趙明元

黨的十八屆三中全會將“普惠金融”第一次寫入黨的決議，表明普惠金融已經(jīng)上升為一個國家戰(zhàn)略。隨著理論研究的深入，以及形勢發(fā)展需要，2015年12月國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，開展普惠金融建成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要目標。2016年的中央一號文件，提出“加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融”。那么，如何入手在農(nóng)村落實普惠金融發(fā)展理念，構(gòu)建普惠型金融服務體系呢？云南惠農(nóng)支付點就是落實普惠金融建設理念的重要實踐，是在農(nóng)村開展金融服務創(chuàng)新的一次嘗試，通過支付點聯(lián)結(jié)金融機構(gòu)與農(nóng)戶農(nóng)企，一方面實現(xiàn)了金融服務“村村通”，提升了金融機構(gòu)服務的針對性和業(yè)務的輻射能力；另一方面，引導了金融機構(gòu)關注農(nóng)村金融市場的業(yè)務需求，通過需求拉動金融創(chuàng)新，促進資金流入偏遠貧困農(nóng)村，進而實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)增長。因此，總結(jié)云南惠農(nóng)支付點的實踐經(jīng)驗，分析研究惠農(nóng)支付點的發(fā)展優(yōu)勢與不足，探索如何實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，對其將來的后續(xù)運營極具指導意義。同時，對促進農(nóng)村精準扶貧、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以至全方位解決“三農(nóng)”問題都具有重要價值。

云南惠農(nóng)支付點的基本情況

惠農(nóng)支付點的創(chuàng)建背景

金融是經(jīng)濟的核心，農(nóng)村支付服務是農(nóng)村金融服務的基礎。由于云南大部分鄉(xiāng)村位置偏遠、交通不便、沒有金融服務機構(gòu)，已有的金融網(wǎng)點和設施也多集中于縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農(nóng)戶支取現(xiàn)金不便，需要往返于縣城（或鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心）的銀行網(wǎng)點和所在鄉(xiāng)村之間，既費時費力，又要承擔較高交通費用，導致被金融排斥，農(nóng)戶對改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的愿望和呼聲愈來愈迫切。為消除金融排斥，政府和當?shù)厝诵懈叨戎匾曓r(nóng)村支付服務環(huán)境建設，制定了《關于推廣云南省惠農(nóng)支付業(yè)務的通知》和《關于進一步規(guī)范云南惠農(nóng)支付業(yè)務管理的通知》，明確了改善云南農(nóng)村支付環(huán)境的主要措施和保障機制。從2009年起，當?shù)匮胄袝胤秸?、銀監(jiān)局、金融機構(gòu)、支付機構(gòu)等有關各方，以消除金融服務空白行政村為突破口，突破POS終端在城市只能用于消費（不能支取現(xiàn)金）的制度規(guī)定，認可POS終端在農(nóng)村地區(qū)可用于支取小額現(xiàn)金（目前，每卡單筆取現(xiàn)不超過400元，每天累計不超過1000元），以POS終端為技術支撐，聯(lián)結(jié)行政村有實力的商戶，在商戶的營業(yè)點構(gòu)建惠農(nóng)支付點，積極打造云南特色惠農(nóng)支付服務體系，促進城鄉(xiāng)金融服務協(xié)調(diào)發(fā)展和支付普惠。

惠農(nóng)支付點的建設情況

每建一個惠農(nóng)支付點，金融機構(gòu)就需一次性投入約4000元，后續(xù)性投入為每月200～300元。截至2015年7月末，以央行牽頭，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、建設銀行、中國銀行、郵儲銀行五家金融機構(gòu)參與，在云南16個地區(qū)（州市）已經(jīng)建立了18638個惠農(nóng)支付點，具體明細如表1所示。

惠農(nóng)支付點的發(fā)展模式。

惠農(nóng)支付點是采用金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)商戶的市場運作模式，即政府支持、金融機構(gòu)承辦、農(nóng)村商戶參與、市場方式運作的多方合作發(fā)展模式?；蒉r(nóng)支付點主要發(fā)揮如下功能：一是提供小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、刷卡消費和銀行卡余額查詢五項金融服務；二是開展金融知識宣傳工作，懸掛、張貼金融圖片，分發(fā)金融機構(gòu)產(chǎn)品宣傳資料，開展農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作；三是借助惠農(nóng)支付點貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，代為開展農(nóng)村經(jīng)濟金融信息的收集和反饋，發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融運行監(jiān)測末端作用，與金融機構(gòu)之間的管理通過如圖1所示的協(xié)調(diào)機制實現(xiàn)。

惠農(nóng)支付點的運營成效

惠農(nóng)成效明顯?；蒉r(nóng)支付點實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融服務功能下沉，是農(nóng)村金融普惠均衡化的一次成功嘗試，政府依托惠農(nóng)支付點發(fā)放涉農(nóng)補貼，大大縮短了農(nóng)戶的獲取補貼時間，種田補貼、新農(nóng)合等多項惠農(nóng)資金可以直接批量發(fā)放到個人，為農(nóng)戶節(jié)約了大量取款的交通費用。從2010年6月初到2015年7月末，全省通過惠農(nóng)支付點小額取現(xiàn)累計交易次數(shù)達879.8萬筆、交易金額115.89億元；刷卡消費交易筆數(shù)為115.39萬筆、交易金額30.23億元；匯款376.8萬筆、交易金額41.35億元；代繳費664.4萬筆、交易金額2.7億元，顯著地提高了農(nóng)村地區(qū)的金融服務可獲得性。

實現(xiàn)了廣覆蓋、可持續(xù)和無間斷的基礎金融服務目標。根據(jù)行政村人口密度，以村政府為中心，以3～5公里為半徑建立一個支付點，實現(xiàn)了金融服務廣覆蓋。為保證支付點金融服務財務可持續(xù)，即不需要政府補貼情況下各支付點財務能有自生能力，在選擇金融聯(lián)結(jié)的商戶時，充分考慮其營業(yè)活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流，農(nóng)戶支取的現(xiàn)金要完全依靠支付點商戶營業(yè)活動取得的現(xiàn)金，不需要金融機構(gòu)為農(nóng)戶取款而調(diào)撥現(xiàn)金，這樣節(jié)約了交易成本。另外，在成本分擔上，在農(nóng)戶取款和匯款時收取一定的費用，彌補了商戶的運營支持，調(diào)動其的積極性。由于廣大鄉(xiāng)村還是“守望相助”的鄉(xiāng)土社會，支付點的員工和農(nóng)戶基本都很熟悉，服務時間上可以做到隨到隨辦里，實現(xiàn)了營業(yè)時間不間斷。

惠農(nóng)支付點金融知識教育成果明顯。支付點通過對POS機、手機銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用講解，推動非現(xiàn)金支付結(jié)算方式在農(nóng)戶、農(nóng)企之間的普及應用，突破農(nóng)村金融服務盲區(qū)，彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點服務的不足，順利實現(xiàn)了農(nóng)戶取、匯款和繳費，“不出村、低收費、無風險”，讓廣大農(nóng)戶切實共享普惠金融帶來的成果。

惠農(nóng)支付點的SWOT分析

惠農(nóng)支付點產(chǎn)生，從分工視角看，是行業(yè)內(nèi)分工生化的結(jié)果；從交易成本理論視角看，是節(jié)約交易成本的原因；從社會關系視角看，是支付點、金融機構(gòu)兩個合作伙伴之間，以創(chuàng)新為目標，基于合作伙伴之間的相互信任和承諾，通過特定的資產(chǎn)專用性投資，知識互換，以跨組織邊界的合作共享為途徑來實現(xiàn)普惠金融目標。從哲學層面看，任何組織的生成有其內(nèi)部因素和外部因素，習慣上，將優(yōu)勢（Strength）、劣勢 （Weakness）歸為內(nèi)因，機會（Opportunity）、威脅（Threat）則被歸結(jié)為外因。為分析惠農(nóng)支付點生成機制，借助SWOT分析框架，對惠農(nóng)支付點進行定性分析。

優(yōu)勢。一是提供小額取款服務，滿足基層金融服務需求。云南大部份農(nóng)村處于邊遠山區(qū)，金融有效需求的物理分布頗為分散，且金額較小?；诔杀臼找婵紤]，金融機構(gòu)不僅不愿意到行政村設點，原有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，甚至縣城網(wǎng)點，也在隨著改革而不斷收縮或取消，導致農(nóng)戶連基本的存取款都非常不方便，然而存取款是農(nóng)戶必須的金融服務，惠農(nóng)支付點是應需求拉動產(chǎn)生。二是一個支付點能聯(lián)結(jié)多家金融機構(gòu)，解決金融機構(gòu)服務渠道需求。渠道分為虛擬和實體兩個層面，當需要虛擬與實體結(jié)合才能提供農(nóng)村金融服務時，惠農(nóng)支付點為金融機構(gòu)提供了渠道便利，擴充了金融覆蓋率。三是能提供金融知識的教育功能，培育農(nóng)戶金融意識。部分農(nóng)戶的金融知識匱乏，是制約普惠金融發(fā)展的一個重要因素，特別是居住偏遠的農(nóng)戶，不要說如何操作ATM、POS機，甚至連“信貸”、“通貨膨脹”等詞都聽不懂，通過惠農(nóng)支付點在農(nóng)村建立起廣泛分布的金融知識宣傳教育點，實現(xiàn)送金融知識下鄉(xiāng)，尤其是幫助當?shù)剞r(nóng)戶利用金融手段解決資金缺乏問題，讓農(nóng)戶切實體驗學習金融服務的便利性，農(nóng)戶金融意識的覺醒會優(yōu)化農(nóng)村整體金融生態(tài)環(huán)境。

劣勢。一是惠農(nóng)支付點設立依賴于金融機構(gòu)意愿，如果金融機構(gòu)動力不足，處于弱勢的惠農(nóng)支付點的代理商戶就無能為力。二是農(nóng)支付點不能解決農(nóng)戶近距離存款等問題，功能上受到局限性。三是惠農(nóng)支付點存在一定的排他性問題，由于地域分散、業(yè)務量少和經(jīng)濟發(fā)展等問題，一個行政村只可能設1～2個農(nóng)支付點，從長期看，會降低該機構(gòu)在更廣范圍內(nèi)的業(yè)務競爭力，與增加金融服務供給的目標相悖。

機遇。一是農(nóng)戶金融服務需求量越來越大，不但需要存、貸、匯需求，還需要投資理財、保險和期貨等金融服務，業(yè)務拓展的空間很大。二是國家對普惠金融的支持力度越來越大，惠農(nóng)支付點將有更多的發(fā)展空間。

威脅。一是農(nóng)支付如果與正規(guī)金融機構(gòu)進行聯(lián)結(jié)而開展信貸業(yè)務，同樣要面對農(nóng)村信用風險化解的難題，無法避免來自于農(nóng)業(yè)的自然災害風險和農(nóng)產(chǎn)品市場的市場風險。二是普惠金融具有商業(yè)目標和社會目標兩重性，進而，普惠金融和可持續(xù)發(fā)展之間存在了某種程度的矛盾：一方面如過度強調(diào)商業(yè)目標，則普惠金融就喪失了應有的普惠性，被重新賦予了貴族屬性；另一方面如過度關注社會目標，就導致商業(yè)目標落空，從而普惠金融發(fā)展具有不可持續(xù)性。如何平衡目標兩重性是惠農(nóng)支付點的難題。

結(jié)論與建議

云南惠農(nóng)支付點實踐表明，通過金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)商戶構(gòu)建惠農(nóng)支付點能較好地實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務的下沉，支付點現(xiàn)階段只是單一的支付解釋功能，下階段計劃拓展成農(nóng)村普惠金融綜合服務平臺。支付點以非正規(guī)金融組織的身份成功融入鄉(xiāng)村，實現(xiàn)了行政村與正規(guī)金融組織的有效對接，創(chuàng)造出一個信息相對充分、“守望相助”的服務機構(gòu)，延伸了已有的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、中國銀行、農(nóng)村信用合作社等機構(gòu)的農(nóng)村普惠金融服務功能，基本實現(xiàn)了國務院要求的“推動行政村一級實現(xiàn)更多基礎金融服務全覆蓋”的目標。普惠金融的發(fā)展宗旨是能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，主要任務就是讓目前還在正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群、低收入群體及農(nóng)村小微企業(yè)，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。農(nóng)村金融發(fā)展緩慢主要是因為農(nóng)村金融市場存在的非生產(chǎn)性借貸、信息不對稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風險四個特征，導致城市現(xiàn)有的標準化金融服務無法順利移植到廣大農(nóng)村。惠農(nóng)支付點的創(chuàng)設，為眾多的鄉(xiāng)村分散農(nóng)戶們提供了近距離辦理取款、匯款、繳費和刷卡消費，這種非標準化、零散化的支付點服務，彌補了農(nóng)村金融服務不足。事實證明，這的確是普惠群眾、化解農(nóng)村金融服務“最后一公里”問題的最佳實踐?；诒疚膶蒉r(nóng)支付點多角度的分析，提出如下發(fā)展農(nóng)村普惠金融發(fā)展的啟示性建議。

第一，建議政府和監(jiān)管部門要加大扶持普惠金融發(fā)展力度。鑒于支付點周邊居民銀行卡持有率低、用卡環(huán)境條件不成熟的情況，當?shù)卣块T要支持惠農(nóng)補貼采用銀行卡發(fā)放資金，提升農(nóng)村的用卡環(huán)境。財稅部門對在農(nóng)村地區(qū)配置電子機具出臺相應的稅收減免政策、加大增設營業(yè)網(wǎng)點、增加硬件設備、開辦新業(yè)務等財政補貼力度。金融監(jiān)管部門實施信貸規(guī)模、風險權(quán)重、不良貸款容忍度、壞賬核銷等方面的差異化監(jiān)管政策。金融機構(gòu)降低申辦銀行卡代理商戶門檻，減免POS安裝費用、POS月租，降低農(nóng)村地區(qū)POS刷卡消費分成費用標準。

第二，借助惠農(nóng)支付點的信息優(yōu)勢，促進農(nóng)村信用體系建設。截至2015年末，云南全省人口4741.8萬自然人中，只有1784.8萬人被央行的征信系統(tǒng)檔案覆蓋、占人口總數(shù)的約38%，還有62%的人群沒被覆蓋，且大多數(shù)為邊遠地區(qū)的農(nóng)村人群。這表明農(nóng)村信用體系建設還有許多工作要做。實踐中，惠農(nóng)支付點要利用其地緣優(yōu)勢，協(xié)助央行和其他金融機構(gòu)以采集農(nóng)戶信用信息為普惠金融服務的工作突破點，開展農(nóng)戶信用信息采集，構(gòu)建一套完善的農(nóng)戶信用信息采集、評級、授信系統(tǒng)。同時，加快電子化信用信息檔案建設，廣泛運用信用信息統(tǒng)計成果，不斷擴大征信系統(tǒng)運用的覆蓋面，培育農(nóng)戶和農(nóng)企的信用意識與誠信意識。除了發(fā)揮支付點的信息收集功能，還可以培育獨立的第三方征信評級機構(gòu)，開發(fā)“落地氣”的征信服務產(chǎn)品，增強對農(nóng)戶和農(nóng)企的信貸支持，滿足他們多層次、全方位的征信需求，從而實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務供給的有效增加、交易效率的顯著提高。借鑒國內(nèi)外信貸技術和信用體系建設經(jīng)驗，優(yōu)化農(nóng)村金融服務信用環(huán)境并促進更多支資金流入鄉(xiāng)村，解決農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金不足的問題，提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競爭力，實現(xiàn)農(nóng)村金融普遍惠及更多人口的發(fā)展目標。

第三，增加惠農(nóng)支付點與更多金融機構(gòu)的聯(lián)結(jié)，擴大農(nóng)村普惠金融服務供給。非正規(guī)金融組織在高度依賴人際信用的傳統(tǒng)農(nóng)村（社區(qū)），有信息、監(jiān)督和合約執(zhí)行等方面的內(nèi)在優(yōu)勢，這給農(nóng)村的非正規(guī)金融組織與正規(guī)金融組織提供了天然的互補關系。如果正規(guī)金融組織與農(nóng)村當?shù)氐姆钦?guī)金融組織開展縱向合作，將篩選、還貸和監(jiān)督等業(yè)務委托給后者，一方面能從廣度和深度等方面擴展農(nóng)村金融服務，另一方面正規(guī)金融組織也因節(jié)省交易成本而保持財務可持續(xù)。隨著農(nóng)民素質(zhì)和農(nóng)村社會文明程度顯著提升，社會主義新農(nóng)村建設水平進一步提高，對于單個農(nóng)戶來說，已不只局限于存、放、匯的基本金融需求，更需要投資理財、期貨、證券、保險等更高層次的需求，幫助個人及家庭實現(xiàn)投資、消費和發(fā)展的有效平衡。而當前以農(nóng)信社為主的涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)鋪設的服務設施功能設置上尚比較單一，且金融機構(gòu)直接服務互通還有諸多障礙，例如當日匯款還不能當日到賬，這不利于形成普惠金融的理念。在政府積極推動之下，惠農(nóng)支付點應以聯(lián)結(jié)更多的正規(guī)金融組織，代理代辦的更多的金融服務和產(chǎn)品，憑借成本低廉、貼近市場、熟悉客戶等比較優(yōu)勢，克服正規(guī)金融組織設點入主農(nóng)村解決不了持續(xù)發(fā)展的難題，有效延伸金融機構(gòu)的服務伸向農(nóng)村，縮短正規(guī)金融組織與農(nóng)戶、農(nóng)企之間的服務距離，實現(xiàn)最近距離為農(nóng)村地區(qū)服務。

第四，構(gòu)建惠農(nóng)支付點全面的風險管理體系。發(fā)展普惠金融需始終堅持審慎的經(jīng)營策略，不急躁冒進。惠農(nóng)支付點要從文化建設、人員管理、合規(guī)建設、系統(tǒng)支撐以及社會金融生態(tài)環(huán)境建設等方面，全面地做好普惠金融的風險控制。建站支付點金融機構(gòu)要確保巡查監(jiān)測到位，按照“誰發(fā)卡、誰布機、誰設點、誰負責”的原則，經(jīng)常到支付點開展實地檢查，查看業(yè)務開辦情況，加強對相關人員的督促和指導，杜絕操作風險的發(fā)生。同時，由于支付點有現(xiàn)金管理的安全需求，地方政府的派出所，需要將其作為安全監(jiān)控的重點對象，協(xié)助其做好安全管理。

（作者單位：云南師范大學MBA教育中心）