文/張智全

地產(chǎn)中介金融須鍍上法治金身

文/張智全

背景：近年來(lái)，隨著房?jī)r(jià)的走高，二手房市場(chǎng)也日益火爆，大量聚集的資金，讓“房地產(chǎn)中介+金融+互聯(lián)網(wǎng)”的模式越來(lái)越吃香。然而，由于地產(chǎn)中介金融服務(wù)繞過(guò)了商業(yè)銀行的貸款機(jī)制，導(dǎo)致資金的流動(dòng)缺乏有效監(jiān)管，潛在的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。依法規(guī)范地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)活動(dòng)，顯得十分緊迫（3月21日《法制日?qǐng)?bào)》）

地產(chǎn)中介提供金融服務(wù)，其初衷是為了促銷房產(chǎn)，但客觀上卻解決了購(gòu)房者首付資金不足的燃眉難題。從全國(guó)各地地產(chǎn)中介推出的金融服務(wù)模式來(lái)看，購(gòu)房者只需具備“年齡22－60周歲”“家庭收入穩(wěn)定，信用良好”等條件，即可申請(qǐng)一定額度的貸款。相對(duì)于正規(guī)商業(yè)銀行的貸款條件，其門(mén)檻可謂低之又低。同時(shí)，不少地產(chǎn)中介金融平臺(tái)還和房地產(chǎn)電商聯(lián)手，讓購(gòu)房者更便捷地獲得周期較短、額度不大的貸款，地產(chǎn)中介金融服務(wù)也因此更加火爆。

地產(chǎn)中介金融服務(wù)較低的貸款門(mén)檻，無(wú)疑為推動(dòng)房產(chǎn)交易、方便消費(fèi)者輕松圓成住房夢(mèng)起到了積極的促進(jìn)作用，尤其是在當(dāng)前房產(chǎn)庫(kù)存嚴(yán)重、經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的現(xiàn)實(shí)語(yǔ)境下，地產(chǎn)中介金融服務(wù)顯然更容易受到購(gòu)房者熱捧。然而，“福兮禍所伏”，地產(chǎn)中介金融服務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。一方面，購(gòu)房者因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏，很容易為“亂花漸欲迷人眼”的地產(chǎn)中介金融服務(wù)所忽悠，中介機(jī)構(gòu)侵占、挪用購(gòu)房者交易資金的現(xiàn)象層出不窮；另一方面，地產(chǎn)中介金融平臺(tái)繞過(guò)了商業(yè)銀行的貸款機(jī)制，使得很多資金的流動(dòng)得不到有效監(jiān)管，加之信用擔(dān)保機(jī)制形同虛設(shè)，不少地產(chǎn)中介金融平臺(tái)為提高知名度，以貼息或免息的方式，誘導(dǎo)購(gòu)房者借貸，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)程序。

更令人擔(dān)憂的是，目前我國(guó)還沒(méi)有對(duì)地產(chǎn)中介金融服務(wù)形成有效的監(jiān)管體系，直接導(dǎo)致了該行業(yè)的野蠻無(wú)序生長(zhǎng)。目前，我國(guó)金融領(lǐng)域管理實(shí)行分業(yè)管理模式，銀行監(jiān)督、證券監(jiān)督、信托監(jiān)督、保險(xiǎn)監(jiān)督分屬各個(gè)機(jī)構(gòu)，因地產(chǎn)中介金融服務(wù)的監(jiān)管涉及多個(gè)部門(mén)，這種分頭管理模式實(shí)際上不能對(duì)進(jìn)入地產(chǎn)中介金融服務(wù)平臺(tái)的資金進(jìn)行有效監(jiān)管，更是放大了金融風(fēng)險(xiǎn)，令購(gòu)房者防不勝防。

地產(chǎn)中介金融服務(wù)領(lǐng)域亂象頻仍，折射出一種利益博弈的非正常狀態(tài)，與現(xiàn)代法治追求的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。在利益多元的現(xiàn)代社會(huì)，不同的利益主體難免發(fā)生沖突，而解決沖突的最有效辦法，就是將其納入法治化軌道，讓其在法治軌道上公開(kāi)博弈，從而達(dá)到一種良性、合理又公正的利益分配狀態(tài)。在地產(chǎn)中介金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都可能放大、給購(gòu)房者帶來(lái)不可估量損失的情況下，給地產(chǎn)中介金融服務(wù)鍍上法治金身，自然是題中之義。

從本質(zhì)上說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)行為，都必須在法治軌道上運(yùn)行，地產(chǎn)中介金融服務(wù)也不例外。只有根植于法治的沃土，才能確保其茁壯成長(zhǎng)，避免其劍走偏鋒，成長(zhǎng)為危害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的毒花異草。面對(duì)地產(chǎn)中介金融服務(wù)行業(yè)的種種亂象，必須為其開(kāi)出“法治處方”。當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)就行業(yè)門(mén)檻的準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制的建立與完善，從法律層面予以明確，以此確保地產(chǎn)中介金融服務(wù)在法治軌道上規(guī)范運(yùn)行。

法治是社會(huì)治理的糾偏器，就地產(chǎn)中介金融服務(wù)而言，依法給其鍍上法治金身，無(wú)疑是首選。今年全國(guó)兩會(huì)期間，央行副行長(zhǎng)潘功勝在記者會(huì)上表示，央行將結(jié)合即將開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)房地產(chǎn)中介的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和整頓，明確傳遞了依法規(guī)范地產(chǎn)中介金融服務(wù)的積極信號(hào)，讓購(gòu)房者看到了終結(jié)地產(chǎn)中介金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的曙光。經(jīng)過(guò)法治鍍身的地產(chǎn)中介金融服務(wù)，真正成為促進(jìn)房地產(chǎn)消費(fèi)的嶄新平臺(tái)，也就更值得期待。