李德紅

（安徽大學(xué)，安徽　合肥　230601）

我國東北地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

李德紅

（安徽大學(xué)，安徽合肥230601）

伴隨著東北地區(qū)經(jīng)濟的崛起與振興，城市商業(yè)銀行發(fā)展勢頭迅猛，其業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營水平也日益提升，城市商業(yè)銀發(fā)揮其獨特的業(yè)務(wù)長處，在東北地區(qū)甚至全國的經(jīng)濟與金融市場中發(fā)揮越來越重要的作用.但是現(xiàn)在的金融市場競爭越來越激烈，大中小各種銀行紛紛搶占市場，東北地區(qū)城市商業(yè)銀行應(yīng)該以什么樣的發(fā)展模式或者發(fā)展策略來應(yīng)對紛繁復(fù)雜以及競爭激烈的環(huán)境來爭取相對有利的市場優(yōu)勢和市場地位，是我國東北地區(qū)城市商業(yè)銀行所應(yīng)考慮的重要戰(zhàn)略問題.

城市商業(yè)銀行；東北；發(fā)展模式

1　東北地區(qū)城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1經(jīng)營規(guī)模日益壯大，綜合實力明顯增強

東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行在抓緊迅速擴張的同時，資產(chǎn)規(guī)模也在增加，甚至能比國有銀行的同比增長還快；經(jīng)過多次的擴股增資，城市商業(yè)銀行把握時代機遇，不斷吸引戰(zhàn)略投資者以達(dá)到增強資本實力的目的；同時不斷改善資產(chǎn)狀況，以此來迅速提高經(jīng)濟效益和綜合實力.至2014年底，東北地區(qū)共有6家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)了跨省經(jīng)營，遼寧省10家城商行完成了省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營.

1.2業(yè)務(wù)品種不斷拓展

如今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)把利潤豐厚的各項中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是實現(xiàn)跨越式發(fā)展的重中之重，全力拓展銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)以及理財業(yè)務(wù).東北地區(qū)各大城市商業(yè)銀行均開辦了銀行卡業(yè)務(wù)，哈爾濱銀行、盛京銀行等城市商業(yè)銀行針對不同群體開辦的金融綜合理財業(yè)務(wù)等，不斷拓展新的業(yè)務(wù)品種和進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，來促進(jìn)城市銀行新的發(fā)展.

1.3本土銀行作用明顯

東北地區(qū)城市商業(yè)銀行具有極強的區(qū)域性本土銀行特征，不但在大力支持本地中小企業(yè)發(fā)展的過程中貢獻(xiàn)了巨大的力量，還踴躍參與到城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之中，成為當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)建設(shè)資金的主要供應(yīng)者，所以，東北地區(qū)城市商業(yè)銀行在本土發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色，已經(jīng)成為支持東北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要動力.

2　東北地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展中的問題

2.1市場規(guī)模較小，競爭力不強

我國城市商業(yè)銀行自成立至今，不斷尋求規(guī)模擴張，尤其是近些年來由于我國國民經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，城市商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的支持之下，改革發(fā)展，總體規(guī)模持續(xù)擴大.但由于城市商業(yè)銀行先天不足，基礎(chǔ)薄弱，市場份額盡管呈逐年遞增趨勢但總體仍然偏小，無法國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行進(jìn)行較量，東北地區(qū)也是如此.

2.2經(jīng)營范圍有限，金融創(chuàng)新意識不夠

目前，除哈爾濱銀行、盛京銀行等綜合實力比較雄厚的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營外，東北地區(qū)依然還有大部分城市商業(yè)銀行由于力量有限而無法實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，被迫在單一城市經(jīng)營發(fā)展，這是城市銀行發(fā)展的瓶頸之困.

城市商業(yè)銀行如果想進(jìn)一步發(fā)展，實現(xiàn)其做大做強的目標(biāo)，就必須認(rèn)真分析市場的需求，適時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與思路，以金融創(chuàng)新來彌補因地域限制而產(chǎn)生的經(jīng)營劣勢.金融領(lǐng)域的創(chuàng)新大多體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和銷售上，遺憾的是，城市商業(yè)銀行并未意識到中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)收入這一重要的利潤增長點，而客觀上又由于地域受限、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)覆蓋小等因素，只能從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)中求得發(fā)展.

2.3經(jīng)營同質(zhì)化比較嚴(yán)重，無法確定市場定位

作為城市商業(yè)銀行，本應(yīng)定位于服務(wù)中小、服務(wù)居民，卻反其道而行之，從其他商業(yè)銀行手中爭搶大型客戶資源，而忽視了本應(yīng)該屬于自己的市場份額之內(nèi)的業(yè)務(wù)，致使本地中小企業(yè)難以獲取所需的金融服務(wù).經(jīng)常對其他大型銀行抄襲模仿，導(dǎo)致銀行失去特色，創(chuàng)新能力難以提升.另外，城市商業(yè)銀行對于自身的定位趨同，清一色均為中小企業(yè)、零售銀行、市民銀行等，內(nèi)部同質(zhì)化問題同樣嚴(yán)重.同質(zhì)化經(jīng)營不僅加劇了同業(yè)競爭，也導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行定位模糊，使其核心競爭力難以提高.

3　東北地區(qū)城市商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展模式

3.1股權(quán)結(jié)構(gòu)方面

公開上市.我國各大商業(yè)銀行只要有能力大多會選擇在交易所上市籌資，可以大大增加資本來源，改善公司治理結(jié)構(gòu).進(jìn)入資本市場是大型資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)擴張無法回避的道路之一.在東北地區(qū)，哈爾濱銀行、盛京銀行兩家城市商業(yè)銀行已經(jīng)率先實現(xiàn)上市，其發(fā)展理念與經(jīng)營模式對其他城市商業(yè)銀行的發(fā)展來說具有較強的借鑒意義.

并購重組.城市商業(yè)銀行進(jìn)行并購重組，既利于其整合資源、實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟，并形成競爭優(yōu)勢.目前，部分城市商業(yè)銀行以大型城市商業(yè)銀行為主，因為其經(jīng)營方式比較完善與齊全，資本實力比較雄厚，逐步開始了跨區(qū)經(jīng)營擴張.一是經(jīng)營區(qū)域之外設(shè)立分行，二是兼并或參股當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行.目前，在我國東北地區(qū)，已經(jīng)實現(xiàn)了區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的聯(lián)合重組，吉林銀行就是典型的例子；城市商業(yè)銀行之間的并購也有不少例子，如哈爾濱銀行并購雙鴨山市城市信用社等.

3.2經(jīng)營模式方面

跨區(qū)經(jīng)營.由于單個地方經(jīng)濟發(fā)展水平有限，會直接影響城市商業(yè)銀行進(jìn)行資源整合和結(jié)構(gòu)優(yōu)化.城市商業(yè)銀行在跨區(qū)經(jīng)營的起步階段，開設(shè)分支機構(gòu)更多地選擇在中心城市.很多城市商業(yè)銀行第一選擇一定是經(jīng)濟繁榮的中心城市（北京、上海等），如盛京銀行將首家省外分行設(shè)在北京.而在省內(nèi)重要城市進(jìn)行異地經(jīng)營也是跨區(qū)發(fā)展的另一種常見模式.如錦州銀行在沈陽設(shè)立分行等.

區(qū)域聯(lián)盟.城市商業(yè)銀行進(jìn)行區(qū)域聯(lián)盟的主要原因是在其尋求重組的過程中陷入困境，各銀行規(guī)模相對較小且實力平均，合并重組缺乏合力.這種模式既可以對后臺業(yè)務(wù)集中處理，還可以搭建業(yè)務(wù)平臺，降低經(jīng)營成本，避免了銀行間因不當(dāng)競爭而導(dǎo)致金融資源的浪費和無效使用.

3.3戰(zhàn)略定位方面

在我國，很多城市商業(yè)銀行的競爭力相對較弱，在大項目和大客戶的爭奪中處于弱勢地位.因此，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)和社區(qū)居民，打造精品社區(qū)銀行，也是一個很好的選擇.一方面，城市商業(yè)銀行可以充分利用自己獨特的其地區(qū)優(yōu)勢，走進(jìn)基層和街道，親近普通人群，為中小地區(qū)和市民服務(wù)，提供個性化品牌化的特色金融服務(wù)；另一方面，城市商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)，要貼近市場客戶需求，量體裁衣，解中小企業(yè)之困難，同時也可以獲取豐厚的回報.

4　東北地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展模式的選擇

4.1加速擴張型發(fā)展路徑

對于盛京銀行等資產(chǎn)超千億的城市商業(yè)銀行來說，它們有著有清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略.在多年的發(fā)展中，它們擁有了完備的公司治理結(jié)構(gòu)、合理的市場定位、優(yōu)秀的員工隊伍和成熟的管理經(jīng)驗，具備有效的研發(fā)、銷售及獲利的經(jīng)營模式，初步形成了品牌形象.此類大型城市商業(yè)銀行未來會選擇加速擴張的發(fā)展道路.

加速擴張型發(fā)展路徑主要有引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、上市和跨區(qū)經(jīng)營等形式.目前東北大約有4家左右資產(chǎn)超過1000億元的大型城市商業(yè)銀行，這類銀行都位于東北地區(qū)中心省會城市和環(huán)渤海經(jīng)濟圈，經(jīng)過多年發(fā)展積累了雄厚的基礎(chǔ)，具備了加速發(fā)展的雛形，是社會認(rèn)可度較高的優(yōu)質(zhì)銀行.目前，東北地區(qū)城市商業(yè)銀行對外擴張主要通過跨區(qū)經(jīng)營來實現(xiàn)，方式有跨區(qū)設(shè)立異地分行，間接滲透收購兼并，聯(lián)合重組實現(xiàn)資源整合等.

4.2穩(wěn)步發(fā)展、逐步壯大的發(fā)展路徑

中型城市商業(yè)銀行就資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量而言，處于大型城市商業(yè)銀行與小型城市商業(yè)銀行中間地段，這一類型銀行在東北地區(qū)比重較大，數(shù)量較多，在戰(zhàn)略上一般定位于打造區(qū)域范圍內(nèi)最具影響力的銀行，如龍江銀行等.因此中型銀行采取聯(lián)合重組的方式以爭取更大發(fā)展是不錯的選擇，這種發(fā)展模式可以提高核心競爭力，并有利于整合資源，實現(xiàn)效用最大化.

中型城市商業(yè)銀行大多有兩種方式進(jìn)行聯(lián)合重組：第一種是聯(lián)合重組成立新的銀行，如龍江銀行的設(shè)立，就是在原齊齊哈爾市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行和七臺河市城市信用社聯(lián)合重組，組建了全新的銀行.新銀行的建立，不光產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng)，同時有效地解決了資產(chǎn)規(guī)模和資本約束問題，實現(xiàn)了省內(nèi)金融資源的協(xié)同和整合，解決了某些銀行因城市財力與政府支持力度所限而無力發(fā)展的問題.二是松散式的聯(lián)合模式.多家城市商業(yè)銀行成立聯(lián)盟時，以協(xié)議方式在特定領(lǐng)域進(jìn)行合作，各方保持獨立的法人地位，就聯(lián)合的內(nèi)容和權(quán)利義務(wù)達(dá)成共識.該方式主要運用在業(yè)務(wù)操作層面，聯(lián)盟成員還可以共同出資，組建一家金融控股公司，以其為紐帶實現(xiàn)資源共享.對于數(shù)量較多、發(fā)展水平相當(dāng)?shù)闹行统鞘猩虡I(yè)銀行來講，這種模式是比較明智的選擇.

4.3聯(lián)合發(fā)展、特色經(jīng)營的發(fā)展路徑

小型城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模通常較小，一般不達(dá)100億元，實力比較薄弱，業(yè)務(wù)簡單，經(jīng)營范圍過窄，只能于本地區(qū)內(nèi)發(fā)展，競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，跟大中型城市商業(yè)銀行有一大截差距.現(xiàn)在，大中型城市商業(yè)銀行忙于大客戶和大資源的爭奪，對中小企業(yè)的服務(wù)不夠重視，這對于小型城市商業(yè)銀行來何嘗不是一個趕超他行發(fā)展自己實力的機會.其可選擇的發(fā)展模式主要有以聯(lián)合重組、市場定位于中小企業(yè)銀行，特色經(jīng)營，為自己在激烈的市場競爭中分一杯羹.小型城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組成立一家規(guī)模較大的銀行，實現(xiàn)達(dá)到資源整合、規(guī)模擴張與競爭力增強的目的；也可以采取被兼并或收購的方式來達(dá)到實現(xiàn)重組的目的，進(jìn)而提高其盈利能力和抗風(fēng)險能力.此外，小型銀行可以選擇差異化經(jīng)營的策略，定位于中小企業(yè)銀行，致力于服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展.通過開發(fā)貼近市場需求的金融產(chǎn)品，配以高效的流程、便捷的服務(wù)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控措施，小型銀行也可以獲取豐厚的回報.

4.4其他發(fā)展路徑

社區(qū)銀行和零售銀行也是東北地區(qū)城市商業(yè)銀行的可選擇的發(fā)展模式.社區(qū)銀行的市場不僅可以服務(wù)于中小企業(yè)，也可為社區(qū)服務(wù)、貼近居民生活，關(guān)注小微客戶群體.社區(qū)銀行通常有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：選擇求異型市場定位策略和選擇跟隨型市場定位策略，而就國內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗來看，選擇求異型市場定位策略可以讓社區(qū)銀行的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，而選擇跟隨型市場定位策略則會不利于社區(qū)銀行的發(fā)展.東北地城市商業(yè)銀行基于社區(qū)銀行的定位，要堅持求異型市場定位策略，從外國社區(qū)銀行的發(fā)展吸取經(jīng)驗，注重打造品牌特色，與大銀行形成互補，以謀取市場空間.建立零售銀行，發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，也適應(yīng)了居民金融新需求的需要，是著眼于長遠(yuǎn)的發(fā)展模式.作為市民銀行，城市商業(yè)銀行需要明確自身服務(wù)理念，堅持提供專業(yè)、個性化金融服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上針對不同的客戶群體，進(jìn)行新型金融產(chǎn)品的研發(fā)與營銷.

5　小結(jié)

東北地區(qū)城市商業(yè)銀行有多年積累的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為東北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和城市進(jìn)步的重要支撐.但在高速發(fā)展的同時也有不少的得缺陷，伴隨著東北地區(qū)金融環(huán)境的改善，城市商業(yè)銀行想要在未來競爭中有著自己的市場和客戶，就必須與時俱進(jìn)，及時調(diào)整戰(zhàn)略，抓住時機，選擇合適自己的發(fā)展模式.

〔1〕由華.東北地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展問題探究［J］.吉林金融研究，2011（10）：34-36.

〔2〕王云平.城市商業(yè)銀行區(qū)域突破戰(zhàn)略研究：以東北地區(qū)為例［J］.遼寧科技學(xué)院學(xué)報，2012（04）：34-39.

〔3〕賴黃平.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究［J］.對外經(jīng)貿(mào)，2012（11）：122-123.

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1673-260X（2016）07-0121-02

2016-04-19