這不能不說(shuō)該保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者通過(guò)調(diào)研用戶槽點(diǎn)，輔以場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)，抓住了“消費(fèi)痛點(diǎn)”，這種痛點(diǎn)跟金錢(qián)無(wú)關(guān)，它賠付的不是金錢(qián)，而是兩年免費(fèi)法律咨詢權(quán)益。

但也有些“奇葩”保險(xiǎn)是靠營(yíng)銷或噱頭取勝，比如創(chuàng)造概念引發(fā)話題。如：花上299元買(mǎi)個(gè)“結(jié)婚險(xiǎn)”，三年之后結(jié)婚就可以領(lǐng)取5999元。不過(guò)，這是有條件的——投保人必須和投保時(shí)指定的對(duì)象結(jié)婚，不結(jié)婚不賠，太早結(jié)婚不賠，跟別人結(jié)婚也不賠。

其實(shí)，“結(jié)婚險(xiǎn)”就是一款被“包裝”過(guò)的人身意外傷害險(xiǎn)。

“住房防跌險(xiǎn)”看上去很美，但你還記得被叫停的“股票跌停險(xiǎn)”嗎？彼時(shí)，保監(jiān)會(huì)給出的風(fēng)險(xiǎn)提示是，“跌停險(xiǎn)”類似對(duì)賭游戲，有博彩嫌疑，利用“跌停險(xiǎn)”對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障，或放大金融風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的創(chuàng)新不應(yīng)該脫離客戶的實(shí)際需求和感知，更不能與保險(xiǎn)的本質(zhì)背道而馳或引人誤入歧途。比如，學(xué)生買(mǎi)了“考試過(guò)關(guān)險(xiǎn)”，是不是就不用學(xué)習(xí)了？

一組可做佐證的數(shù)據(jù)是：中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2015年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況通報(bào)》顯示，2014年涉及互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的投訴1441件，占總投訴量的4.79%，同比增長(zhǎng)了46.51%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新要堅(jiān)守法律底線

付金（北京市門(mén)頭溝區(qū)法院助理審判員）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的先決條件和催生因素?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。其中，區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵，在于保險(xiǎn)內(nèi)容的大膽創(chuàng)新，進(jìn)一步滿足了市場(chǎng)需求。

獲取“眼球經(jīng)濟(jì)”是許多保險(xiǎn)公司推出“奇葩保險(xiǎn)”的主要目的?！捌孑獗ｋU(xiǎn)”推出后，一旦有消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，就可以合法獲得客戶資料信息，以便于日后向其推銷其他正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而起到籠絡(luò)潛在客戶的目的。因此，“奇葩保險(xiǎn)”層出不窮，有背后的經(jīng)濟(jì)利益和市場(chǎng)需求的共同推動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，仍然應(yīng)遵循其既定行業(yè)規(guī)則，需要在保險(xiǎn)法律規(guī)范內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新，而不能任意為之。保監(jiān)會(huì)此前叫停的“貼條險(xiǎn)”，推出主體是一家網(wǎng)絡(luò)科技公司，其并不具有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格。某社交平臺(tái)提供“股票跌停險(xiǎn)”預(yù)約渠道，其主體資格亦值得懷疑。 那么，如果正規(guī)保險(xiǎn)公司推出內(nèi)容“奇葩”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否就符合法律規(guī)定呢？亦非如此。

各類保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合法律規(guī)定，關(guān)鍵看三個(gè)基本條件，即“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益”“遭受經(jīng)濟(jì)損失”“損失因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而造成”。

因此，即便正規(guī)保險(xiǎn)公司推出“股票跌停險(xiǎn)”等，因其不符合保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，也不能受到法律保護(hù)。先前有保險(xiǎn)公司推出“賞月險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，就是因?yàn)椴环稀巴侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益”“遭受經(jīng)濟(jì)損失”兩項(xiàng)條件，而被保監(jiān)會(huì)叫停。因此，保險(xiǎn)創(chuàng)新須有堅(jiān)持法律底線思維，不能只是尋求標(biāo)新立異而“跑偏”，甚至成為變相賭博。

要像看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)一樣讀懂保單

王國(guó)軍（對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師）

2015年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司超過(guò)100家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入估計(jì)可以突破1700億元。這個(gè)數(shù)字是2014年858.9 億元的兩倍，是2011年的30倍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占行業(yè)總保費(fèi)的比例超過(guò)5%，貢獻(xiàn)了全保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)率15%以上的份額，成為拉動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的最重要的驅(qū)動(dòng)力。

這么大的一個(gè)市場(chǎng)，又這么有前景，不納入監(jiān)管肯定是不行的，而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也的確做到了隨時(shí)跟進(jìn)、小心呵護(hù)、嚴(yán)格規(guī)范、保駕護(hù)航。近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)在不同的時(shí)點(diǎn)上出臺(tái)了一系列文件來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并及時(shí)批設(shè)了以眾安在線為代表的多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

要做一個(gè)聰明的保險(xiǎn)消費(fèi)者才是根本。要加強(qiáng)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范，理性消費(fèi)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)能力。保險(xiǎn)是一張合同約束雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，不出險(xiǎn)是看不見(jiàn)服務(wù)的。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要對(duì)要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)有所了解，盡量去獲取保險(xiǎn)知識(shí)，知道自己需要什么樣的風(fēng)險(xiǎn)保障。保單要看得清清楚楚，就像看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)一樣，若自己看不懂要向懂行的請(qǐng)教。

比如，之前流行的“霧霾險(xiǎn)”，外行看熱鬧，內(nèi)行看門(mén)道。如果將其視為專門(mén)的霧霾致病保險(xiǎn)產(chǎn)品，就會(huì)出現(xiàn)一種無(wú)法解決的問(wèn)題，即目前保險(xiǎn)業(yè)積累的有關(guān)霧霾致病的數(shù)據(jù)寥寥無(wú)幾，醫(yī)學(xué)界也沒(méi)有明確的診斷指標(biāo)，被保險(xiǎn)人更無(wú)法提供說(shuō)明自己是霧霾致病的證據(jù)，保險(xiǎn)理賠也就無(wú)從談起。

但是，如果不將這些產(chǎn)品視為霧霾致病的專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么“霧霾”二字就等于是個(gè)噱頭，沒(méi)有實(shí)際意義。