高云才

保險服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，是我國農(nóng)業(yè)保險的根本方向。對于廣大種糧的農(nóng)民來說，首要目標必須保基本，應(yīng)保盡保。當農(nóng)業(yè)保險走進農(nóng)村的時候，農(nóng)民一開始沒有太多意識，以為不重要，有沒有都行?，F(xiàn)在，當農(nóng)業(yè)保險逐漸全覆蓋的時候，農(nóng)民切身感受到，理賠金額與實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失相比差得很遠，普遍有“農(nóng)險吃不飽”的感覺。

保基本，農(nóng)險有望全覆蓋

“不到顆粒歸倉的時候，心總是懸著”

這幾年，連續(xù)的糧食豐收，還是沒能讓山東省汶上縣次丘鎮(zhèn)東南村的種糧大戶賈維濤那顆懸著的心安生下來，他最擔心的是，萬一遇到災(zāi)害，這么多年的辛苦就打了水漂。

算算收入賬，賈維濤還是挺滿意?，F(xiàn)在，他的家庭農(nóng)場已經(jīng)流轉(zhuǎn)到了1700多畝土地，夏糧加秋糧兩季，刨去成本，賣糧收入是100多萬元?！翱梢怯龅綖?zāi)年，減產(chǎn)或絕收，那連支付土地流轉(zhuǎn)的錢都不夠。俺們種糧的，盼望著農(nóng)業(yè)保險能給吃上定心丸?！?/p>

好在這些年風(fēng)調(diào)雨順，在黃淮海平原腹地種糧的賈維濤，并沒有遇到較大的自然災(zāi)害，可地處南方水稻主產(chǎn)區(qū)湖南省桃源縣的種糧大戶丁巧云就沒有這么幸運了。自然災(zāi)害的頻頻發(fā)生，讓丁巧云感受到農(nóng)險對規(guī)?；N糧的“保護傘”作用實在是太大了。

從2013年開始，丁巧云開始水稻規(guī)模種植，到2015年共流轉(zhuǎn)了水田2280畝，配備了包括烘干在內(nèi)的全套機械設(shè)備。全年種植經(jīng)營收入110萬元，畝產(chǎn)達到0.86噸。丁巧云琢磨著，這么大規(guī)模的連續(xù)生產(chǎn)，遇到自然災(zāi)害，損失巨大，必須找種糧“保護傘”，投入農(nóng)保。

水稻規(guī)模種植以來，丁巧云將全部流轉(zhuǎn)來的水田都購買了中華聯(lián)合保險公司的水稻生產(chǎn)保險，2014年交納保費7736元，保了1934畝水田，2015年交納保費10260元，保了2280畝水田。農(nóng)險這個“保護傘”，給丁巧云托了底。

痛心的是，2014年7月17日晚的一場特大風(fēng)暴，將等待收獲的1187畝水稻全部刮倒，直接經(jīng)濟損失90萬元。安心的是，保險公司一次性賠付丁巧云38萬元，早稻種植基本保住了本錢，并確保了后續(xù)投入的及時到位。

種糧大戶盼農(nóng)險，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社同樣是急不可待。

吉林省德惠市大楊子農(nóng)業(yè)合作社理事長郭清蓮說：“不到顆粒歸倉的時候，心總是懸著?！币郧埃献魃绶N地保險的意識不強，2012年一場布拉萬臺風(fēng)讓合作社損失慘重，現(xiàn)在合作社所有成員因此增強了農(nóng)業(yè)保險意識。

2014年，合作社將流轉(zhuǎn)的240公頃土地全部投了保，繳了保費14400元，盡管當年受災(zāi)面積較少，但保險公司還是賠付了17960元。去年，受災(zāi)面積較大，合作社交納保費13800元，目前勘查核查已經(jīng)全部做完，正在進行理賠，保險公司給種糧農(nóng)民托住了底。

據(jù)悉，去年我國承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧平均承保覆蓋率超過70%。

農(nóng)業(yè)保險有望全覆蓋。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，保險服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，是我國農(nóng)業(yè)保險的根本方向。對于廣大種糧的農(nóng)民來說，首要目標必須?；?，應(yīng)保盡保。

“吃不飽”，農(nóng)民不愿意

提高農(nóng)險理賠額，從“保成本”向“保收入”提升

當農(nóng)業(yè)保險走進農(nóng)村的時候，農(nóng)民一開始沒有太多意識，以為不重要，有沒有都行。是自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)保險在抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)揮重要作用的時候，農(nóng)民才意識到農(nóng)業(yè)保險的不可缺少?，F(xiàn)在，當農(nóng)業(yè)保險逐漸全覆蓋的時候，農(nóng)民切身感受到，理賠金額與實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失相比差得很遠，普遍有“農(nóng)險吃不飽”的感覺。

郭清蓮反映，2015年之前，吉林省玉米保險保額只有每公頃3000元，也就是說，如果一畝地絕收的話，保險公司只能賠付200元！從2016年開始保額提高到每公頃4200元，但還是太少。

現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，郭清蓮去年種植玉米每公頃成本在6000到7000元，加上土地流轉(zhuǎn)費用每公頃9000元，算下來，每公頃總成本15000元。如果遇到絕收，總成本打了水漂，而保險賠付的足額賠償金只有總成本的1/5?！氨仨毚罅μ岣呃碣r金額的額度，俺們農(nóng)民才有種糧的積極性，否則都不太敢再種糧食了。”

湖南省桃源縣種糧大戶燕良貴反映，目前南方水稻主產(chǎn)區(qū)種糧大戶的種植成本甚至比普通農(nóng)戶高出一倍以上。燕良貴每畝每季水稻直接投入約為580元，其中種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等物化成本235元，農(nóng)機作業(yè)每季165元，土地租金每季200元，雇傭勞動力成本每季250元，并且以每年10%的增速遞增。按照現(xiàn)在的保險政策，燕良貴失收后每畝僅賠付360元，連物化和農(nóng)機作業(yè)成本都不夠，農(nóng)業(yè)保險的保障程度還是太低。

從農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)看，農(nóng)民“吃不飽”的訴求正在得到有效回應(yīng)。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司總裁郭生臣表示，人保積極發(fā)展糧食作物產(chǎn)值保險，積極回應(yīng)農(nóng)險“保額低、不解渴”的訴求，提高保險保障水平由“保成本”逐步向“保收入”提升。

目前，人保公司在湖南、湖北、重慶等地開展的水稻產(chǎn)值保險保額達到每畝800元，在河南和內(nèi)蒙古等地開展的小麥、玉米產(chǎn)值保險保額達到了每畝1000元，基本實現(xiàn)了農(nóng)險保額對直接物化成本的全覆蓋。2015年，人保為全國2160萬戶次受災(zāi)農(nóng)民支付了136.5億元的農(nóng)險賠款。

農(nóng)業(yè)部部長韓長賦表示，當前我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和質(zhì)量安全風(fēng)險不斷累加。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險的需求更加強烈，應(yīng)加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險的支撐和保障水平。

對接需求，一縣一策、一品一策

從災(zāi)后補償單一目標向服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多重目標轉(zhuǎn)變

服務(wù)新常態(tài)、新形勢下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是農(nóng)業(yè)保險的方向，郭清蓮們還是想知道農(nóng)險究竟有哪些新供給。

中國保監(jiān)會主席項俊波表示，當前，我國農(nóng)業(yè)保險已進入發(fā)展新常態(tài)。新常態(tài)是行業(yè)發(fā)展進入更高階段的集中體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對保險業(yè)的必然要求。

政策目標。從提供災(zāi)后補償單一目標向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多重目標轉(zhuǎn)變。從世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展軌跡看，農(nóng)業(yè)保險的政策目標與各國農(nóng)業(yè)發(fā)展階段密不可分。1937年，美國啟動農(nóng)業(yè)保險時，主要目的是為小麥等農(nóng)作物受災(zāi)給予補償，隨著美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其政策目標也歷經(jīng)多次調(diào)整。2014年，美國出臺新農(nóng)業(yè)法案，將農(nóng)業(yè)保險定位為維持美國糧食安全、確保美國民眾廉價糧食供應(yīng)、幫助美國農(nóng)民收入平穩(wěn)增長和確保美國農(nóng)產(chǎn)品全球競爭力的重要措施。我國農(nóng)業(yè)保險試點啟動之初，將其定位為促進糧食增產(chǎn)財政保障機制的組成部分，目標是保護農(nóng)民種糧積極性、保障國家糧食安全。我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快，對農(nóng)業(yè)保險也提出了新的要求。

功能作用。農(nóng)業(yè)保險不斷被賦予和加載新的功能作用，從基礎(chǔ)的經(jīng)濟補償向防災(zāi)減災(zāi)、社會管理、扶貧開發(fā)、擔保增信和輔助市場調(diào)控等綜合功能拓展，農(nóng)業(yè)保險與其他行業(yè)的聯(lián)系和融合日益密切，“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用日益得到體現(xiàn)。近年來，通過開展目標價格保險，促進農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)和價格穩(wěn)定，著力解決“菜賤傷農(nóng)、菜貴傷民”問題；通過將保險與無害化處理相結(jié)合，運用市場化手段引導(dǎo)農(nóng)戶主動進行無害化處理，防止病死畜禽流入市場；通過加強與涉農(nóng)信貸的合作，發(fā)揮擔保增信功能，協(xié)助解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難”“貸款貴”問題。

發(fā)展動力。從以往主要依靠政府推動和財政補貼的單核驅(qū)動模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識增強的多核驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變。自2007年中央財政啟動保費補貼試點以來，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，規(guī)模迅速擴大。目前，各級財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼已達80%。

對此，庹國柱認為，橫向上，農(nóng)險會盡快覆蓋農(nóng)林牧漁各主要產(chǎn)業(yè)；縱向上，要與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加速融合，逐步建立覆蓋直接物化成本、完全成本，甚至覆蓋基本收益的保險服務(wù)體系。

韓長賦表示，當前，要深入研究農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險特點和風(fēng)險需求，一縣一策、一品一策，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供多樣化的、充足的風(fēng)險保障。還要以“擴面、提標、增品”為核心，進一步擴大保險覆蓋面，深化產(chǎn)品改革，構(gòu)建保險責任廣、保障程度高、理賠程序簡、費率水平合理的產(chǎn)品體系。對郭清蓮們來講，這樣的農(nóng)險新供給就像小蔥拌豆腐一樣，一清二白。