摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹，并從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)角度說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展進(jìn)行了討論，希望本文能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展能提供建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行影響分析

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r及特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義，是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介實(shí)現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)模式。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融含義的解釋多側(cè)重于將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)之間的結(jié)合視為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式并進(jìn)行研究，電子商務(wù)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的最主要形式。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)以及金融業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)獨(dú)立于商業(yè)銀行，成為影響我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的、專(zhuān)門(mén)進(jìn)行網(wǎng)上金融交易的業(yè)務(wù)模式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)通信特征，也具有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)特征。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間、空間的限制，所受理的金融業(yè)務(wù)多是自助模式，業(yè)務(wù)受理時(shí)間快、客戶(hù)得到的反饋快、金融服務(wù)類(lèi)型多樣化并且創(chuàng)新型業(yè)務(wù)較多；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎可以完成所有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)類(lèi)型，并且能夠針對(duì)客戶(hù)的需要提供有針對(duì)性的服務(wù)，較之傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)更加人性化。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

最先開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際上是我國(guó)各大商業(yè)銀行，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)由人工辦理轉(zhuǎn)為網(wǎng)上辦理的過(guò)程，是互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)端，電商化創(chuàng)新和商業(yè)銀行APP的研發(fā)應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的不斷發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生逐漸主導(dǎo)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目的的電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸和投資平臺(tái)、各種社交軟件平臺(tái)下的理財(cái)APP、第三方支付平臺(tái)等，已經(jīng)改變了互聯(lián)網(wǎng)金融原本的格局，并使商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)以及未來(lái)發(fā)展受到極大影響。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)包括放貸和存款兩種，這兩種業(yè)務(wù)直接決定了商業(yè)銀行的盈利率，也是商業(yè)銀行發(fā)展之根本。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展受銀行自身的資金情況影響，并與國(guó)家相關(guān)政策有關(guān)，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門(mén)檻較高，貸款業(yè)務(wù)的受理對(duì)象通常是經(jīng)過(guò)重重考核的大型企業(yè)或者能夠出具足夠抵押金的個(gè)人，一般的中小微企業(yè)難以達(dá)到放貸條件；而互聯(lián)網(wǎng)金融則因?yàn)槿谫Y平臺(tái)的靈活性和資金來(lái)源的廣泛性，可以為中小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，中國(guó)電子商務(wù)中心對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，數(shù)據(jù)表明，目前的小額貸款業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融所占的比率超過(guò)80%，而傳統(tǒng)銀行僅占18.9%的份額。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面占據(jù)主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行因此損失了這部分貸款業(yè)務(wù)能夠提供的利息，造成盈利上的損失；存款是商業(yè)銀行的另一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，存貸兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是相輔相成的。我國(guó)社會(huì)的基本理財(cái)觀念以及國(guó)情使國(guó)民將存款視為第一理財(cái)手段，從上世紀(jì)80年代起到本世紀(jì)初，人民幣存款為商業(yè)銀行帶來(lái)了大量利潤(rùn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年的沖擊下，同時(shí)伴隨著人們投資理念的改變，自2009年開(kāi)始，我國(guó)人民幣存款余額增速不斷下降，而我國(guó)貨幣基金總額從2013年6月的3042億元增長(zhǎng)到2014 年12月的20865億元，由此可看出互聯(lián)網(wǎng)金融在分流商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)擠占其市場(chǎng)份額。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行工作模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的，使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)無(wú)需進(jìn)入銀行實(shí)體進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，只需要通過(guò)電腦和手機(jī)，下載客戶(hù)端就能夠辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，如今，大部分個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理，這樣的業(yè)務(wù)受理模式與當(dāng)下人們快節(jié)奏的生活頻率相符合，節(jié)省了大量的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。并且，業(yè)務(wù)受理痕跡能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端記錄下來(lái)，為個(gè)人客戶(hù)追蹤個(gè)人資產(chǎn)流向、維護(hù)資產(chǎn)安全提供保障。商業(yè)銀行也能夠?yàn)榭蛻?hù)辦理相關(guān)的理財(cái)和民生業(yè)務(wù)，如指導(dǎo)個(gè)人客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品、為民眾提供水電繳費(fèi)服務(wù)等，但是，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理主要依靠客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)和銀行窗口服務(wù)，在客戶(hù)群體過(guò)大時(shí)，業(yè)務(wù)受理的速度較慢，很容易造成客戶(hù)的不滿(mǎn)；很多商業(yè)銀行也為客戶(hù)提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，但是，有些特殊的業(yè)務(wù)或者大額資金業(yè)務(wù)只能通過(guò)窗口辦理的模式進(jìn)行，一些業(yè)務(wù)受理受到銀行工作時(shí)間的限制，因此導(dǎo)致客戶(hù)的不滿(mǎn)和流失?？傊虡I(yè)銀行的工作模式較之互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏靈活性，這已經(jīng)影響到銀行實(shí)體本身在社會(huì)金融領(lǐng)域中的形象。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行能夠自主進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，不受?chē)?guó)家貨幣政策的影響，但是，現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，不能解決中小客戶(hù)服務(wù)問(wèn)題，也不能真正意義上地聚集社會(huì)閑散資金，因此，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，僅能著眼于傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的形式方面的調(diào)整，而不能進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻調(diào)整或者產(chǎn)品類(lèi)型創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融則借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，無(wú)起點(diǎn)無(wú)差別全天候服務(wù)，同時(shí)與多家證券、基金、保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，如阿里巴巴的余額寶用戶(hù)數(shù)量已超過(guò)1 億，其實(shí)際上就是天弘基金與互聯(lián)網(wǎng)金融公司螞蟻金服合作開(kāi)發(fā)的一款金融理財(cái)產(chǎn)品；另一方面我國(guó)第三方支付交易規(guī)模逐年擴(kuò)大，自2009 年的3.0 萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2014 年的23.3 萬(wàn)億元，這種交易模式給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)，而商業(yè)銀行則根本無(wú)法開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)模式，盡管有些商業(yè)銀行能夠進(jìn)行民生繳費(fèi)業(yè)務(wù)，也是由銀行預(yù)先墊付民生費(fèi)用，再向居民收取相關(guān)費(fèi)用，這與互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付行為完全不同。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)國(guó)民金融服務(wù)需要的轉(zhuǎn)變提供相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至研發(fā)某些業(yè)務(wù)來(lái)引導(dǎo)國(guó)民金融服務(wù)消費(fèi)行為，商業(yè)銀行要想獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，就必須在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上有所進(jìn)益。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融有其便利性，但也為整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在金融服務(wù)中的信息風(fēng)險(xiǎn)以及金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化造成的虛擬貨幣損失風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)商業(yè)銀行都開(kāi)展了網(wǎng)上銀行服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境本身的風(fēng)險(xiǎn)使得金融行業(yè)受到網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜取等多種威脅，其中還包括銀行系統(tǒng)本身不穩(wěn)定造成的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)被盜以及由于網(wǎng)絡(luò)的便利性所造成的業(yè)內(nèi)金融犯罪事件等。這些金融風(fēng)險(xiǎn)最后的承擔(dān)者往往是商業(yè)銀行自身，而網(wǎng)絡(luò)金融模式造成的風(fēng)險(xiǎn)較之傳統(tǒng)金融模式變化性更多，更難以規(guī)避，這使得商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制措施上必須進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)。

3. 在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

3.1 創(chuàng)新客戶(hù)服務(wù)模式

客戶(hù)服務(wù)模式的創(chuàng)新是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下尋求進(jìn)一步發(fā)展，開(kāi)拓基本銀行業(yè)務(wù)的主要手段。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，與網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)，或者更細(xì)致地劃分客戶(hù)群體是十分必要的，這有助于商業(yè)銀行進(jìn)一步提高自身的業(yè)務(wù)水平、進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新。銀行可以嘗試微信微博等的營(yíng)銷(xiāo)，提升網(wǎng)上銀行客服效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度，豐富客戶(hù)量；改變傳統(tǒng)客戶(hù)經(jīng)理一對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo)模式，探索云計(jì)算進(jìn)行信息處理，切入小微企業(yè)的交易信用數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新征信手段，探索基于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的新型小微企業(yè)融資模式。

3.2 與互聯(lián)網(wǎng)金融合作實(shí)現(xiàn)資源共享

互聯(lián)網(wǎng)金融起源于商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的應(yīng)用，這意味銀行有著應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)金融領(lǐng)域不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要做到的是與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，即與非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，可以打造在線(xiàn)融資平臺(tái)，為中小企業(yè)提供在線(xiàn)融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶(hù)群，降低零售成本，提升經(jīng)營(yíng)效率和收益；利用銀行在貨幣匯兌上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)切入跨國(guó)電子商務(wù)貨幣匯兌這一新興市場(chǎng)，將外幣匯兌業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上，也是商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)資源和市場(chǎng)共享的一種手段。

3.3 進(jìn)行銀行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融為商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行有效、合理的規(guī)避，這是未來(lái)銀行在金融環(huán)境中生存和不斷發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面采取了一系列的手段，包括通過(guò)手機(jī)短信發(fā)送網(wǎng)絡(luò)銀行登陸的動(dòng)態(tài)碼、通過(guò)短信提醒客戶(hù)資金流向變動(dòng)等，不斷更新銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為個(gè)人客戶(hù)開(kāi)設(shè)用處不同的賬戶(hù)等。但是，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的關(guān)鍵在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行來(lái)源分析并且設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)制，因此，銀行組織結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整、行業(yè)崗位的精細(xì)化是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的重頭戲。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融影響著商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、工作模式、服務(wù)創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段，產(chǎn)生這些影響的主要因素在于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識(shí)到這些影響并且有意識(shí)地進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)改進(jìn)和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能滿(mǎn)足自身的發(fā)展需要。

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