李雪

摘 要 現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能核心就是風(fēng)險管理，以保證國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。我國的商業(yè)銀行相比于其他西方國家的商業(yè)銀行，普遍缺乏處理風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)、缺乏風(fēng)險意識。自從我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上存在的問題變得更加明顯，如何做好即規(guī)避風(fēng)險又增加經(jīng)濟(jì)收益，是當(dāng)前迫切需要解決的問題。本文結(jié)合我國商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題進(jìn)行分析，并給出解決對策，有效防范風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；對策；資金

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行也面臨著國際的競爭，只有采取科學(xué)的、合理的風(fēng)險管理方法，才能立足于激勵的競爭之中。項(xiàng)目管理這個概念自從被數(shù)學(xué)家華羅庚提出后，現(xiàn)如今已經(jīng)應(yīng)用于生活中的各行各業(yè)，并取得了很明顯的效果。若想在競爭激烈的當(dāng)今社會持續(xù)發(fā)展，必須對市政工程上的項(xiàng)目管理進(jìn)行創(chuàng)新，適應(yīng)新時代的要求?？茖W(xué)的、先進(jìn)的、與國際接軌的管理方法尤為重要。

1目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理上存在的主要問題

我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的開始時間相對較晚，同時員工對風(fēng)險管理的重視程度不高，大家的思想、理念、認(rèn)識不達(dá)標(biāo)。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1過分追求業(yè)績、忽略信貸質(zhì)量

我國許多商業(yè)銀行為了追求利潤，重視獲取收益更多的業(yè)務(wù)，如：貸款業(yè)務(wù)。擁有更多的業(yè)績代表著該銀行的市場占有率達(dá)、規(guī)模大、經(jīng)營總額高。同時，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促使市場對銀行的貸款業(yè)務(wù)的需求不斷增加。在各種誘惑下，有些銀行為了能在競爭中獲取更多的客戶，得到更多的利潤而只重視貸款客戶的多少，忽略了貸款用戶的個人能力，只重視數(shù)量而不重視質(zhì)量，最終只會導(dǎo)致信貸風(fēng)險。

1.2員工風(fēng)險管理意識不強(qiáng)

風(fēng)險管理意識，在商業(yè)銀行的高層中有一定的認(rèn)識，但在普通員工中的落實(shí)并不明顯。員工心中并沒有良好的認(rèn)識，沒有樹立風(fēng)險管理的觀念。也存在部分員工對風(fēng)險管理的認(rèn)識不正確，誤認(rèn)為風(fēng)險管理與業(yè)績發(fā)展互相矛盾，缺乏對風(fēng)險管理的正確認(rèn)知。因此，不能在整個業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程中，貫徹落實(shí)風(fēng)險管理意識，形成統(tǒng)一的文化認(rèn)知。

1.3風(fēng)險識別手段落后、缺乏風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

我國商業(yè)銀行在早期的風(fēng)險預(yù)測上幾乎是沒有任何經(jīng)驗(yàn)的，大多沒有獨(dú)立的風(fēng)險監(jiān)測機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)測，缺乏對風(fēng)險的早期判斷、測量與預(yù)防。而一些西方國家的風(fēng)險監(jiān)測機(jī)構(gòu)大多比較成型，有科學(xué)的管理辦法和先進(jìn)的分析預(yù)測模型。

1.4存在一定的流動性風(fēng)險

銀行的自有資金額是有限的，如果不良貸款率不斷地增多，會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)、無法支付客戶的存取款。雖然我國的商業(yè)銀行都是國有的，資金的流動風(fēng)險性相對較小，但從有關(guān)數(shù)據(jù)看出，目前我國商業(yè)銀行的自有資金充足率遠(yuǎn)低于國家的標(biāo)準(zhǔn)，意味著存在潛在的支付風(fēng)險。如果自有資金充足率繼續(xù)不斷下降，不但破壞銀行的信譽(yù)，更有可能導(dǎo)致社會的不安。

1.5風(fēng)險管理流程比較陳舊

新時代的發(fā)展對商業(yè)銀行提出新的要求，而商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的流程仍然比較老舊，不適應(yīng)新的發(fā)展需求。銀行沒有一個完善的獎懲制度，發(fā)生信貸風(fēng)險時，無從尋找責(zé)任人，制度的寬松與落實(shí)困難，讓約束形同虛設(shè)。同時商業(yè)銀行缺少專業(yè)素質(zhì)較高的風(fēng)險管理人員，沒有一個具有良好的觀察力、判斷力、影響力的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。

2銀行業(yè)風(fēng)險管理的相關(guān)對策

在面臨世界經(jīng)濟(jì)的各種不確定因素下，如何結(jié)合我國的自身國情與發(fā)展需要，充分應(yīng)對國際市場的挑戰(zhàn)，關(guān)乎我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展。通過上文的論述，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面還存在一定的問題，這些問題有內(nèi)部也有外部的原因，針對這些不足之處，下文將從以下幾個方面提出解決的對策。

2.1建立統(tǒng)一的風(fēng)險管理文化

首先，從管理層上加強(qiáng)風(fēng)險管理文化的認(rèn)識，讓高層人員對風(fēng)險管理有一個全面的、合理的認(rèn)識，完善管理制度。其次，培養(yǎng)員工的風(fēng)險意識，全員高度重視，形成一個統(tǒng)一的風(fēng)險管理文化。定期的對員工進(jìn)行檢查與測評，同時實(shí)時的對制度進(jìn)行修改，符合時代的要求。同時制定制度要多方聽取他人意見，保證制度的合理性。

2.2平衡好風(fēng)險與創(chuàng)新之間的關(guān)系

創(chuàng)新必然帶來風(fēng)險，又不能因?yàn)橐?guī)避風(fēng)險而不進(jìn)行創(chuàng)新。金融創(chuàng)新既能產(chǎn)生風(fēng)險，又能將風(fēng)險分散。在進(jìn)行創(chuàng)新時，要不停的關(guān)注當(dāng)前市場的發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)造出符合市場要求的產(chǎn)品。更重要的是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融創(chuàng)新的命脈。創(chuàng)新出的產(chǎn)品要符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，在創(chuàng)新時盡可能的規(guī)避風(fēng)險，也要做好應(yīng)對風(fēng)險的措施。如果存在不符合風(fēng)險管理的創(chuàng)新，要進(jìn)行嚴(yán)格的審核、分析與控制，保證風(fēng)險一直處于一個可以控制的范圍內(nèi)。

2.3提高風(fēng)險發(fā)生時的應(yīng)變能力

當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，良好的反應(yīng)速度與應(yīng)變能力尤為重要，相反我國的商業(yè)銀行正缺乏這種能力。加強(qiáng)風(fēng)險危機(jī)意識、提前制定好風(fēng)險應(yīng)對策略、增加風(fēng)險管理的專業(yè)性人才，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，以最快的速度應(yīng)對，將損失降低到最小。

2.4從源頭降低風(fēng)險

第一，銀行可以建立一個統(tǒng)一的信用評定準(zhǔn)則。這樣在客戶辦理信貸服務(wù)時，根據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，減少信貸風(fēng)險。第二，借鑒其他西方國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)情況，來處理利率、匯率波動的市場風(fēng)險，即使用內(nèi)部資金定價轉(zhuǎn)移的方法。第三，與不同銀行間建立聯(lián)系，當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險時，可以從其他銀行獲取暫時救援資金以度過難關(guān)。第四，時刻注意保存信息的準(zhǔn)確性與安全性，保證會計(jì)信息的安全、一致。第五，嚴(yán)格按照企業(yè)的規(guī)章制度對員工進(jìn)行管理，發(fā)現(xiàn)有違規(guī)者按照制度嚴(yán)格處理。

3 總結(jié)

我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面上存在的這些問題，不是一朝一夕就能解決的。對其他國家的一些經(jīng)驗(yàn)、方法，我們不能照搬，要結(jié)合我國的基本國情找出最適合我國商業(yè)銀行發(fā)展的道路。只有不斷地調(diào)整觀念、提高對風(fēng)險管理的處理能力、找到一個平衡點(diǎn)，不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，才能讓我國商業(yè)銀行在競爭激勵的當(dāng)今世界繼續(xù)發(fā)展下去，不被淘汰，并不斷地促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展。

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