祝中原

中共宿州市委黨校馬列教研室,安徽宿州，234000

中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的思考

祝中原

中共宿州市委黨校馬列教研室,安徽宿州，234000

從分析我國中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，指出了中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題，如中小銀行市場競爭力不強，貸款程序繁瑣，貸款業(yè)務單一，風險控制體系不健全等；并針對這些問題提出了建議：一是適當放寬小微企業(yè)信貸業(yè)務，二是簡化貸款辦理和審批程序，三是豐富貸款產(chǎn)品種類，四是健全風險控制體系。以促進中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)銀企雙贏。

中小銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務；風險控制

1 相關研究與問題提出

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在國民經(jīng)濟中占據(jù)著非常重要的的作用。有資料顯示，我國目前僅個體工商戶就有4000多萬家，解決了2/3的就業(yè)人口，貢獻了近一半的所得稅[1]。但是，由于政府層面、中小銀行、小微企業(yè)自身等多方面原因，長期以來小微企業(yè)都存在著“融資難”“融資貴”的問題。就此問題國內(nèi)外學者從不同的視角進行了研究，如楊毅等認為我國中小銀行與小微企業(yè)之間是一種互相依存、互相促進的關系[2-3]。Berger A N等認為中小銀行的市場占有率越大、運營效率越高，該國的經(jīng)濟效益越好。中小銀行改進融資條件對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用[4]。胡峰等認為我國大型銀行對小微企業(yè)的融資存在信貸歧視現(xiàn)象，通過各種條款限制中小企業(yè)貸款；而中小銀行在我國發(fā)展滯后，導致小微企業(yè)在發(fā)展中往往陷入資金困境[5];王兵則認為中小銀行的小微信貸能促進我國富余資金的合理配置，實現(xiàn)差異化市場競爭，擴展中小商業(yè)銀行市場，進而發(fā)揮中小商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用[6]。殷孟波等認為應當重視小微企業(yè)的還款能力和征信建設，而非過分重視抵押物在信貸中的擔保問題，從而緩解兩者之間的信息不對稱問題，加強信息共享數(shù)據(jù)庫建設，這樣，既能有效防止資金閑置，又能規(guī)避信貸風險[7];Deyoung R等認為信息時代的社區(qū)銀行應當注重信貸領域的差異化競爭，開發(fā)新的信貸組合業(yè)務[8]。

綜上所述，中外學者對小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用以及中小銀行服務小微企業(yè)的模式進行了探討，但影響中小銀行服務小微企業(yè)的因素太多，還有許多問題如政府政策、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與風險監(jiān)控以及企業(yè)征信等還有待進一步研究?；诖?，本文從中小銀行層面分析研究目前中小銀行服務小微企業(yè)存在問題，并針對問題提出相應的對策。

2 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 加大了對小微企業(yè)的金融扶持力度

近年來，由于經(jīng)濟形勢的變化，小微企業(yè)面臨著諸多問題，比如市場風險不斷加大，資金缺乏問題相當嚴重，“貸款難”“貸款貴”問題一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，國家相繼出臺了一系列的扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，而這個重擔落在了中小銀行肩上。中小銀行積極實施支持小微企業(yè)的市場定位，走不同于國有大銀行的差異化、特色化經(jīng)營之路，采取“穩(wěn)中求進”的發(fā)展目標，不斷提升自身競爭能力和服務水平，優(yōu)化信貸流程，減少貸款環(huán)節(jié)，加大了對小微企業(yè)的金融扶持力度，為縣域經(jīng)濟的健康發(fā)展提供了有力的金融支撐。以宿州市為例，目前靈璧本富銀行、靈璧馬鞍山農(nóng)商行、宿州淮海村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐拇尜J比均超過100%，而國有大銀行的存貸比還不到30%，由此可見中小銀行對小微企業(yè)的支持力度。

2.2 加大了對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新力度

中小銀行扶持小微企業(yè)主要表現(xiàn)在提供小微產(chǎn)品、優(yōu)化信貸業(yè)務流程以及創(chuàng)新信貸模式方面。在提供小微產(chǎn)品方面，根據(jù)小微企業(yè)自身的特點，在期限上賦予了一定的靈活性，解決了貸款期限“過死”(基本上都是一年期)問題；在利率方面，貸款利率設置在小微企業(yè)可接受的范圍內(nèi)，減輕了小微企業(yè)貸款的負擔；在業(yè)務流程方面，縮短了貸款時間，適時推出了“循環(huán)貸”等金融產(chǎn)品，切實解決了小微企業(yè)還款以后流動資金不足問題；在信貸模式創(chuàng)新方面，中小銀行積極拓展企業(yè)客戶群體，減少信貸風險，與小微企業(yè)同業(yè)公會、合作社合作，以“中小銀行+同業(yè)公會+小微企業(yè)”“中小銀行+合作社+小微企業(yè)”等模式開展有特色的業(yè)務，從而扶持小微企業(yè)的發(fā)展。

2.3 小微企業(yè)信用平臺的設立有了新的突破

由于小微企業(yè)自身財務制度不健全、資金往來管理不規(guī)范、現(xiàn)代企業(yè)制度還沒有建立等原因，中小銀行和小微企業(yè)之間還存在著嚴重的信息不對稱問題，這樣，中小銀行從小微企業(yè)獲取相關信息的成本高，產(chǎn)生了“惜貸”心理，因此必須建立小微企業(yè)信用平臺。近年來，各地縣級以上政府也充分認識到小微企業(yè)信用平臺建設的重要性，積極打造P2P平臺、稅銀通平臺，目前已基本建立小微企業(yè)信用管理監(jiān)督機制，中小銀行能快速準確地獲取小微企業(yè)的相關信息，將各種扶持小微企業(yè)的政策落到實處，走完金融扶持“最后一公里”。

2.4 信用擔保制度不斷得到完善

小微企業(yè)“貸款難”“貸款貴”問題的產(chǎn)生，原因是多方面的，既有體制上的深層次原因，也有小微企業(yè)自身的因素，其中信用擔保制度的不健全是關鍵性因素。隨著國家“普惠金融”政策的落實，必須建立相應的信用擔保制度。首先，需要建立和完善政府財政資金的補償機制。各級政府按照財政收入增長的一定比例提取一部分資金，成立小微企業(yè)信貸擔?；?，并充分發(fā)揮擔保基金的作用，切實解決小微企業(yè)由于還款困難而造成的停產(chǎn)、破產(chǎn)問題；其次，積極發(fā)揮民間資本的重要作用，大力培育社會化的信用擔保市場，充分發(fā)揮民間資金在信息發(fā)現(xiàn)、多元投資等方面的主動性和積極性。

3 中小銀行支持小微企業(yè)存在的問題

3.1 市場競爭力弱

銀行規(guī)模的界定一般以資產(chǎn)額劃分。在我國，中小銀行一般是指除去工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行五大銀行以外的其他銀行，包括全國性銀行(如光大銀行、民生銀行)、區(qū)域性銀行(如廣發(fā)銀行、江蘇銀行)、城市銀行(如寧波銀行、浦東銀行)以及農(nóng)商銀行等。從內(nèi)部環(huán)境來說，中小銀行規(guī)模小、成本高、內(nèi)控水平低，各銀行貸款產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，貸款業(yè)務從資料收集、辦理審批、貸款發(fā)放、貸后跟蹤都大同小異。從外部競爭環(huán)境來說，與大型商業(yè)銀行相比，在人才、資金、技術、管理上中小銀行都處于弱勢；而與P2P網(wǎng)貸等民間借貸相比，則存在貸款流程復雜和貸款周期長等劣勢，在市場競爭中也處于不利地位。與此同時，政府干預多、政策限制多、征信體系不完善的宏觀環(huán)境也嚴重限制了中小銀行市場競爭力的提升。

3.2 貸款程序繁瑣

貸款程序繁瑣主要表現(xiàn)在貸款手續(xù)多和貸款審批慢。貸款程序繁瑣的主要體現(xiàn)是貸款手續(xù)多、需要提供的資料多，導致許多小微企業(yè)無形之中提高了貸款成本，延長了貸款周期。隨著網(wǎng)絡信貸的興起，許多小微企業(yè)轉而向P2P信貸領域?qū)で笕谫Y。在貸款審批中，中小銀行的貸款審批流程行政色彩濃厚，一般沒有專門的貸款審批部門和審批人員。商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的擔保機制也相對嚴格，導致貸款申請審批周期長。同時，由于小微企業(yè)的信息披露不如大中企業(yè)那樣詳細，銀行與其之間存在信息不對稱問題，這影響了小微企業(yè)的貸款審批。

3.3 自主能力不強

由于控股、行政干預等原因，地方政府對城市銀行和農(nóng)商銀行的控制較強，在中小銀行業(yè)務開展中的行政色彩濃厚，一定程度上削弱了中小銀行的自主經(jīng)營權，導致中小銀行在業(yè)務開展中不能居于市場的主導地位，自主經(jīng)營權受到極大限制。

3.4 信息不對稱

由于中小銀行屬于單獨的業(yè)務體系，在結算業(yè)務辦理中存在周期長的問題。一般來說，大型商業(yè)銀行的異地結算業(yè)務都經(jīng)過銀聯(lián)系統(tǒng)實時結算，而中小銀行由于沒有系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)行系統(tǒng)，異地結算仍然需要采取承兌、匯兌等傳統(tǒng)方式，異地業(yè)務辦理存在局限性，影響了域外市場拓展。

3.5 風險控制體系不健全

中小銀行受資金、管理、人員、技術等的限制，風險控制體系不健全。首先，從業(yè)人員素質(zhì)不高，中小銀行與大型商業(yè)銀行相比，對高層次人才的吸引力較弱，客觀上影響了人員素質(zhì)的提高。其次，內(nèi)部控制體系不健全，現(xiàn)代企業(yè)制度沒有普遍建立，董事會、監(jiān)事會、股東大會等機構建設不健全。其三，商業(yè)運作中風險管控不嚴，盲目擴張，資產(chǎn)風險較大。

4 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的策略

4.1 落實相關政策，扶持中小銀行的小微信貸業(yè)務

(1)近年來，小微企業(yè)融資難問題依然突出，本著問題導向原則，中國銀監(jiān)會相繼出臺了《關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》《關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》等一系列相關政策。同時，國務院辦公廳和各地地方政府也相繼出臺了一些實施辦法和具體細則。對于那些符合授信條件、正常運營的小微企業(yè)，要積極給予相應的信貸支持，任何銀行和金融機構不得因其暫時的經(jīng)營困難而采取抽貸、斷貸的行為；同時要求銀行必須合理確定續(xù)貸貸款的風險分類，對于那些無還本續(xù)貸、通過新發(fā)放貸款用來結清已有貸款等情形，不應作為單獨下調(diào)貸款風險分類的因素；嚴格執(zhí)行“兩禁兩限”，規(guī)范銀行的收費行為等一系列舉措；嚴格執(zhí)行履職免責制度，為中小銀行的信貸從業(yè)人員“松綁”。

(2)地方政府應當從金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長期目標出發(fā)，加大對中小銀行的扶持力度，在人才政策、自主經(jīng)營權等方面為中小銀行的發(fā)展提供支持。同時，地方政府還應當設立風險防范基金，解除中小銀行信貸的后顧之憂，以更好地發(fā)揮中小銀行在地方經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。

(3)從地方經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)，為中小銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)揮牽線搭橋的作用，政府主導建立融資平臺，小微企業(yè)通過招標方式發(fā)布貸款信息，中小銀行根據(jù)自身情況和掌握的小微企業(yè)資料進行投標，最終雙方達成合作。只有這樣，中小銀行才能夠放開手腳，大膽放貸，才能切實解決小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題。

4.2 中小銀行要創(chuàng)新貸款產(chǎn)品以企業(yè)滿足需求

美國社區(qū)銀行在信貸市場的占有率已經(jīng)持續(xù)10年增長，可見其模式是可行的。社區(qū)銀行的優(yōu)勢在于其貼近客戶，但是，隨著信息技術的發(fā)展，這一優(yōu)勢在逐步消失，信息時代下社區(qū)銀行應當注重信貸領域的差異化競爭，開發(fā)新的信貸組合業(yè)務[8]。首先是豐富線下產(chǎn)品。很長一段時期內(nèi)，線下產(chǎn)品仍然是信貸業(yè)務的主流。豐富貸款產(chǎn)品的種類，根據(jù)企業(yè)類型、發(fā)展規(guī)模、融資需要以及擔保形式等提供個性化的服務，比如聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、稅銀通等，以此來吸引小微企業(yè)，占領小微信貸市場。其次是開發(fā)線上產(chǎn)品。線下貸款領域已經(jīng)成為貸款業(yè)務的“紅?！保J款業(yè)務同質(zhì)化嚴重，因此線上業(yè)務日益成為中小銀行的重要市場。中小銀行可以與P2P信貸平臺合作，推出自己的P2P金融產(chǎn)品；也可以開發(fā)自身的線上信貸業(yè)務平臺，目前已有廣發(fā)銀行、光大銀行等開展了P2P信貸業(yè)務，但地方性商業(yè)銀行尚未普遍開展這一業(yè)務。再次是實行差別利率。根據(jù)行業(yè)和風險推出個性化的貸款利率，根據(jù)金融行業(yè)高風險高回報的特點，實行差別利率，但前提是：企業(yè)要能通過相應的還款能力審核，并且利率不宜過高，不能超出小微企業(yè)的承受能力。

4.3 簡化貸款辦理和審批程序

繁瑣的貸款辦理程序和審批程序直接影響小微企業(yè)的貸款，于是它們轉向民間高利貸，這一方面加重了小微企業(yè)的負擔，另一方面造成“地下融資”泛濫，嚴重干亂了國家的金融秩序。

(1)貸前管理。首先是劃分信貸種類。根據(jù)企業(yè)類別確定審核資料，把握企業(yè)核心資產(chǎn)種類，避免一刀切，如生產(chǎn)型企業(yè)固定資產(chǎn)為其核心資產(chǎn)，服務型企業(yè)品牌為其核心資產(chǎn)，區(qū)別對待，減少企業(yè)提供的資料種類和數(shù)量，簡化辦理流程，重點抓住貸款者信息和財務審核。其次是風險及貸款規(guī)模判斷依據(jù)確認。對小微企業(yè)應當重點考察其信用狀況，包括銀行回款記錄、財務報告等。

(2)明確分工，各司其職。經(jīng)營部只負責市場拓展和聯(lián)系客戶，而貸款業(yè)務主管部門由不同人員完成調(diào)研報告和貸款業(yè)務審批。

(3)貸中管理。貸中管理是指從貸款審批到放款的階段要加強與小微企業(yè)的聯(lián)系，整理貸款資料，協(xié)調(diào)放款。中小銀行應設置貸中管理的資料審核崗位，貸款審批公開透明，審批人員隨機抽調(diào)，既能保證客觀公正，又能防止因為業(yè)務量多而導致失誤，實現(xiàn)有效縮短業(yè)務辦理流程的目標。

4.4 健全中小銀行的內(nèi)部制度

銀行業(yè)是一個高風險的行業(yè)，需要一批高素質(zhì)的人才隊伍、一整套健全的內(nèi)部控制體系和及時的信息反饋機制。健全的風險控制體系是控制中小銀行貸款風險的有效路徑，這主要涉及三個層面：內(nèi)部人員管理制度、內(nèi)部控制制度和信息反饋制度。

(1)重視自身員工隊伍建設，提高業(yè)務水平。內(nèi)部人員管理是風險控制的第一關。要逐步完善人才引進制度和淘汰制度，提供優(yōu)惠政策和良好的薪酬福利來吸引高技術管理人才和專業(yè)人才，完善績效考核制度，對業(yè)務不精、品質(zhì)不良的員工予以淘汰，大力加強員工隊伍建設。

(2)優(yōu)化內(nèi)部機構設置，明晰法人、董事會、監(jiān)事會以及各下屬部門權責，避免越權行事，實現(xiàn)內(nèi)部機構良好運轉。對中小銀行來說，內(nèi)部控制體系的最重要組成部分是內(nèi)部審計體系。審計部門重點關注貸款審批、還款等方面的財務動態(tài)和銀行投資，發(fā)現(xiàn)并糾違規(guī)行為，確保資金安全。

(3)逐步建立快速反應的信息反饋機制。這要從事前控制、事中控制、事后控制三個方面健全。事前控制是控制的最高境界，可以達到“防患于未然”。這就要求在放貸前中小銀行必須進行大量的調(diào)查分析，充分掌握客戶詳細資料；事中控制則要求嚴格實行審貸分離制度，做到調(diào)查市場的不參于審查，避免出現(xiàn)“人情貸”問題；事后控制則是及時把每一筆貸款的流向、運行狀況、貸款額度等事項及時反饋給決策層和管理者，以利于決策層和管理者及時根據(jù)情況進行調(diào)整。

4.5 加強小微企業(yè)征信體系建設

小微企業(yè)“貸款難”、中小銀行“難貸款”問題長期存在，這里的關鍵問題是小微企業(yè)自身建設嚴重滯后，不能滿足銀行貸款的最低要求。

(1)建立健全小微企業(yè)征信體系，建議成立金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門機構，搭建銀企交流平臺，通過銀企對接的方式向小微企業(yè)推介金融產(chǎn)品、貸款條件和有關要求。另外，積極利用社會信用體系建設的大好機遇，小微企業(yè)要培育誠信文化，努力建設征信系統(tǒng)。對于信貸政策執(zhí)行比較好的中小銀行，可以優(yōu)先納入征信系統(tǒng)。

(2)小微企業(yè)要提高經(jīng)營管理水平，增強創(chuàng)新能力和對銀行信貸資金的吸納能力。一要大量招聘一些專業(yè)人才從事專業(yè)工作，提升管理水平，增強市場競爭力和盈利能力；二要進一步規(guī)范公司的財務制度和結算制度等，提高公司財務報表的可信度和真實性；三要切實增強信用意識，維護自身形象，做到“重合同”“守信用”，只有這樣，才能快捷地從銀行獲取信貸支持；四要使有條件的小微企業(yè)根據(jù)自身基礎條件，通過引進先進技術，向高新技術產(chǎn)業(yè)方向轉型，打造自己品牌，切實提高自身的競爭力和持續(xù)發(fā)展的動力。從而為中小銀行服務小微企業(yè)提供了堅實的基礎。

5 結束語

我國目前的經(jīng)濟結構決定了我國融資領域的主導者是銀行業(yè)。我國大型銀行對小微企業(yè)的融資存在信貸歧視現(xiàn)象，制定各種條款限制中小企業(yè)貸款，許多小微企業(yè)的發(fā)展陷入了資金瓶頸。從美國社區(qū)銀行在小微企業(yè)融資中的運作模式可以看出，加快發(fā)展中小銀行是促進我國小微企業(yè)融資最重要的方式。理論上說，中小銀行提供小微信貸能夠促進我國富余資金的合理配置，實現(xiàn)差異化市場競爭，擴展中小商業(yè)銀行市場，在國民經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的作用。然而，我國中小銀行發(fā)展滯后，再加上信貸模式的限制，不能充分發(fā)揮這一作用。有效改善中小銀行和小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，完善中小銀行對小微企業(yè)提供金融服務的體制機制，充分發(fā)揮中小銀行在我國信貸領域的重要作用，促進資金有效流向小微企業(yè)，這是解決小微企業(yè)信貸融資難題的關鍵。

[1]王福京，王冠群.美國中小企業(yè)融資模式及啟示[J].中國金融，2011(18)：36-38

[2]楊毅,肖梅.專業(yè)化中小銀行對小微企業(yè)融資的互利共生性[J]. 財會月刊, 2015(2):15-18

[3]王惠凌.中小銀行與小微企業(yè)融資博弈模型構建與分析[J].統(tǒng)計與決策, 2015(24):187-189

[4]Berger A N,Hasan I,Klapper L F.Further Evidence on the Link between Finance and Growth:An International Analysis of Community Banking and Economic Performance[J].Journal of Financial Services Research,2004,25(2-3):169-202

[5]胡海峰,趙亞明.專業(yè)化中小銀行與小微企業(yè)融資研究[J].福建論壇,2012(8):40-46

[6]王兵.論中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務發(fā)展與風險防范[J].農(nóng)村金融研究,2012(4):15-19

[7]殷孟波,許坤.銀行貸款技術與小微企業(yè)信貸可得性[J].財經(jīng)科學,2014(6):35-40

[8]Deyoung R,Hunter W,Udell G.Whither the Community Bank Relationship finance in the information age[J].Journal of Financial Services Research,2004,25(2-3):81-84

(責任編輯：周博)

10.3969/j.issn.1673-2006.2016.12.008

2016-10-20

安徽省委黨校重點課題“中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展路徑分析”(QS201616)。

祝中原(1972-)， 安徽宿州人，講師,主要研究方向：金融理論與實踐。

F823;F276.3

A

1673-2006(2016)12-0027-04