摘要：隨著世界經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，金融業(yè)與電子商務(wù)業(yè)不斷交叉滲透，逐漸形成了電子金融業(yè)。雖然電子金融業(yè)促進了全球的經(jīng)濟發(fā)展，為各國的發(fā)展帶來了便利，但是它同時也為金融市場的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，加劇了金融市場的不穩(wěn)定性，因此加強電子金融監(jiān)管迫在眉睫。本文對全球化下電子金融有效監(jiān)管方面的問題進行分析和探討，提出全球化下電子金融有效監(jiān)管的幾點對策，希望能夠有助于電子金融業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：全球化；電子金融；有效監(jiān)管

一、電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題分析

1.電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，電子金融業(yè)逐漸開始多樣化發(fā)展，同時，電子金融系統(tǒng)也在管理模式、業(yè)務(wù)辦理等各方面發(fā)生著深刻的變革。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，電子金融能夠提供全面化、多樣化的服務(wù)，不僅降低了金融成本，而且縮短了業(yè)務(wù)辦理的時間，提升了工作效率。但是，隨著電子金融的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式和管理理念也發(fā)生了變革，雖然在社會系統(tǒng)中，電子金融為人們的生活帶來了便利，卻也隱含著更多的金融風(fēng)險，為社會發(fā)展帶來了一定的負面影響，加之監(jiān)管機制不健全、法律依據(jù)不明確等，導(dǎo)致電子金融交易不規(guī)范的狀況時有發(fā)生。

2.目前電子金融發(fā)展面臨的問題

第一，電子金融的監(jiān)管體系不健全

全面的法律監(jiān)管體系是電子金融發(fā)展的環(huán)境保障，也是規(guī)范電子金融行為的基礎(chǔ)，更是促進電子金融規(guī)范化發(fā)展的制度依據(jù)。目前，世界各國電子金融的發(fā)展中還存在一些問題，很多國家電子金融的監(jiān)管體系不健全，相關(guān)的法律制度不完善，這就導(dǎo)致電子金融的發(fā)展不規(guī)范。我國政府雖然制定了一些電子金融監(jiān)管方面的法律，但是與電子金融業(yè)迅速發(fā)展的現(xiàn)狀相比，這些法律顯然存在一定的滯后性和不完整性。我國電子金融方面的規(guī)章制度出自較多的部門，缺乏系統(tǒng)的規(guī)范，很多規(guī)章制度存在重復(fù)、沖突和交叉的狀況，導(dǎo)致部分規(guī)章制度不能適應(yīng)電子金融行業(yè)的發(fā)展。同時，在電子保險、電子信用憑證、電子票據(jù)等方面缺少相應(yīng)的制度，很多地方存在著立法空白的狀況。另外，電子貨幣風(fēng)險控制和監(jiān)管方面也沒有具體對應(yīng)的法律規(guī)范。

第二，電子金融畸形發(fā)展

因為世界各國的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，部分國家電子金融行業(yè)起步比較早，而部分國家電子金融業(yè)起步比較晚，這就容易形成兩級差距，造成電子金融的畸形發(fā)展。

第三，存在較大的風(fēng)險

因為電子金融的信息化程度較高，對市場供求和價格都比較敏感，這就給資本投機創(chuàng)造了條件，投機資本的不規(guī)范操作和游離會導(dǎo)致市場震蕩。同時，電子金融具有虛擬化、國際化和信息化的特點，使得傳統(tǒng)金融風(fēng)險能夠更加迅速地擴張，產(chǎn)生的危害更大，并且更難以控制。另外，因為各國在電子金融監(jiān)管方面的法律體系不健全，對于電子金融方面的權(quán)利和義務(wù)還不明確，對部分業(yè)務(wù)和產(chǎn)品性質(zhì)的確認還需要一定的時間，這就給投機者提供了條件。再加上全球化背景下，各國的金融市場逐漸開放，證券市場具有聯(lián)動效應(yīng)，這就容易給國家金融業(yè)造成一定的震蕩，金融危機一旦出現(xiàn)，容易引發(fā)聯(lián)動效應(yīng)。

第四，電子金融的服務(wù)質(zhì)量有待完善

電子金融存在著收費高、品種少、限制過多等狀況，所提供的電子服務(wù)協(xié)議對自我利益的保護較強，而對客戶的利益和隱私不夠尊重，甚至經(jīng)常會出現(xiàn)“霸王條款”的狀況等等。同時，部分金融機構(gòu)為了徒有虛名，在硬件設(shè)施不健全的狀況下，強行進行資金金融的交易，容易出現(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)不兼容的狀況。另外，電子金融同質(zhì)化經(jīng)營比較嚴重，很多金融機構(gòu)缺乏一定的創(chuàng)新性。

二、全球化下加強電子金融有效監(jiān)管的對策

電子金融雖然為世界經(jīng)濟發(fā)展帶來了機遇，促進了經(jīng)濟發(fā)展，但是發(fā)展過程中的問題和隱患更值得我們?nèi)ニ伎肌Ｈ蚧录訌婋娮咏鹑诘谋O(jiān)管，對于防范金融風(fēng)險，促進電子金融規(guī)范化發(fā)展都是有利的。具體來說，全球化下加強電子金融有效監(jiān)管的對策可以總結(jié)為以下幾點：

1.完善電子金融的監(jiān)管體系

電子金融的監(jiān)管涉及兩個方面，一方面是監(jiān)管者，另一方面是被監(jiān)管者，兩者只有相互配合，相互合作才能促進電子金融行業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管者要加強電子金融監(jiān)管體系的完善和制定，不能僅僅是停留在強制性的條件規(guī)則，而要明確自身的職責(zé)，加強金融信息的溝通，完善相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，提供更加高效和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅要行使監(jiān)管職能，還要向服務(wù)職能轉(zhuǎn)變。同時，被監(jiān)管者也要充分發(fā)揮自身的能動性和優(yōu)勢，不能完全被動地接受監(jiān)管，而要在符合政策條件的狀況下主動依據(jù)實際狀況合理調(diào)整自身的經(jīng)營方式和管理模式，在促進經(jīng)濟效益提升的同時盡可能地降低風(fēng)險。另外，還要采用雙層監(jiān)管模式，不僅要從機構(gòu)內(nèi)部進行監(jiān)管，還要從外部監(jiān)管，做到監(jiān)管有效。內(nèi)部監(jiān)控可以由軟件風(fēng)險控制部門、內(nèi)審部門、風(fēng)險部門以及合規(guī)部門等組成，對銀行本身的系統(tǒng)進行監(jiān)管，外部監(jiān)管可以由外部作用機構(gòu)和監(jiān)控機構(gòu)組成，對監(jiān)管的執(zhí)行狀況進行整體控制。內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)和外部監(jiān)管機構(gòu)相互結(jié)合，雙管齊下，共同致力于金融風(fēng)險防范工作，保證電子金融規(guī)范化發(fā)展。同時，監(jiān)管主體還要從宏觀和微觀層次上對電子金融進行有效監(jiān)管。宏觀方面來說，監(jiān)管主體要擴大信息的搜集渠道，加強信息的處理水平，給電子金融系統(tǒng)發(fā)出正確的指令。從微觀方面來說，監(jiān)管主體要對市場信息進行洞察，并合理調(diào)整經(jīng)營活動，保證金融機構(gòu)相互平衡發(fā)展，要依據(jù)金融環(huán)境的變化及時調(diào)整指令，更好地適應(yīng)新的市場環(huán)境。

2.做好電子金融的立法工作

做好電子金融的立法工作，能夠維護用戶利益，提高電子金融的安全性，規(guī)范電子金融活動，促進電子金融行業(yè)健康發(fā)展。我國雖然有與電子金融發(fā)展相關(guān)的規(guī)范和法律，但是與目前快速發(fā)展的電子金融行業(yè)相比，立法明顯存在滯后性和不完善性。要建立立法協(xié)調(diào)機制，對電子金融行業(yè)立法空白和“政出多門”的狀況進行改變，促使電子金融在規(guī)章制定上步調(diào)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)、相互補充，立法機構(gòu)要相互合作，同步發(fā)展，明確自身的職責(zé)。同時，要根據(jù)實際狀況對電子金融的法律進行完善和修改，保證電子金融交易能夠有法可依，有明確的法律保證。另外，要對電子金融劃分統(tǒng)一有效的監(jiān)管體制，明確各個部門的監(jiān)管職責(zé)，比如，可以由銀監(jiān)會負責(zé)電子銀行保險、保監(jiān)會負責(zé)電子保險，而中國人民銀行監(jiān)管電子支付等等，提高監(jiān)管的有效性。

3.加強各國的聯(lián)合，推動各國電子金融聯(lián)動發(fā)展

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，世界各國的經(jīng)濟逐漸連為一體，一個國家要想在某一方面獲得較好的發(fā)展，只靠自身的努力是不夠的，只有世界各國加強聯(lián)合、同時發(fā)展，才能促進本國的進步。對于電子金融行業(yè)來說，要想促進電子金融業(yè)的進步，提高電子金融業(yè)的發(fā)展水平，需要各國樹立全面發(fā)展，均衡發(fā)展的理念。要嚴禁杜絕發(fā)展快的國家對發(fā)展慢的國家進行壓制，而要鼓勵發(fā)展快的國家?guī)影l(fā)展慢的國家，通過相關(guān)的經(jīng)驗、技術(shù)和法律途徑對發(fā)展慢的國家進行援助，協(xié)助其發(fā)展，通過世界各國協(xié)調(diào)發(fā)展，建立完整的金融發(fā)展體系。只有這樣，才能建立完整的國際電子金融交易平臺，對電子金融進行統(tǒng)一健全的監(jiān)管，促進電子金融業(yè)更好更快地發(fā)展。

4.加強電子貨幣的監(jiān)管

首先要明確電子貨幣的監(jiān)管主體、發(fā)行主體、定義和種類以及當事人的權(quán)利和義務(wù)，在明確上述內(nèi)容的同時進行電子貨幣法律制度的完善和制定。電子貨幣法律制度包括認證簽名制度、發(fā)行交易制度、檢查制度以及風(fēng)險監(jiān)測制度、虛擬貨幣的管理規(guī)范等等，中國人民銀行要對這些制度進行監(jiān)督，提高執(zhí)行力度，對電子貨幣進行有效的監(jiān)管。

5.完善電子金融的服務(wù)質(zhì)量

要想保證電子金融較好地發(fā)展，單靠加強立法，建立全面的監(jiān)管體系是不夠的，還必須要提高電子金融的服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化交易程序，降低收費標準。同時要進行技術(shù)優(yōu)化和改進，提高信息化的技術(shù)水平，為顧客提供更加便捷的服務(wù)。另外，在制定相關(guān)法律和規(guī)范的時候要注重對消費者合法權(quán)益的保護，提高消費者權(quán)益的保護范圍，保證消費者的權(quán)益不受侵害。只有在各個方面進行全面的改革和完善，才能促進電子金融行業(yè)健全發(fā)展。

結(jié)束語

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，科技水平不斷提升，電子金融逐漸成為企業(yè)與企業(yè)、國家與國家之間相互貿(mào)易的重要手段。雖然電子金融能夠打破時空限制，為企業(yè)和國家發(fā)展帶來便利，為人們的生活提供更加高效的服務(wù)，但是也因為其高風(fēng)險性和虛擬性的特征而面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，必須要對電子金融進行適當?shù)谋O(jiān)管，各個國家要共同努力，建立有效的電子金融監(jiān)管體系和規(guī)章制度，促使電子金融交易更加協(xié)調(diào)和規(guī)范，降低電子金融交易的風(fēng)險，提高交易的水平和安全性，嚴格防止因不合理的交易而造成風(fēng)險狀況的存在。

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