文/李福恒

當前民間借貸糾紛案件的特點、原因及對策

文/李福恒

民間借貸作為民間融資的一種重要形式，對經(jīng)濟的快速發(fā)展起到了一定的促進作用，但隨之而來也產(chǎn)生了許多法律糾紛。從法院審理案件數(shù)量來看，自2011年至2015年上半年全國各地法院審理民間借貸案件呈逐年上升趨勢：2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結52.6萬件，同比增長26.1%。據(jù)統(tǒng)計，2015年，河南省三門峽市兩級法院共審結民間借貸案件6581件，占審結民商事案件總數(shù)的34.96%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭糾紛之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升，引起社會各界廣泛關注，因此應加大對民間借貸案件的重視程度。結合近年來民間借貸糾紛案件的審理情況，對該類糾紛出現(xiàn)的新情況進行分析、歸納，從中探求民間借貸訴訟案件的特點和引發(fā)的原因，并有針對性地提出建議和對策。

當前民間借貸糾紛案件發(fā)生的主要特點

1.出借人多通過其他形式掩蓋高利貸事實。民間借款大多用于商品生產(chǎn)經(jīng)營領域，出借人一般出于牟利的心理，由熟人之間的借貸轉向經(jīng)熟人介紹、陌生人之間借貸，約定高額利息，資金數(shù)額大、周期長，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸，借款利息遠遠高于銀行同期貸款利率的4倍，出借人難以通過正常手段收取借款。

2.借貸形式、約定等手續(xù)不規(guī)范。借貸手續(xù)通常只有簡單的借據(jù)，沒有利息約定；或者沒有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定；甚至連借據(jù)都沒有，只能提供見證人，有的見證人還是具有利害關系的近親屬。對擔保條款的約定也極為簡略，僅有擔保人的簽名，而無擔保方式的約定，絕大部分不動產(chǎn)抵押擔保中均未辦理有效的抵押登記手續(xù)，有的用房產(chǎn)抵押的，僅將房產(chǎn)證交由債權人保管。

3.債務人逃避債務情況增多。借款糾紛因當事人關系明確，事實也較清楚，在出現(xiàn)償債困難發(fā)生糾紛時，一種是債務人存有僥幸心理，大多對借據(jù)的真實性予以否認，通過鑒定程序達到拖延訴訟甚至逃避債務的目的。另一種是債務人或拒不出庭應訴、或惡意處分財產(chǎn)，造成這類案件缺席判決率較高，影響案件的調(diào)解率，侵害債權人合法權益。

4.借貸形式多樣化，法律適用難度大。出現(xiàn)了各種名義和形式的借款糾紛，對于是借貸款還是投資款，是非法集資還是傳銷款，從借條上難以判斷，當事人說法不一，在適用法律上難度大。

5.存在虛假訴訟的行為，法院難以認定。有的借款人在無力償還借款的情況下，迫于債權人追討的壓力或與某些債權人具有特殊的關系，配合該債權人訴訟，雙方一致承認高于實際借款的本息；還有的借款人得知已被有關出借人起訴至法院，故意打假借條給自己的親朋好友，然后讓親朋好友到法院來起訴，這種搞虛假訴訟的行為，其實就是希望人民法院確認其并不存在的債權，以達到其逃避債務，對抗其他合法債權人的目的。

民間借貸糾紛多發(fā)的原因

1.民間融資途徑方便。在向銀行貸款手續(xù)煩瑣的情況下，部分企業(yè)把目光轉向了民間融資，在融資過程中不可避免地出現(xiàn)了各類矛盾糾紛。

2.社會誠信缺失。社會誠信缺失是導致民間借貸糾紛多發(fā)的重要原因，實踐中有的借款人明知自己沒有償還能力，但為了自己的需要仍向出借人借款；有的許諾高息，騙取出借人的借款；有的在還款期限屆滿后外出躲債，甚至否認借款事實的存在。在這種情況下，債權人無法通過個人能力收回借款，只有向法院起訴追償。

3.追逐高額利潤，法律風險意識淡薄。許多出借人過于看重高額回報，只考慮以遠遠高于銀行存款利息的方式來收取高額利潤，而輕視風險防控，對借款人的還款能力、借款用途等方面不加考量，最終導致本金和利息均得不到償還。

4.法律規(guī)范及相應監(jiān)管機制尚待完善。我國還沒有關于民間借貸的專門性法律法規(guī)，由于民間借貸的法律地位不明確，國家無法將其納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。非正規(guī)金融所分流的資金在體制外循環(huán)，不能被貨幣當局統(tǒng)計觀測和監(jiān)控，民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場供求關系自發(fā)制定的，這些問題都很容易導致政府宏觀調(diào)控能力減弱，貨幣政策效果下降，從而導致民間借貸的安全性降低、風險度增加，在政府監(jiān)管、社會力量無法解決的時候，便大量涌入法院。

解決民間借貸案件的對策及建議

1.面對高利率的誘惑，人們更應該保持冷靜的頭腦。要明確風險，考慮借貸人的經(jīng)濟負擔能力，明確借貸的用途，進行有效的監(jiān)督；個人信息要保密，不要盲目地簽署個人姓名，也不要將個人身份證、房產(chǎn)證、行車證等證照隨意借給他人，避免被“擔?！倍袚€款責任；鼓勵當事人訂立書面合同，并通過賬戶給付；最好要求擔保措施，防止日后不好執(zhí)行，提高證據(jù)意識，減少糾紛的發(fā)生；注意訴訟時效，根據(jù)法律規(guī)定，沒有約定還款期限的，出借方第一次催討之日起就作為訴訟時效的起算點算兩年，期滿前可再次催要，延期兩年，但最長不超過20年；遵守法律法規(guī)，避免因違反國家政策而帶來不必要的麻煩，比如提前扣除利息、比如利滾利的高利貸等，利率一般不超過年利率24%，超過24%到36%部分已支付的不予返還，但超過36%的部分法律不予保護。

2.查明案件事實，維護社會誠信。法院在審理案件中要嚴格審查借貸關系合法性，對借據(jù)的形成過程、出借人的借款原因等進行細致了解和調(diào)查，以查明是否存在高利貸、所借貸款項是否存在違法犯罪行為等情形；甚至可以針對民間借貸案件當事人建立專門的數(shù)據(jù)庫，對于頻繁借款且借款金額較大的出借方，以及疑是賭博放高利貸的當事人予以登記列表，對這些人員所涉的民間借貸案件進行綜合分析和判斷，告知當事人違法行為的后果，并盡量要求當事人到庭接受法庭調(diào)查，切實保障債權人的合法權益。

3.加大調(diào)解力度，促進經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。啟動民間糾紛調(diào)解機制，由民間組織主持調(diào)解，更容易修復損害的鄰里關系、家庭關系，且債務人自動履行率高；加強法院調(diào)解工作，主動邀請雙方的親友出面做調(diào)解輔助工作，協(xié)商解決糾紛，通過調(diào)解保障經(jīng)營者短期資金流轉，保留其恢復償還能力的時間，維護困難經(jīng)營者的生存和發(fā)展。同時法官應不斷提高調(diào)解意識，增強調(diào)解技能和調(diào)解技巧，促使矛盾糾紛得以妥善解決，實現(xiàn)法律效果和社會效果的雙贏。

4.堅持能動司法，保障債權人合法權益。依法及時采取財產(chǎn)保全措施，加大對惡意逃債行為的打擊力度；提高案件流轉速度和審理效率，防止債務人轉移、隱匿財產(chǎn)。

5.暢通民間投資渠道，加大對民間借貸中違法犯罪行為的打擊力度。加強資金流轉監(jiān)管，使社會閑置資金得到有效利用；政府及職能部門應堅決取締違法從事金融業(yè)務的投資公司等經(jīng)營性機構，防止變相非法集資，維護金融市場秩序。法院在審理案件過程中，要努力查明案件的客觀真實，保護合法的民間借貸活動，對違法的民間借貸活動進行查處，對涉嫌虛假訴訟的及時移送相關部門處理；對高額攬息、預先扣息的非法行為堅決不予支持。公檢法機關進一步加強協(xié)調(diào)配合，依法嚴懲民間借貸中違法犯罪行為，維護社會穩(wěn)定。

6.加大教育宣傳力度，提高群眾在民間借貸活動中的防范意識。要充分利用報刊、廣播、電視等媒體宣傳功能，探索對失信者建立懲處機制，通過法律制裁與社會輿論雙管齊下，提高群眾的誠信觀念，從而減少糾紛的產(chǎn)生。同時，人民法院要加大與相關職能部門的溝通與協(xié)調(diào)力度，針對民間借貸出現(xiàn)的新特點，及時溝通制定相關工作方案，切實保護當事人合法權益，構建民間借貸良性發(fā)展機制。

（作者單位：河南省三門峽市中級人民法院）