胡　興

（長江大學經濟學院，湖北荊州　434000）

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湖北農村商業(yè)銀行競爭力分析

胡興

（長江大學經濟學院，湖北荊州434000）

摘要：農村信用社改革之后，農村商業(yè)銀行孕育而生。就目前湖北商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，其競爭力已經有了明顯提升，但湖北農村商業(yè)銀行依然在市場定位、業(yè)務創(chuàng)新、風險管理方面存在一定的問題，影響了其競爭力的提升。所以，必須要從轉理念、搶高端、優(yōu)結構等方面著手，穩(wěn)步提升湖北省農村商業(yè)銀行的競爭力。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；風險管理；湖北

1　農村商業(yè)銀行的市場定位

（1）農村商業(yè)銀行客戶需求的定位。農村商業(yè)銀行是我國社會經濟發(fā)展過程中逐步建立起來的金融機構，這是我國金融體系中極其重要的組成部分，在客戶服務方面，農村商業(yè)銀行的重點服務對象是農村及縣域經濟，在扶持中小企業(yè)發(fā)展過程中將會發(fā)揮著重要作用。在圈內以大客戶為發(fā)展重點，不斷支持區(qū)域內的優(yōu)質重點企業(yè)，支持一些國家政策大力扶持的新型產業(yè)等。個人客戶，主要以收入比較穩(wěn)定的客戶為主，開展與擁有高端客戶的信息機構進行合作，這樣不僅僅能夠與高端客戶保持合作關系，還能夠進一步提高客戶的忠誠度。

（2）農村商業(yè)銀行的業(yè)務定位。在湖北省，農村商業(yè)銀行在堅持服務“三農”的基礎上，還要能夠不斷創(chuàng)新相應的金融產品，這是當前農村商業(yè)銀行的業(yè)務定位需求。這對于農村商業(yè)而言，一定要能夠以傳統(tǒng)業(yè)務作為基礎，通過進一步優(yōu)化服務和銷售渠道，才能更好地立足于農村地區(qū)。同時，還要能夠增加很多的業(yè)務種類，繼續(xù)開展投資銀行以及代理業(yè)務等新型業(yè)務。在進行貸款營銷管理的同時，一定要能切實遵循盈利性的原則，這樣在開展相應的借貸款業(yè)務同時，還能夠獲取一定的經濟利益。在另外一方面，還要能夠充分利用信貸資金，努力提高信貸資金放貸所產生的利益，進而能夠實現(xiàn)利益的最大化，與此同時還能夠獲取一定的經濟效益和社會效益，進而實現(xiàn)農村商業(yè)銀行經濟的最大化。

2　湖北農村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（1）業(yè)務創(chuàng)新能力不足。湖北農村商業(yè)銀行缺乏業(yè)務創(chuàng)新的具體規(guī)劃、戰(zhàn)略和研發(fā)機構，業(yè)務創(chuàng)新能力不足，與其他商業(yè)銀行相比，可供客戶選用的金融工具及業(yè)務品種不多，基金托管類、擔保類、承諾類、咨詢顧問類和衍生金融工具交易類等高技術含量高附加值的業(yè)務未能充分發(fā)展，缺乏具有競爭優(yōu)勢的品牌產品。如縣級工商銀行機構的業(yè)務涉及存款業(yè)務、信貸業(yè)務、結算業(yè)務、代理業(yè)務、投資銀行業(yè)務、資產托管業(yè)務、機構金融業(yè)務、企業(yè)年金業(yè)務等，而農村商業(yè)銀行機構業(yè)務只有存款業(yè)務、信貸業(yè)務、結算業(yè)務和資金業(yè)務（主要品種有債券回購、債券買賣等）。而且現(xiàn)有業(yè)務未能充分滿足客戶的差異化、個性化需求，影響了其市場競爭力。

（2）風險管理能力亟待提高。農村商業(yè)銀行的風險管理能力不足。一是缺乏全面風險管理理念、意識和文化，沒有形成全員風險防范意識，重業(yè)務拓展而輕內部控制管理的現(xiàn)象依然存在，貸款“三查”制度的執(zhí)行不夠嚴；二是內部控制制度的制定和修改滯后于業(yè)務和形勢的發(fā)展，內部控制制度動態(tài)管理機制不健全；三是風險識別和管理方法相對落后，缺乏有效的風險識別、評價和預警機制。

3　湖北農村商業(yè)銀行提高競爭力的措施

（1）轉理念，強化品牌意識。品牌是價值與尊嚴的起點，是提高企業(yè)競爭力的利器。①倡導“品牌提升，人盡其責”。一方面湖北農商行要加強品牌意識，以現(xiàn)代商業(yè)銀行的經營理念和戰(zhàn)略思維的全局觀念統(tǒng)領業(yè)務有效發(fā)展。另一方面，品牌意識必須傳導到組織的每一個末梢，使每個員工認識到自己在品牌提升中的責任，本著“零缺陷”的精神，積極參與品牌改善。②明確“價值為本”是衡量品牌提升的基本標準。就是要以價值創(chuàng)造作為各項工作的基本出發(fā)點，講求為客戶創(chuàng)造價值，提高產品和服務品牌，提供符合客戶期望的金融服務；講求為企業(yè)創(chuàng)造價值，提高經營管理品質，謀求扣除風險和資本占用后的利潤最大化。③弘揚“勇于擔當、爭創(chuàng)一流”的企業(yè)文化。只有真正樹立敬業(yè)精神，處處體現(xiàn)“細節(jié)決定成敗”的精細化要求，才能保障品牌經營的多個元素全面提升。

（2）搶高端，鎖定重點客戶。按照“二八法則”，抓住優(yōu)質客戶就抓住了客戶的核心。湖北農商行要改變以往“坐椅待客”和“重營銷輕管理”的做法，通過客戶識別與營銷的前移、營銷與維護并舉，牢牢鎖定高端客戶對價值和效率的追求。①善于客戶識別。依據(jù)最優(yōu)條件分析法，靜態(tài)與動態(tài)分析相結合地判別優(yōu)質客戶。對有發(fā)展前途、處在上升周期的客戶先期介入，促其由一般客戶發(fā)展為優(yōu)質客戶，提高客戶忠誠度。②善于客戶營銷。首先要發(fā)揮農商行本地化優(yōu)勢和內部關系脈絡，開展地緣文化營銷。第二要發(fā)揮產品優(yōu)勢，深入開展“1+N”產品組合營銷，提供一攬子金融服務方案，逐步建立與高端客戶的關系，提升其對農商行的依賴度。第三要發(fā)動外部力量，與當?shù)卣块T開展系統(tǒng)性業(yè)務合作，依靠農村專業(yè)合作社、村鎮(zhèn)干部和農村能人的力量，克服農商行信息不對稱的劣勢。③善于客戶維護。采取團隊化、專業(yè)化、工廠化管理維護模式。通過專業(yè)化解決方案、團隊化分工管理、人性化全程體驗提升高端客戶滿意度。

（3）優(yōu)結構，突出價值創(chuàng)造。近年來農商行縣域業(yè)務規(guī)模已跨人全省農信社系統(tǒng)前列，但業(yè)績綜合考評進位不明顯，問題的關鍵在于業(yè)務結構不優(yōu)、價值創(chuàng)造能力不強。優(yōu)化負債結構，著力降低付息成本。農商行必須加強成本收入比管理，在做大市場份額、固鞏縣域主體地位的基礎上，追求負債規(guī)模、期限和利率結構的最優(yōu)組合。①要放大總量，力保份額。在執(zhí)行上級行利率政策的同時，重點分析存款增勢強勁的同業(yè)機構的先進做法，采取有針對性的競爭策略，全力搶奪存款資源，迅速扭轉市場份額不高的態(tài)勢。②要優(yōu)化結構，提高活期存款占比。抓好系統(tǒng)大戶強力公關，做好轄內招商引資、產業(yè)集群、優(yōu)質中小企業(yè)的開戶和代發(fā)工資業(yè)務，從源頭上鎖定優(yōu)良客戶，吸納低成本資金；要以產品交叉銷售為牽引，實現(xiàn)存款資金與理財資金的有效對接。③要精細管理，降低付息成本。要剖析付息成本居高不下的原因，增設存款付息考核指標，并加大其考核權重。

4　結語

綜上所述，農村商業(yè)銀行要想盡快提升競爭力，不僅要在自身的運營管理方面下功夫，還應該積極學習同行業(yè)的管理經驗，尋找限制農村商業(yè)銀行發(fā)展的因素，并積極突破，加強對農村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，同時，還應該要能夠逐步加強對我國農村商業(yè)銀行人力資源的整合規(guī)劃，保證農村商業(yè)銀行健康發(fā)展。

參考文獻

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［4］李寶元.戰(zhàn)略性激勵——現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理精要［M］.北京：經濟科學出版社，2015.

The Analysis of Competitiveness of Hubei Rural Commercial Bank

HU Xing
（Yangtze University，School of Economics，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Abstract:After the reform of rural credit cooperatives，rural commercial bank is born.According to the development situation of Hubei Commercial bank，the competitiveness has improved significantly.However，through the in-depth analysis，this paper found that commercial banks in rural areas in Hubei province still has certain problems in the market positioning，business innovation and risk management.Thus，certain measures should be taken to steadily enhance the competitiveness of commercial banks in rural areas in Hubei province.

Key words:rural commercial bank；risk management；Hubei

作者簡介：胡興，碩士研究生，主要研究方向：經濟。

收稿日期：2015-12-06

中圖分類號：F832.2

文獻標識碼：A

文章編號：2095-980X（2016）01-0107-02