文‖王兆星

中國銀行業(yè)改革方向

文‖王兆星

按照實質重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產(chǎn)的資產(chǎn)分類、資本占用和風險撥備等制度，提升風險的度量與定價能力

2016年以來，中國銀行業(yè)總體運行平穩(wěn)。第一季度末，銀行業(yè)金融機構本外幣各項貸款余額103.8萬億元，同比增長13.4%，國民經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)繼續(xù)得到有力支持。商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤4717億元，同比增長6.3%，但增速放緩。商業(yè)銀行資本充足率13.4%，撥備覆蓋率175%，風險抵補能力仍然較強。但是，也要深刻認識到，當前和未來一段時期，在全球經(jīng)濟復蘇緩慢、國內經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)的背景下，中國銀行業(yè)發(fā)展面臨著一系列來自外部和內部的挑戰(zhàn)。

嚴峻挑戰(zhàn)

首先，經(jīng)濟增長放緩和各項改革穩(wěn)步推進，使銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展與盈利模式面臨挑戰(zhàn)。隨著利率市場化的基本實現(xiàn)，以市場化定價的存款替代品快速增加，銀行體系資金成本上升，存貸利差收窄，盈利能力下降。

第一季度末，商業(yè)銀行貸款同比增速已降至13.2%；商業(yè)銀行凈息差降至2.35%，已接近國際同行平均水平。與此同時，伴隨著經(jīng)濟增速的放緩，商業(yè)銀行的風險逐步暴露，不良貸款持續(xù)攀升。

其次，金融市場波動加劇，對銀行風險管理能力提出嚴峻挑戰(zhàn)。2015年以來，全球匯率市場、股票市場和大宗商品市場的波動進一步加劇，各類市場之間的相互影響不斷上升，中國資本市場也出現(xiàn)較大波動。金融市場的波動將改變銀行的資產(chǎn)負債結構與風險結構，影響客戶的償債能力。

而部分銀行在尋求業(yè)務轉型的過程中，傾向于追逐更多高風險、高收益業(yè)務，從而承擔超出自身管理能力的風險。這些都對銀行的信用風險、市場風險和流動性風險管理能力提出了更高要求。

此外，融資渠道多元化趨勢進一步顯現(xiàn)，使銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務面臨挑戰(zhàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、影子金融、理財、資管、私募、民間借貸等越來越活躍，股票市場、債券市場對銀行優(yōu)質客戶的分流效應也不斷顯現(xiàn)，銀行貸款在社會融資規(guī)模中的占比正在下降，貸款占銀行總資產(chǎn)的比例也在下降。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對銀行的服務方式形成挑戰(zhàn)。近年來，部分非金融企業(yè)依托現(xiàn)代信息技術渠道進入信用中介、支付結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域，P2P貸款、網(wǎng)絡借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對銀行業(yè)服務方式提出了新的挑戰(zhàn)。

銀行監(jiān)管標準日趨嚴格，對銀行的風險與合規(guī)管理提出挑戰(zhàn)。國際金融危機以來，國際監(jiān)管當局對監(jiān)管制度、標準及規(guī)則等都進行了重大改革，在資本、杠桿率、流動性等領域出臺了一系列監(jiān)管標準，特別是對全球和國內系統(tǒng)重要性銀行制定了更高、更嚴格的監(jiān)管標準，構建了宏觀審慎和微觀審慎相結合的新監(jiān)管框架。作為擴大對外開放、融入國際社會的必然要求，中國也主動結合銀行業(yè)現(xiàn)狀，實施了更為嚴格的監(jiān)管標準。

深化銀行業(yè)改革方向

面對內外部各種挑戰(zhàn)，銀行業(yè)應貫徹黨的十八屆三中全會精神和“十三五”規(guī)劃要求，落實“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，以改革促發(fā)展，以改革促轉型。

首先，重新審視內外部經(jīng)營環(huán)境，提升把握發(fā)展定位與發(fā)展戰(zhàn)略的能力。銀行業(yè)機構應結合自身稟賦條件，明確市場和業(yè)務定位，提高差異化競爭能力。大型銀行可充分發(fā)揮多元化產(chǎn)品和渠道的優(yōu)勢，全面協(xié)調發(fā)展各類客戶和各項業(yè)務，不斷優(yōu)化結構，向國際化和綜合化方向發(fā)展。中小型銀行應充分發(fā)揮業(yè)務流程精簡和決策靈活的優(yōu)勢，明確客戶定位，走與自身經(jīng)營特色、業(yè)務優(yōu)勢相匹配的專業(yè)化和特色化發(fā)展道路。

其次，積極推進業(yè)務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務實體經(jīng)濟的能力。加快金融創(chuàng)新，是中國金融改革的內在要求，也是銀行業(yè)機構提高資源配置效率、滿足金融消費者需求和改善風險管理的現(xiàn)實需要。

但金融創(chuàng)新也是一把“雙刃劍”，如果處理不當，可能加大金融風險。因此，銀行業(yè)機構的金融創(chuàng)新應遵循“三個有利于”原則。

第一，要有利于提升服務實體經(jīng)濟的效率。近年來的經(jīng)濟結構轉型為銀行業(yè)孕育了新的業(yè)務空間：支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，要求銀行探索投貸聯(lián)動等契合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)生命周期特點的科技金融服務模式；居民消費升級催生多樣化的消費性金融需求；“一帶一路”建設對銀行跨境業(yè)務服務能力提出了更高要求。

第二，要有利于降低金融風險。金融創(chuàng)新意味著金融機構進入非傳統(tǒng)的業(yè)務領域，容易帶來新的風險。銀行業(yè)機構要建立合理的風險定價模型，對業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新可能存在的基礎資產(chǎn)質量風險、交易對手信用風險、市場風險等進行全面評估，采取壓力測試、風險對沖等方式防控風險。

第三，要有利于保護投資者和債權人的合法權益。銀行業(yè)機構的金融創(chuàng)新要堅持透明、簡單和規(guī)范的原則，確保風險創(chuàng)造主體和承擔主體的一致性，加強信息披露和投資者教育，不得向金融消費者轉嫁風險、藏匿風險、延滯風險。

此外，加快完善公司治理體系，提升風險防控能力。在公司治理方面，銀行機構要暢通黨委與董事會、監(jiān)事會、高管層的溝通協(xié)調機制，重點提升科學、高效決策的能力。完善內部約束與激勵機制，構建科學的績效考核和評價機制，合理設定經(jīng)營目標和考核指標，建立與長期風險責任相掛鉤的績效考核體系。

在風險治理方面，建立與銀行規(guī)模、復雜程度和風險狀況相匹配的全面風險管理體系和內控體系，推進表內外、境內外、本外幣和母子公司的集團并表全面風險管理，確保有效識別、計量、監(jiān)測和控制所面臨的各類風險。

按照實質重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產(chǎn)的資產(chǎn)分類、資本占用和風險撥備等制度，提升風險的度量與定價能力。在業(yè)務治理方面，根據(jù)不同業(yè)務的特點，分類實施分支機構制、條線事業(yè)部制、專營部門制、子公司制改革，推動管理模式、業(yè)務模式、服務模式和績效考核模式的深度轉型，提高運營效率和管理水平，并加強不同類型業(yè)務之間的風險隔離。

主動運用現(xiàn)代信息技術手段，提升服務客戶需求的能力，積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。

一方面，加強大數(shù)據(jù)的采集和應用。對客戶的交易信息、金融信息、物流信息、誠信情況等數(shù)據(jù)進行深入挖掘和分析，依此精準營銷、發(fā)現(xiàn)價格、防控風險、配置資源，實現(xiàn)復雜環(huán)境下的科學管理。

另一方面，增強融資產(chǎn)品的便利性。針對客戶迅速增長的網(wǎng)絡融資需求，設計開發(fā)出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶營銷的精準化、業(yè)務審批的自動化以及風險控制的模型化。

此外，提升支付手段的及時性。按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設計開發(fā)相關產(chǎn)品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。實現(xiàn)線上線下的有機結合。整體優(yōu)化物理網(wǎng)點布局和加強電子渠道建設，打造新的網(wǎng)點業(yè)態(tài)體系，構建線上線下一體化的金融服務體系。

（作者系中國銀監(jiān)會副主席，原文發(fā)表于《中國金融》）

上海浦東發(fā)展銀行上海分行

1992年8月28日，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司由中國人民銀行批準設立，并于1999年成為首家規(guī)范上市（股票交易代碼：600000）的全國性股份制商業(yè)銀行?？傂性O在上海。良好的業(yè)績、誠信的聲譽，使浦發(fā)銀行成為中國證券市場中備受關注的上市公司。

上海浦東發(fā)展銀行上海分行于2006年4月19日正式成立。目前下轄125家營業(yè)網(wǎng)點，數(shù)十家離行式自助銀行，上百臺散點式ATM、XDM機具，結合電話銀行、網(wǎng)上銀行，浦發(fā)銀行在全上海區(qū)域構筑了綜合客戶金融服務網(wǎng)絡，為廣大公司和個人客戶提供全方位、高效率的現(xiàn)代化金融服務，為上海經(jīng)濟建設不斷做出貢獻。

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