文/鮑劍暉（上海）

2016年擴(kuò)大以房養(yǎng)老試點(diǎn)

文/鮑劍暉（上海）

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，全稱(chēng)為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，即老年人將擁有的完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司每月支付養(yǎng)老金，這是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)是貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》的重要舉措。2014年6月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。2015年3月，幸福人壽的首款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市銷(xiāo)售，試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段。

據(jù)保監(jiān)會(huì)消息，今年1月下旬，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開(kāi)相關(guān)座談會(huì)。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在會(huì)上表示，老年人住房反向抵押保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老保障體系供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要?jiǎng)?chuàng)新，是應(yīng)對(duì)人口老齡化、緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力的積極舉措，其發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。2016年，要在現(xiàn)有廣東、北京、上海、湖北四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇將經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。

盡管“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)取得一定的成效，積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但是此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展仍然面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，如房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、壽命預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)、政策法律與稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、給付與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房屋繼承權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等，都是經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)時(shí)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，除一線城市及熱點(diǎn)城市外，全國(guó)房?jī)r(jià)普遍在下滑，在這種情況下操作“以房養(yǎng)老”難度將加大。而多數(shù)老年人擔(dān)憂和遲疑要多于信心，其擔(dān)心主要集中在三方面：一是房子抵押給保險(xiǎn)公司是否安全；二是保險(xiǎn)公司對(duì)房子價(jià)值的評(píng)估是否合理；三是萬(wàn)一老人去世了，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)不兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾，把房子按較低的價(jià)格處置。