畢雪嶸

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 山西 太原 030006)

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完善我國(guó)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入法律制度的思考

畢雪嶸

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 山西 太原 030006)

我國(guó)農(nóng)村金融成為制約我國(guó)金融發(fā)展的瓶頸。我國(guó)農(nóng)村金融供給與金融需求不匹配，而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立初衷就是為了緩解農(nóng)村金融供給與需求的矛盾。因此，作為農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入法律制度的研究尤為關(guān)鍵。

本文首先進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行與村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入的法律界定，然后以提出問題、分析問題、解決問題的結(jié)構(gòu)具體從主體資格準(zhǔn)入、注冊(cè)資本金準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、從業(yè)人員準(zhǔn)入四方面來論證村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入存在的問題及其成因，在對(duì)比、借鑒美、印兩國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，提出了完善我國(guó)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入法律制度的建議。

農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入；監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的軟肋，始終是國(guó)家和社會(huì)密切關(guān)注的對(duì)象，最直接的原因是，沒有金融機(jī)構(gòu)專門為農(nóng)村服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，為了走出困境國(guó)家出臺(tái)了一系列的政策，促進(jìn)金融市場(chǎng)的自由化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是解決農(nóng)村金融停滯不前的突破口，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

李樹生、何廣文的《中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究》(2008)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融制度和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行有條不紊的討論，在農(nóng)村金融組織體系方面進(jìn)行了一定程度的創(chuàng)新，并提出村鎮(zhèn)銀行的誕生要靠中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步的自由化，而且對(duì)村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行本身的可持續(xù)發(fā)展提出了自己寶貴的見解。

對(duì)村鎮(zhèn)銀行在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中有一個(gè)比較全面的闡述：村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人負(fù)責(zé)出資，設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)的，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，并經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員審核后成立的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行被定義為具有信用創(chuàng)造功能，以多種金融資產(chǎn)為業(yè)務(wù)對(duì)象，依靠各種金融債券籌集資金，以贏利為目的的金融機(jī)構(gòu)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行存在著許多問題，主要在以下幾個(gè)方面：

一、現(xiàn)行立法的缺位。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入有關(guān)的政策規(guī)定主要主要是中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，而這三項(xiàng)在性質(zhì)上屬于國(guó)務(wù)院部門規(guī)章和規(guī)范性文件，法律位階較低，在應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中的各項(xiàng)問題時(shí)鞭長(zhǎng)莫及?？梢院苊黠@的看出，我國(guó)專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入的進(jìn)行規(guī)范和保障的法律基本沒有，而與我國(guó)村鎮(zhèn)銀行類似的美國(guó)社區(qū)銀行、日本農(nóng)村合作金融都有專門的法律作支撐。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度不合理?！稌盒幸?guī)定》和規(guī)范性文件都對(duì)主發(fā)起人的范圍作了明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人只能是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且是最大股東或是唯一股東。此類規(guī)定變相的使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)僅僅三農(nóng)成為口號(hào)，違背了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的初衷。且由于我國(guó)金融系統(tǒng)是自上而下的管理模式，相對(duì)具有實(shí)力的商業(yè)銀行聚居在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省級(jí)、市級(jí)地域，而縣級(jí)地域的商業(yè)銀行實(shí)力不足，縣級(jí)地方政府就要到省市級(jí)地域?qū)で筮m格的商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，商業(yè)銀行偏好富裕地區(qū)的天性，使他們很少愿意服務(wù)貧困地區(qū)。

三、村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金規(guī)定不合理。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入金融系統(tǒng)的時(shí)間較短，發(fā)展緩慢，金融產(chǎn)品和服務(wù)更是與大型國(guó)有銀行無法相比，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，注冊(cè)資本100萬元人民幣以上的，準(zhǔn)許在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；注冊(cè)資本300萬元人民幣以上的，準(zhǔn)許在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；注冊(cè)資本在5000萬元人民幣以上的，準(zhǔn)許在地(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。村村鎮(zhèn)銀行在沒有充足的資金，也沒有足夠吸收存款的前提下，能夠維持自身運(yùn)作已經(jīng)很不錯(cuò)了，更不用說開展新業(yè)務(wù)、擴(kuò)大再生產(chǎn)了，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，很可能就會(huì)面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

四、村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定也有缺陷。村鎮(zhèn)銀行可以從事與商業(yè)銀行類似的大部分業(yè)務(wù)，但是為了保證農(nóng)村資本能夠得到有效合理利用，同時(shí)也出于對(duì)各個(gè)地域本地的GDP考慮，防止資金外流，《暫行規(guī)定》嚴(yán)格禁止異地放款，業(yè)務(wù)范圍僅僅局限于市縣范圍。這項(xiàng)規(guī)定帶有明顯的地方保護(hù)主義色彩，不符合市場(chǎng)規(guī)律?？赡軙簳r(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的起步能起到一定幫助，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，此項(xiàng)規(guī)定將成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的阻礙。

針對(duì)這些問題，我認(rèn)為應(yīng)對(duì)完善我國(guó)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入法律制度，提出以下的建議：

一、針對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行專門的立法。與村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入有關(guān)的現(xiàn)行規(guī)定僅限于中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)的《管理暫行規(guī)定》、《通知》等，法律位階較低，不足以應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的各種問題，除此之外就是國(guó)家政策上的支持。

同商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立、運(yùn)行、監(jiān)管和市場(chǎng)退出方面有其特殊性，它主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)提供貸款，所以在立法方向、機(jī)構(gòu)設(shè)立及監(jiān)管措施上，必須與普通商業(yè)銀行嚴(yán)格區(qū)分開。

二、確立村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管準(zhǔn)則。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管應(yīng)以靈活性原則、行業(yè)自律原則、外部監(jiān)管與自我監(jiān)管相結(jié)合原則為手段。村鎮(zhèn)銀行本身具有規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)范圍是所在縣、鄉(xiāng)，村鎮(zhèn)銀行正面臨著各地區(qū)自己不同的實(shí)踐情況，要求村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管應(yīng)要充分考慮村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域內(nèi)限制，針鋒相對(duì)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的原則，能做到具體情況具體對(duì)待。

三、對(duì)村鎮(zhèn)銀行主體資格逐日制度的完善。筆者認(rèn)為，我國(guó)立法要求村鎮(zhèn)銀行必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人并且是唯一最大股東，其他企業(yè)或自然人的股票份額受到嚴(yán)格限制，這說明村鎮(zhèn)銀行屬于高度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)。中小型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)相對(duì)集中的情況下，應(yīng)該允許有良好的信譽(yù)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的企業(yè)控股或相對(duì)控股，真正達(dá)到股東控制，管理層優(yōu)質(zhì)的法人治理結(jié)構(gòu)。

四、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度完善。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)適當(dāng)放寬，明確對(duì)村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支鄉(xiāng)”，服務(wù)農(nóng)村金融的性質(zhì)。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式，結(jié)合美國(guó)社區(qū)銀行的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，其應(yīng)該具備商業(yè)銀行的功能?；?qū)鐓^(qū)域村鎮(zhèn)銀行放寬經(jīng)營(yíng)。明確了“村鎮(zhèn)銀行”利率波動(dòng)，現(xiàn)金管理，儲(chǔ)備，財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)，支付結(jié)算，反洗錢監(jiān)測(cè)等方式，規(guī)范其運(yùn)作。

畢雪嶸(1992-)，男，漢族，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)碩士研究生，研究方向：民商法方向。