曾 偉

(河南師范大學(xué)法學(xué)院 河南 新鄉(xiāng) 453000)

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我國民間借貸現(xiàn)狀與存在問題

曾 偉

(河南師范大學(xué)法學(xué)院 河南 新鄉(xiāng) 453000)

近年來隨著經(jīng)濟(jì)社的快速發(fā)展，民間資本規(guī)模提升顯著。中小企業(yè)和農(nóng)民群眾日益突出的融資難問題，為民間借貸形式提供了快速發(fā)展的土壤。我國當(dāng)前穩(wěn)健的貨幣政策下，民間借貸的問題也逐漸顯現(xiàn)：利息居高不下、企業(yè)主出逃、擔(dān)保公司放貸出現(xiàn)問題等事件屢見不鮮。本文將從我國民間借貸的現(xiàn)狀出發(fā)分析其存在的問題并提出相關(guān)設(shè)想。

民間借貸;利率;資金安全

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸以其手續(xù)簡單、辦理便捷、融資靈活、利率較高的優(yōu)點(diǎn)，省卻了正規(guī)融資渠道繁雜的交易手續(xù)和交易費(fèi)用，為諸多中小微企業(yè)和農(nóng)戶所青睞。但由于民間借貸在秘密環(huán)境下基于借貸雙方信譽(yù)情況下進(jìn)行，特別容易引發(fā)一系列違反金融秩序的違法犯罪行為，給資金支付者帶來了一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

一、目前我國民間借貸現(xiàn)狀

1.民間借貸規(guī)模呈上升趨勢

我國民間借貸發(fā)展總體上呈現(xiàn)出一種平穩(wěn)增長的態(tài)勢，借貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。中金公司研究部發(fā)布的《中國民間借貸分析》報(bào)告估計(jì)，2011年中國民間借貸余額中期同比增長38%，為3.8萬億元，占中國影子銀行體系總規(guī)模的33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。報(bào)告還介紹了我國民間借貸在近幾年的變化，2008年之前，我國民間借貸行為適度，同比增速約為10%；2009年，由于流動性充足，民間借貸余額增長停止；在2010年和2011年上半年，由于緊縮的貨幣政策，再次推動民間借貸市場，同比增速達(dá)50%和40%。

2.民間借貸多產(chǎn)生在一些規(guī)范化的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)不是很多而當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平又不是很高的地區(qū)

于民間借貸是在民間主體中發(fā)生的資金交易行為，因而與人們的日常生產(chǎn)生活極為密切，是一種關(guān)系貸款行為，同時(shí)人們生活的環(huán)境空間具有很強(qiáng)的地域性，也就使得民間借貸一般都出現(xiàn)在非常有限的地域空間環(huán)境，比如，在很多市縣區(qū)域，特別是一些農(nóng)村地區(qū)，鄰里街坊親朋好友逐漸就經(jīng)常會發(fā)展民間借貸行為。

3.民間借貸參與主體的廣泛性

目前，在很多地方民間借貸的參與主體都涵蓋了以下幾個(gè)方面，比如，純粹的營利性的借貸行為，與借貸人有直接關(guān)系的親戚朋友等，手頭有很多盈余資金的個(gè)體私營業(yè)戶或者資金比較富余的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)人等，再就是能夠利用銀行各種關(guān)系的借貸人，比如可以通過銀行貸款再以高利率轉(zhuǎn)借給他人借以獲利的人。

4.民間借貸潛在的大風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸作為一種融資，通過借貸形成了長短不同的資金鏈，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，整個(gè)鏈條就會崩潰。中小企業(yè)本來就是民間融資的主要借款對象，在企業(yè)主或其他借款人面對高企的利率，出現(xiàn)還不起貸款時(shí)，民間借貸的危機(jī)就隨之而來，甚至波及到在民間借貸中扮演著重要角色的銀行。

二、我國民間借貸中存在的問題

由于我國民間借貸的體制、政策、管理不完善，目前還存在以下問題：

1.民間借貸中高利貸泛濫，民間借貸利率最高已是銀行貸款利率的18倍，遠(yuǎn)超出了國家合法的4倍利率。高利潤必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，這種高利貸一旦出現(xiàn)了資金鏈斷開，將可能引發(fā)民間借貸市場的連鎖反應(yīng)，沖級國內(nèi)銀行體系。

2.民間借貸缺乏法律基礎(chǔ)，民間借貸行為及其管理缺乏法律依據(jù)，在發(fā)生大額資金的糾紛時(shí)，會影響到社會穩(wěn)定。

3.民間借貸缺乏有效監(jiān)管，民間借貸的事前管理、日常監(jiān)控能力嚴(yán)重不足，企業(yè)主出逃和擔(dān)保問題的發(fā)生不勝枚舉。

三、對我國民間借貸問題的構(gòu)想

針對民間借貸中存在的問題必須采取措施規(guī)范引導(dǎo)，使民間借貸規(guī)范化保護(hù)資金安全促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.加快民間借貸合法化的進(jìn)程：國家需要將諾大的民間借貸市場吸收到金融體系中，承認(rèn)民間借貸的合法性，并對其實(shí)行規(guī)范和監(jiān)督，使之迅速發(fā)展成為官方信貸的有益補(bǔ)充。

2.使民間借貸做到有法可依：當(dāng)前最重要的是盡快建立和完善民間借貸法律法規(guī)體系，加強(qiáng)引導(dǎo)管理，進(jìn)而才能防范法律風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其環(huán)境，減少其中間發(fā)生的犯罪行為，促進(jìn)民間借貸的良性、健康發(fā)展。

3.加快國內(nèi)金融市場的利率市場化改革：利率改革進(jìn)入市場化，優(yōu)化借貸程序，加強(qiáng)信貸審批流程等。有競爭性的利率會促使借貸市場成為買方市場，中小企業(yè)及其他市場主體將會根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

[1]茅于軾.理性和全面地看待民間借貸[J].中國科技投資，2011(9).

[2]張立先.我國借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路經(jīng)研究[J].金融發(fā)展研究，2009.1.

[3]易憲容.讓民間借貸風(fēng)險(xiǎn)得到釋放[J].法治周末，2011.11.

[4]王元京，李景，靳蕾蕾.促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的戰(zhàn)略思考[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2011.10.

曾偉(1993.10-)，男，河南信陽人，在讀本科，河南師范大學(xué)法學(xué)院。