胡煒

（淮南聯(lián)合大學(xué)，安徽 淮南 232000）

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題

胡煒

（淮南聯(lián)合大學(xué)，安徽 淮南 232000）

當(dāng)前時(shí)期，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，并且在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的情況下，我國(guó)的金融領(lǐng)域也開始與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，共同發(fā)展.經(jīng)過(guò)我們的進(jìn)一步分析和整合，我們可以得知，當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)有了相當(dāng)大的規(guī)模，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的第三方支付平臺(tái)，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)已經(jīng)被以互聯(lián)網(wǎng)為主要發(fā)展的方式所取代，在本文中，我們就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了一定的分析.

互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷與金融領(lǐng)域結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了比較高的發(fā)展階段，并且出現(xiàn)了各種形式多種規(guī)模.在當(dāng)前這個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的舊形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，我們可以籌集不同資金，支付的網(wǎng)絡(luò)化等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付活動(dòng)，并且進(jìn)行一些相關(guān)項(xiàng)目，在目前的發(fā)展現(xiàn)狀和總結(jié)分析，就是我們?cè)诒疚闹幸M(jìn)行探討的主要內(nèi)容.

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式

在這之前我們已經(jīng)了解到，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)了很多方面的形式，當(dāng)前的社會(huì)腫么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新和發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)今日能夠不斷更新?lián)Q代，到目前為止一共出現(xiàn)了各種各不相同的六種模式[1].

1.1.1 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)

所謂傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是指我國(guó)國(guó)內(nèi)的很多銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，進(jìn)行各種不同模式的改編，開設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立網(wǎng)上支付和交易平臺(tái)，實(shí)行網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及一些相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等都包括在內(nèi).

1.1.2 第三方支付模式

通過(guò)第三方交易，我們能夠很好的看到在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)利用電子商務(wù)的形式進(jìn)行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺(tái)[2].

1.1.3 大數(shù)據(jù)金融模式

我們所說(shuō)的大數(shù)據(jù)金融模式，就是在我們平常的利用電子商務(wù)進(jìn)行交易的過(guò)程之中所產(chǎn)生的各種非數(shù)據(jù)化的準(zhǔn)們畫的整合和歸納，從而能夠?yàn)橥顿Y者提供一定的交易模式.

1.1.4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

p2p是我國(guó)當(dāng)前的一種網(wǎng)絡(luò)的借貸模式，就是能夠使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)能夠比較直接的通過(guò)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)途徑進(jìn)行合理合法的借貸.

1.1.5 眾籌模式

我們所說(shuō)的眾籌模式，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的信息發(fā)布，能夠在短時(shí)間內(nèi)籌集資金.

1.1.6 第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式

通過(guò)第三方交易平臺(tái)進(jìn)行交易，能夠?yàn)槲覈?guó)的金融領(lǐng)域的各種產(chǎn)品發(fā)展提供合理的模式.

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新現(xiàn)狀

在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國(guó)金融領(lǐng)域不斷得到更新和發(fā)展，信息技術(shù)不斷蔓延到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，不進(jìn)能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式也不斷地得到更新和發(fā)展[3].主要表現(xiàn)在一些幾個(gè)方面:首先，在我國(guó)的銀行服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的方式越來(lái)越普遍，不進(jìn)方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三方支付，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬活動(dòng).還可以再這個(gè)方便的平臺(tái)上進(jìn)行銀行的一些借貸業(yè)務(wù)，當(dāng)面社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目也有一定程度的發(fā)展.在另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三支付時(shí)有一定的保障，它不僅與一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，保障我們的財(cái)產(chǎn)安全，還能夠保證我們的個(gè)人信息不被泄露.通過(guò)這些工作，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)得到了很大的發(fā)展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率.

1.2.2 交易規(guī)模快速發(fā)展壯大

自從21世紀(jì)初的發(fā)展，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易規(guī)模和范圍不斷的擴(kuò)大，我國(guó)的銀行網(wǎng)上第三方交易、各種網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的設(shè)計(jì)范圍不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷拓展，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域的重要力量.并且，我國(guó)的網(wǎng)上銀行交易由2008年時(shí)的285.4萬(wàn)元迅速增長(zhǎng)，在2014年時(shí)達(dá)到了1549萬(wàn)元的業(yè)績(jī)，在這期間的發(fā)展中，我國(guó)的網(wǎng)上第三方交易活動(dòng)也得到了不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的交易量迅速增長(zhǎng).網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在前幾年的增長(zhǎng)速度非常迅速，有時(shí)竟然能夠達(dá)到200%，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的手段不斷得到發(fā)展，因此交易的規(guī)模不斷發(fā)展[4].

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的管理問(wèn)題

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，但是在發(fā)展過(guò)程中也面臨許多的問(wèn)題和弊端[5].在這些新興的信息產(chǎn)業(yè)風(fēng)起云涌的時(shí)候，沒有完善的制度和法律規(guī)范進(jìn)行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題都是由于互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程之中沒有建立健全相應(yīng)的法律制度規(guī)范，因而不斷暴露出一些問(wèn)題.

（1）關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，他最先是由互聯(lián)網(wǎng)的電子信息產(chǎn)業(yè)和銀行共同合作而產(chǎn)生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領(lǐng)域再后來(lái)又進(jìn)行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺(tái)、各種形式的數(shù)據(jù)庫(kù)資源等.

（2）在另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，在最近的幾年里發(fā)展尤為迅速，因此，我國(guó)的一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)的商品形式受到了強(qiáng)烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國(guó)的其他方面的發(fā)展.

（3）最后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的很多企業(yè)都受到了影響，網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷發(fā)展致使我國(guó)一些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷受到?jīng)_擊.

2.2 互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，信息技術(shù)的發(fā)展不斷向前推進(jìn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)的信用發(fā)展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方面不斷出現(xiàn)信用問(wèn)題，一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全性比較差[6].網(wǎng)絡(luò)本身就具有兩面性，并且在網(wǎng)絡(luò)中存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn).網(wǎng)絡(luò)通訊也具有很多的特點(diǎn)，比如便捷、高效等，但是其中網(wǎng)絡(luò)通訊的全面對(duì)外開放性更加增大了網(wǎng)絡(luò)通訊的風(fēng)險(xiǎn)，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對(duì)其進(jìn)行攻擊，導(dǎo)致我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨更大的發(fā)展危險(xiǎn).由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，研究也不成熟.所以我國(guó)的金融系統(tǒng)大多沿用外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系，但是由于自身認(rèn)識(shí)的局限性，我國(guó)并不能很好的利用國(guó)外的金融管理體系，并且在使用過(guò)程中也存在著很大的問(wèn)題.并且還出現(xiàn)了外國(guó)的系統(tǒng)與我國(guó)客戶的終端系統(tǒng)不兼容的情況，更加增加了我國(guó)金融體系的危險(xiǎn).

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，是借鑒了金融監(jiān)管體系的各種特點(diǎn)以后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，慢慢發(fā)展形成的.這一體系的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級(jí)階段可以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一定的促進(jìn)作用.它主要是針對(duì)傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管管理，并且在對(duì)市場(chǎng)中新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面起到了一定的約束和促進(jìn)作用.總的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融體系對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)有一定的促進(jìn)作用，但是由于其自身的發(fā)展不完善，隨著金融體系的快速發(fā)展也漸漸出現(xiàn)了一些漏洞[7].比如說(shuō)我國(guó)的監(jiān)管力度主要在銀行為首的大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，而忽略了非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并且出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)的貸款系統(tǒng)得不到升級(jí)、非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資在無(wú)人監(jiān)管的情況下得到飛速的發(fā)展且風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加.上述出現(xiàn)的這些漏洞只是一部分，而這些問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上阻礙我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展.

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

我們?cè)谇懊嬉呀?jīng)提到過(guò)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，結(jié)合了金融體系的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生的一種新型體系，但是由于出現(xiàn)的較晚，我國(guó)在進(jìn)行監(jiān)管方面缺乏專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)一步說(shuō)明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)比互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更好.結(jié)合現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融模式可以得出，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在向新型的模式轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)也更一步地說(shuō)明了我國(guó)的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)金融體系的管理方法并不相同，對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策和設(shè)定專門部門進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系也更應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)改進(jìn)和預(yù)防.

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

只有做好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信用度的提高才能保證網(wǎng)絡(luò)金融體系快速、穩(wěn)定地發(fā)展，一方面我們應(yīng)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中遇到的困難制定出相關(guān)改良措施，另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的完整性.具體地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，第一點(diǎn)，為了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的順利發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成一套專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)技術(shù)；第二點(diǎn)，充分利用周邊環(huán)境等資源，完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)；第三點(diǎn)，鼓勵(lì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融體系的深入研究和創(chuàng)新，更進(jìn)一步地提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性和嚴(yán)密性.

3.3 進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

3.3.1 做好相關(guān)模式間的整合工作

我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易狀況與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該制定出相應(yīng)的措施做好兩種模式之間的相互促進(jìn)工作[8].相關(guān)措施如下；(1)現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在的第三方支付對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)金融中銀行的存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響問(wèn)題，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)實(shí)行提高利率和加速利率市場(chǎng)化，以此來(lái)增強(qiáng)我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)能力以及經(jīng)濟(jì)推進(jìn).

3.3.2 加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度

為了我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展與促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)應(yīng)在增大商業(yè)銀行系統(tǒng)的開放力度的同時(shí)，進(jìn)一步深化建設(shè)商業(yè)銀行的證信系統(tǒng).對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系中的漏洞問(wèn)題，為了促進(jìn)其在現(xiàn)存市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中健康發(fā)展，應(yīng)努力構(gòu)建出完善的保險(xiǎn)體系和強(qiáng)大的信用體系[9].

3.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

健全的網(wǎng)絡(luò)金融體系是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的主要前提和保障.為了解決我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管不力的問(wèn)題，主要有以下幾點(diǎn)措施：

(1)明確網(wǎng)絡(luò)金融的明確定義，為了徹底清除在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中的隱患，應(yīng)確定好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)督的主要監(jiān)管部門；(2)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，政府部門制定出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的行為；(3)社會(huì)中自發(fā)地組織管理組織，對(duì)于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)起到一定的監(jiān)管作用[10]；(4)盡力做到對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的完善，即完美的運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要做到這一點(diǎn)應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和金融市場(chǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，允許適當(dāng)?shù)腻e(cuò)誤存在，理性地看待“完美”問(wèn)題[11]；(5)不僅政府和社會(huì)方面要做出相應(yīng)的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監(jiān)管委員會(huì)等，也要制定出合理的措施，促進(jìn)各銀行之間的合作與聯(lián)系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展.

4 結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普遍運(yùn)用和傳播，應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了很多的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系和互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合而產(chǎn)生的一種網(wǎng)絡(luò)金融體系，它的發(fā)展歷史并不是很長(zhǎng)，主要經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付和第三方支付理財(cái)這三個(gè)階段.雖然在短時(shí)間內(nèi)得到了發(fā)展，但是在發(fā)展的過(guò)程中尚還存在著很多的不足，這就表明了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系和信用體系還處在建設(shè)中，仍需要相關(guān)專業(yè)的討論、學(xué)習(xí)和研究，從而形成一套適合我國(guó)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng).

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1673-260X（2016）11-0084-03

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