文/本刊記者 王漪

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保險業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”

文/本刊記者 王漪

百度、安聯(lián)保險、高瓴資本日前召開發(fā)布會，宣布三方聯(lián)合發(fā)起成立一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，加上此前早已在這一領(lǐng)域布局的阿里巴巴和騰訊，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的三家巨頭又碰面了。而傳統(tǒng)保險公司也比以往更加關(guān)注重線上業(yè)務(wù)。有報告顯示，我國保險業(yè)前景可觀，國內(nèi)需求量仍在上漲，預(yù)計未來十年互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模將達6萬億元。但業(yè)內(nèi)人士普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)保險并非只是將業(yè)務(wù)從線下搬到線上這么簡單，而是要在新的經(jīng)濟形態(tài)背景下，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等工具抓住人們對于保險的新需求。

網(wǎng)絡(luò)巨頭入局保險業(yè)

2015年年末，保險行業(yè)的新消息接連不斷，其中最受關(guān)注的便是百度聯(lián)合安聯(lián)保險、高瓴資本成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司百安保險?！鞍俣鹊貓D每天有1100萬定位請求，從中可以獲得大量數(shù)據(jù)信息，判斷用戶對周圍商鋪的需求，而這種判定也同樣可以運用于保險?！崩顝┖暝?015年已多次公開表示百度將把重心放在O2O領(lǐng)域，由此可見，保險也是其中重要一步棋。

在業(yè)內(nèi)人士看來，作為一家技術(shù)驅(qū)動型互聯(lián)網(wǎng)公司，百度是中國最大的互聯(lián)網(wǎng)入口之一，其搜索引擎和地圖導航得到市場認可，但對市場趨勢和投資敏銳度，與阿里和騰訊比，總顯得慢一步。當支付寶與微信支付不斷展開較量時，很多人甚至還沒有聽說過百度錢包，而在保險領(lǐng)域也是如此。

阿里巴巴旗下淘寶保險頻道在2011年便已上線，短短一年就與國華人壽合作創(chuàng)下銷售紀錄。騰訊自然不甘落后，2013與阿里巴巴、平安保險合作，成立我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，這家公司的業(yè)務(wù)流程全程在線，不設(shè)任何分支機構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行承保和理賠服務(wù)。在最近由澳大利亞知名機構(gòu)H2Ventures與畢馬威聯(lián)合發(fā)布的《全球金融科技100強》報告中，眾安保險占據(jù)百強榜首位置。

進入2015年，二者競爭越發(fā)激烈。阿里巴巴旗下的螞蟻金服在6月發(fā)起設(shè)立信美相互人壽，騰訊則于8月聯(lián)手中信集團子公司中信國安，擬在山東發(fā)起設(shè)立和泰人壽。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這兩家公司若獲批，將填補目前互聯(lián)網(wǎng)壽險市場的空白。

由此可見，阿里巴巴和騰訊在保險領(lǐng)域已獲得領(lǐng)先優(yōu)勢，但或許并不妨礙“慢性子”的百度從互聯(lián)網(wǎng)保險中分得一杯羹。從三家的優(yōu)勢上來看，阿里巴巴的保險服務(wù)起步相對早，通過淘寶，各種保險產(chǎn)品擁有可觀的銷量，客戶群體較為穩(wěn)定，騰訊則因微信和QQ積累了大量的用戶社交數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的潛力巨大。而對于百度來說，雖然近年來在金融領(lǐng)域亮點不多，但隨著自身O2O網(wǎng)絡(luò)的完善和逐層深入，能夠依托大數(shù)據(jù)和人工智能完成旅游、餐飲、出行、醫(yī)療、教育等消費場景領(lǐng)域的覆蓋，生態(tài)系統(tǒng)的完善加快了互聯(lián)網(wǎng)保險本身需求的爆發(fā)。正如百度CEO李彥宏所說，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”不只是通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險，更是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將保險服務(wù)覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)場景中。

興業(yè)證券傳媒與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析師張衡認為，百度每做一項金融業(yè)務(wù)都會與一家傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行深度合作。這種策略比較謹慎，但對于金融行業(yè)這種門檻很高、專業(yè)性很強的行業(yè)來說，也許更加實用。因此，雖然百度在進軍互聯(lián)網(wǎng)保險的時間上晚了一些，但依托傳統(tǒng)保險公司的合作方式，或許可以為自己再扳回一局。

傳統(tǒng)險企上線忙

“在應(yīng)用移動視頻、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險公司保險理賠的效率將大幅提升?！?國泰君安在近期的一份研報中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為最大的風口。銀行、券商、基金等領(lǐng)域相繼出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)革命，而互聯(lián)網(wǎng)保險受制于政策、模式等因素，起步較晚，成為互聯(lián)網(wǎng)金融大版圖上的“處女地”。但現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)“保險IT信息化—保險電商—互聯(lián)網(wǎng)保險”逐步成熟的趨勢，行業(yè)投資價值凸顯。BAT在保險行業(yè)的一舉一動頗受矚目，與之相對應(yīng)的則是傳統(tǒng)保險企業(yè)也已從線下到線上，布局互聯(lián)網(wǎng)。

泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司在2015年11月高調(diào)亮相，成為首家由國內(nèi)大型保險企業(yè)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，標志著傳統(tǒng)保險公司正式進軍互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，也為整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)帶來了“產(chǎn)壽結(jié)合”的發(fā)展思路。此前，泰康已在互聯(lián)網(wǎng)進行多種形式的保險創(chuàng)新，試圖在共性需求中尋找個性化需求，在標準化內(nèi)容中探尋差異化產(chǎn)品。包括與淘寶合作推出專門針對賣家的“樂業(yè)?！?，與奇虎360合作開啟全民免費航意險模式、融合小微保險理念的“飛常?！?，以及與微信合作推出社交微投產(chǎn)品“微互助”。

新成立的保險公司則將互聯(lián)網(wǎng)作為主打賣點，去年12月成立的中華聯(lián)合人壽保險股份有限公司在宣傳中便突出“以互聯(lián)網(wǎng)為依托，讓保險更簡單、更便捷、更貼心”這一服務(wù)核心。

中華人壽總經(jīng)理賴軍介紹，中華人壽為有需求的個人和家庭提供保險保障和財富管理服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，讓保險更簡單、更便捷、更貼心，讓客戶感受到“不一樣的保險體驗”。據(jù)了解，中華人壽將主推互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險銷售及服務(wù)都會在網(wǎng)站或移動端完成。對此，中華人壽總經(jīng)理賴軍表示，互聯(lián)網(wǎng)將是公司服務(wù)客戶的重要工具，將打造智能家居保險服務(wù)，讓客戶足不出戶便可在電視大屏上完成自主投保、保單查詢、信息變更、在線理賠、視頻互動等一站式保險服務(wù)，未來還會借助互聯(lián)網(wǎng)工具不斷創(chuàng)新服務(wù)模式。

而目前積極在互聯(lián)網(wǎng)布局的遠不止這兩家，對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的支持與推進，如今已經(jīng)成為保險行業(yè)的共識。各大險企均已上線了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，增加客戶接觸渠道，簡化產(chǎn)品銷售流程。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟與完善，也為保險公司優(yōu)化業(yè)務(wù)和開發(fā)新客戶提供了便捷。據(jù)悉，中國太平正在申請設(shè)立中國太平互聯(lián)網(wǎng)財險公司，中國人保也在籌劃申請電子商務(wù)公司。

國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，占據(jù)了今年《全球金融科技100強》榜首位置

行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)超越網(wǎng)銷

此前保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，共有85家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%。申萬宏源證券則預(yù)測，未來十年互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模將達6萬億元。

但目前我國保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道收入整體規(guī)模仍小，占比較低，仍有很大發(fā)展?jié)摿ΑＥc國外銷售對比看，我國保險網(wǎng)絡(luò)化銷售發(fā)展還有很大差距。數(shù)據(jù)顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模達870億元，僅占全年保費收入的4%。而同時期，美國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模已達16283億元，占全年保費收入的比例達15%。

分險種看，美國在線購買人身險種的比例2012年的時候達到了8%-11%左右，是中國的4-7倍。而在網(wǎng)絡(luò)銷售更為積極的財產(chǎn)險銷售領(lǐng)域差距更大。以汽車保險為例，中國的車險網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有1%左右，而美國已經(jīng)達到了30%-50%，英國達到了45%左右，日本、韓國也達到了41%和20%，是我國的幾十倍以上，讓市場對未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售空間抱有很高期待。

根據(jù)北京保險研究院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)+對保險營銷的新挑戰(zhàn)》，5年后，互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售量將達到50%。報告顯示，2011年至2014年間互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，已經(jīng)成為拉動保費增長的一個重要因素。該院高級研究員趙占波指出，“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險營銷模式的影響主要有四種方式：一是保險公司通過官網(wǎng)直銷；二是利用綜合性電商平臺；三是建立網(wǎng)上保險超市；四是專業(yè)的保險垂直搜索。

但互聯(lián)網(wǎng)保險所包括的不只是線上銷售，京東金融副總裁姚乃勝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險不應(yīng)只是把保險“搬”到網(wǎng)上銷售，而是要利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等工具抓住經(jīng)濟形態(tài)轉(zhuǎn)變下的新需求?！坝脩舾黝愋袨橛涗泤R集到大數(shù)據(jù)平臺里，通過數(shù)據(jù)整合分析，不僅可以精準判斷客戶需求，更可實現(xiàn)精確營銷；通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供保險各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險信息、投保、核保等全程實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，為客戶創(chuàng)造更好的用戶體驗，實現(xiàn)量身定制。

“現(xiàn)階段傳統(tǒng)保險行業(yè)存在一個誤區(qū)，就是把互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新僅看作是網(wǎng)銷產(chǎn)品的創(chuàng)新。”

陽光保險集團股份有限公司總裁李科認為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)保險企業(yè)創(chuàng)新帶來的顛覆性影響，在于精算和風險定價的方面。壽險方面，精算的方向是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對客戶運動健康情況進行細分，進行精準分類的識別和定價，將會改變傳統(tǒng)的費率表和定價方式。車險、財產(chǎn)險方面，按照大類風險識別定價的方式，未來也會被大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)所顛覆。