牛新明，吳宗杰

（1、山東理工大學(xué)商學(xué)院，2、中國農(nóng)業(yè)銀行淄博分行3、山東理工大學(xué)社會科學(xué)處，山東淄博255000）

?

農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款發(fā)展?fàn)顩r分析

牛新明1、2，吳宗杰3

（1、山東理工大學(xué)商學(xué)院，2、中國農(nóng)業(yè)銀行淄博分行3、山東理工大學(xué)社會科學(xué)處，山東淄博255000）

摘要：自中國農(nóng)業(yè)銀行2007年股份制改革以來，國務(wù)院將其定位為面向“三農(nóng)”，服務(wù)“縣域”，再次賦予了其服務(wù)“三農(nóng)”的重任與使命。農(nóng)業(yè)銀行ZB分行，以支持服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，努力拓展三農(nóng)業(yè)務(wù)，其中農(nóng)戶小額貸款成為其支持農(nóng)業(yè)的主要產(chǎn)品。本文立足于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行近年來農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域相關(guān)數(shù)據(jù)，就該業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，并基于該業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，為下一步農(nóng)業(yè)銀行ZB分行降低農(nóng)戶小額貸款不良率，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平，促進(jìn)該業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐慕】蛋l(fā)展起到一定的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款；發(fā)展?fàn)顩r；風(fēng)險(xiǎn)防控措施

一、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行基本情況

ZB分行服務(wù)地區(qū)為ZB市，其為地級市，全市轄1個(gè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、5個(gè)區(qū)、3個(gè)縣。截至2014年12月末，ZB市農(nóng)行下轄1個(gè)市行營業(yè)部、6個(gè)區(qū)域行、3個(gè)縣域行，共設(shè)有115個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，在職員工1887人，以覆蓋最廣的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的科技優(yōu)勢，服務(wù)于遍布全市的城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村。農(nóng)業(yè)銀行ZB分行2014年各項(xiàng)存款余額為5383393萬元，其中農(nóng)業(yè)存款1171844萬元；各項(xiàng)貸款余額3721300萬元，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額70617萬元，占各項(xiàng)貸款余額的1.9%；農(nóng)戶小額信貸余額55271萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%。不良貸款按期限分類余額100680萬元，占各項(xiàng)貸款余額的2.7百分點(diǎn)。2014年末，存貸比例為69.13%。

二、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀

該行2014年末信貸資產(chǎn)中，除一般法人貸款外，其他均為涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額貸款占有絕對比重，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是該行農(nóng)戶金融的主要業(yè)務(wù)品種。為方便分析，取2011—2014年的農(nóng)戶小額貸款數(shù)據(jù)，見表1。

表1 2011年—2014年農(nóng)戶小額貸款情況（單位：萬元）

從以上農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款開展情況分析，該行農(nóng)戶小額貸款具有以下特點(diǎn)。

其一，在信貸總量上，該行自2011—2014年，農(nóng)戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低；農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)業(yè)貸款各信貸品種中占絕對優(yōu)勢，2014年占比為78.27%。說明該行在“三農(nóng)”信貸領(lǐng)域，農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品已成為該行服務(wù)和支持三農(nóng)的主要產(chǎn)品。

其二，在貸款增速上，該行自2011—2014年，貸款增速較為穩(wěn)定，但是農(nóng)戶小額貸款增速成下降態(tài)勢，說明農(nóng)戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，業(yè)務(wù)品種集中度高。

其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農(nóng)戶小額貸款中，此種方式貸款數(shù)額相對較少，絕大部分部為擔(dān)保貸款。擔(dān)保方式貸款包括保證擔(dān)保方式和抵質(zhì)押擔(dān)保方式，其中保證擔(dān)保方式又包括法人客戶、專業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

三、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款區(qū)別分析

如表2所示，農(nóng)戶小額貸款在貸款利率、貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)辦效率等方面都較其他類型農(nóng)戶貸款具有相對優(yōu)勢，是農(nóng)業(yè)銀行ZB分行支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主要信貸產(chǎn)品，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%（2014年12月數(shù)據(jù)）。但是這些相對優(yōu)勢也給農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款管理帶來了巨大挑戰(zhàn)，準(zhǔn)入低、存量基數(shù)大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控較其他農(nóng)戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別和防控。

四、基于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作流程的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

基于貸款運(yùn)作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施。

表2農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款對比分析表（單位：萬元）

1、貸款準(zhǔn)入調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一方面是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于ZB分行客戶經(jīng)理缺乏，存在雙人簽字（實(shí)際只有一人實(shí)地調(diào)查）或單人多簽（一人調(diào)查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調(diào)查）形式的單人調(diào)查現(xiàn)象；有些貸款調(diào)查雖然實(shí)行雙人，但未實(shí)地調(diào)查，或?qū)嵉卣{(diào)查不盡職，對借款人的人品、經(jīng)營情況、還款意愿及還款能力等真實(shí)情況沒有客觀掌握，存在“走馬觀花”調(diào)查。另一方面是評級風(fēng)險(xiǎn)。信用等級評定是衡量借款人能否達(dá)到貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的重要條件之一，評級過程中未按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查，存在以個(gè)人感覺評分，沒有核實(shí)后評分定級，農(nóng)戶評級流于形式，放松了準(zhǔn)入要求。

措施：ZB分行應(yīng)嚴(yán)格貸款調(diào)查責(zé)任，分層級確定相關(guān)責(zé)任，對于3萬元以下由網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，其主任負(fù)責(zé)調(diào)查責(zé)任；對于貸款需求3萬元（不含）至5萬元（含）的農(nóng)戶，貸前調(diào)查由相關(guān)支行客戶部門與網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)合調(diào)查，共擔(dān)調(diào)查責(zé)任；堅(jiān)決落實(shí)“雙人、實(shí)地、面對面”制度，對于暫時(shí)客戶經(jīng)理缺乏網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)支行可以成立“流動小額貸款調(diào)查客戶經(jīng)理小組”，解決客戶經(jīng)理不足問題。

2、貸款審查、審批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施

圖1農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作流程

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：因?yàn)檗r(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多，業(yè)務(wù)量大，加之完成計(jì)劃的壓力，該行審查崗位相關(guān)人員存在對農(nóng)戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關(guān)當(dāng)事人簽字的合理性審查不細(xì)，少數(shù)貸款要素不齊卻通過了審查、審批，存在審查審批把關(guān)不嚴(yán)、質(zhì)量不高等問題，因而形成操作風(fēng)險(xiǎn)。

措施：ZB分行可安排專人審查、審批農(nóng)戶小額貸款，對經(jīng)營機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行專項(xiàng)考核，各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到崗到人，以確保農(nóng)戶小額貸款在審查、審批環(huán)節(jié)堵住風(fēng)險(xiǎn)。

3、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：在客戶經(jīng)理不足的情況下，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款管理風(fēng)險(xiǎn)更加突出。由于農(nóng)戶的流動性比較大，一些農(nóng)戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經(jīng)理由于輪崗，少數(shù)輪崗后業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“新官不理舊賬”現(xiàn)象，不利于農(nóng)戶小額貸款管理。從近年來農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)為貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。

措施：一是落實(shí)首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15天內(nèi)，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（不能由調(diào)查人核實(shí)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)）打電話對借款人相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，包括借款金額、利率、擔(dān)保方式和生產(chǎn)經(jīng)營情況等。二是擴(kuò)大信貸系統(tǒng)提醒功能。對貸款農(nóng)戶開通短信通，通過信貸系統(tǒng)定期對貸款農(nóng)戶提示貸款收息、到期還款等信息，節(jié)省人力資源。三是借助外力管理。借助“公司十農(nóng)戶”模式中的擔(dān)保公司、“專業(yè)合作社十農(nóng)戶”模式中的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會、村委會、服務(wù)點(diǎn)、信息員等中介組織和人員進(jìn)行管理，擴(kuò)大貸后管理范圍。

五、結(jié)論

在大力倡導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)的今天，農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，對于擴(kuò)展農(nóng)村市場、增加農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長都有著重大意義。在發(fā)展ZB市農(nóng)戶小額貸款進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)銀行ZB分行應(yīng)完善農(nóng)戶小額貸款相關(guān)流程，更好的把握各種風(fēng)險(xiǎn)，不斷積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，最終為更好地面向“三農(nóng)”，服務(wù)“縣域”作出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]庚睿：農(nóng)村信用社農(nóng)戶不良貸款的影響因素分析——基于時(shí)間序列模型[J].中國商貿(mào)，2014（2）.

[2]杜曉山、劉文璞：小額信貸原理及運(yùn)作[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2011.

[3]何廣文：解決農(nóng)業(yè)貸款投入與風(fēng)險(xiǎn)矛盾的途徑[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（8）.

[4]孫廣安：淺析如何完善農(nóng)戶小額貸款管理[J].現(xiàn)代農(nóng)村科技，2013（1）.

[5]劉暉：農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2008（10）.

（責(zé)任編輯：徐悅）