摘要：保險(xiǎn)是一個(gè)數(shù)據(jù)和資金密集型的行業(yè)，也是信息化依賴程度頗高的行業(yè)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司把信息化作為當(dāng)前公司的重中之重。本文主要闡述了大數(shù)據(jù)定義，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)之間的關(guān)系及大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，筆者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)提出了大數(shù)據(jù)時(shí)代下加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)管理的幾點(diǎn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；保險(xiǎn)業(yè)；管理；對(duì)策

隨著云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)不斷地涌現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始意識(shí)到大數(shù)據(jù)及 IT 技術(shù)變革帶來(lái)的機(jī)遇。擁有大量原始數(shù)據(jù)金礦的保險(xiǎn)行業(yè)，由于采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，發(fā)展一直很緩慢，因此，保險(xiǎn)公司的積極應(yīng)對(duì)與轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為一個(gè)既關(guān)鍵又迫切的問(wèn)題。

一、大數(shù)據(jù)定義

近年來(lái)大數(shù)據(jù)日益成為一個(gè)熱門的概念，對(duì)于大數(shù)據(jù)的利用也正在引領(lǐng)著許多領(lǐng)域的變革。大數(shù)據(jù)并不是一項(xiàng)新產(chǎn)生的技術(shù)而是由于不斷增長(zhǎng)的龐大的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)種類而衍生出來(lái)的一種現(xiàn)象其特點(diǎn)可以用4個(gè)V來(lái)概括大量（Volume），快速（Veloeity），多樣化（variety）和價(jià)值（value）。在對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中，關(guān)鍵并不在于掌握海量數(shù)據(jù)更重要的是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘從中獲取有利于行業(yè)發(fā)展的信息。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域當(dāng)然也在各個(gè)方面接受著大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的變革。

二、大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)

保險(xiǎn)的原理和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與大數(shù)據(jù)高度吻合，可以說(shuō)是天造地設(shè)，量身定制。大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)大有可為，而且可能是融合得最好的行業(yè)之一。

1.大數(shù)據(jù)法則構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本數(shù)理要求，而對(duì)同質(zhì)化大數(shù)據(jù)的要求可以天然地與大數(shù)據(jù)吻合起來(lái)。因?yàn)橥ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)，可以輕而易舉地抓取、篩選和分析出精算、營(yíng)銷、投保、服務(wù)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，自主地找出風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的潛在標(biāo)的，更加科學(xué)地設(shè)定各種費(fèi)率調(diào)節(jié)因子，通過(guò)費(fèi)率杠桿更好地引導(dǎo)投保、改善經(jīng)營(yíng)；可以通過(guò)對(duì)客戶留下的各類信息和數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，向客戶主動(dòng)提示以前年度風(fēng)險(xiǎn)保障不足的地方，對(duì)比篩選出最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)類型并向其精準(zhǔn)推送；可以根據(jù)以前年度客戶自身或所在行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)情況研究規(guī)律和趨勢(shì)，主動(dòng)提供防災(zāi)防損意見(jiàn)和建議。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最重要的基本原則。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，單靠主觀上的道德與誠(chéng)信是不夠的，需要從客觀機(jī)制上特別是由信息數(shù)據(jù)來(lái)提供更為強(qiáng)大的支撐。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人或組織及其一切行為都可以被標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化。當(dāng)這些個(gè)人或組織具備了被篩選分析和邏輯推理的基礎(chǔ)，就可以對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分乃至評(píng)級(jí)。如果在合法的基礎(chǔ)上了解和掌握客戶的交易習(xí)慣，對(duì)其交易行為進(jìn)行挖掘和分析，可以推理出其誠(chéng)信程度。因此，保險(xiǎn)公司判斷客戶信用情況可以不再僅僅依靠其主觀表達(dá)，而是增加客觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息，用代表行為模式的數(shù)據(jù)和概率來(lái)提高研判客戶信用情況的準(zhǔn)確度，大大提升防范逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的水平。與此同時(shí)，線上世界的誠(chéng)信度存在明顯高于線下世界的趨勢(shì)。因?yàn)樵诰€上，需求方無(wú)時(shí)不在搜尋、比較和交流，所以供給方在精準(zhǔn)營(yíng)銷、引導(dǎo)交易、提供服務(wù)、傳遞口碑時(shí)，可以做到速度最快、成本最低、影響最大。但這同時(shí)又是一把雙刃劍。你可能需要積累100次甚至1000次誠(chéng)信服務(wù)才能獲得一個(gè)好的信用和名聲，但只要失信一次，客戶就會(huì)通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和熟人圈子用難以置信的速度傳播你的“惡名”，將你的名聲毀了。這種倒逼機(jī)制時(shí)刻警示你：除非你不是來(lái)做生意而是來(lái)燒錢的，否則一個(gè)理智正常的人沒(méi)有任何理由把自己的信譽(yù)和品牌做砸。這可能就是為什么當(dāng)今電子商務(wù)的整體誠(chéng)信度相對(duì)較高，進(jìn)而倒逼線下服務(wù)商也努力保持良好信用的重要原因之一。

3.需要提供落地服務(wù)可能是保險(xiǎn)與其他金融行業(yè)在提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)過(guò)程中一個(gè)比較顯著的區(qū)別，也是保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在。在銀行、證券、信托等的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中，特別是針對(duì)個(gè)人客戶的網(wǎng)上服務(wù)中，基本沒(méi)有什么落地服務(wù)，所有付款、轉(zhuǎn)讓和登記等行為都可以在網(wǎng)上完成。說(shuō)白了，就是一堆數(shù)字過(guò)去，過(guò)一段時(shí)間后一堆數(shù)字再回來(lái)，不管這堆數(shù)字是

三、大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

1.促進(jìn)保險(xiǎn)管理，降低成長(zhǎng)

有了大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司無(wú)論是對(duì)內(nèi)部的管理，還是對(duì)外部客戶和外包服務(wù)的管理，每一次決策的制定，每一項(xiàng)工作的部署，每一個(gè)問(wèn)題的解決，都可以做到數(shù)字化、實(shí)時(shí)化、科學(xué)化，從而實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。保險(xiǎn)企業(yè)的管理者必須認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)在改善流程和業(yè)務(wù)績(jī)效方面的潛能，把保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都納入大數(shù)據(jù)的分析框架之下分析數(shù)據(jù)背后隱藏的商業(yè)價(jià)值從而做出正確的決策。在大數(shù)據(jù)時(shí)代IT能夠提供給保險(xiǎn)公司決策層的是從各領(lǐng)域進(jìn)行了全面篩選的信息赴管理者更準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)、客戶以及產(chǎn)品。同時(shí)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析也能揭示出保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)縮短保險(xiǎn)公司從創(chuàng)新到保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生再到推出市場(chǎng)的過(guò)程提高保險(xiǎn)服務(wù)效率。而且，由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)具有計(jì)算、分析和提醒功能，其效率要比人工處理高很多，而成本卻會(huì)低很多，這將為公司不斷降低營(yíng)運(yùn)成本、集中資源服務(wù)客戶創(chuàng)造積極的條件。

2.促進(jìn)保險(xiǎn)定價(jià)

保險(xiǎn)服務(wù)可持續(xù)的基本條件是能夠精確定價(jià)。如果不能精確定價(jià)，保險(xiǎn)服務(wù)是注定維持不下去的。而精確定價(jià)的基礎(chǔ)是具備大量面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的。有了大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就可以開(kāi)展準(zhǔn)確的篩選、歸類、計(jì)算和分析，從供給和需求兩個(gè)角度為面臨各種不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的提供準(zhǔn)確的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變動(dòng)持續(xù)地開(kāi)展相應(yīng)的定價(jià)調(diào)整，甚至可以依據(jù)過(guò)去的統(tǒng)計(jì)分析開(kāi)展精確的防災(zāi)防損工作，在降低自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)為客戶提供增值服務(wù)。

3.促進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷

有了大數(shù)據(jù)，可以從兩個(gè)層面實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。一是對(duì)現(xiàn)有和潛在保險(xiǎn)消費(fèi)者的行為和需求進(jìn)行深入研究、精確分析，預(yù)測(cè)出消費(fèi)者的真實(shí)或可能需求，精準(zhǔn)推送保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)信息，提高交易成功和客戶留存的概率。二是可以實(shí)現(xiàn)“脫媒”，把以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展精準(zhǔn)銷售上升為保險(xiǎn)營(yíng)銷的主渠道，而把

現(xiàn)時(shí)普遍采用的各類中介營(yíng)銷方式在一定程度上邊緣化，成為主渠道的一個(gè)補(bǔ)充。這樣就可以大大降低保單獲得成本，積極弱化中介營(yíng)銷機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的渠道壟斷、屏蔽消費(fèi)者、服務(wù)不到位等影響，減少供需之間的環(huán)節(jié)，顯著提高供需雙方的信息對(duì)稱性，為保險(xiǎn)業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者利益創(chuàng)造條件。

4.促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)

保險(xiǎn)公司可以在精確定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、精細(xì)管理的基礎(chǔ)上，把寶貴而有限的精力和資源盡可能集中到把握外部潮流趨勢(shì)、整合內(nèi)部經(jīng)營(yíng)效率、組織完善服務(wù)體系上來(lái)，隨時(shí)向客戶提供精致周到、無(wú)微不至的各類服務(wù)，實(shí)現(xiàn)把客戶緊緊圍住、牢牢黏住的目標(biāo)。同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)一傳十，十傳百，積極通過(guò)客戶的社交網(wǎng)絡(luò)和熟人圈子傳遞公司的品牌和口碑，盡最大可能提高美譽(yù)度，把品牌做大做強(qiáng)，不斷朝著“贏者通吃”的方向前進(jìn)。

5.促進(jìn)保險(xiǎn)核保與核賠

核保與核賠分別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)口與出口是保險(xiǎn)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從質(zhì)量上看信息越充分時(shí)保險(xiǎn)人對(duì)于投保人的審核就越準(zhǔn)確，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量就越高。從效率上看對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以在整合資源的基礎(chǔ)上加快核保速度。在理賠方面之前的理賠主要依靠人工判斷風(fēng)險(xiǎn)因子，具有一定的主觀性并且效率較低。而在大數(shù)據(jù)的幫助下通過(guò)信息平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因子的自動(dòng)判斷再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因子的高低來(lái)采用不同的理賠流程提高理賠效率，減少理賠中由于主觀性判斷帶來(lái)的糾紛，減少保險(xiǎn)欺詐。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代下創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)管理的建議

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。為了更好地利用大數(shù)據(jù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)公司和相關(guān)機(jī)構(gòu)還需要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.加強(qiáng)與信息技術(shù)行業(yè)的合作引進(jìn)專業(yè)人才

大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求保險(xiǎn)公司通過(guò)加強(qiáng)與信息技術(shù)公司和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作來(lái)提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合能力。信息技術(shù)公司和數(shù)據(jù)公司既是大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要參與者也是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體合作共贏的重要對(duì)象。同時(shí)保險(xiǎn)公司也要引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)據(jù)專業(yè)、信息技術(shù)專業(yè)的人才增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)掘處理能力。

2.防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著數(shù)據(jù)的增多以及重要性的凸顯，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題也成了保險(xiǎn)公司必須考慮的問(wèn)題。2013年初中國(guó)人壽四川分公司的第三方合作機(jī)構(gòu)“眾宜風(fēng)險(xiǎn)管理”將數(shù)據(jù)庫(kù)中近80萬(wàn)客戶的信息泄露，暴露出險(xiǎn)企在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在的隱患。顧客信息的泄露除了對(duì)顧客造成直接的威脅外也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)以及顧客忠誠(chéng)度造成很大的負(fù)面影響。因此保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)自身的信息安全管理加強(qiáng)信息安全培訓(xùn)提升信息安全技術(shù)完善信息安全預(yù)警機(jī)制，另一方面也要對(duì)合作第三方的信息保密問(wèn)題加以重視。

3.創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境

伴隨大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)化建設(shè)建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)信息共享建立信息安全保護(hù)制度。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、服務(wù)等方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行的有益創(chuàng)新給予開(kāi)放包容的態(tài)度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展并且在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)加強(qiáng)預(yù)警防范措施減少監(jiān)管真空地帶在對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)保持足夠敏感和警惕的同時(shí)避免監(jiān)管過(guò)度。

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