余漢托

只有創(chuàng)新才能拯救互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)

余漢托

10.13999/j.cnki.scyj.2016.04.001

日前，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸岷峰在由南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心、金票通主辦的“2016年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢預(yù)測論壇”上大膽預(yù)言道：“2016年，區(qū)域性的P2P平臺逾期、壞賬或?qū)⒓斜l(fā)?！彼f道，盡管風(fēng)險(xiǎn)存在，但不得不承認(rèn)的是，P2P將繼續(xù)飛速發(fā)展，并成為解決小微企業(yè)資金需求的重要供應(yīng)商。

中國P2P行業(yè)經(jīng)過近三年來的一路狂奔式發(fā)展，至今已經(jīng)擁有3400多家P2P的市場規(guī)模了，行業(yè)累計(jì)歷史成交額高達(dá)1萬多億元，預(yù)計(jì)到2020年P(guān)2P行業(yè)累計(jì)規(guī)模將達(dá)9～10萬億?？梢哉f，P2P作為普惠金融的代表，如果健康發(fā)展，無疑將有力地促進(jìn)民間資金融通，特別是改善我國直接金融市場欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)更快地發(fā)展。

但是近幾年來，P2P行業(yè)跑路、詐騙和提現(xiàn)困難以及倒閉等事件時(shí)有發(fā)生，問題平臺多達(dá)1000多家，所占比例已接近總平臺數(shù)的1/3。防范和化解P2P逾期、壞賬問題，不僅成了銀監(jiān)部門當(dāng)前工作的重中之重，而且也是投資人最關(guān)心的話題之一。不可否認(rèn)的是，絕大多數(shù)P2P平臺之所以致使投資人利益受損，主要源于經(jīng)營不善。如果P2P平臺能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)健盈利的目標(biāo)，相信跑路潮將會應(yīng)聲而落，而要實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，在當(dāng)前行業(yè)競爭趨于白熱化的今天，只能通過創(chuàng)新手段才能實(shí)現(xiàn)。

那么，P2P平臺應(yīng)該如何開展創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)盈利呢？筆者認(rèn)為，不妨通過以下兩個(gè)方面去嘗試。

首先，P2P平臺應(yīng)該努力開拓新市場，盡量告別競爭過于激烈的同質(zhì)化市場，嘗試著往自己擅長的細(xì)分領(lǐng)域挖掘、培養(yǎng)客戶，不斷提升精細(xì)化服務(wù)水平。目前，幾乎絕大部分的P2P平臺爭搶的目標(biāo)客戶都存在著高度同質(zhì)化的現(xiàn)象，致使獲取客戶成本不斷上漲，營銷收入難以有效覆蓋經(jīng)營成本，平臺長期陷于虧損狀態(tài)。實(shí)際上，已經(jīng)有些P2P平臺開始嘗試著去開發(fā)新市場了，比如向供應(yīng)鏈金融、融資租賃、農(nóng)村金融等領(lǐng)域拓展，并從中獲得了獨(dú)特的核心競爭力，為今后盈利打下較好的基礎(chǔ)。

其次，P2P行業(yè)應(yīng)該努力研發(fā)新產(chǎn)品，更好地滿足顧客的需求。目前，由于大多數(shù)P2P平臺的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都大同小異，比如利率水平基本一樣，產(chǎn)品的期限設(shè)計(jì)也普遍以中短期為主，借款用途普遍集中在房貸、車貸、工資貸等傳統(tǒng)領(lǐng)域，資金的流動性設(shè)計(jì)也都差不多。這種現(xiàn)象造成了投資人產(chǎn)品市場供大于求，無形中加大了平臺的推銷難度。在這種情況下，有些平臺已經(jīng)開始研發(fā)新產(chǎn)品了，比如活期理財(cái)產(chǎn)品、一元起投產(chǎn)品、零元參與投資體驗(yàn)等，結(jié)果吸引了不少新客戶，值得廣大P2P經(jīng)營者學(xué)習(xí)和借鑒。

（作者單位：日益網(wǎng)）