摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行業(yè)發(fā)展中的永恒主題，對(duì)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。對(duì)于從農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，如何在復(fù)雜的農(nóng)村金融環(huán)境中有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，按照“立足‘三農(nóng)’、服務(wù)城鄉(xiāng)、支持中小企業(yè)”的市場定位健康發(fā)展，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文主要分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，并提出相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防控策略

農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）是按照深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的需要，由農(nóng)村信用社改制而來的，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。在金融大力支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的背景下，農(nóng)商行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了巨大的作用。但農(nóng)商行仍然面對(duì)著信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患多、不良貸款率高等問題，需要采取科學(xué)措施加以解決。

1.農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

當(dāng)前，農(nóng)商行在運(yùn)營和發(fā)展中面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、無法正常還貸、抵押無法變現(xiàn)、擔(dān)保無效等種類，不同信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因也各不相同?？偨Y(jié)其產(chǎn)生原因，主要有以下幾個(gè)方面：

一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。在管理上，部分農(nóng)商行管理體系仍然沿襲農(nóng)信社的傳統(tǒng)體系，現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行管理體系處于不斷完善的階段，無法充分發(fā)揮貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范作用。在貸款業(yè)務(wù)的審核方面，由于內(nèi)控制度不完善，使審核工作缺乏依據(jù)，削弱了貸款審核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控作用。

二是合規(guī)操作不嚴(yán)格。主要表現(xiàn)在：首先，部分農(nóng)商行貸款流程不規(guī)范、不嚴(yán)密，在審批、跟蹤檢查等環(huán)節(jié)存在漏洞，易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，部分農(nóng)商行對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后管理執(zhí)行不嚴(yán)格，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。以客戶信息收集為例，工作人員沒有按規(guī)定對(duì)客戶信息進(jìn)行全面了解、核查、錄入等，就會(huì)產(chǎn)生信息不準(zhǔn)確現(xiàn)象；還有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)客戶信息沒有進(jìn)行科學(xué)分析，無法準(zhǔn)確判斷客戶的還貸能力，這些都會(huì)產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分農(nóng)商行對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制也不健全，導(dǎo)致員工缺乏工作積極性和責(zé)任心，也會(huì)產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是貸款回收不力。部分信貸人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分，加之貸款回收措施缺乏力度，導(dǎo)致對(duì)貸款的回收不力，使貸款人的貸款余額逐年累積，加大了貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。

四是貸款發(fā)放對(duì)象具有高風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)主要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等，由于農(nóng)業(yè)的收益周期較長、受自然條件等影響較大，且收益較低，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展乏力，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，也增加了農(nóng)商行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

五是個(gè)別信貸人員素質(zhì)有待于提升。農(nóng)商行的部分信貸員在業(yè)務(wù)技能、法律法規(guī)、服務(wù)理念等方面無法適應(yīng)農(nóng)商行發(fā)展的新形勢，是信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)因素。而個(gè)別信貸員責(zé)任心不強(qiáng)、職業(yè)道德低、法制意識(shí)淡薄，在貸款業(yè)務(wù)中不按流程執(zhí)行，導(dǎo)致發(fā)放人情貸款、以權(quán)謀私等現(xiàn)象的出現(xiàn)，則直接導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的大幅提高。

2.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策分析

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理觀念。農(nóng)商行在發(fā)展過程中應(yīng)轉(zhuǎn)變以往重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量的經(jīng)營觀念，切實(shí)從農(nóng)商行的特點(diǎn)及市場定位出發(fā)，重視貸款的質(zhì)量，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格貸款管理，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，注重貸款的安全性，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款發(fā)放上，農(nóng)商行要積極開拓市場，擴(kuò)大貸款客戶來源，削弱因貸款對(duì)象過于集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

二是加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)。農(nóng)商行要加強(qiáng)內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等制度的建設(shè)，完善授信決策，嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查等制度，切實(shí)加強(qiáng)審貸分離，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和崗位設(shè)置的科學(xué)性，使信貸人員、監(jiān)督人員、審查人員分工合理、職責(zé)明確，通過控制崗位權(quán)限，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的規(guī)范化。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸人員和信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，降低人為的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。農(nóng)商行應(yīng)著眼于提高整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，采取有效措施對(duì)貸款人的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，進(jìn)行預(yù)警分析，從而為風(fēng)險(xiǎn)防控提供風(fēng)險(xiǎn)判斷和原因診斷，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化和科學(xué)化。

四是建立標(biāo)準(zhǔn)化的信貸監(jiān)管機(jī)制。農(nóng)商行必須嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策，加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估與管理，通過完善抵押、擔(dān)保手續(xù)、建立信息平臺(tái)和數(shù)字化管理平臺(tái)，減少人為干擾，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五是提高信貸人員綜合素質(zhì)。農(nóng)商行要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，從業(yè)務(wù)技能、道德水平、法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、愛崗敬業(yè)等多方面提高員工素質(zhì)，用科學(xué)、規(guī)范的行為準(zhǔn)則指導(dǎo)信貸工作。同時(shí)，農(nóng)商行還應(yīng)加強(qiáng)人才吸收，多渠道吸引高素質(zhì)人才；為優(yōu)秀人才打開上升通道，促進(jìn)信貸人員隊(duì)伍快速成長。

六是積極清收不良貸款。農(nóng)商行應(yīng)采取積極措施，加強(qiáng)與政府部門、監(jiān)管部門的聯(lián)系與溝通，采取約談、促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、法律訴訟等方式，加強(qiáng)不良貸款、高風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收工作，轉(zhuǎn)化不良貸款。同時(shí)，農(nóng)商行應(yīng)建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)在不良貸款清收工作中表現(xiàn)突出的員工進(jìn)行表彰，提高員工的積極性。

結(jié)語

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行必然會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到越來越重要的支撐作用。農(nóng)商行必須把信貸風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[上重要日程并且持之以恒地抓好、抓實(shí)，才能確保農(nóng)商行經(jīng)營、發(fā)展的安全和穩(wěn)定。

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作者簡介：

陳夢（1993- ），女，陜西人，長春工業(yè)大學(xué)，本科生在讀，研究方向：金融學(xué)。