張馨月

(重慶市工商大學(xué) 重慶 400060)

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我國第三方支付存在的問題及對策分析

張馨月

(重慶市工商大學(xué) 重慶 400060)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及電子商務(wù)與人們的生活關(guān)系越來越密切，而第三方付的出現(xiàn)進一步改變了人們的生活方式和消費理念。但是伴隨著規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)范圍的擴張風(fēng)險也逐步暴露出來并日益影響著第三方支付的進一步發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，如何有效控制第三方支付的風(fēng)險，使其在規(guī)范運作的范圍內(nèi)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢為大眾提供多樣化的便捷服務(wù)成為新時期亟待解決的問題。本文首先從我國第三方支付的現(xiàn)狀入手進行分析，針對現(xiàn)階段第三方支付出現(xiàn)的問題進行研究，歸納了第三方支付分別在內(nèi)部和兩部兩個方面出現(xiàn)的問題，并將各個問題進行了分析，最后此問題上在風(fēng)險防范中的進一步舉措提出合適我國的一些對策和建議。

第三方支付；問題；對策

一、研究背景

隨著第三方支付機構(gòu)服務(wù)范圍的擴展和創(chuàng)新，其產(chǎn)品已經(jīng)越來越多地融入到人們的日常生活中，既滿足了大眾對于網(wǎng)絡(luò)交易的需求，同時也改變著傳統(tǒng)的消費習(xí)慣和消費方式，適應(yīng)了現(xiàn)代社會的發(fā)展。但是，隨著第三方支付進入快速發(fā)展階段，企業(yè)發(fā)展過程的風(fēng)險日益凸顯。同時，由于第三方支付的特殊性，其風(fēng)險的表現(xiàn)也有所不同，這些風(fēng)險關(guān)系到金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，進而影響到國家和社會經(jīng)濟生活的穩(wěn)定。因此，有必要多角度的對風(fēng)險進行分析，從而有針對性的提出相應(yīng)的政策建議，使第三方支付處于良性的發(fā)展環(huán)境中，從而維護我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

二、我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從2002年至今，第三方支付經(jīng)歷了十余年的發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)逐步的成熟穩(wěn)定，綜合整個第三方支付的發(fā)展就發(fā)展規(guī)模而言其特點主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.市場規(guī)模不斷壯大

經(jīng)過十多年的發(fā)展，第三方支付從最初的幾家發(fā)展壯大為幾百家，業(yè)務(wù)范圍也由最初的支付業(yè)務(wù)逐步拓展到包括繳費、掛號等日常生活方方面面的服務(wù)領(lǐng)域，這其中的金融創(chuàng)新不僅為廣大使用者帶來了便利，還促進了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的進一步發(fā)展和普及，不少傳統(tǒng)行業(yè)也逐漸運用互聯(lián)網(wǎng)的思維來尋求新的突破，從而帶動了整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的建設(shè)。

2.市場集中度高

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前第三方支付市場的集中度很高，整個第三方支付市場交易基本被幾大主要第三方支付企業(yè)壟斷著。排名前四位的企業(yè)所占市場份額已超過70%屬于高壟斷型市場，同時，介于市場上排名前十的企業(yè)幾乎完全占據(jù)市場，因此新進入者的進入壁壘非常高，已有企業(yè)之間的競爭激烈，彼此之間搶占市場份額，但是總體的市場占有趨勢沒有大的變化。

三、我國第三方支付面臨的問題

第三方的電子支付平臺作為一個新生事物，其所處市場環(huán)境還充滿變數(shù)。在目前的現(xiàn)實環(huán)境中還存在許多亟待解決的障礙和問題，出現(xiàn)的問題主要有內(nèi)部和外部兩個方面：

(一)內(nèi)部問題

1.獨立性問題。如淘寶與支付寶、拍拍網(wǎng)與財付通，我國的第蘭方支付平臺大多捆綁著網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺。用戶在某特定網(wǎng)站購物時必須使用該網(wǎng)站捆綁的第三方支付工具。這給用戶帶來了一定的麻煩，因為用戶需要在不同的第三方支付平臺上注冊多個賬號才能順利實現(xiàn)交易，需要記住不同的網(wǎng)站中注冊的不同的信息，相當(dāng)不便。

2.沉淀資金風(fēng)險。沉淀資金會造成第三方支付平臺本身的風(fēng)險。根據(jù)當(dāng)前的交易規(guī)則，這筆資金在第三方賬戶上至少存在一天到一周的時間，在這期間第三方支付平臺肯定會得到一筆利息，而且在這種情況下，缺乏有關(guān)部口的監(jiān)管，可能會出現(xiàn)越權(quán)使用資金的情況，這會加大第三方支付平臺本身的風(fēng)險。另一方面，沉淀資金的規(guī)模日益龐大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其注冊資本，一旦出現(xiàn)沉淀資金損失，其自有資金根本不足支付客戶損失。

(二)外部問題

1.政策滯后，缺少規(guī)范。我國實施的法律中沒有提出第三方帳戶權(quán)限問題，這只能在以后的指引當(dāng)中進一步規(guī)范，由于網(wǎng)上支付是一種新興的支付服務(wù)，目前還沒有針對性的法規(guī)制度。雖然人民銀行正在積極研究制定相應(yīng)的機構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)則，但從整體來看，有關(guān)法規(guī)制度亟待建立和完善。

2.監(jiān)管真空，前途未卜。至目前，第三方支付的監(jiān)管仍相當(dāng)空白。第三方支付公司介入處理電子商務(wù)過程中龐大的資金流問題確實存在一定的金融風(fēng)險，對于這些真空的監(jiān)管地帶，國家相關(guān)管理當(dāng)局肯定會在近期內(nèi)出臺相關(guān)的管措施，對該行業(yè)內(nèi)的公司進行整頓，明確其經(jīng)營業(yè)務(wù)和權(quán)利責(zé)任，頒發(fā)入行許可證等。

3.信用模糊，體系欠缺。在虛擬空間內(nèi)完成物權(quán)和資金的轉(zhuǎn)移，信用問題就顯得尤為突出。買賣交易雙方的行為受到必要的約束和控制，是交易執(zhí)行的前提條件。例如在B2C領(lǐng)域，第三方支付廠商也只是以自己的信用承擔(dān)中擔(dān)保的責(zé)任，但是這種信用還是屬于商業(yè)信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素，從一定程度上制約了B2C或者B2B業(yè)務(wù)的擴展。

四、第三方支付市場發(fā)展建議

基于以上出現(xiàn)的問題，從以下幾個方面提出我對第三方支付進一步發(fā)展的對策和建議：

(一)建立支付系統(tǒng)，與產(chǎn)業(yè)鏈其他機構(gòu)合作的業(yè)務(wù)關(guān)系

針對出現(xiàn)的獨立性和模式單一問題，第三方支付應(yīng)該建立健全統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)共享機制，實現(xiàn)不同第三方支付平臺的互通。明確網(wǎng)上支付的內(nèi)涵是金融延伸品，需要遵守大量的金融規(guī)則，技術(shù)只是輔助手段。所以，第三方支付公司必須要增強對金融業(yè)務(wù)的理解、對電子商務(wù)的理解以及對服務(wù)客戶的能力和開拓市場的能力。加強與金融機構(gòu)的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。同時，與時代的技術(shù)進步同步，探索與物流、移動通信相關(guān)機構(gòu)的合作，為廣大用戶提供多樣化的終端產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)完善法律法規(guī)

為了解決第三方支付產(chǎn)業(yè)中的支付賬戶中存在的大量的沉淀資金的問題，防范沉淀資金所帶來的金融風(fēng)險和法律風(fēng)險，保護用戶的合法權(quán)益，央行應(yīng)該進一步加強對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管，中國人民銀行需要迅速建立起對第三方支付企業(yè)所繳納的風(fēng)險準(zhǔn)備金以及備付金流向的監(jiān)測的具體操作性文件，雖然對于第三方支付市場的調(diào)控也還帶有一定的局限性，但是我國的第三方支付法律體系伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷走向完善。

(三)建立健全社會信用體系

針對信用體系不完善問題，我國應(yīng)將第三方支付所掌握的大數(shù)據(jù)納入到個人征信體系中，形成龐大的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，這樣不但能夠完善我國的社會信用體系，消除交易中的信息不對稱現(xiàn)象，防范經(jīng)濟交易中的各種信用風(fēng)險，而且能夠減少或杜絕各種詐騙的發(fā)生，規(guī)范市場秩序，維護市場交易主體的經(jīng)濟利益，促進經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。

五、結(jié)論

伴隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，第三方支付的業(yè)務(wù)也有了創(chuàng)新與發(fā)展，第三方支付己經(jīng)成為我國現(xiàn)有金融體系中有效的補充和完善。本文以第三方支付為研究對象，大量研讀關(guān)于第三方支付文獻的基礎(chǔ)上討論了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了第三方支付發(fā)展過程中存在的幾大問題。最后，針對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題，從四個方面提出適合我國國情的政策建議，又指出監(jiān)管立法仍需要進一步完善，并提出對策，這樣來保證我國第三方支付乃至整個金融市場的繁榮發(fā)展。

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[2]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(12):22-23.

[3]馬永保.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟法規(guī)制研究[D].安徽大學(xué),2014.

張馨月(1995.09-)，女，漢族，重慶潼南區(qū)人，本科，重慶工商大學(xué)財政金融學(xué)院金融專業(yè)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。