郝依梅　夏詠　范宏民

摘 要：隨著“普惠金融體系”的提出，普惠金融逐漸成為各界高度關(guān)注的領(lǐng)域，在普惠金融相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，對(duì)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題、影響因素以及減貧效應(yīng)等進(jìn)行了分析，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融機(jī)構(gòu)；金融發(fā)展；減貧

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2016.04.012

Abstract：With the development of "Inclusive financial system"， inclusive financial has gradually become the field to which all circles pay attentions. On the basis of relevant theories of finance， this study analyses problems that exist in the development of inclusive finance， influencing factors and effects of reducing poverty. Finally， the paper puts forward relevant suggestions in order to achieve the goal of sustainable development of rural inclusive finance.

Key words：inclusive finance；financial institution；financial development；poverty reduction

在國(guó)內(nèi)，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會(huì)所有階層和群體提供全面的金融服務(wù)，特別關(guān)注目前尚不能為傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，同時(shí)也是一種金融公平的體現(xiàn)，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對(duì)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r，一些學(xué)者從不同的角度對(duì)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀、影響因素以及如何發(fā)展進(jìn)行了研究。

1 普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)，雖然經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但仍然存在不平衡的現(xiàn)象，普惠金融發(fā)展也存在不平衡現(xiàn)象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認(rèn)為，普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題是：普惠程度較低、普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務(wù)創(chuàng)新不足；風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管方式不得當(dāng)；金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落后。

對(duì)于普惠金融體系中存在的主要問(wèn)題，許多學(xué)者作了相關(guān)的研究，夏慧[3]認(rèn)為在普惠金融體系建設(shè)中存在金融服務(wù)的定位不準(zhǔn)確；小額信貸目標(biāo)客戶單一，使得小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)多樣化的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨，防范措施不健全；政府準(zhǔn)入較高，監(jiān)管模糊，使得普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙，出現(xiàn)瓶頸現(xiàn)象。高彥彬[4]認(rèn)為，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業(yè)務(wù)成本較高；金融機(jī)構(gòu)的融資渠道較窄以及自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境落后，法律環(huán)境不健全。鄒力宏[5]以安樂(lè)縣為研究對(duì)象，認(rèn)為我國(guó)貧困地區(qū)實(shí)施普惠金融存在著農(nóng)村信用體系比較滯后，信貸資源嚴(yán)重外流，非正規(guī)金融的發(fā)展和引導(dǎo)不到位，農(nóng)民的金融意識(shí)和金融認(rèn)識(shí)水平較低，以及農(nóng)村金融的教育培訓(xùn)機(jī)制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融進(jìn)行分析，研究表明我國(guó)普惠金融發(fā)展仍處于基礎(chǔ)設(shè)施不健全、服務(wù)面不夠廣、服務(wù)成本比較高的階段[6]。

對(duì)于阻礙普惠金融發(fā)展的內(nèi)部和外部因素，許多學(xué)者作了相關(guān)研究，張炯瑋等[7]認(rèn)為：由于政策、制度的缺乏和信用環(huán)境的欠缺，使得金融機(jī)構(gòu)的普惠意愿不足；弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)；普惠金融的發(fā)展難以受到政府與社會(huì)的重視。張培英[8]以新疆為例，認(rèn)為發(fā)展普惠金融存在大型金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)意愿不足、服務(wù)理念欠缺、部分新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足的問(wèn)題，而且政府和社會(huì)對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)度和重視不足，社會(huì)信用環(huán)境欠佳，這就影響了普惠業(yè)務(wù)的拓展。我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局偏離農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象也偏離農(nóng)戶；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，農(nóng)村資金互助社的零增長(zhǎng)制約農(nóng)村金融“普惠性發(fā)展”；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利能力和業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力較弱，存在較高風(fēng)險(xiǎn)的困境，影響了減緩農(nóng)村貧困的效果[9]。

總之，對(duì)于普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題主要分為：（1）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全、技術(shù)落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠意愿不足、服務(wù)理念欠缺。

2 影響普惠金融發(fā)展的因素

張世春[10]認(rèn)為普惠金融的發(fā)展在商業(yè)性資金運(yùn)作下是難以實(shí)現(xiàn)的，受到政府的政策支持和財(cái)政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國(guó)農(nóng)村金融排斥的影響因素，認(rèn)為人口規(guī)模、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和政府規(guī)管程度等都是影響金融網(wǎng)點(diǎn)分布的因素。Diniz等[11]通過(guò)以巴西為例，研究發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)的運(yùn)用可以促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展，帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展，它是普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要影響因素。徐敏[12]認(rèn)為，農(nóng)民的人均收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重、存款資源運(yùn)用的水平、城市化、農(nóng)村居民受教育水平等都是影響農(nóng)村金融普惠性發(fā)展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對(duì)象，認(rèn)為產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)率、網(wǎng)絡(luò)普及率、城鄉(xiāng)收入差距等因素會(huì)影響普惠金融的發(fā)展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數(shù)不存在相關(guān)關(guān)系。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)普惠金融發(fā)展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會(huì)環(huán)境三個(gè)方面進(jìn)行分析：供給方的因素主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平以及金融網(wǎng)點(diǎn)布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等；社會(huì)環(huán)境因素主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城市化水平、信用環(huán)境以及財(cái)政政策等。

3 關(guān)于普惠金融發(fā)展與減緩貧困關(guān)系的研究

3.1 普惠金融發(fā)展的減貧機(jī)制

對(duì)于普惠金融發(fā)展影響農(nóng)村貧困的研究主要通過(guò)普惠金融直接影響農(nóng)村貧困和普惠金融通過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入分配等間接影響農(nóng)村貧困兩種途徑進(jìn)行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農(nóng)村金融的門(mén)檻效應(yīng)、減困效應(yīng)和排斥效應(yīng)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的直接影響機(jī)理，又分析了涓滴效應(yīng)，即通過(guò)有效的刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的間接影響機(jī)理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發(fā)展影響貧困減緩的作用機(jī)制：從宏觀的角度看，良好的金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機(jī)構(gòu)的完善、規(guī)模的擴(kuò)大，不僅改善了融資環(huán)境，減少了資金對(duì)企業(yè)和個(gè)人的約束，提高了增加收入的機(jī)會(huì)。另外，在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)以及與之相伴的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、價(jià)格波動(dòng)都對(duì)貧困產(chǎn)生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過(guò)構(gòu)建數(shù)理模型，對(duì)農(nóng)村普惠金融減貧機(jī)制進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應(yīng)通過(guò)信用貸款的方式為貧困地區(qū)提供資金，拉動(dòng)能給農(nóng)民帶來(lái)效益的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而給農(nóng)民帶來(lái)財(cái)富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認(rèn)為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過(guò)分析加納的金融開(kāi)放對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和貧困的影響，發(fā)現(xiàn)金融自由化本身并不會(huì)提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門(mén)的信貸額越多，窮人的生活水平將會(huì)有所提高。Bihari[19]通過(guò)分析印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀認(rèn)為，手機(jī)銀行已經(jīng)為大眾所接受，能夠?yàn)樨毨巳汉头倾y行客戶提供金融服務(wù)。蔣桂容[20]基于灰色關(guān)聯(lián)分析法衡量了農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)新疆農(nóng)民收入的影響程度，研究表明，農(nóng)業(yè)貸款對(duì)新疆農(nóng)戶收入的影響程度更大，通過(guò)分析農(nóng)民家庭性收入構(gòu)成，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)主要是圍繞農(nóng)業(yè)展開(kāi)，則金融應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)物流或農(nóng)業(yè)服務(wù)方面增加貸款，從而帶動(dòng)農(nóng)村居民收入的快速增長(zhǎng)，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結(jié)合國(guó)外學(xué)者的研究成果，認(rèn)為要使金融發(fā)展能更好地減緩農(nóng)村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應(yīng)建立合理的產(chǎn)權(quán)制度，并在產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)上建立支持具有企業(yè)家精神的企業(yè)家的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活動(dòng)的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)的運(yùn)作，創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，并加強(qiáng)政策和制度的支持。

3.2 關(guān)于普惠金融減貧的環(huán)境設(shè)施

普惠金融對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門(mén)檻、信貸市場(chǎng)完善程度和金融網(wǎng)點(diǎn)布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發(fā)展要真正降低全社會(huì)的貧困率，真正幫助窮人，則金融發(fā)展不應(yīng)將目光僅僅集中于窮人，真正應(yīng)該著力的是建立完善的金融市場(chǎng)，提高所有人享有金融服務(wù)的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應(yīng)大力支持企業(yè)家打破財(cái)富的約束，使貧困但有企業(yè)家精神的人有可能創(chuàng)辦企業(yè)，這有利于增加一個(gè)社會(huì)的收入流動(dòng)性，解決貧困的“代際世襲”問(wèn)題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場(chǎng)失靈是不可避免的，必須通過(guò)政府的力量強(qiáng)制組建以提高農(nóng)村金融體系成長(zhǎng)的效率，而農(nóng)村社區(qū)在一定程度上可以彌補(bǔ)市場(chǎng)和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農(nóng)村貧困和低收入者提高金融產(chǎn)品或服務(wù)，必須構(gòu)建市場(chǎng)、政府和農(nóng)村社區(qū)“三位一體”的能相互彌補(bǔ)缺陷的農(nóng)村普惠金融體系。王寧等[25]通過(guò)研究普惠金融發(fā)展與貧困減緩的內(nèi)在邏輯認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)較高的信貸門(mén)檻、信貸市場(chǎng)的不完善，容易使得未能享受到金融服務(wù)的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應(yīng)該降低信貸門(mén)檻，為貧困人群提高金融服務(wù)。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對(duì)象，分析了普惠金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為普惠金融組織體系日益健全、服務(wù)方式不斷創(chuàng)新、服務(wù)力度也不斷擴(kuò)大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的醫(yī)院欠缺、金融組織的資金來(lái)源受限、業(yè)務(wù)拓展能力較弱以及弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后等問(wèn)題，并提出通過(guò)放款金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、完善利益均衡機(jī)制、創(chuàng)新金融工具、拓寬融資渠道、發(fā)展弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等促進(jìn)普惠金融的發(fā)展、降低信用門(mén)檻，從而提高普惠金融對(duì)中小型企業(yè)、貧困人群的金融服務(wù)，體現(xiàn)社會(huì)公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過(guò)研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局現(xiàn)狀及影響因素認(rèn)為，應(yīng)支持民間資本多渠道進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提高金融網(wǎng)點(diǎn)的信息服務(wù)化水平、擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、開(kāi)展合理化的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的缺口，有效增強(qiáng)農(nóng)戶和中小型企業(yè)的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村信貸需求。

4 發(fā)展農(nóng)村普惠性金融的主要措施

針對(duì)于我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和制約因素，一些學(xué)者就我國(guó)如何發(fā)展普惠金融提出了不同的建議，王安軍、王廣明[28]認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)我國(guó)的發(fā)展情況，創(chuàng)建符合我國(guó)國(guó)情的小額信貸組織，創(chuàng)建全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，并設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，降低準(zhǔn)入門(mén)檻。郭興平[29]認(rèn)為，在普惠金融發(fā)展中大力推進(jìn)鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展，拓寬鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展渠道，堅(jiān)持鄉(xiāng)村電子化金融的可持續(xù)發(fā)展。呂家進(jìn)[30]認(rèn)為：發(fā)展普惠金融應(yīng)做好小額貸款，解決農(nóng)戶融資難題；堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，支持中小型企業(yè)的發(fā)展；并做好社區(qū)金融，建立全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)。姜麗明通過(guò)借鑒國(guó)外的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為：發(fā)展普惠金融應(yīng)該出臺(tái)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策法規(guī)，完善政府的引領(lǐng)和支持；大力發(fā)展多元化的融資渠道，支持小微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，堅(jiān)持在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，還要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面[31]。鄒力宏[5]以樂(lè)安縣為例，認(rèn)為基層人民銀行的發(fā)展是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的著力點(diǎn)，所以應(yīng)加快縣域社會(huì)信用體系的建設(shè)，加大金融對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)的支持力度，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)化民間互助資金，使之成為普惠金融的有效補(bǔ)充，真正實(shí)現(xiàn)資金扶持和金融教育培訓(xùn)相結(jié)合的普惠金融服務(wù)。孫欣華[32]提出了要推進(jìn)普惠金融的發(fā)展：就應(yīng)該徹底改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念，通過(guò)土地托管、農(nóng)房抵押、擔(dān)保+公正等創(chuàng)新的方式將小微企業(yè)、三農(nóng)信貸工作做好；還要加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人機(jī)構(gòu)的引進(jìn)，增加普惠金融的有效網(wǎng)點(diǎn)；同時(shí)推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，除了規(guī)范服務(wù)的硬條件以外，還要注入情感服務(wù)。馬富華、史賢良[33]認(rèn)為，要推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，既要加強(qiáng)資源整合力度，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，還要優(yōu)化和深化信用創(chuàng)建工程，優(yōu)化生態(tài)金融建設(shè)，同時(shí)政府及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策和優(yōu)惠措舉，加大對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的支持力度。

5 總結(jié)與展望

綜上所述，普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村貧困可謂是一個(gè)熱點(diǎn)話題，國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者從不同角度對(duì)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題、發(fā)展方向，普惠金融減緩貧困等方面進(jìn)行了研究，這對(duì)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村普惠金融減緩農(nóng)村貧困模式的建立具有深遠(yuǎn)的意義。

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