□宗磊

（現(xiàn)代國際金融理財標準（上海）有限公司北京咨詢分公司　北京　100022）

發(fā)展車險市場中介機構(gòu)

□宗磊

（現(xiàn)代國際金融理財標準（上海）有限公司北京咨詢分公司北京100022）

私家車，已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分。隨著私家車保有量的不斷攀升，與車輛相關(guān)的事故也在增加。為了轉(zhuǎn)移風險，維護車主利益，每位車主都會主動投保車險，為了方便私家車車主投保車險，許多車險中介機構(gòu)應(yīng)運而生。車險中介機構(gòu)作為一個新興行業(yè)，在車險市場中發(fā)揮了怎樣的作用又扮演了何種重要角色值得研究，而發(fā)展車險中介機構(gòu)對于整個行業(yè)有哪些重大而深遠的意義也同樣值得思考。

中介機構(gòu)；車險；保險代理人；保險經(jīng)紀人；保險公估人

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.06.020

近些年，隨著我國私家車保有量的不斷提高，國內(nèi)車險市場也在不斷擴大，保費收入不斷增高，去年，全國車險保費收入達到6 199億元，市場的巨大潛力就引得眾多新成立的保險公司紛紛進入，致使競爭日趨激烈。自從保險公司可以自行設(shè)計制定自己的車險條款和費率，不必遵從以往完全一致的條款、費率，國內(nèi)的大多數(shù)保險公司便依靠設(shè)計各自的車險、調(diào)整費率來參與到日趨激烈的市場競爭中來。

然而，對于一些自身資金實力不夠雄厚的新公司，占有市場份額小，開發(fā)新產(chǎn)品困難，并很難形成規(guī)模效益，要想在市場中占有一席之地，分得一杯羹，就只能把競爭重點放在降低價格上。但由于我國不成熟不完善的車險市場，在很多方面還存在問題，如居高不下的賠付率等，使得車險反而會成為利潤漏洞。

對于造成保險公司利潤率低位徘徊的原因我認為主要有以下幾方面：

首先是高額的代理費用。車險的中介機構(gòu)中，汽車保險代理人這個角色在車險市場中扮演了一個非常重要的角色，他們在車險市場的拓展、車險產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，絕大多數(shù)保險公司的保費收入中有很大比例就是源自于此，但同時保險公司也為此付出了高昂的代價——高額的手續(xù)費。有時車險中介機構(gòu)銷售車險的手續(xù)費可以達到總保費收入的兩成甚至三成，而這無疑使得本身背負沉重壓力的保險公司的經(jīng)營狀況雪上加霜。目前行業(yè)內(nèi)保險公司眾多，多數(shù)保險公司都希望通過中介機構(gòu)提高車險產(chǎn)品的銷售量，從而加快搶占市場份額，代理費用也因此水漲船高，以至于達到保險公司無力承受的水平。因此這項開支已經(jīng)成為了保險公司的一項主要負擔。然而，另一方面，車險代理業(yè)務(wù)的過快發(fā)展、代理費用過高也使得從事車險代理業(yè)務(wù)的人員和機構(gòu)迅速擴張而專業(yè)水平良莠不齊，不利于車險市場的健康發(fā)展。

其次是由于降低保費所造成的惡性競爭。不管是國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司還是一些新成立的保險公司，其經(jīng)營理念皆是以保費收入高低和市場占有率作為衡量公司經(jīng)營狀況是否良好的唯一標準，因此為達到這一目標，絕大多數(shù)公司紛紛打響“價格戰(zhàn)”，以頻頻降價作為取得勝利的殺手锏，乃至不考慮保險公司的經(jīng)營成本與償付能力，這使得車險費率的實際水平逐步下降。由于保費收入相對減少，被保險人出險比例不斷增加，因此保險的賠付金額沒有相應(yīng)下降，以至于給保險公司帶來極大的經(jīng)營壓力并擠占了利潤空間。但同時由于競爭的日漸激烈，使保險公司還要繼續(xù)承受降費這一競爭成本。但我認為，這無異于飲鴆止渴。

第三是由于居高不下的賠付率，使得保險公司的成本很難控制。保險公司的車險賠付比率一般能達到40%以上，有時甚至能達到60%到70%，且有逐步升高的趨勢，由于理賠這個環(huán)節(jié)并沒有被控制好，直接導致了保險賠付金額的增加。在迅速擴張的車險市場中，保險公司的理賠環(huán)節(jié)表現(xiàn)得很薄弱，突出體現(xiàn)在理賠的人員不足、理賠人員素質(zhì)及專業(yè)能力良莠不齊上。此外，由于保險公司需要汽車維修部門如4S店代為銷售大量保單，故勢必要下放一些權(quán)利如定損權(quán)，這意味著保險公司向4S店讓渡一些利潤。

可見，居高不下的成本是影響經(jīng)營車險公司提高競爭力的主要原因。而降低成本，擴大市場占有率，就要解決：高額的保險代理費用；高額的競爭成本以及高額的賠付率這三方面問題。而參照國外市場經(jīng)驗可見，我國在保險市場中介機構(gòu)方面還有很大空缺。

發(fā)展車險市場的中介機構(gòu)將會是保險公司降低成本的一個有效途徑。

目前我國國內(nèi)的保險中介機構(gòu)主要包括但不限于保險經(jīng)紀人、保險代理人和保險公估人以及以律師事務(wù)所為代表的一系列為保險行業(yè)提供技術(shù)支持與服務(wù)的中介組織與公司。代理人通常代表保險公司利益，保險經(jīng)紀人通常代表被保險人利益，而公估則具有中立性，是站在獨立立場為保險當事人提供保險理賠及風險評估服務(wù)，而這恰恰是車險中介機構(gòu)亟待發(fā)展的領(lǐng)域。獨立的第三方公估機構(gòu)的出現(xiàn)對于消費者和保險公司而言都有著重大意義。

中介對于一個行業(yè)而言，最大的價值和必要性體現(xiàn)在聯(lián)系和匹配。對于廣大汽車保險的消費者而言，車險中介機構(gòu)的主要作用在于提供從保險公司獲得的準確報價，而目前保險公司開通的電銷、網(wǎng)銷等直銷渠道已在慢慢取代車險中介機構(gòu)的聯(lián)系作用。車險的定價往往由車輛的歷史賠付和交通違法記錄決定，因此價格因車而異。車險中介機構(gòu)的傭金以保費為計算基礎(chǔ)，這一結(jié)算方式?jīng)Q定了車險的中介立場將與消費者的利益背道而馳。

保險公司的直銷渠道的發(fā)展已經(jīng)壓縮了中介機構(gòu)的生存空間，而目前第三方平臺的發(fā)展將使傳統(tǒng)中介雪上加霜。僅靠信息不對稱而生存發(fā)展的日子終結(jié)了。車險中介機構(gòu)也將迎來重大變革，站在消費者角度，通過自身的專業(yè)能力，為消費者提供服務(wù)，才能體現(xiàn)專業(yè)價值，激發(fā)行業(yè)發(fā)展的動力，迎來行業(yè)發(fā)展的春天。

越發(fā)達的車險市場，車險中介機構(gòu)在其中扮演的角色越是舉足輕重。德國和美國等發(fā)達國家通常依靠車險中介機構(gòu)來完成車險銷售工作，其總保費收入中有至少七成到八成源自中介機構(gòu)的經(jīng)紀人和代理人取得。而目前，車險的銷售渠道正向縱深發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)更是極大拓寬了車險市場的范圍，帶動了車險向更深更廣的空間不斷延伸。

汽車保險中介機構(gòu)所提供的服務(wù)具有效率較高，成本低，專業(yè)技術(shù)水平高等優(yōu)勢，可以在提高市場交易效率的同時降低市場交易費用。

發(fā)展保險代理機構(gòu)可有效的降低高額的保險代理費用；而完善的保險經(jīng)紀公司在提供保險營銷服務(wù)的同時能夠研發(fā)保險產(chǎn)品、提供保費融資。保險經(jīng)紀公司通過定制保險產(chǎn)品為客戶提供“個性化”的服務(wù)。降低保險公司經(jīng)營成本的最關(guān)鍵的問題在于降低保險賠付比率，減少道德風險的發(fā)生。專業(yè)的保險公估公司可有效的規(guī)避保險理賠環(huán)節(jié)所面臨的道德風險。目前國際通行的作法是專業(yè)的車險公估公司負責對出險的車輛進行定損、理賠等工作，這有別于國內(nèi)保險公司自己全權(quán)負責定損勘察和理賠。由于第三方的介入使定損、理賠工作在更具公平性的同時極大地降低了自身的理賠成本。德國、法國將事故救援、車輛定損、理賠等一系列工作交由國內(nèi)較權(quán)威的幾家服務(wù)公司負責。日本、新加坡和香港等發(fā)達國家和地區(qū)也同樣選擇專業(yè)的保險公估公司進行出險車輛定損、理賠等一系列事宜；韓國更是通過立法認可并確立了專業(yè)的公估人員在車險事故、定損理賠等一系列環(huán)節(jié)所扮演的不可或缺的重要角色。以上舉措在為客戶提供了優(yōu)質(zhì)、高效、公平及個性化的服務(wù)的同時也在一定程度上有效地控制了保險公司的理賠成本，從而從根本上保障了保險公司的償付能力。因此利用專業(yè)保險公估公司將是降低賠付率減少不合理賠款的有效方法。

目前國內(nèi)市場存在眾多車險中介機構(gòu)，這些機構(gòu)的存在，不僅為車險市場拓寬了銷售渠道，同時也滿足了廣大車主們多樣化的車險需求，進而為其提供了便利的服務(wù)。保監(jiān)會也出臺了一系列政策大力支持發(fā)展車險中介機構(gòu)。例如，保監(jiān)會通過關(guān)于深化車險中介市場改革意見，加快落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），提出了“簡政放權(quán)，放管結(jié)合，統(tǒng)籌謀劃，分步實施，鼓勵創(chuàng)新”的基本原則，推動車險中介機構(gòu)改革創(chuàng)新，提升車險中介機構(gòu)服務(wù)能力，從而進一步促進行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。與此同時，保監(jiān)會出臺了一系列措施，通過內(nèi)部與外部協(xié)調(diào)共同保障保險市場的改革工作。

日后應(yīng)提高保險中介市場的對外開放水平，同時引進管理經(jīng)驗豐富、經(jīng)營記錄良好、資金實力較強的外資保險中介機構(gòu)，提高車險中介市場專業(yè)化水平；進一步完善保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)教育培訓制度，同時嘗試建立“保險公估師”、“保險經(jīng)紀師”等資格認證考試制度。在更高層次發(fā)展車險中介機構(gòu)是車險市場降低經(jīng)營成本提高自身競爭力的必然選擇。

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1004-7026（2016）06-0035-02中國圖書分類號：F840.4

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