張秋

（安順學(xué)院，貴州 安順 561000）

新形勢下高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范機制探析

張秋

（安順學(xué)院，貴州 安順 561000）

在傳統(tǒng)的借貸方式基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)時代催生了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺.同時，網(wǎng)絡(luò)借貸也由民間借貸，借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將業(yè)務(wù)拓展到高校.但由于網(wǎng)絡(luò)借貸制度不規(guī)范，一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布虛假廣告消息，采用不實的宣傳手段，導(dǎo)致一些學(xué)生消費透支，最終造成無力償還借貸費用的結(jié)果，由于這種高風(fēng)險性的高利貸行為，使得一些學(xué)生難以背負(fù)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，繼而發(fā)生了搶劫，甚至自殺等社會影響較大的不良事件.為了防范這種不良網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)債務(wù)悲劇，新形勢下的高校更應(yīng)該采取一系列的防范機制來避免這種高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸事件的發(fā)生.

高校；不良網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險；防范機制

高校網(wǎng)絡(luò)借貸在當(dāng)前社會上并不屬于新興事物，而且目前這種P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸方式在借貸行業(yè)很普遍.比如支付寶上的螞蟻花吧就屬于網(wǎng)絡(luò)借貸方式.不過除此以外市面上仍有很多網(wǎng)絡(luò)借貸方式，由于國家政策在這方面還缺乏規(guī)范化的管理，因而讓一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸公司鉆了空子，利用欺騙的手段來誘使消費者過度消費，高校學(xué)生就屬于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的重要消費群體，也因此造成一些借貸隱患，和由高利貸引發(fā)的借貸悲劇.

1 高校學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況

社會上的網(wǎng)絡(luò)借貸形式相對高校借貸形式而言，類型更多一些.不過，高校借貸的風(fēng)險性并不比社會上的各種借貸業(yè)務(wù)小.目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對學(xué)生的借貸形式，主要是校園金融平臺.總體上校園借貸平臺主要有三類：第一種是沒有任何擔(dān)保的借貸業(yè)務(wù)，第二種是電商平臺為社會各個群體提供的分期付款借貸業(yè)務(wù)，第三種是社會上的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，針對學(xué)生提供的借貸業(yè)務(wù).最后一種借貸業(yè)務(wù)是造成高校網(wǎng)絡(luò)借貸方式不良化的關(guān)鍵因素.因而這一種不良的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也成了高校在當(dāng)前形勢下，杜絕和防范此類不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象產(chǎn)生的重點工作.

2 如何才能有效防范高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)

高校學(xué)生是一大社會消費群體，雖然他們自身并無多少消費能力，但因為可以依靠父母的經(jīng)濟支持，且不用付出勞動就能夠獲得可供消費的物質(zhì)基礎(chǔ)，所以有一部分學(xué)生并沒有理財?shù)囊庾R，更沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸有一個清晰的認(rèn)識和了解，沒有意識不良網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險性.也正是因為這個原因，才出現(xiàn)了高校學(xué)生因不良網(wǎng)絡(luò)借貸而深陷經(jīng)濟危機中，甚至因此而使自己債臺高筑，為自己和家人帶來難以承受的經(jīng)濟壓力，最終釀發(fā)悲劇的.所以，高校如果想要避免這類悲劇的發(fā)生，還要從最根本的問題上入手，要讓學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸有更深的了解，加強對學(xué)生的教育，讓學(xué)生有一個正確的消費觀念，為創(chuàng)建和諧校園打下一個堅實的基礎(chǔ).

首先，無論是借款，還是作為投資的以防，我們都要了解不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險有哪些類別.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一大風(fēng)險是操作風(fēng)險.而操作風(fēng)險中又存在一個嚴(yán)重的非法運作風(fēng)險.一些借貸公司的借款人在財務(wù)上掌握主動性，投資人和借貸人之間也是不平等的關(guān)系，有些投資人利用交易機制的漏洞，可以隨意在借貸平臺實施詐騙行為.所以，高校學(xué)生在這方面如果存在盲點的話，是無法規(guī)避這種不良的借貸風(fēng)險的.

其次是利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺搭建的自主融資平臺，因為缺乏規(guī)范的監(jiān)管工作，因而如果借貸公司通過高校學(xué)生達(dá)到融資的目的后，一旦資金流動上出現(xiàn)了問題，后期的資金就很難兌付給投資人.自融平臺的控制權(quán)掌握在平臺自己手中，監(jiān)管上的漏洞很容易導(dǎo)致資金鏈斷掉之后，給投資人帶來巨大風(fēng)險，而且像這樣的自融平臺公司，后期出現(xiàn)資金流動性問題時，跑路的人有很多.所以，在這一點上，高校想要防范不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生，就一定給學(xué)生普及這方面的知識，要讓學(xué)生意識到其中的風(fēng)險，避免學(xué)生盲目投資，以免因此而引發(fā)嚴(yán)重后果，給校方和學(xué)生都造成巨大的不良影響.

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的另一個風(fēng)險是流動性風(fēng)險.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和其他金融行業(yè)的運營模式相同，只有具有一定的資金可供投資者轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出時，才能使這個網(wǎng)絡(luò)平臺得以不斷的發(fā)展.但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不同于傳統(tǒng)的金融借貸機構(gòu)，它沒有原始儲備資金，因而就使得它的資金流動性大大受限.如果在借貸運營的過程中，出現(xiàn)了資金無法周轉(zhuǎn)的情況，就會給整個借貸平臺的日常運營帶來巨大的影響，甚至?xí)虼藢?dǎo)致借貸平臺的運營系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰的嚴(yán)重后果.因而，對于不明情況，不了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基本運營模式的社會人員，包括學(xué)生一族來說，一旦將自己所有的財力都投注到這種網(wǎng)絡(luò)平臺上，當(dāng)平臺的流動資金周轉(zhuǎn)不開的情況，后果真的難以令人承受.所以，投資風(fēng)險太大，高校學(xué)生在面對這個問題時，還需要理性，謹(jǐn)慎的對待.

3 如何規(guī)避高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險

想要有效規(guī)避高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，還需要有關(guān)部門制訂一套完善的高校網(wǎng)絡(luò)借貸保護機制，避免學(xué)生的身心健康因為網(wǎng)絡(luò)借貸問題而受到不良影響.比如學(xué)?？梢约狱c力度進行金融，網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及，讓更多的學(xué)生可以通過一些宣傳途徑了解到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險性.

學(xué)校也可以適當(dāng)性的開展這方面的教育活動，建立健全的日常監(jiān)測機制，當(dāng)發(fā)現(xiàn)了學(xué)生在這方面出現(xiàn)的一些問題后，可以實時采取干預(yù)機制，把問題盡早處理掉，將這種網(wǎng)絡(luò)借貸的安全隱患及時消除.對于一些經(jīng)濟基礎(chǔ)差的貧困生，學(xué)校要給予最大限度的幫助，國家有各項資助政策，學(xué)校的相關(guān)部門在這方面要將工作落到實處，真正能急學(xué)生所急，幫助學(xué)生解決一些實際問題.

對于大多數(shù)的學(xué)生而言，雖然沒有多少經(jīng)濟困擾，但由于一些學(xué)生的消費觀念和消費習(xí)慣的影響，導(dǎo)致很多學(xué)生對理性消費缺乏正確的理解，再加上對法律，金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識的匱乏，導(dǎo)致一些學(xué)生在消費上缺乏風(fēng)險防范意識.這一點是很多學(xué)生存在的問題，因而學(xué)校要把它作為防范學(xué)生進行不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的重點工作來做.比如引導(dǎo)學(xué)生適度合理的消費，多學(xué)習(xí)一些理財方面的知識，避免超前消費，拒絕借貸消費，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣.當(dāng)遇到家庭經(jīng)濟困難的同學(xué)時，大家能從經(jīng)濟方面給予對方幫助，這樣就避免了一些學(xué)生因為經(jīng)濟問題，鋌而走險去借“高利貸”，也規(guī)避了因此而導(dǎo)致的一些借貸隱患和債務(wù)悲劇的發(fā)生.

當(dāng)然，僅靠學(xué)校方面的監(jiān)管和防御機制還不能有效杜絕不良網(wǎng)絡(luò)借貸形式對于高校所帶來的各種隱患問題.首先P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險形成的一大原因是在法律上對這種不良的網(wǎng)絡(luò)借貸形式缺乏規(guī)范化的管理.正是因為法律方面對此沒有明確的規(guī)定和約束，才造成不良網(wǎng)絡(luò)借貸形式的衍生.這樣不僅使國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于混亂的局面中，也讓一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司的不良商人鉆了空子，一旦出現(xiàn)問題后這些借貸公司的人員要么卷款跑路，要么就是無法到期兌付款項給投資者.而針對高校學(xué)生的問題時，一些學(xué)生因為對此缺少了解，盲目的進行投資或是忽略網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險性，向一些社會上的網(wǎng)絡(luò)借貸公司借款，導(dǎo)致負(fù)債嚴(yán)重進而走投無路的情況.最近幾年也時?？吹接行侣?wù)f到這方面的問題，所以，建立完善的防范機制離不開法律法規(guī)的支持.

另一方面的情況是，如果行業(yè)監(jiān)管缺失的話，也很難規(guī)范目前的網(wǎng)絡(luò)借貸市場.人民銀行和銀監(jiān)會作為國內(nèi)金融機構(gòu)的監(jiān)管者，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司并沒有行使監(jiān)管的權(quán)利，也不承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸公司是正規(guī)的金融機構(gòu)，比如銀監(jiān)會就認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸公司是自負(fù)盈虧的企業(yè)性單位.更不要說一些在合法化上都存在問題的網(wǎng)絡(luò)借貸公司了，就更沒有什么有力的后盾做支撐了.也正是由于國內(nèi)市場對于網(wǎng)絡(luò)借貸公司缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致很多網(wǎng)絡(luò)借貸公司暗箱操作的事件頻頻發(fā)生，一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司也因此可以面向社會進行欺詐性融資，讓投資者因此而遭受重大資金損失的情況.所以，無論是針對社會人群還是高校學(xué)生，所有的網(wǎng)絡(luò)借貸公司如果在監(jiān)管環(huán)節(jié)上存在缺失的話，就很容易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸事故.

高校學(xué)生是社會弱勢群體當(dāng)中的特殊消費群體，由于學(xué)生的風(fēng)險防范性意識差，雖然他們并沒有經(jīng)濟收入，但是消費量卻不小，再加上很多人對于金融知識缺乏了解，因而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)走進校園后，很多學(xué)生都成為了推動高校借貸熱潮的擁躉者，一些學(xué)生也因為借貸問題，而對自己的學(xué)業(yè)和生活造成了諸多影響.但由于校園借貸業(yè)務(wù)門檻低，且辦理手續(xù)簡單，有些網(wǎng)絡(luò)借貸還推出了分期付款的業(yè)務(wù)，很受學(xué)生的歡迎.只是，校園借貸業(yè)務(wù)形式不夠規(guī)范化，而且也沒有相應(yīng)的監(jiān)管機制，才使得學(xué)生在后期出現(xiàn)了一系列的借貸問題.所以，想要有效規(guī)避校園不良網(wǎng)絡(luò)的借貸風(fēng)險，還要借助于國家相關(guān)部門的力量，比如銀監(jiān)會，教育部和公安部，可以聯(lián)合出臺一些相應(yīng)的規(guī)章管理，制定規(guī)范的監(jiān)管機制，凈化校園借貸環(huán)境，保障學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中的權(quán)益和財產(chǎn)安全.

校方要做的是如何建立一套完善的校園網(wǎng)絡(luò)借貸干預(yù)和防范預(yù)警機制.如果能夠?qū)⑿@網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生信息建立一個數(shù)據(jù)庫，做到網(wǎng)絡(luò)借貸，校方，學(xué)生三方的連接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，避免學(xué)生因為對一些不規(guī)范，不合法的網(wǎng)絡(luò)借貸公司缺乏了解，而進行借貸行為，同時也可以有效杜絕一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸公司對學(xué)生采取不合法的借款，催款的情況發(fā)生，能夠在最大限度上保證學(xué)生的合法權(quán)益和經(jīng)濟安全免受損失.同時，也要加強對學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸存在風(fēng)險性方面的知識普及，讓更多的學(xué)生了解到網(wǎng)絡(luò)借貸是一種什么行為，不良網(wǎng)絡(luò)借貸會引發(fā)的后果，讓學(xué)生對各種網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳有鑒別意識和防范意識，杜絕不良的網(wǎng)絡(luò)借貸行為發(fā)生，創(chuàng)建和諧安全的校園借貸環(huán)境.校方還要做好各項防范措施，抓好工作統(tǒng)籌，將各項工作都落地執(zhí)行，從而真正使學(xué)生遠(yuǎn)離這種不良的網(wǎng)絡(luò)借貸行為.

4 結(jié)束語

校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為在高校中很常見，通常情況下，大多數(shù)學(xué)生對此都沒有清晰的認(rèn)識，也沒有意識到網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險性，也正因為這一點，讓一些不良的網(wǎng)絡(luò)就借貸公司鉆了空子，利用現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)渠道實施網(wǎng)絡(luò)借貸欺詐行為，給學(xué)生，校方以及社會造成了重大的不良影響.所以，針對高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)象，如何讓學(xué)生意識到網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險，采取有效的防范措施，對于校方來說是一件任重而道遠(yuǎn)的事情.

〔1〕高瑞瑤.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款方風(fēng)險分析與防范[D].中國社會科學(xué)院研究生院,2014.

〔2〕郝文正.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險形成機理及其監(jiān)管思路研究[D].上海社會科學(xué)院,2014.

〔3〕葉通賢.高等學(xué)校貸款風(fēng)險的控制與化解研究[D].西南大學(xué),2010.

〔4〕葉通賢.高等學(xué)校貸款風(fēng)險的控制與化解研究[D].西南大學(xué),2010.

F830.5

A

1673-260X（2016）11-0087-02

2016-09-02

安順學(xué)院社會學(xué)省級重點支持學(xué)科2015年科研項目（asxyshxzdzcxk201508）階段性成果