摘要：汽車金融行業(yè)對(duì)于中國(guó)的整個(gè)汽車行業(yè)來說非常重要，中國(guó)的汽車金融業(yè)想要進(jìn)一步發(fā)展，提高其在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)其進(jìn)一步發(fā)展十分重要。文章著重介紹并且著眼于當(dāng)前中國(guó)汽車金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀，依據(jù)中國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，分析中國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展過程中所存在的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：汽車金融；汽車金融公司；商業(yè)銀行

從當(dāng)前汽車金融公司的情況看來，他們的發(fā)展也是坎坷不斷，在開拓業(yè)務(wù)的時(shí)候并不順利。大力發(fā)展汽車金融業(yè)可以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)于改進(jìn)和完善中國(guó)當(dāng)前的金融體系具有非凡的意義。

一、中國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）中國(guó)汽車金融市場(chǎng)潛力巨大

我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了大眾消費(fèi)增長(zhǎng)階段，從國(guó)內(nèi)第一家汽車金融公司成立到此后的十年間，不同品牌的汽車金融公司也是接連成立，一股關(guān)于汽車金融服務(wù)的狂潮在中國(guó)國(guó)內(nèi)的汽車市場(chǎng)上轟轟烈烈地拉開了序幕。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2003年至2014年，中國(guó)汽車年銷量從438萬輛量飛速增長(zhǎng)到2459萬輛，以每年20%的速率增加。當(dāng)前，中國(guó)汽車的銷量早已經(jīng)超過了曾經(jīng)長(zhǎng)期占據(jù)霸主地位的美國(guó)，炙手可熱的中國(guó)汽車市場(chǎng)，成為了外國(guó)許多汽車巨頭眼中的“香餑餑”，都紛紛進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)份額。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)汽車需求在飛速地發(fā)展著，這直接導(dǎo)致了市場(chǎng)上對(duì)于汽車金融服務(wù)的強(qiáng)勁需求，由此也可見中國(guó)汽車金融業(yè)之中巨大的市場(chǎng)潛力。

（二）國(guó)民收入水平提高以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)快速好轉(zhuǎn)和發(fā)展，中國(guó)國(guó)民人均GDP在2009年時(shí)就越過了3000美元的關(guān)卡，已經(jīng)達(dá)到了3670美元之多，當(dāng)年的汽車銷售量也是首次超過了1000萬輛。中國(guó)目前有購(gòu)車能力的人數(shù)已經(jīng)超過了五千萬，大部分的人群都是分布在國(guó)內(nèi)發(fā)展形勢(shì)比較良好的東部地區(qū)，中西部地區(qū)所占的比例相對(duì)較少。中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開該國(guó)家對(duì)中西部地區(qū)的政策扶持，中西部地區(qū)的人均GDP在逐年增加著，生活水平也隨之提高，使得該地區(qū)人們的消費(fèi)觀念也在潛移默化發(fā)生著變化，對(duì)汽車的需求欲望也是逐年在增加著，這對(duì)于中國(guó)的汽車市場(chǎng)無疑是一個(gè)利好消息。

（三）中國(guó)的汽車金融公司發(fā)展勢(shì)頭總體良好

中國(guó)的汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展過程可以稱得上是曲折不斷，2007年開始汽車金融市場(chǎng)總體形勢(shì)開始好轉(zhuǎn)，且在2008年年末的時(shí)候，國(guó)內(nèi)的汽車金融公司資產(chǎn)總額就超過了381億元，實(shí)現(xiàn)了歷史上首次的扭虧為盈，中國(guó)國(guó)內(nèi)目前各個(gè)種類的金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款金額加起來達(dá)到了1582億，汽車金融公司在其中的份額基本上接近20%，這一個(gè)水平與之前相比有了較大的提高，但是仍然落后于國(guó)外的平均水準(zhǔn)。汽車金融行業(yè)逐步成熟壯大，可以預(yù)計(jì)未來汽車產(chǎn)銷量和市場(chǎng)滲透率將會(huì)不斷提高，相信會(huì)有越來越多的汽車消費(fèi)者愿意選擇貸款購(gòu)買汽車的方式，這個(gè)市場(chǎng)的規(guī)模空前巨大。隨著與汽車生產(chǎn)商之間緊密的關(guān)系、高水平的風(fēng)控技術(shù)及其高效運(yùn)作管理的水準(zhǔn)，汽車金融公司未來必定會(huì)成為一股強(qiáng)大的有生力量，推動(dòng)著中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的快速進(jìn)步和發(fā)展。

二、對(duì)汽車金融業(yè)的發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力和誠(chéng)信管理

提高汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)敏感度，能夠使其在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)反應(yīng)更快，更加快速地做出相應(yīng)的調(diào)整以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，拿出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，這樣就可以在很大的程度上減少公司損失的額度。在汽車金融公司的誠(chéng)信方面也要加強(qiáng)管理，這樣不僅可以提高客戶對(duì)一個(gè)公司的評(píng)價(jià)，提升該公司在客戶眼中的印象，促進(jìn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展量，實(shí)現(xiàn)公司盈利目的，力爭(zhēng)為公司獲得更大的經(jīng)濟(jì)收益。

（二）加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作深度，擴(kuò)大資金來源渠道

汽車金融公司與商業(yè)銀行之間關(guān)系比較復(fù)雜，兩者之間既存在著競(jìng)爭(zhēng)又因?yàn)閾碛兄餐睦娑嬖诤献鞯年P(guān)系。商業(yè)銀行擁有大量可以利用的閑置資金，在一個(gè)企業(yè)資金缺乏的時(shí)候，可以為汽車金融公司提供了最主要的資金來源，可以解決目前汽車金融公司因資金來源渠道單一而陷入的瓶頸。因此加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作是必不可少的，雙方之間的合作不但對(duì)消費(fèi)者更加有利，而且可以提高汽車金融公司的業(yè)務(wù)形式和服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行有著比汽車金融公司更加完善的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系以及分支機(jī)構(gòu)，可以更好地為汽車金融公司起到節(jié)約資金成本的目的。汽車金融公司本身具有商業(yè)銀行所缺少的優(yōu)勢(shì)，如專業(yè)化優(yōu)勢(shì)和價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行因缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制而不得不退出汽車市場(chǎng)的短板也可以在一定程度上得到彌補(bǔ)?？梢哉f，汽車金融公司與商業(yè)銀行之間加深交流，進(jìn)一步加強(qiáng)合作，將會(huì)更有利于實(shí)現(xiàn)雙方的互利共贏。

（三）完善和健全社會(huì)信用體系

完善的社會(huì)信用體系是眾多發(fā)達(dá)國(guó)家建立成熟的汽車金融市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)，中國(guó)國(guó)內(nèi)的汽車金融公司乃至其他金融行業(yè)的公司都不可避免地存在重大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其中存在著一個(gè)重要的原因就是由于中國(guó)當(dāng)前社會(huì)信用體系的缺乏。因此，一個(gè)健全的信用環(huán)境對(duì)汽車金融業(yè)的發(fā)展是非常重要的，要對(duì)社會(huì)信用體系進(jìn)行完善，可以從以下幾個(gè)方面著手：一是要規(guī)范中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，為信用體系的良好運(yùn)行創(chuàng)造環(huán)境。二是完善信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)個(gè)人信用的評(píng)級(jí)制度逐漸完善，將個(gè)人的信用行為記錄在數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，可以使汽車金融公司更好地，以更低成本就能掌握客戶的信用信息，為決策分析提供依據(jù)；三是對(duì)信用體系進(jìn)行立法，建立一套合理可行的有效處罰機(jī)制，對(duì)失信行為進(jìn)行嚴(yán)肅規(guī)范。2014年1月15日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開的國(guó)務(wù)院會(huì)議上重點(diǎn)討論了我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)問題，會(huì)議原則上通過了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》。只有建立和健全我國(guó)的信用體系，才能使我國(guó)的汽車金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展；四是在全身會(huì)倡導(dǎo)宣傳信用觀念，將信用提升到道德層面，加強(qiáng)公民對(duì)信用的重視。

（四）完善汽車金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)

汽車金融業(yè)在中國(guó)的起步算是比較晚的，雖然在2008年頒布了新的《汽車金融公司管理辦法》等法律稍稍地填補(bǔ)了中國(guó)在汽車金融領(lǐng)域的法律缺口，但是只是滿足了基本的需要，離健全和完善仍有一大段路要走：一方面為了彌補(bǔ)汽車金融在法律法規(guī)方面不健全的部分，仍然需要依靠銀監(jiān)會(huì)等一些機(jī)構(gòu)持續(xù)出臺(tái)新法規(guī)來規(guī)范，新法規(guī)中至少應(yīng)該包括給予中國(guó)的汽車金融公司更多的自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利、鼓勵(lì)和促進(jìn)汽車金融公司與商業(yè)銀行之間進(jìn)行全方位、多方面的深入的交流及合作、可以通過合理引導(dǎo)一些外資進(jìn)入中國(guó)汽車金融市場(chǎng)，并對(duì)這些公司進(jìn)行設(shè)法規(guī)范，以及允許更多的汽車金融公司去發(fā)行一些債券，增強(qiáng)汽車金融公司自身的資金實(shí)力，以期緩解資金不足的困境等；另一方面，對(duì)那些已經(jīng)跟不上時(shí)代發(fā)展，適應(yīng)不了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)潮流的，制約汽車金融公司發(fā)展的法律法規(guī)也應(yīng)不斷地做出相應(yīng)地修改補(bǔ)充，改進(jìn)汽車金融業(yè)的管理辦法，對(duì)抵押登記程序進(jìn)行規(guī)范，對(duì)經(jīng)營(yíng)報(bào)批管理辦法進(jìn)行完善，對(duì)汽車信貸消費(fèi)的方式也進(jìn)行統(tǒng)一等。目前國(guó)內(nèi)的許多汽車金融公司都屬于外資或者中外合資企業(yè)，這些外資汽車金融公司雖然在歐美市場(chǎng)有著成熟的商業(yè)模式，但是并不能在國(guó)內(nèi)復(fù)制，因?yàn)檫@會(huì)受到中國(guó)出臺(tái)的部分法規(guī)政策的影響和制約，因此這些汽車金融公司應(yīng)該因地制宜，根據(jù)中國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和法律環(huán)境，制定出合法且符合自身公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略。

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作者簡(jiǎn)介：

林靜（1984.05- ），女，漢族，福建人，講師，碩士，研究方向：金融及貿(mào)易。