一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

（一）高效性

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的網(wǎng)絡為資源配置提供了更快更便捷的方式。一方面表現(xiàn)為服務的即時性，另一方面表現(xiàn)為服務設備的移動化。當越來越多的人選擇使用平板電腦、手機、網(wǎng)絡電視等移動通訊設備，就是看中其攜帶方便、可隨時獲取信息、又易于操作的特點，所以銀行借助人們自身的選擇建設網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀行APP終端等，一方面可以隨時隨地地滿足客戶的金融需求，另一方面銀行可以主動為客戶推送信息，讓客戶在最短時間內獲得自己想要的金融信息。

（二）大眾化

互聯(lián)網(wǎng)金融的大眾化是指任何人無論任何時候在任何地方，只要能夠連接入網(wǎng)，就可以隨時享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務。這種互聯(lián)網(wǎng)金融的大眾化一方面是銀行提供服務范圍的覆蓋變大變廣，不僅提升了金融的普惠程度，而且為客戶提供選擇的范圍更多更豐富，只要客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找、發(fā)布其需要的金融資源，銀行就可以滿足他，使金融服務更直接、靈活，客戶基礎更廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大眾化表現(xiàn)的另一方面是銀行和客戶的交易成本都在降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價、交易，銀行避免了新增營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，客戶避免了“鞋底成本”，可以不用親自去營業(yè)網(wǎng)點、對不同家銀行進行逐一對比，直接在開放透明的平臺上快速地找到適合自己的金融產品，有利于降低甚至消除雙方的信息不對稱成本。

（三）技術要求高

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能進行智能分工，是因為一些常用的、基礎的、大眾化的服務程序是提前進行編程，用算法提前做好的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅要對這些流程化的服務項目做好準備，而且還要應對一些如來自社交平臺、傳統(tǒng)金融服務平臺的非結構化數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風險識別等環(huán)節(jié)，這些程序的設置直接影響著資金安全、客戶信息保密的風險。

二、其他國家地區(qū)的銀行卡發(fā)展特點

（一）日本

日本的銀行卡是由國內銀行和信用卡公司為主導發(fā)行的，而早在2005年11月以信用卡公司JCB為主導，由多家移動運營商、銀行、信用卡機構共同發(fā)起成立的“移動支付聯(lián)盟”，旨在建立跨發(fā)卡機構、跨運營商的移動支付新標準，使其服務的客戶可選擇小額和大額兩種信貸方式，進而推進消費者使用新的移動支付進行消費結算。日本銀行業(yè)率先嗅到移動通訊的重要性和發(fā)展性，選擇與移動運營商進行合作，利用移動運營商的所服務客戶的廣泛性建立銀行卡業(yè)務的基礎客戶，于移動運營商而言，此舉鞏固了其客戶群的穩(wěn)定性，于銀行而言，強化了客戶的忠誠度。

（二）香港

香港地區(qū)的銀行卡，尤其是信用卡，是伴隨大量歐美人士赴港進行商務活動、旅游而產生的。在香港，銀行間傳統(tǒng)做法是通過不同的優(yōu)惠進行競爭，而非銀行間則通過新技術的推塵出新?lián)屨伎蛻?。從香港的銀行卡業(yè)務發(fā)展看，銀行想要鞏固銀行卡業(yè)務越來越困難，只有不斷更新、不斷拓展、不斷為銀行卡注入新的功能，與客戶雙贏，才有可能使銀行卡業(yè)務常勝不敗。

三、我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行卡發(fā)展的狀況分析

（一）S（優(yōu)勢）

來自中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年上半年，國內銀行卡交易總筆數(shù)為385.53億筆，同比增長42%，在非現(xiàn)金支付工具交易中的占比已經高達89%。特別是個人消費支付領域，銀行卡已經成為我國居民消費的重要電子支付工具。2015年上半年，全國銀行卡消費總筆數(shù)為129.8億筆，消費總金額為26.25萬億元，同比分別增長52.9%和34.1%。截至今年上半年，銀行卡滲透率已經達到47.86%。

銀行卡業(yè)務的市場有著良好的客戶基礎，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融又使得銀行卡的推廣成本、審核成本等市場交易成本大大降低，不僅方便客戶隨時辦理業(yè)務，而且促使銀行業(yè)務進行擴展，加速提升第三支付系統(tǒng)完善成熟，提速銀行搶點金融改革的新?lián)c。

（二）W（劣勢）

互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著成效是第三移動支付系統(tǒng)的日趨成熟，但是客戶關心的核心仍然是支付的安全性。如果沒有安全性的保障，無論銀行產品多么的誘人，客戶都不會為之買單。在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與演變中，傳統(tǒng)與新興電子支付的邊界變得愈加模糊，線上與線下支付方式不斷發(fā)生融合。這就意味著，銀行卡會逐漸進入“無卡”交易時代，能否在滿足監(jiān)管要求下及時把握客戶對支付便捷、支付新穎性的追求，銀行相對于第三方支付機構是一大劣勢。

（三）O（機遇）

來自中國銀聯(lián)的數(shù)字統(tǒng)計，截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.64張，其中人均持有信用卡0.34張，遠低于歐美國家和韓日等經濟體。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，支付工具最終如同生活必需品一樣進入日常生活，并且變得普遍化，但是仍有不同品牌、個人喜好、功能滿足等差異化產品存在。

互聯(lián)網(wǎng)金融下發(fā)展下，銀行可以進行更細微的客戶定位服務，開發(fā)具有針對性的市場，或是銀行憑借自身提供的產品，等待目標客戶的出現(xiàn)。

（四）T（威脅）

由于銀行卡本質上是個小額信貸賬戶，可記可貸，而在互聯(lián)網(wǎng)金融下網(wǎng)絡融資、配資發(fā)展很豐富，會影響銀行一些小微信貸、支付結算等業(yè)務的丟失。此外，一些第三方非銀行金融機構也在利用互聯(lián)網(wǎng)推出內容迥異的業(yè)務，分流銀行部分功能。

2015年央行一共進行了五次降息。同時，央行表示，對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監(jiān)督指導。一方面，銀行在傳統(tǒng)存貸利差驟減，另一方面，銀行為了提高吸收存款的能力，必然投入更多成本，影響放貸能力，對現(xiàn)金的活動周期與資本投入回報率必然有更高的要求。2013年2月銀行卡手續(xù)費下調整，過后不久，監(jiān)管層叫停二維碼，但是我們需要注意的是監(jiān)管部門對第三方支付機構的寬容和對銀行卡產業(yè)的開放、促進競爭這一主要思路不曾改變，銀行既要符合監(jiān)管要求把控風險，又要突破監(jiān)管框架進行創(chuàng)新發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行卡的發(fā)展趨勢

未來銀行可能會把銀行卡業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務剝離，成立銀行下屬或分管的子公司或是銀行卡業(yè)務中心，進行一體化的卡種設計、功能定位、推廣發(fā)行至升級維護。我們認為銀行應該從兩個核心方面對銀行卡業(yè)務進行把控：產品與客戶。

（一）產品

1.銀行卡體系要豐富

客戶總是期待一家銀行所能提供的服務可以滿足其全部需求，一次業(yè)務的辦理能夠解決多個問題。一方面客戶的需求是與其生命活動周期緊密相關的，所以銀行要積極開發(fā)不同主題功能的銀行卡，以滿足不同生命周期的客戶群。另一方面客戶的需求是通過銀行卡的附屬價值推動的，針對不同細分市場的客戶群的關注點不同，推出不同附加功能的銀行卡，提升客戶的積極體驗感。

2.銀行卡的創(chuàng)新要與時俱進

讓傳統(tǒng)的銀行卡升級，提供整體解決客戶金融方案。我們的銀行卡業(yè)務不僅是簡單的存取錢業(yè)務，還要涉及理財、基金等衍生業(yè)務，不僅要包括所有可以在柜面辦理的業(yè)務，而且還包括交水電費、社區(qū)門禁、智能鑰匙等新功能。在未來，只要客戶可以連接入網(wǎng)，利用自身的移動設備，就可以通過登陸對應的網(wǎng)上銀行或是電子銀行解決金融業(yè)務。

（二）客戶

1.利用互聯(lián)網(wǎng)建立健全客戶信用信息

互聯(lián)網(wǎng)金融下一個很大的問題是如何證明客戶的信用，保證業(yè)務運行的安全。我們要積極探索建立一個由銀行間共享的征信記錄系統(tǒng)，定期分類，定期更新，決不能出現(xiàn)一個人在這家銀行申請辦不下銀行卡，換一家銀行就不再有問題的現(xiàn)象。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)，分類歸整客戶信息，銀行要鼓勵信用記錄良好的人享受更多更便捷的金融服務，有條件地對待信用記錄略有瑕疵的人群，限制對待信用記錄條件惡劣的人群，促使人們注重個人的信用記錄。

2.利用CRM系統(tǒng)進行客戶定位，細分目標客戶，進行主動營銷

CRM系統(tǒng)不僅僅記錄著客戶的基本情況，也同時記錄著客戶曾經需求過的、正在進行中的金融服務；那么這個系統(tǒng)就會隱藏客戶未來的潛在金融需求。銀行要做的就是制定分類標準，挖掘相同需求的客戶群，設計滿足的產品業(yè)務，主動推送消息，主動營銷，并根據(jù)反饋結果不斷更新調整產品，以適應更多同樣需求的客戶群。同時可以嘗試利用統(tǒng)計學的“雪球效應”，將逐漸個性化的定制服務升級為長期的銀行卡產品業(yè)務，擴大產品體系，擴大客戶基礎。

參考文獻：

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