□肖陽

（中國農(nóng)業(yè)銀行咸陽分行三農(nóng)金融部　陜西　咸陽　712021）

淺析農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及處理辦法

□肖陽

（中國農(nóng)業(yè)銀行咸陽分行三農(nóng)金融部陜西咸陽712021）

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，而農(nóng)村要發(fā)展，農(nóng)民要增收，必須離不開農(nóng)村金融的支持，但是，由于多方面原因，目前我國農(nóng)村金融上存在著一定問題，本文對農(nóng)村金融存在的問題進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出些建議，旨在深化農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村金融；解決對策

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.06.028

1　農(nóng)村金融存在的問題

1.1農(nóng)村金融機構(gòu)自身存在問題

由于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶貸款主要是應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貸款面廣、額度小、數(shù)量大，投入成本高，周期長，收入回報有限，自然風(fēng)險較大的特點與金融機構(gòu)當(dāng)前的“貸大、貸長得、貸集中”政策間的矛盾相當(dāng)突出，從而導(dǎo)致了多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)對支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識不夠強，業(yè)務(wù)量也逐年下降，而國有商業(yè)銀行主要針對城市大客戶，逐利化越來越嚴(yán)重，而且，還有部分商業(yè)銀行將農(nóng)村地區(qū)的存款轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項目中去，農(nóng)村資金外流十分嚴(yán)重。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)意識滯后，缺乏特色定位

當(dāng)前，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)意識滯后，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。①仍然是以傳統(tǒng)的存、貸、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)為主，對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的貸款融資，如證券、個人理財、信托、網(wǎng)銀、電話銀行、手機銀行等多樣化的金融需求仍不能滿足；②金融產(chǎn)品和金融服務(wù)均缺乏特色化，由于各地農(nóng)村發(fā)展差異化較大，有些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)沒有特色化區(qū)域化的金融產(chǎn)品和服務(wù)；③由于現(xiàn)行的聯(lián)保貸款和小額貸款的資金額度又受到一定限制，品種少、額度小，而且方式單一，期限有短，缺乏特色定位。

1.3不良貸款問題嚴(yán)重，阻礙農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，加之規(guī)模偏小，集約化生產(chǎn)程度偏低等，這導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)收益效益較低，市場風(fēng)險更大，加之農(nóng)業(yè)保險缺乏，這些客觀因素就給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款千萬巨大的風(fēng)險，據(jù)統(tǒng)計，多數(shù)農(nóng)村都存在不同程度的不良信貸問題，這也阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.4農(nóng)村金融信貸支持力度不夠

近年來，國家重視農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，先后出臺多項扶持政策，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等發(fā)展迅速，好多農(nóng)戶都希望擴大種植面積和養(yǎng)殖規(guī)模，他們對金融服務(wù)及信貸產(chǎn)品的需求不斷提高，但是，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展仍然較為緩慢，特別是在農(nóng)村金融方面，政府雖然給予一定支持，但是，實踐中扶持力度仍然不夠，特別是對涉農(nóng)金融機構(gòu)缺乏政策傾斜，對農(nóng)村小額貸款的開發(fā)和監(jiān)管力度不夠，貸款難度比較大，而且貸款利率和商業(yè)貸款執(zhí)行的利率基本相同，這對農(nóng)業(yè)財政補貼貼息仍然不足。

2　發(fā)展農(nóng)村金融的可行性對策

2.1加快農(nóng)村金融體系建設(shè)

首先，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度，特別是在金融政策及資金上給予大力支持，加快農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革及利率市場化改革，其次，加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的改革，實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的快速發(fā)展，其次，進(jìn)一步健全政策性金融體系，建立政府主導(dǎo)下的民間借貸和金融服務(wù)體系，最后，要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提高服務(wù)質(zhì)量，設(shè)立專門的金融服務(wù)部門，進(jìn)一步融合涉農(nóng)所需的金融服務(wù)項目。

2.2創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化金融需求

農(nóng)村金融機構(gòu)要加大投入力度，不斷提高金融服務(wù)水平，進(jìn)一步優(yōu)化信貸程序和現(xiàn)代金融服務(wù)技術(shù)手段，在交通不便的地區(qū)可以增加流動銀行、自助銀行等，進(jìn)一步加大手機銀行、網(wǎng)銀的普及和宣傳工作，健全全方位的服務(wù)渠道，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，對于部分農(nóng)戶使用土地承包權(quán)抵押貸款，應(yīng)進(jìn)一步加快成立農(nóng)村農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)，以有效降低土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的風(fēng)險。

2.3加大農(nóng)村金融市場整治力度，規(guī)模民間借貸

根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，必須放開農(nóng)村的資金市場，大力發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括非政府組織的小額信貸和民間借貸公司，由于民間借貸是一種非正式金融形式，其做為一種金融補充為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，因此，要對這民間借貸組織進(jìn)行積極引導(dǎo)和規(guī)范，降低準(zhǔn)入門檻，建立彈性的監(jiān)管機制和加強司法監(jiān)管力度，促進(jìn)其合法化和正規(guī)化，積極建立存款保險和擔(dān)保補償制度，以期為農(nóng)村地區(qū)金融提供后備力量并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4營造良好的信用環(huán)境

首先，進(jìn)一步加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和市場化的速度，同時，還應(yīng)繼續(xù)加強農(nóng)村地區(qū)金融法制建設(shè)，不斷提高農(nóng)村金融市場的法律制度和效率，以確保所有的金融活動都有法可依、有據(jù)可循，以推動農(nóng)村地區(qū)金融市場的健康發(fā)展，其次，加大農(nóng)村金融征信體系的建設(shè)，加大征信宣傳工作，以創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)呢鋪平道路。

1004-7026（2016）06-0049-01中國圖書分類號：F832.35

A

肖陽（1980-），男，陜西商南人，本科，經(jīng)濟(jì)師，主要從事金融管理方面工作。陜西省咸陽市渭陽西路副60號農(nóng)行。