吳冰彬

（福州理工學(xué)院，福建 福州 350000）

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響研究

吳冰彬

（福州理工學(xué)院，福建 福州 350000）

本文主要通過使用一定的數(shù)據(jù)具體的來說明互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的影響，從而得出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行確實存在影響.雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在種種的缺點，但是目前乃至以后他的存在但是必不可少的，而且傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身也有比起互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，比如在信用風險方面.因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的研究有可研性，并由此得出關(guān)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊提出幾點建議.

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；存貸業(yè)務(wù)

自2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入了快速發(fā)展的階段,同時它對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也愈發(fā)明顯.本文通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析，以及互聯(lián)網(wǎng)對我國傳統(tǒng)銀行各種業(yè)務(wù)的影響，提出了通過互聯(lián)網(wǎng)促成商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的建議.導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能弱化及促進了利率市場化.因此建議傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該通過學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，改進經(jīng)營模式，繼續(xù)保持自我優(yōu)勢的同時，加快與互聯(lián)網(wǎng)的合作與融合，提高自身服務(wù).

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1.1 用戶數(shù)量持續(xù)增漲

我國自1984年迎來了信息時代，互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)越發(fā)成熟，由于網(wǎng)速提高、網(wǎng)絡(luò)安全性的加強使互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)持續(xù)增漲，到2014年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已經(jīng)達到了8.5億，再加上移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算的發(fā)展等都為互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的發(fā)展給予了莫大的支持，使得這8.5億互聯(lián)網(wǎng)用戶都將是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶.再者，由于傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新及服務(wù)意識較弱，他們只專注服務(wù)于國企和政府，不愿意服務(wù)那些普通個人客戶和中小微企業(yè)，導(dǎo)致80%的存款者和借款者都轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融.我國網(wǎng)上銀行從1996年起步截止至2013年，網(wǎng)上銀行市場的交易額達到了1283.82萬億元，且還在增長，可見中國的互聯(lián)網(wǎng)金融還有很大的發(fā)展空間及優(yōu)勢.

1.1.2 業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷增加

2013年可以說是部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及基金公司的豐收年：2014年1月15日，天弘基金憑借余額寶的熱捧，至2月底，其規(guī)模已經(jīng)到達5000億人民幣，并一舉超過華夏基金成為新的行業(yè)第一；P2P因其高收益而備受追捧；第三方支付機構(gòu)獲得支付牌照……本文將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)劃分為三大類，分別為第三方支付結(jié)算類、互聯(lián)網(wǎng)融資類和投資理財類，并進行簡要闡述.

1.1.2.1 第三方支付結(jié)算類

交易的公平性體現(xiàn)在一手交錢一手交貨，由于電子商務(wù)突破了時間和空間上的限制，為了使得買賣雙方安全、放心的進行網(wǎng)上交易，第三支付平臺應(yīng)運而生，它講究信任二字.在我國，第三方支付結(jié)算類主要由互聯(lián)網(wǎng)支付和遠程移動支付組成，代表的產(chǎn)品主要由“支付寶”、“微信支付”和“快錢”等.根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國第三方支付的交易額已占95%的比例，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支柱.

1.1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)融資類

由于傳統(tǒng)銀行放貸門檻高及放貸程序繁雜，大多數(shù)中小微企業(yè)又被銀行排除在外，而且黑市和高利貸市場的利息太高，互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)無疑為中小微企業(yè)帶來了福利，通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺尋找資金并直接進行交易.互聯(lián)網(wǎng)融資類主要分為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款(互聯(lián)網(wǎng)上個人之間的借貸)、眾籌融資（互聯(lián)網(wǎng)上的股權(quán)融資）和供應(yīng)鏈金融（通過小貸公司等形式幫助其供應(yīng)商或經(jīng)銷商進行融資）.

1.1.2.3 投資理財類

傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品較互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品，簡單而言，銀行的理財就相當于客戶委托銀行投資，有些是自擔風險，有些是自己和銀行共同承擔風險，有最低金額的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品基本就是一個平臺，客戶需自己選擇投資，風險自擔，但是收益大一些，門檻低.目前，我國的投資理財類產(chǎn)品主要有“如好買”、“眾祿”和“天相投顧”等.

1.1.3 發(fā)展前景較為良好

自習主席上臺后，新一屆政府強調(diào)要簡政放權(quán)，進一步推進改革紅利，促進中小微企業(yè)的發(fā)展.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“鯰魚效應(yīng)”，改變了金融監(jiān)管的理念，調(diào)整了監(jiān)管的政策，造成自下而上的帶動金融體系的改革.中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門對此都發(fā)出了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的訊號.阿里巴巴、中國平安和騰訊聯(lián)手在2013年11月開立了國內(nèi)第一家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，旨在保障用戶的風險并為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提供一系列的風險解決方案.

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.2.1 高效率、低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)強大的信息技術(shù)與數(shù)據(jù)分析功能，存款者只需通過手機終端或是電腦，不必再去營業(yè)網(wǎng)點排長隊辦理業(yè)務(wù)，就可以隨時隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)；貸款者可以在網(wǎng)上尋找資金供給者，不需要通過銀行或是資本市場貸款.如阿里小貸和銀行貸款相比，它簡化了申貸流程，整個過程最短只要3分鐘即可.互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率無疑給客戶帶來了極大的便利.而在成本方面，不管是在交易成本還是在服務(wù)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進行信息的交流、匹配和交易，大大減少了人工成本以及不必要的開支.

1.2.2 去中介、易操作

互聯(lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)金融資金供求雙方星系不匹配的現(xiàn)象，借款者可以自行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺，不需要那么依賴銀行，可以自行完成交易，不再需要通過銀行直接貸款或是資本市場間接貸款取得，去中介化作用明顯.雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的種類繁多，但是操作流程相對簡單，都在客戶理解和能夠操作的范圍內(nèi)，設(shè)計比較親民.

1.2.3 門檻低、客戶廣

對于存款者而言，銀行有個普遍的“二八定律”，二成是資金雄厚的大客戶，八成都是那些人多錢少的小客戶，銀行往往都不怎么待見他們.例如馬云在6月17號推出余額寶后，大概不到半個月的時間，就有251萬人參加，共計66億元，平均每人2629元.倘若這些251萬人都去銀行，每個銀行職員只要花一分鐘的時間，需要5229天才能處理完這些存款；換成銀行，需要1000家銀行，一個星期才能處理完，到最后發(fā)現(xiàn)每個人才只是2629元，卻要花這么多時間來處理，銀行不愿意花費這么多的時間成本，因此80%的客戶必然是余額寶的潛在客戶.兩者相比較，余額寶不會嫌棄存款的數(shù)額大小，人們可以得到最好的服務(wù)，而銀行則不會理睬你.

對于貸款者而言，銀行的貸款一般給國企和地方政府，中國超過99%的中小民營企業(yè)被銀行排除在外，他們不得不進入黑市或是高利貸市場去籌措資金，可48%的年息讓他們承受不起.而馬云的小額貸款公司，平均每一單的貸款為6萬，成本只有2.3元，可見銀行的成本是它的上百倍.因為銀行放款600萬和放款6萬的成本差不多的，所以銀行不愿意服務(wù)那些小額貸款的客戶，導(dǎo)致80%的借款者也奔向了互聯(lián)網(wǎng)金融.

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有存款，商業(yè)銀行便沒有存在的意義.而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利渠道是通過貸款利率和存款利率之間的差額來實現(xiàn)的.由于支付寶的存在，特別是所提供的余額寶等投資平臺給傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來了巨大兒挑戰(zhàn).像我們?nèi)绻弥Ц秾毎彦X轉(zhuǎn)入了余額寶，就表明我們購買了天弘基金的增利寶.

有關(guān)下面表格的說明:一是,國內(nèi)投資的商業(yè)銀行中，本外幣資金總額超過兩萬億元的銀行就屬于大型銀行了.各種存款是指單位存款、個人存款、臨時性存款和其他存款.二是，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響集中體現(xiàn)在以余額寶為代表的網(wǎng)上基金項目，余額寶首次出現(xiàn)的時間是2013年上半年，在2013年之前，銀行收到此類基金項目的影響是很小的，所以只統(tǒng)計每個上半年的存款總額.三是由于存款的總量變化會受到節(jié)日和季度的影響，故沒有區(qū)分上下半年的存款總量.

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利方式是取得貸款利息與存款利息之間的差價，從中賺取利差.就目前的存貸基準利率差，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過貸款業(yè)務(wù)獲得的收入是非?？陀^的，同時利差收入是我國銀行業(yè)的獲利方式.

互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P、以及網(wǎng)上融資平臺等，如時下流行的成謀商城等融資渠道會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主體業(yè)務(wù)造成一定的沖擊.原因在于，網(wǎng)絡(luò)集資方式具有額度小，貸款周期短的特點，盡管小額貸款不是商業(yè)銀行的主要貸款業(yè)務(wù)，但是網(wǎng)融資的快速發(fā)展給了投資者更廣的選擇面.因此互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融相結(jié)合，一定會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)形成一定的挑戰(zhàn)和壓力.因此預(yù)計商業(yè)銀行的貸款額會出現(xiàn)不同程度的下降.從商業(yè)銀行的自身效益出發(fā)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會充分考慮貸款的風險和收益，一般服務(wù)的客戶都說規(guī)模投資方，而且流程比較繁雜，小微企業(yè)缺乏資金，經(jīng)營的風險相對較高，舉債能力有限，而且缺乏能夠抵押的固定資產(chǎn)，使其很難從銀行獲取貸款.有研究表明，中小企業(yè)能夠從銀行融到資金不到20%.網(wǎng)絡(luò)融資為什么能夠快速增長，主要原因在于能夠采用實用的大數(shù)據(jù)技術(shù)來對融資風險進行有效控制，而且還能夠提供小微企業(yè)急需的小額貸款.所以，網(wǎng)絡(luò)融資渠道可以滿足那些資金額比較小，且借款還款周期比較短的客戶.權(quán)威數(shù)字表明，2015年的總體貸款周期是半年.網(wǎng)絡(luò)融資主要沖擊著傳統(tǒng)銀行的小額貸款和短期貸款業(yè)務(wù).

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是除貸款業(yè)務(wù)之外的，能夠作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利渠道的業(yè)務(wù).中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入的重要來源之一.第三方支付興起后，對通過網(wǎng)上銀行進行支付起到了替代作用.第三方支付的收費模式和傳統(tǒng)的線下POS機刷卡支付不同，后者由商戶支付的回傭率通常為交易金額的1%-2%，然后進行收單機構(gòu)20%、轉(zhuǎn)接機構(gòu)10%、發(fā)卡機構(gòu)70%分配.線上支付去除轉(zhuǎn)接機構(gòu)，受影響最大的是作為轉(zhuǎn)接機構(gòu)的銀聯(lián)，由于應(yīng)用第三方支付能將回傭率降至0.3%-0.5%，商業(yè)銀行無論是作為發(fā)卡機構(gòu)還是收單機構(gòu)，在支付結(jié)算類業(yè)務(wù)收入上會遭受一定沖擊.除此之外，第三方支付的優(yōu)點在于，在通過銀行賬戶進行支付的同時，不需要任何手續(xù)費，與此同時，通過第三方支付，客戶在不一樣的銀行之間辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時候，也不需要任何手續(xù)費，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則不然.但是，隨著網(wǎng)絡(luò)交易的越來越多，以及所涉金額的劇增，會造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲得的利潤比以前增加了.總的來說，第三方支付的使用，對商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)造成的損失不會太大，也可能會增加銀行的利潤.

余額寶的誕生，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金和理財產(chǎn)品服務(wù)方面一家獨大的格局，也會使代理類的中間業(yè)務(wù)受到嚴峻的挑戰(zhàn).傳統(tǒng)商業(yè)銀行是很多基金項目的載體，而縱橫交錯的銀行網(wǎng)點增強其自身在代銷業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢，隨著余額寶產(chǎn)品的推出，投資者可以通過網(wǎng)絡(luò)終端和手機等平臺購買各種基金和理財產(chǎn)品.商業(yè)銀行隨后也推出了許多理財產(chǎn)品，但是在快捷方便的角度來看，余額寶還是有著很大的競爭優(yōu)勢的.銀行的貨幣基金產(chǎn)品購買不如余額寶和理財通方便快捷；銀行系列貨幣基金產(chǎn)品雖然可以分得余額寶的一些市場份額，但是這寫基金產(chǎn)品的相繼問世會使銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)分散，動搖了商業(yè)銀行的自己存儲量.同時，余額寶的盛行使得投資者對這種理財產(chǎn)品的反饋和評價越來越利好，很多基金公司也加入到了網(wǎng)絡(luò)銷售的行列中，這也對商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)有一定的壓力.

綜述所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行確實有一定影響.其中，從結(jié)構(gòu)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款的沖擊更多是結(jié)構(gòu)性沖擊，對個人存款中的儲蓄存款和單位存款中的活期存款有更大負沖擊.其次，整體上看，無論是對于大型銀行還是中小型銀行，貸款總量的同比增長率呈下降趨勢，而短期貸款增速下降更加明顯.最后，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)中間業(yè)務(wù)有影響的主要是結(jié)、清算業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)費，對其他中間業(yè)務(wù)的影響比較小.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

3.1 設(shè)計更豐富的個人以及小微企業(yè)金融產(chǎn)品

信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域是我國商業(yè)銀行利息凈收入的主要來源，但其在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及力度不夠.通過花旗銀行的分析可知，其全行的50%以上的利潤來自于個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域.因此，隨著存貸利差逐漸縮小，加快銀行的轉(zhuǎn)型以及調(diào)整業(yè)務(wù)重心已是重中之重.為此，商業(yè)銀行應(yīng)進一步加強零售業(yè)務(wù)力度，拓寬渠道，可以推出按揭、汽車貸款等個人金融業(yè)務(wù)，設(shè)計更豐富的個人金融產(chǎn)品，提升個人金融的利潤上升范圍.除此之外，由于利率市場改革導(dǎo)致大型優(yōu)質(zhì)客戶缺失，商業(yè)銀行應(yīng)研究眾多中小企業(yè)融資風險等領(lǐng)域，充分挖掘小微貸領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，大力扶持有前景的中小企業(yè)，通過科學(xué)合理的擔保等方式來降低交易風險.最后，商業(yè)銀行要加強完善自身的管理以及監(jiān)督體系，開發(fā)出有自身特色的金融產(chǎn)品，并不斷改進相關(guān)的服務(wù)水準.

3.2 重視復(fù)合型人才隊伍建設(shè)

如今信息技術(shù)時代，往往離不開計算機，銀行需要利用互聯(lián)網(wǎng)帶來更好的優(yōu)勢和機遇，所以目前我國需要這種同時掌握信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才.他們不僅能為內(nèi)部管理、風險防控等提供更好的建議，同時為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤提供良好契機.然而現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行比較注重金融以及管理方面人才的錄用和培養(yǎng)，往往忽略了信息技術(shù)領(lǐng)域的人才，有的銀行甚至沒有專門的信息技術(shù)部門.而商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的欠缺不僅會缺失部分客戶，還會產(chǎn)生風控隱患.為此，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時代大勢，組建網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)開發(fā)利用部門，提高信息技術(shù)人才的話語權(quán)，開發(fā)出具有時代性與信息技術(shù)相結(jié)合的金融產(chǎn)品.同時可對具有較好的信息技術(shù)理論知識以及具備多年金融經(jīng)驗的職員進行培訓(xùn)，把他們培養(yǎng)成復(fù)合型人才.除此之外，商業(yè)銀行在應(yīng)聘時，應(yīng)適當增加信息技術(shù)專業(yè)人才的招聘比例，從而加強復(fù)合型技術(shù)的培訓(xùn)，重視復(fù)合型人才隊伍的建設(shè).

3.3 加強信貸和資金信息、處理貸款糾紛的合作

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融使得中小企業(yè)貸款難的問題得以解決，創(chuàng)造了一種新的信貸模式，但是其還是需要通過銀行得以正常運行.而商業(yè)銀行可憑借其資本規(guī)模大、風險管理能力強的優(yōu)勢，以一種恰當?shù)男问絽⑴c其中，這樣不僅能提高銀行自身的影響力，還能促進新信貸模式的發(fā)展.商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)金融收集到的資金信息，了解客戶的風險偏好和投資渠道，為客戶提供個性化的產(chǎn)品.

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)的挖掘、服務(wù)的個性化以及便捷和流程的簡化上都占有很大優(yōu)勢，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的壯大和貸款額度的提高，未來不良貸款和壞賬會逐漸增加.若兩方合作，商業(yè)銀行不僅能提升信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理水平，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借商業(yè)銀行較好的風險管理能力，能夠有效處理貸款糾紛，得以健康、規(guī)范發(fā)展.

4 結(jié)論

面對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行業(yè)應(yīng)該在保持自身優(yōu)勢，突破以前的經(jīng)營模式的同時，更要發(fā)展自身的核心競爭力，走個性化發(fā)展道路，積極吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸、小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù).

最后，基于以上結(jié)論提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想不被市場淘汰，只有通過經(jīng)營模式的新、以顧客我中心，重新確定自己在市場的位置，采取行動是刻不容緩的.

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2016-08-27