丁少群　王一婕　西南財經大學保險學院

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地震保險共保模式的優(yōu)劣勢及制度完善的對策建議——基于四川省地震保險試點方案的分析

丁少群王一婕西南財經大學保險學院

一、背景介紹

我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，其災害損失補償問題一直備受關注。2014年，各類自然災害造成全國24353.7萬人次受災，從人員傷亡與經濟損失來看，地震分布范圍廣泛、破壞力強的特點成為人類的第一大威脅。我國地震風險應對體系仍以政府救災為主，而保險在地震風險管理中的職能缺位已經制約了地震受災地區(qū)經濟的可持續(xù)發(fā)展。統(tǒng)計數據表明，截至2009年5月10日，保險業(yè)對2008年汶川地震造成的損失共支付保險金11.6億元，預付保險金4.97億元，大部分損失補償仍是由國家財政撥款和社會捐贈完成。相比之下，全球已有多個國家和地區(qū)建立了地震保險制度，特別是日本、美國、新西蘭等國家經過數年的完善，其地震保險制度已經較為成熟，為遭受地震災害的居民提供及時有效的損失補償。

目前，“加快建立巨災保險制度”已經被列入“十三五”規(guī)劃建議，中國城鄉(xiāng)居民住房地震保險第一個省級試點在四川省樂山市已經啟動。由多家符合條件且有明確加入意愿的財產保險公司組成的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險“共同體”成立，這意味著保險業(yè)界醞釀許久的巨災保險制度以地震保險共保機制為切入口，邁出了實質性步伐。

二、開展地震保險的難點及四川省地震保險的試點方案

（一）地震風險的特殊性

首先是可保性，盡管一次地震保險事故中風險個體存在高度的相關性，但是在更為廣泛的維度之下，地震事故之間仍存在著一定的獨立性；其次是可負擔性，現(xiàn)實生活中，由于地震保險的特殊性，通常由政府進行保費補貼，因此投保人實際只需繳納部分保費即可獲得保障；最后是公共性，由于波及的范圍廣、災害嚴重等特點使得地震具有非常強的負外部性和非排他性，從而使其具有公共災害物品的屬性。

（二）開展地震保險的難點

1.地震保險的開展缺乏有效的法律支持

目前，我國仍未建立起十分完備的地震保險法律制度體系，各個法律文件的規(guī)定較為概括，官話套話較多，大多僅限于如何防范地震等災害，并且內容十分籠統(tǒng)，例如基本法對于地震風險管理條例十分粗略，而條例法規(guī)的內容較少且缺乏可操作性。法律法規(guī)不健全使得保險公司嘗試開展地震保險的險種設計和具體運營工作時均受到阻礙。

2.地震風險的可保性弱造成保險產品的供給量不足

由于地震具有很強的突發(fā)性、地域性和相關性，而且頻率低、分布廣、損失大，屬于典型的巨災風險，可保性較弱；保險公司對地震的承保能力以及費率制定能力均非常有限，以上種種原因抑制了保險公司提供地震保險產品的積極性。雖然目前有保險公司推出了以地震作為主險的保險產品，但費率相對較高，能夠承擔該費率的投保人相對較少。

3.非強制性地震保險造成保險產品的需求量不足

受我國傳統(tǒng)文化的影響，加之絕大部分居民對保險行業(yè)的評價較低，使人們對于地震風險管理的認識非常有限，缺乏足夠的培訓和引導，人們的風險防范和保險意識逐漸弱化，特別是非地震高發(fā)區(qū)的居民認為沒有必要購買地震保險。

（三）四川省地震保險制度的試點方案

四川省試點地區(qū)的地震保險制度采用政府引導、商業(yè)保險公司共保的多層次風險分擔機制，由中國人保財險、中華聯(lián)合保險和中航安盟保險共同承辦地震保險，中國人保財險公司是首席承保人，中國財產再保險公司為再保險人。地震保險的具體運作方式和內容包括：

1.在四川省財政支持下建立地震保險基金

四川省地震保險試點地區(qū)按照相關法律規(guī)定建立四川省地震保險基金，資金來源于政府撥款、保險費計提和社會捐助等。首期由省財政和地方財政共同撥付2000萬元作為啟動資金，每年財政部門可視情況轉入一定數額的資金。在符合相關財稅管理制度的前提下，承辦公司按照地震保險年實收保費的20%計提資金轉入地震保險基金。當年度賠款超過直保公司和再保險公司按規(guī)定承擔的損失賠償限額時，由地震保險基金進行賠付。

此外，保險公司在扣除賠款、經營費用等成本以及預訂利潤后，如果仍有結余，需要將盈余部分全額計提地震保險專項準備金，作為大災年份的賠款儲蓄，并進行轉賬管理，長期滾存。

2.地震保險的方案設計

四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險的保險標的是試點地區(qū)居民自有的、用于生活且長期居住的永久性房屋（室內外附屬設施和室內財產除外）。保險期限為一年，居民可自愿投保，到期自愿續(xù)保。因地震及72小時內發(fā)成的次生災害造成保險標的損失部分可由地震保險進行補償。根據住房結構、建造成本等情況，地震保險制定了不同的保險金額標準，即農村住房保險金額為20000元/戶、40000元/戶和60000元/戶，城市住房保險金額為50000元/戶、100000元/戶和150000元/戶。根據試點地區(qū)地震風險和住房結構等因素，保險費率同樣分四種不同水平。賠償標準按照保險責任范圍內的保險標的直接損失程度，分全額補償和按比例補償。各級政府會對試點地區(qū)地震保險的保費進行60%的補貼，對于農村散居五保戶、城鄉(xiāng)“低?！睂ο?、貧困殘疾人涉及的最低檔自付保費由財政全額承擔。

3.建立多層次風險分擔機制

試點地區(qū)的地震保險制度建立“直接保險—再保險—地震保險基金—政府緊急預案”的多層次風險分擔機制，各方的責任分擔具體如下：

（1）全省年度賠款≤3億元或當年實收保費的5倍（二者以高者為準），由直保公司和再保險公司承擔。當限額封頂時，全省年度賠款≤1.8億元的部分由直保公司承擔，1.8億元＜全省年度賠款≤3億元的部分由再保險公司承擔；當保費倍數封頂時，年度賠付率≤300%以下由直保公司承擔，300%＜年度賠付率≤500%由再保險公司承擔。

（2）全省年度賠款＞3億元或當年實收保費的5倍（二者以高者為準），由保險公司按分擔機制履行賠付責任后，啟動地震保險基金賠償。

（3）當年度總保險損失超過保險公司賠償限額與地震保險基金總和時，經四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作領導小組同意后，實行保額回調，按照地震巨災保險風險分擔機制總償付能力與總保險損失的比例，進行比例賠償。

圖1　新西蘭地震保險的運營模式

圖2　美國加州地震保險運營模式

圖3　中國臺灣地區(qū)住宅地震保險運營模式

三、地震保險共保模式與其他運營模式的比較

（一）常見的地震保險經營模式比較

目前，國內外已有多個國家和地區(qū)擁有地震保險制度，從地震風險最終承擔者的角度劃分，地震保險制度可以分為三種模式，即政府主導模式，如新西蘭住宅地震保險計劃；市場主導模式，如美國加州地震保險；政府與市場相結合模式，如中國臺灣地區(qū)地震保險制度。

1.政府主導模式——新西蘭住宅地震保險

新西蘭的地震保險實際上是一種將多種主要巨災風險捆綁在一起的綜合性自然災害保險，主要依靠政府進行運作，所有居民家庭必須參加且強制繳納保費。具體運營方式如圖1所示。

2.市場主導模式——美國加州地震保險

美國加州地震保險模式主要依靠市場進行經營管理，由若干家保險公司組成聯(lián)合體（加州地震保險局）向居民提供地震保險，政府會對該組織進行稅收減免、精算技術支持和監(jiān)督管理，居民可自愿選擇購買。具體的運營模式如圖2所示。

3.政府與保險公司合作模式——中國臺灣地區(qū)居民住宅地震保險

中國臺灣地區(qū)地震保險模式是由行政主管部門和市場聯(lián)合管理運作，居民可以自愿選擇投保，具體的運營模式如圖3所示。我國四川省試點地區(qū)的地震保險制度與臺灣省的地震保險制度類似，均在地方財政支持下建立“共保體”，聯(lián)合地震保險基金組成多層次風險分擔機制，從而實現(xiàn)地震風險的分散。

4.不同地震保險運營模式的比較

綜合上述三種不同的地震保險運營模式，筆者從法律基礎、保險標的、保險金額等方面對三種模式進行梳理，具體內容如下表所示。

?表　地震保險運營模式比較

（二）我國地震保險制度存在的問題及應用共保模式的優(yōu)劣勢分析

1.四川省試點地區(qū)的地震保險制度面臨的問題

（1）地方政府在制度運行前期的財政壓力較大

根據相關文件規(guī)定，地震保險基金主要由政府撥款、保費計提以及社會捐助構成。由于地震保險制度尚處于初期探索階段，“共保體”中的各家保險公司在承保能力以及承保技術方面有待提高，地震保險產品的整體需求量還比較低，因此充實地震保險基金的責任主要落在政府身上，一旦在此期間發(fā)生地震災害，還是由政府承擔主要的救助工作。

（2）保險公司的地震保險經營能力有待提高

一方面在試點地區(qū)地震保險出臺之前，我國的保險公司根本無法長期經營地震保險，這與我國保險業(yè)的實力有關，同時也與長期不重視地震風險管理有關。另一方面從保險定價和損失賠償來看，我國尚未建立起科學的地震保險精算模型，通常是借鑒國外的模型，由于地震數據不夠充分，地震損失的精算模型尚未得到充分的論證。

（3）居民投保地震保險的積極性不高

首先，絕大多數居民出于對保險公司的不信任以及對保險營銷員印象較差，進而對地震保險產生排斥心理；防災減災知識和保險教育的缺乏，也使居民對保險的保障功能缺乏了解和正確的認識。其次，由于地區(qū)之間的地震保險發(fā)生概率不一致，并且總體發(fā)生概率較低，人們往往會存在僥幸心理，認為沒必要買地震保險。這種僥幸心理還體現(xiàn)在地震發(fā)生之后居民的投保積極性會上升，一段時間之后會逐漸下降。這些均是缺乏正確的保險意識、被動接受地震風險和損失的表現(xiàn)。最后，部分居民認為地震保險的保費偏高、保額偏低，這與我國地震保險“?；尽V覆蓋”的定位有一定關系。由于以往的地震災后救助通常由政府負責，在公眾心中，政府實際上已經為每一位居民提供一份“免費”的地震保險，因此部分居民對于新推出的地震保險會產生抵觸心理。

2.我國地震保險應用共保模式的優(yōu)勢分析

（1）政府和保險公司的責任劃分清晰

完全由政府主導或是完全由市場主導經營地震保險均有可能出現(xiàn)政府失靈和市場失靈的現(xiàn)象。政府職責劃分不清、官員缺乏專業(yè)的保險知識等因素將導致地震保險的運營出現(xiàn)混亂局面；完全由保險公司主導地震保險的經營容易出現(xiàn)較高的地震保險費率，造成地震保險資源的無效率配置，容易發(fā)生保險公司因“收不抵支”而最終退出市場，導致保險產品供給不足。共保模式能夠將眾多保險公司匯集在一起，按照市場份額劃分風險承擔比例，既提高地震風險的可保性，同時可以保證地震保險制度的有序運行。

（2）依托現(xiàn)有保險資源有利于業(yè)務的迅速開展

在政策性地震保險方案出臺之前，“共保體”成員已經推出過地震保險產品，積累了經營和管理地震保險業(yè)務的實踐經驗，有效地節(jié)約了前期的建設成本。保險公司的分支機構分布廣泛，有助于政策性地震保險的迅速開展。由于地震保險由政府主導并給予財政支持，“共保體”成員在業(yè)務經營方面的積極性高，有助于地震保險業(yè)務的迅速開展。

（3）地震保險產品的保險費率相對較低且穩(wěn)定

2001年之后，雖然地震不再被列為家庭財產保險的除外責任，保險公司相繼推出以地震作為主險的保險產品，但費率相對較高，能夠承擔該費率的投保人非常少，保險的作用難以發(fā)揮。相比之下，“共保體”成員均按照同一套保險設計方案運營，保費標準統(tǒng)一，并且政府會對保費進行一定比例的補貼，因此保費相對較低并且不會因保險公司經營狀況的變動或是地震風險發(fā)生概率的變動出現(xiàn)頻繁或者大幅度的波動。

3.我國地震保險應用共保模式的劣勢分析

（1）“共保體”成員所占份額懸殊

四川省試點地區(qū)的地震保險“共保體”的首席承保人所占份額相對于其他承保人而言過大，并且承擔絕大部分的責任、風險和收益，在長期運營的過程中容易降低其他保險公司的承保熱情，容易使后者產生消極情緒。共保模式對內部監(jiān)管的要求更高并且監(jiān)管難度加大。在損失賠償、特殊情況的處理等方面容易出現(xiàn)分歧。份額占比小的公司容易出現(xiàn)“搭便車”的行為。

（2）“共保體”難以獲得盈利

政策性地震保險的外部性以及公共物品屬性與保險公司的營利目的存在沖突。一方面地震保險是在政府的主導和財政支持下形成的，需要發(fā)揮其普遍保障和基本保障的功能；另一方面地震帶來的財產損失特別巨大，保險公司需要擁有足夠的資產才能應對，這對于以營利為目的的保險公司而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。兩者的沖突需要經過長時間的磨合并通過制度設計的不斷完善逐漸進行融合。

（3）限制了保險產品的創(chuàng)新

政策性地震保險的保費和保額是綜合考慮我國具體國情而制定的，其目的就是保障居民因地震發(fā)生的基本住房損失。由于是政府主導進行，保險的覆蓋范圍也要求比較廣，盡管多層次風險分擔機制已經建立，但是仍難以滿足居民更高的保障需求，極易受到競爭市場的沖擊。由于地震保險由政府作資金扶持，即使投保率再低，保險公司也不用擔心虧損的問題，“共保體”的成員通常沒有較大的激勵性創(chuàng)新地震保險產品，長此以往，政策性地震保險難以充分發(fā)揮其優(yōu)勢并長久經營下去。

四、健全地震保險共保模式的政策建議

（一）完善相關的政策支持體系

首先，建立專門的地震保險法。對地震保險制度方面的內容和要求做出明確且細致的規(guī)定，建立統(tǒng)一的地震風險損失評估機制，方便費率厘定以及損失賠償。其次，完善“共保體”的地震風險監(jiān)管制度。為了防止保險公司因收不抵支而退出“共保體”，保險監(jiān)管機構應該對地震風險經濟資本的確定做出符合我國國情的相應規(guī)定。再次，建立單獨的會計核算原則。由于地震保險基金本身和運行過程中的特殊性，應該為“共保體”和政府以及其他風險分攤環(huán)節(jié)制定一套特殊的會計原則，堅持獨立核算和專款專用。最后，強化財政補貼和稅收減免政策。在風險準備金的計提以及投資收益等環(huán)節(jié)強化相應的優(yōu)惠政策，從而鼓勵保險公司積極承保。

（二）加強地震保險基金的有效運作

一般來看，地震保險基金的來源主要包括保費收入、投資收益、資本市場融資以及政府財政的支持。為了充分發(fā)揮地震保險分散風險、降低損失的作用，地震保險基金委員會應該努力拓寬地震保險基金的資金來源渠道，最大化發(fā)揮商業(yè)保險、資本市場以及政府財政的作用。在充分考慮地震保險基金的安全性、流動性和收益性的基礎之上，可以嘗試允許地震保險基金進行自主經營和投資，也可以委托給專業(yè)投資公司進行投資，例如地震保險基金可以進行銀行存款、投資國債或股票、投資基礎設施建設等等。此外還要對地震保險基金的運行進行嚴格監(jiān)管，在地震保險基金委員會內部建立相應的監(jiān)管機制，成員之間彼此相互制約、相互聯(lián)系；建立外部監(jiān)督機制，通過政府部門對基金運行、投資等行為進行監(jiān)管。

（三）進一步完善地震保險方案設計

目前，四川省試點地區(qū)地震保險的保險金額最高為城市住房15萬元/戶、農村住房為6萬元/戶，這個標準和國外地震保險的保險金額相差非常大，這也是居民參保意愿不高的重要原因之一。因此，保險公司在制定保險方案時應充分了解居民的需要，并結合當地經濟發(fā)展水平對保險金額進行適當調高。

從試點方案來看，地震保險的保障范圍僅限于住房，對于房屋內的財產損失并沒有列入保障范圍，這與國外地震保險方案有一定差距，在今后的發(fā)展中，應該考慮擴大保障范圍，并建立相應的損失評估機制。

為了充分發(fā)揮政策性地震保險的保障作用，可以將自愿性投保改成半強制性投保，即對于地震高發(fā)地區(qū)的居民可以讓其自愿投保，而對于非地震高發(fā)區(qū)的居民可以由當地基層政府以團體購買的方式強制投保，保費可適當調低。

（四）提高地震保險購買意愿

首先，要加強公眾對保險的認知程度。保險公司和各級政府應該從加強保險教育入手，改善公眾對保險認知不充分的局面。保險公司還應該努力解決“理賠難”的問題，優(yōu)化理賠流程，為投保人提供切實的保障。其次，要轉變政府的救助行為。由于我國保險業(yè)在巨災保障方面起步較晚，損失補償更多是依靠政府進行統(tǒng)一救助，這就讓公眾對政府產生較強的依賴心理，即使政府救助金額較低，但出于信任和依賴，公眾通常還是會選擇接受。因此，政府在地震保險體系中的角色應該從直接財政補貼向最后兜底轉變。再則，要提高保險公司的自身形象。公眾對保險的印象很大程度上源于保險代理人?；蔚募顧C制以及一味追求保費規(guī)模，使得部分保險代理人存在欺騙、誤導等有損保險行業(yè)形象的做法，因此提高從業(yè)人員素質、加強專業(yè)知識培訓、改良激勵機制，對于保險公司提升自身形象、提高公眾對保險的信任度具有十分重要的意義。SIM