何大勇

數(shù)字化對(duì)中國(guó)銀行業(yè)而言，并不是一個(gè)陌生的詞匯。過(guò)去十年，銀行業(yè)一直在探索互聯(lián)網(wǎng)化，但仍主要停留在渠道創(chuàng)新層面。

近年來(lái)，數(shù)字化已經(jīng)成為銀行的一種業(yè)務(wù)模式，深刻影響著機(jī)構(gòu)發(fā)展、服務(wù)方式和客戶體驗(yàn)。數(shù)字技術(shù)的普及以前所未見(jiàn)的速度滲透到個(gè)人生活的方方面面。當(dāng)客戶在體驗(yàn)金融服務(wù)時(shí)，對(duì)比的對(duì)象已經(jīng)從其他銀行變成了阿里巴巴、騰訊和亞馬遜等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

與此同時(shí)，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展讓創(chuàng)新的成本大大降低。數(shù)字時(shí)代的客戶早已對(duì)數(shù)字技術(shù)下簡(jiǎn)單直觀的服務(wù)方式習(xí)以為常，然而許多金融機(jī)構(gòu)仍缺乏提供這樣的用戶體驗(yàn)的技術(shù)基礎(chǔ)與服務(wù)能力。

縱觀海內(nèi)外商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例，主要有兩條路徑：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化改造。例如，傳統(tǒng)房貸產(chǎn)品只是在客戶提交申請(qǐng)之后才進(jìn)行數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)；而現(xiàn)在，銀行對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了端到端的再造，將房貸服務(wù)鏈條向前端擴(kuò)張，在房子的搜索、報(bào)價(jià)、比較等環(huán)節(jié)就引入數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。金融產(chǎn)品的生活場(chǎng)景化的背后，正是銀行傳統(tǒng)存量業(yè)務(wù)的數(shù)字化升級(jí)。一般來(lái)講，銀行會(huì)從優(yōu)化客戶體驗(yàn)、精簡(jiǎn)服務(wù)組合、梳理端到端流程、實(shí)現(xiàn)數(shù)字化與自由化、優(yōu)化合作與治理模式、提升績(jī)效管理等六大關(guān)鍵抓手進(jìn)行數(shù)字化改造。

二是在銀行體外進(jìn)行創(chuàng)新。西班牙對(duì)外銀行（BBVA）在過(guò)去兩年不斷加大在金融科技領(lǐng)域的投資，如收購(gòu)了美國(guó)虛擬銀行服務(wù)商Simple，深化其直銷銀行業(yè)務(wù)，并將其作為獨(dú)立的業(yè)務(wù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，以避免與傳統(tǒng)盈利業(yè)務(wù)的資源競(jìng)爭(zhēng)。

迅速構(gòu)建全新的數(shù)字化部門和業(yè)務(wù)模式正是許多銀行需要迫切解決的問(wèn)題，需要把握五大關(guān)鍵原則來(lái)提升組織和人才能力：其一，領(lǐng)導(dǎo)力轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)的高管層對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型要有一致、準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，清晰地理解數(shù)字化路線圖，并能傳達(dá)到組織的各個(gè)層級(jí)和各個(gè)方面。

其二，打造數(shù)字化能力。金融機(jī)構(gòu)需要迅速構(gòu)建大數(shù)據(jù)能力、客戶旅程再造能力、數(shù)字化實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)新能力、流程自動(dòng)化和精益化改造能力。

其三，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化人才的管理。既需要改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僵化的企業(yè)形象，吸引頂尖的互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化人才。也需要加大對(duì)銀行原有IT人員的技術(shù)升級(jí)和改造。

其四，轉(zhuǎn)變企業(yè)文化。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是建立在保守主義上的文化，而數(shù)字化強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新，這種二元的文化在一個(gè)體系內(nèi)，需要融合、發(fā)展，繼而發(fā)揚(yáng)光大，因此金融機(jī)構(gòu)文化的再造需要兼容并蓄的方式。

其五，改良工作方式。傳統(tǒng)銀行的工作按部就班、流程繁瑣，是銀行避險(xiǎn)保守的天性使然。然而數(shù)字化時(shí)代日益需要敏捷的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，要有能力迅速把多學(xué)科的團(tuán)隊(duì)組織在一起，迅速進(jìn)行迭代，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，才能緊跟數(shù)字化時(shí)代的變化和創(chuàng)新步伐。

對(duì)于中國(guó)金融機(jī)構(gòu)而言，只有根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)制定轉(zhuǎn)型路徑，積極培育組織和人才能力，才能在未來(lái)的數(shù)字化時(shí)代獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使自己立于不敗之地。

（作者為波士頓咨詢合伙人兼董事總經(jīng)理）