摘要：“三農(nóng)”問題是我國全面建成小康社會必須解決的問題，也是長期以來制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重大因素。而農(nóng)村金融是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心之一，對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民生活水平具有重要作用。本文淺要探討了農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出相應的解決對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；改革；創(chuàng)新

農(nóng)村金融對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，都具有巨大的推動和保障作用。但當前，我國農(nóng)村金融發(fā)展仍然存在亟待解決的問題，需要有關(guān)部門和金融機構(gòu)探索解決策略。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開放以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了一系列的改革與發(fā)展，最終形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行共同支持“三農(nóng)”事業(yè)的格局。近年來，農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新已經(jīng)成為黨和國家十分關(guān)注的領(lǐng)域，多年的中央一號文件也都對農(nóng)村金融制度改革、加強金融支持“三農(nóng)”事業(yè)提出了眾多政策措施。因此，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度持續(xù)加大，作用也越來越明顯。隨著“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展需要，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷興起，加之民間借貸組織的存在，逐步形成了多種金融機構(gòu)并存的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。其中，農(nóng)村信用社（包括轉(zhuǎn)制后的農(nóng)村商業(yè)銀行）仍然是農(nóng)村金融的最重要組成部分，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、新農(nóng)村建設(shè)方面，都起到了巨大的支撐作用。

二、農(nóng)村金融存在的問題

一是農(nóng)村金融供給需求不平衡，政策性金融供給不足。首先，農(nóng)村貸款在貸款總額中占比較小，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需求差距太大，農(nóng)村信貸資金供給總量嚴重不足。其次，金融機構(gòu)投放的貸款，在對象上主要集中在具有一定實力的產(chǎn)業(yè)大戶和工商資本興辦的農(nóng)業(yè)企業(yè)或合作社，在地域上主要集中在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，對個人貸款及欠發(fā)達地區(qū)的投入都較少。最后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行及其他商業(yè)銀行發(fā)放的貸款逐漸收縮，大部分支農(nóng)貸款都依靠農(nóng)村信用社，而信用社難以支撐如此大規(guī)模的貸款需求。

二是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風險高，金融機構(gòu)貸款風險大。農(nóng)業(yè)屬于高風險、收益小、投資周期長的產(chǎn)業(yè)，尤其是在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)水平不高且地域發(fā)展水平失衡的前提下，金融機構(gòu)為了規(guī)避風險，不愿加大貸款額度。此外，農(nóng)村地區(qū)還沒有建立起有效的信用體系，貸款的高風險也導致了貸款總量的低下。

三是金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度不足。近年來，原來布局于農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點逐漸向市區(qū)收縮，導致農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點減少，覆蓋面縮小，甚至有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的支持力度降低。

四是農(nóng)村資金外流嚴重。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民手中的資金大部分在存款的方式流入金融機構(gòu)，但投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸資金規(guī)模卻小于存款規(guī)模，造成農(nóng)村資金外流嚴重。尤其是郵政儲蓄銀行的性質(zhì)決定了其主要是吸收存款再轉(zhuǎn)給人民銀行，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度極其薄弱，使得這部分資金基本游離于農(nóng)村之外。

五是農(nóng)村信用擔保發(fā)展滯后。受相關(guān)法律法規(guī)的限制，農(nóng)民能用來貸款的抵押物較少，雖然近年來加強了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林地承包權(quán)、大牲畜活體抵押等創(chuàng)新嘗試，但總體上擔保方式仍然單一。

六是民間借貸發(fā)展不規(guī)范。我國對金融機構(gòu)和金融活動的控制較為嚴格，而當前農(nóng)村地區(qū)的民間借貸、小客信貸機構(gòu)等均沒有金融許可證，雖然在農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，但運行不規(guī)范、風險極大，無法實現(xiàn)正規(guī)和有效發(fā)展。

三、加強農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新的對策

一是健全農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村金融保障制度。首先，要充分發(fā)揮各金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度，健全金融體系。主要是要發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性銀行的作用，加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，開發(fā)郵政儲蓄銀行的金融業(yè)務，并大力發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，同時，支持、鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”，提高金融服務覆蓋面。其次，要鼓勵農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)的發(fā)展，通過政府主導、政府出資、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民共同參與，建立農(nóng)村金融保障體系。

二是大力支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。重點要加大對農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制過來的，擁有豐富的支農(nóng)經(jīng)驗和基礎(chǔ)，而村鎮(zhèn)銀行則有助于解決金融機構(gòu)對農(nóng)村覆蓋面窄、資金供給不足等問題，有關(guān)部門應實施科學引導，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村提供金融服務，增加資金供給，加大服務“三農(nóng)”的力度。

三是完善農(nóng)村信用擔保體系。當前，我國已經(jīng)開展了農(nóng)村擔保體系改革，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、宅基地、“四荒”承包經(jīng)營權(quán)、大牲畜活體、林權(quán)等逐漸納入貸款擔保范圍，這為農(nóng)民獲得貸款提供了便利。此外，應鼓勵農(nóng)村貸款擔保公司、村級增信服務機構(gòu)等的設(shè)立，降低貸款風險，保證農(nóng)村信用擔保業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

四是規(guī)范民間金融健康發(fā)展。管理部門應完善相關(guān)法律法規(guī)，采取有效措施，加大監(jiān)管力度，規(guī)范民間借貸關(guān)系，促進民間金融健康有序發(fā)展。從而使民間金融“陽光化”和規(guī)范化。

五是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。管理部門應從健全組織機構(gòu)，建立統(tǒng)一的信息采集系統(tǒng)和信用貸款風險補償機制，加大征信知識宣傳力度等方面，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進金融普，加大金融支持“三農(nóng)”的力度。

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作者簡介：

王初辰，男，浙江溫州人，長春工業(yè)大學本科在讀，研究方向：金融。