◎文/王　靜　喬章鳳

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天津農(nóng)村金融體系完善的思考——基于金融包容性增長視角

◎文/王靜喬章鳳

摘要：改革開放以后特別是近10年來，天津農(nóng)村基本金融服務(wù)已有所解決，但農(nóng)村金融資源供給依然不足，農(nóng)戶、低收入群體等依然面臨金融排斥。金融包容性增長旨在將金融服務(wù)擴(kuò)展到社會低收入人群，使其以合理成本獲取金融服務(wù)。文章結(jié)合印度在金融包容性增長中的實施經(jīng)驗，建議天津政府發(fā)揮主要推手、指導(dǎo)和監(jiān)督作用，推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、強(qiáng)化信息技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，推動微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并通過建立合作伙伴關(guān)系，拓寬金融服務(wù)的渠道，完善天津農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：金融排斥；金融包容性增長；農(nóng)村金融

一、引言

改革開放以后，特別是近10年來，天津農(nóng)村基本金融服務(wù)已有所解決，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)村金融改革漸進(jìn)進(jìn)行。隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的推進(jìn)，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)及農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)將產(chǎn)出巨大需求，但農(nóng)村金融資源供給依然不足，小微企業(yè)、農(nóng)戶仍面臨融資困境和金融排斥（Financial Exclusion），即無法獲取金融資源的一種狀態(tài)，包括缺少足夠的途徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面存在諸多困難和障礙（Sherman Chan，2004；Kempson，2008）。天津農(nóng)村金融體系仍存在高成本、不可持續(xù)等問題。由此，天津城鄉(xiāng)一體化發(fā)展要求深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，改變現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系對農(nóng)村發(fā)展的“短缺”和“抑制”現(xiàn)象，實現(xiàn)金融包容性增長。

2005年，聯(lián)合國提出金融包容性增長的概念，強(qiáng)調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。2007年8月，亞洲開發(fā)銀行提出包容性增長，倡導(dǎo)機(jī)會平等的增長，以此消除因個人的環(huán)境差異，如所處的地理區(qū)域、家庭背景等，而造成的收入差距。

當(dāng)前，以“三農(nóng)”和小微企業(yè)等弱勢群體提供無歧視性金融服務(wù)的“金融包容性增長”已成為我國監(jiān)管層新的政策目標(biāo)之一，實現(xiàn)這一目標(biāo)尚需更多政府推動和金融體系內(nèi)的變革。然而，農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融部門。這一改革既關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，也影響著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的全局。

二、天津農(nóng)村金融體系改革現(xiàn)狀

（一）天津農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融體系漸進(jìn)多層次化

2003年之后的農(nóng)村金融改革，推進(jìn)了政策金融、商業(yè)金融和新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展，天津市農(nóng)村金融體系完備性和多樣性均有所增強(qiáng)。

根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2013 年11月，天津農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行在天津農(nóng)村區(qū)域布局網(wǎng)點最多，天津濱海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行在濱海新區(qū)設(shè)置60多家網(wǎng)點。2012 年6月，銀監(jiān)會啟動“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”，天津市積極推進(jìn)這三項工程的實施，截至2013年6月，成立794家農(nóng)村金融服務(wù)站，農(nóng)村金融服務(wù)便捷程度不斷提升。農(nóng)村金融服務(wù)站是由天津農(nóng)村商業(yè)銀行提供農(nóng)村金融自助服務(wù)終端等金融設(shè)備和技術(shù)，由村委會、社區(qū)委員會聘用專人進(jìn)行管理，在固定場所為客戶提供辦理各類支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼支取、小額現(xiàn)金調(diào)劑、賬戶余額和交易明細(xì)查詢、自助繳費(fèi)、口頭掛失、存折補(bǔ)登等業(yè)務(wù)。使廣大村民可以享受到“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”的便捷服務(wù)。

此外，微型金融機(jī)構(gòu)在天津獲得較快發(fā)展。自2008年8月至今，天津共成立薊縣村鎮(zhèn)銀行、北辰村鎮(zhèn)銀行、華明村鎮(zhèn)銀行、津南村鎮(zhèn)銀行、靜海新華村鎮(zhèn)銀行、西青國開村鎮(zhèn)銀行和武清村鎮(zhèn)銀行7家村鎮(zhèn)銀行，在靜?？h、寶坻區(qū)、薊縣、寧河縣、武清區(qū)成立5家興農(nóng)貸款公司，并成立157家小貸公司。微型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，一方面豐富了天津市農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)和層次，另一方面，也擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

總體來看，天津農(nóng)村基本金融服務(wù)已有所解決，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)村金融改革漸進(jìn)進(jìn)行。

（二）天津農(nóng)村金融改革目前存在的問題及原因分析

隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的推進(jìn)，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)及農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)將產(chǎn)出巨大需求，農(nóng)村金融資源供給依然不足，存在問題主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.縣域地區(qū)金融資源嚴(yán)重緊缺。十八屆三中全會指出，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是制約城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的主要障礙。在金融資源中，天津同樣存在城鄉(xiāng)金融資源的二元化，金融資源區(qū)域配置不平衡的問題。特別是縣域地區(qū)金融資源仍然面臨緊缺，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)未能充分引導(dǎo)城市資金反哺農(nóng)村，而是充當(dāng)了農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。例如，根據(jù)天津銀監(jiān)會2012年的數(shù)據(jù)，寧河、靜海、薊縣等3大傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量為365個，僅占全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總量的13.97%；銀行從業(yè)人員4472人，僅占銀行從業(yè)人員總數(shù)的9.6%；各項存款余額1071.89億元，貸款余額365.91億元，存貸比僅為34.14%。目前天津的金融需求與供給結(jié)構(gòu)性失衡，農(nóng)村金融需求未能得到有效滿足，影響了農(nóng)戶參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)成果的共享。

2.尚未真正形成多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前在天津農(nóng)村區(qū)域布局網(wǎng)點最多的金融機(jī)構(gòu)包括天津農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行和天津濱海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行出現(xiàn)了實質(zhì)上的“缺位”，農(nóng)戶等金融消費(fèi)者的金融服務(wù)選擇單一，天津農(nóng)村金融市場尚未形成適度競爭。村鎮(zhèn)銀行和興農(nóng)貸款公司作為微型金融機(jī)構(gòu)，其出現(xiàn)豐富了農(nóng)村金融體系，截至2013年11月，村鎮(zhèn)銀行所有經(jīng)營分支（包括總部）僅有17家，興農(nóng)貸款公司共有5家，相對于天津的農(nóng)村區(qū)域而言，金融網(wǎng)點覆蓋密度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。農(nóng)村金融服務(wù)站雖已設(shè)立794家，但辦理業(yè)務(wù)限于各類支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼支取、小額現(xiàn)金調(diào)劑、賬戶余額和交易明細(xì)查詢、自助繳費(fèi)、口頭掛失、存折補(bǔ)登等業(yè)務(wù)，提供最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

3.農(nóng)戶、小微企業(yè)仍面臨融資困境，貸款投放力度有待增加。目前的天津農(nóng)村金融體制，金融的金融排斥狀況依然嚴(yán)峻，農(nóng)戶和小微企業(yè)得到的金融信貸支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。金融排斥的后果會形成金融消費(fèi)的分化，從而進(jìn)一步加劇人群脆弱性和社會排斥等問題。同時，農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸支持不足易造成實體經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)之間的脫鉤，這種脫鉤將影響到天津農(nóng)村區(qū)域發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展質(zhì)量。因此，在天津的農(nóng)村金融體系完善中，很重要的是在金融結(jié)構(gòu)上如何改革、深化，讓它能夠真正支持實體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中最有競爭力、最可持續(xù)的生產(chǎn)部門的發(fā)展，實現(xiàn)包容性的增長。

天津農(nóng)村金融的金融排斥，其形成原因主要存在于以下三個方面：第一，商業(yè)銀行的逐利性要求其在業(yè)務(wù)經(jīng)營中必然要考慮成本與收益問題。設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點、自助服務(wù)終端、自助銀行、ATM等將付出較高成本，而在農(nóng)村金融市場中，由于服務(wù)客戶的數(shù)量、客戶金融活動的頻率、客戶帶來的價值創(chuàng)造較之于城市更低，由此顯性和隱性的單位交易成本和交易費(fèi)用必然比城市更高。商業(yè)銀行本身作為自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)，往往會舍棄這一市場，轉(zhuǎn)而進(jìn)行復(fù)雜的客戶細(xì)分，尋找高附加值客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中出現(xiàn)了實質(zhì)上的“缺位”。第二，農(nóng)村金融服務(wù)中金融機(jī)構(gòu)面臨較高風(fēng)險，特別是信貸發(fā)放中的風(fēng)險管控問題。農(nóng)村金融中的客戶主要是農(nóng)戶、低收入群體、小微企業(yè)等，由于農(nóng)村征信體系的不完善，金融機(jī)構(gòu)所要求的信用記錄和證明還款能力的資信普遍缺乏，造成授信受信雙方的信息不對稱；并且由于農(nóng)民對于土地僅擁有經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)、而無所有權(quán)，合格抵押品的缺乏加劇了信貸配給現(xiàn)象，大部分農(nóng)村金融客戶被排斥在金融信貸之外。第三，由于農(nóng)戶金融知識、獲取金融服務(wù)意識的缺乏，以及信用積累重視不夠，自我排斥在金融服務(wù)之外。金融知識形成的自我排斥，常常與其他影響被動排斥的因素混雜在一起，共同形成金融排斥。

三、印度金融包容性增長發(fā)展經(jīng)驗

印度國大黨以“包容性增長”為信條，在印度“十一五”規(guī)劃（2007-1012）中提及，雖然印度經(jīng)濟(jì)在2003-2004年及2007-2008年實現(xiàn)了高增長率，但在包容性增長方面是失敗的，尤其是1995年之后。因此十一五計劃中陸續(xù)推出了《農(nóng)村就業(yè)保障法》、學(xué)生免費(fèi)午餐計劃、食品安全法案、國家城市改造計劃等旨在改善弱勢群體生活的措施，其中，金融行業(yè)尤其銀行業(yè)所做的努力有望成為印度實現(xiàn)包容性增長的支柱之一。

（一）政府采用銀行主導(dǎo)模式，積極推動金融包容性增長

從印度政府層面來看，其在推進(jìn)金融包容性增長方面起到了積極推動作用。首先，2006年印度央行設(shè)立了金融包容委員會（FIAC），設(shè)立金融包容基金和金融包容技術(shù)基金，提供咨詢、培訓(xùn)、小額信貸機(jī)構(gòu)投資等服務(wù)和業(yè)務(wù)，以讓弱勢和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務(wù)和及時、充分的信貸。其次，采用基于技術(shù)的銀行主導(dǎo)模式推動金融包容性增長。印度央行（RBI）從2005年開始要求銀行為貧困人口開通沒有（或很?。┐婵钣囝~要求的簡易賬戶。同時，印度政府在2010年公布7.3萬個銀行尚未覆蓋的居住區(qū)，要求商業(yè)銀行給予這些地區(qū)選擇計劃覆蓋的部分，并要求銀行開設(shè)占比25%的新分支機(jī)構(gòu)。此外，在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村推行實施以信息和通信技術(shù)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)代表（Business Correspondent）銀行服務(wù)模式。據(jù)此計劃，可以在擴(kuò)大金融覆蓋面的同時降低成本和過度銀行（overbanking）。再者，指導(dǎo)微型金融機(jī)構(gòu)（MFI）貸款利率。印度的微型金融機(jī)構(gòu)可以以10-12%的利率從商業(yè)銀行獲得信貸，貸放利率不能超過26%，但為給予MFI經(jīng)營上的靈活性，允許其貸款利率超過26%，但前提是個人貸款最高利率和最低利率之間的利差最大方差必須在4%之內(nèi)。為把小額貸款利率維持在合理水平并使之不成窮人的負(fù)擔(dān)，印度財政部要求國有銀行取消給那些貸款利率超過22%至24%信貸機(jī)構(gòu)的資金支持，依次進(jìn)行貸款利率的指導(dǎo)。

（二）商業(yè)銀行充分利用業(yè)務(wù)代表作為“代理銀行”提供金融服務(wù)

印度央行鼓勵銀行通過多種渠道提供金融服務(wù)，銀行可以與有大型和分布廣泛的零售機(jī)構(gòu)合作，但不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。退休的銀行職員、教師和政府雇員以及商店主、電話亭經(jīng)營主、保險公司業(yè)務(wù)員、加油站經(jīng)營方和郵遞員都是適合的人選。銀行將根據(jù)其信譽(yù)、資金實力、現(xiàn)金處理能力和技術(shù)方案實施能力等進(jìn)行選擇。每位業(yè)務(wù)代表都?xì)w屬于某一特定銀行分支機(jī)構(gòu)，銀行通過這種模式，可以充分利用現(xiàn)有的銀行資源，向分支機(jī)構(gòu)和ATM機(jī)空白區(qū)域提供金融服務(wù)，而同時，又可以大幅降低銀行運(yùn)營成本。

（三）通過“手機(jī)銀行”業(yè)務(wù)，以低成本方式擴(kuò)大金融覆蓋面

印度政府為擴(kuò)大金融覆蓋面，除了采用銀行主導(dǎo)的模式之外，其特點還在于并非只是建設(shè)新的銀行網(wǎng)點、分支機(jī)構(gòu)，更為重要的是基于新技術(shù)來實現(xiàn)這一目標(biāo)。印度央行已允許商業(yè)銀行與通訊網(wǎng)絡(luò)公司共同合作來提供金融服務(wù)，印度政府鼓勵多渠道方法，包括手機(jī)、手持設(shè)備、智能卡、微型自動取款機(jī)、販?zhǔn)弁さ忍峁┙鹑诜?wù)。然而，前端設(shè)備需要與銀行CBS系統(tǒng)的無縫集成，選擇何種前端設(shè)備由銀行自己來進(jìn)行選擇，具有靈活性和可持續(xù)性的方式更受央行鼓勵。手機(jī)銀行（移動電話銀行）目前在印度的用戶數(shù)目呈現(xiàn)加速上升趨勢，其應(yīng)用將極大的降低金融服務(wù)提供成本，克服金融排斥障礙。

（四）建立基于關(guān)聯(lián)信息的全國性清算系統(tǒng)

印度新推出的身份證由個人自愿登記，信息包括了個人照片、指紋和虹膜，不包括種姓、宗教等，新的身份認(rèn)證以及個人手機(jī)號碼、銀行賬戶等可以幫助政府基于這一關(guān)聯(lián)信息建立全國性清算系統(tǒng)，改變貧困人口由于身份認(rèn)證缺失、金融知識缺乏和自我隔離造成的金融排斥，以此推動金融包容性增長的實現(xiàn)。

四、完善天津農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)金融包容性增長的建議

（一）政府發(fā)揮主要推手、指導(dǎo)和監(jiān)督作用

由于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的逐利性，“客戶價值評估”成為最大化股東收益的主要手段，客戶關(guān)系管理（CRM）的應(yīng)用，可能會使銀行服務(wù)進(jìn)一步遠(yuǎn)離弱勢群體。因此，在實現(xiàn)金融包容性增長的前期階段，需要政府發(fā)揮主要推手、指導(dǎo)和監(jiān)督的作用，可以對于在農(nóng)村區(qū)域設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點的金融機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼、稅收減免等方式來進(jìn)行成本的補(bǔ)償。同時，建議政府用稅收的政策支持金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款，免征農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款利息收入營業(yè)稅及附加，將減免用于建立農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償基金，以此來金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展中所面臨的較大風(fēng)險而帶來的損失。

表1　手機(jī)銀行與傳統(tǒng)銀行每筆交易成本比較

（二）建立信息共享平臺，發(fā)揮聲譽(yù)機(jī)制效應(yīng)

農(nóng)村金融中，信貸是重要環(huán)節(jié)，由于授信受信方之間的信息不對稱，風(fēng)險管控是現(xiàn)實中亟需解決的重要問題。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸中，應(yīng)引入包括定性的非財務(wù)信息（Non-financial information）、借貸中的私人信息（Private information）和資產(chǎn)特性、客戶和供應(yīng)商品質(zhì)等“軟信息”（Soft information）），通過“面對面調(diào)查+外圍調(diào)查+交叉驗證”的方式多維度、多渠道收集信息。政府將這些軟信息關(guān)聯(lián)到基于個人身份信息的銀行賬戶、手機(jī)號碼，以及個人征信體系中，以便于金融機(jī)構(gòu)以低成本方式獲得相關(guān)信息，降低信息的不對稱，提高風(fēng)險管控能力。

（三）推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化信息技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用

金融包容性增長的目的之一是低收入群體可以合理成本獲取廣泛的金融服務(wù)，因此，砸擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的同時，還需注意降低成本和提高便利程度以增加金融服務(wù)使用的活躍程度。商業(yè)銀行較之于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融創(chuàng)新方面有較多進(jìn)展，手機(jī)銀行比傳統(tǒng)銀行的每筆交易成本更為低廉（見表1）。如能在農(nóng)村金融中，積極推廣手機(jī)銀行，那么對于商業(yè)銀行來說，能夠以低成本服務(wù)于該市場，并且充分發(fā)揮自身的創(chuàng)新優(yōu)勢和已有的基礎(chǔ)投入。根據(jù)肯尼亞、菲律賓、印度等國家的手機(jī)銀行在微型金融領(lǐng)域應(yīng)用的經(jīng)驗，證明了手機(jī)銀行在解決農(nóng)村銀行網(wǎng)點少、金融服務(wù)不足的問題，同時，也是幫助銀行解決建立網(wǎng)點的成本和處理小額交易的成本問題，并保證金融服務(wù)提供的可持續(xù)性。

（四）推動微型金融機(jī)構(gòu)在天津的發(fā)展

農(nóng)村金融體系中，農(nóng)戶信貸和小微企業(yè)信貸的需求不同于大型公司，通常具有急需獲取貸款、申貸頻率高、每筆申貸金額低的特點，提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶、小微企業(yè)的單位授信成本。同時，信貸雙方之間的信息不對稱及合格抵押品的缺乏，帶來信用風(fēng)險的上升，由此使得金融機(jī)構(gòu)、特別是大型商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融出現(xiàn)實質(zhì)上的缺位。微型金融由于其定位于“根植本地發(fā)展”，從而具有管理半徑小、決策路徑短、辦事效率高的特點，能夠更為有效地滿足農(nóng)戶、小微企業(yè)的多樣化、個性化金融服務(wù)需求。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)，利于推動天津農(nóng)村金融服務(wù)主體的多元化和競爭的充分性。

責(zé)任編輯：馮時

作者簡介：王靜（1975—），天津外國語大學(xué)。郵編：300270喬章鳳（1981—），天津外國語大學(xué)。郵編：300270

基金項目：天津市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目“基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究”（TJYY15-039）

中圖分類號：F831.2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006－1255－（2016）01－0042-04