王瀑

（安徽大學 經(jīng)濟學院， 安徽 合肥 230601）

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應對措施

王瀑

（安徽大學 經(jīng)濟學院， 安徽 合肥 230601）

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了飛速的發(fā)展.這在很大的程度上對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務造成了很大的沖擊，影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營.本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特征以及在我國的發(fā)展模式，然后就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響做了深入的分析，最后提出相應的應對措施.

互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)銀行； 應對措施

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)業(yè)務有機的結(jié)合而形成的一個新興的領(lǐng)域.它依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app 等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融.互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務.是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域.

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.2.1 服務效率高，操作便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個優(yōu)勢是服務效率高，客戶可以隨時隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的服務.隨著科技的飛速進步，手機、電腦等通訊上網(wǎng)設(shè)備非常的普及，上網(wǎng)對于客戶來說是及其方便容易的事.另外，云計算、大數(shù)據(jù)和開放式平臺更加推進了互聯(lián)網(wǎng)的開放、共享的特點，使得每個客戶可以根據(jù)自己的需要更加方便快捷的選擇相應的產(chǎn)品和服務.

1.2.2 金融交易環(huán)境公開、透明

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有公開性和直接性，因此進行交易的雙方在交易中可以直接進行聯(lián)系互動，互聯(lián)網(wǎng)金融上客戶的需求信息就會比較公開和透明，可以更好的達成交易雙方的意愿.客戶對于互聯(lián)網(wǎng)上各種各樣的產(chǎn)品，可以在這種公開的經(jīng)營環(huán)境中更好的找到自己所需要的產(chǎn)品，選擇的空間非常的大，這也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模的不斷擴大.

1.2.3 降低了交易成本

比起傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大的程度上降低了資金在融通過程中的成本.互聯(lián)網(wǎng)金融沒有具體的物理網(wǎng)點，而是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成資金的借貸、劃轉(zhuǎn)等交易，有效的降低了客戶交易成本.

2 我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的概況

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資和理財產(chǎn)品在線銷售等.

2.1 第三方支付

第三方支付是由第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，它們和產(chǎn)品所在國以及國內(nèi)外各大銀行進行簽約，而且具備一定實力和信譽保障.目前市場上主要的第三方支付平臺有支付寶、財付通、銀聯(lián)支付、匯付天下和快線等等.這其中支付寶是三方支付中最典型的代表，在使用支付寶時，購買者使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款支付，但購買者并不是把錢直接打到商戶的賬戶，而是在購買者確認收貨并且檢驗商品沒問題后，資金再由第三方轉(zhuǎn)到商戶的賬戶上.如果購買者超過一定的期限還沒有確認收貨，支付寶會自動將錢轉(zhuǎn)到商戶賬戶上，以此來保障商戶的利益.所以支付寶對買賣雙方的利益都有保障.

2.2 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是指人們可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺來相互借貸，資金需求者在 P2P 網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求信息，資金供給方通過網(wǎng)絡(luò)將資金借給需求方，因此這次交易是直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺達成的.由于參與 P2P 的門檻低、渠道成本低等特點，也就導致 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的非常的迅速，比如有人人貸、拍拍貸、宜信貸和開鑫貸等等.

2.3 眾籌融資

眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾或特定的公眾籌集資金的融資方式.眾籌融資不得以股權(quán)或是資金作為回報，而是以實物、服務、作品為回報形式.眾籌融資的成本低廉、流程簡單、參與門檻低，另外眾籌融資也相當于一種市場推廣的模式，可以迅速將創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品.

2.4 理財產(chǎn)品在線銷售

當前，我國金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來銷售理財產(chǎn)品.這些金融機構(gòu)可以通過自建電商平臺、設(shè)立淘寶旗艦店或者其他渠道合作來在線銷售理財產(chǎn)品.金融機構(gòu)在線銷售的理財產(chǎn)品一般都屬于標準化產(chǎn)品，投資門檻低，操作簡單，風險小，收益遠高于銀行的存款收益，越來越多的人選擇從網(wǎng)上購買金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 對商業(yè)銀行收入來源的沖擊

3.1.1 網(wǎng)絡(luò)借貸對商業(yè)銀行的利差收入產(chǎn)生影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來越多的中小微企業(yè)在融資時選擇從網(wǎng)絡(luò)上進行借貸，從而商業(yè)銀行難以通過傳統(tǒng)的貸款業(yè)務推進中小企業(yè)的融資需求，另外網(wǎng)絡(luò)上的借貸公司都不屬于金融機構(gòu)，不受監(jiān)管部門的監(jiān)管，因此提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業(yè)的現(xiàn)狀，由此很多以前商業(yè)銀行的信貸客戶都轉(zhuǎn)而選擇這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)公司，直接導致商業(yè)銀行的信貸客戶大量的流失，銀行也就損失了大量的利差收入.

3.1.2 第三方支付對商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務.在辦理中間業(yè)務中銀行無須占用自己的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續(xù)費收入.中間業(yè)務是在銀行資產(chǎn)負債信用業(yè)務的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并且可以促使銀行信用業(yè)務的發(fā)展和擴大.隨著利率市場化的進一步改革，商業(yè)銀行存貸利差不斷縮小，中間業(yè)務在商業(yè)銀行的利潤來源中的重要性越來越明顯.

然而第三方支付牌照的發(fā)放，使得第三方支付的業(yè)務范圍不斷的擴大，涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、預付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等類型.目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務領(lǐng)域運用最廣泛的支付模式，互聯(lián)網(wǎng)公司推出了一種快捷支付的第三方支付方式，可以在不開通網(wǎng)上銀行的情況下在網(wǎng)上直接進行資金的支付，也就是不通過商業(yè)銀行的渠道來進行網(wǎng)上支付，由此產(chǎn)生的收益便進入了互聯(lián)網(wǎng)公司而不是銀行體系.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)獲取信息和進行交易的成本越來越低，從而企業(yè)減少了從商業(yè)銀行進行融資的需求.由于融資雙方不能及時有效的獲取對方的信息導致融資雙方較慢的達成交易.商業(yè)銀行憑借著其擁有的龐大的資金供求信息，在社會經(jīng)濟活動中獲得了壟斷的地位.但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展打破了商業(yè)銀行這一壟斷的格局，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的信息基礎(chǔ).另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式擺脫了商業(yè)銀行的服務模式和物理渠道的束縛.傳統(tǒng)的商業(yè)銀行銷售金融產(chǎn)品是先通過客戶經(jīng)理把產(chǎn)品介紹給客戶，再通過柜員來辦理相關(guān)的業(yè)務.在信息的收集和處理上，商業(yè)銀行一般通過人工收集和錄入的方式進入到系統(tǒng)中；而互聯(lián)網(wǎng)金融則要方便快捷的多，利用龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，通過互聯(lián)網(wǎng)搭建金融服務平臺，客戶在選擇金融產(chǎn)品時可以根據(jù)自己的需要和偏好來進行對比選擇.對于信息的收集和處理，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用云計算等方法將大量的數(shù)據(jù)分類處理，從而提高數(shù)據(jù)的使用效率.

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的競爭模式

金融行業(yè)的市場準入門檻比較高，發(fā)展過程中受到資金的約束比較大，但已經(jīng)成立的商業(yè)銀行容易形成自然壟斷的情況.由于越來越多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，有相當一部分的商業(yè)銀行儲蓄存款流入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，設(shè)想如果不限制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場準入，那么互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將在很大程度上沖擊著商業(yè)銀行壟斷的格局，影響商業(yè)銀行壟斷的地位.另外由于商業(yè)銀行的經(jīng)營成本普遍比較大，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把成本控制在一個相對穩(wěn)定的水平，不會因為業(yè)務的擴張而造成成本的大幅度提高.因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營成本方面比起傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更具有競爭力.

3.4 商業(yè)銀行應采取的應對措施

3.4.1 加強與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)憑借著其不斷的技術(shù)創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)客戶信息收集和小微企業(yè)信貸方面取得了較大的成功，而商業(yè)銀行擁有雄厚的資金和豐富的經(jīng)驗優(yōu)勢，所以二者應該尋求優(yōu)勢互補，共創(chuàng)雙贏的局面，商業(yè)銀行應該主動加強與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作.首先，應該加強技術(shù)上的合作.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的優(yōu)勢是科技信息技術(shù)的運用，商業(yè)銀行應該著眼這點同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，研究開發(fā)出適合本行的軟件系統(tǒng).其次，應該加強客戶信息共享方面的合作.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有很多網(wǎng)上客戶的信息資料，而銀行擁有的是大中型企業(yè)的相關(guān)信息，二者可以把自身所擁有的信息進行共享.最后，積極打造小微企業(yè)線上融資平臺，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)擁有開展小微信貸的經(jīng)驗優(yōu)勢，商業(yè)銀行具有資本優(yōu)勢，雙方可以進行合作共建小微企業(yè)線上融資平臺，擴大雙方在小微信貸方面的市場份額.

3.4.2 建立以客戶為中心的經(jīng)營模式，并且加強金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷吸引了很多的客戶，商業(yè)銀行也因此而流失了大量的客戶，因此商業(yè)銀行如果想扭轉(zhuǎn)這一局面，必須建立以客戶為中心的經(jīng)營模式.在產(chǎn)品開發(fā)時，盡量考慮到客戶的個性化需求，客戶的消費習慣，并且盡量減少一些不必要的環(huán)節(jié)，使得流程變的方便快捷.所以商業(yè)銀行應該對各個流程進行評估，剔除哪些不必要的環(huán)節(jié)，從而提高整體的效率.在市場營銷方面商業(yè)銀行應該摒棄原來的推銷式的經(jīng)營模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗，加強互聯(lián)網(wǎng)科技的運用，加強可移動的金融業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，更好的滿足客戶的多元化的需求.

3.4.3 加快復合型人才的培養(yǎng)和儲備

我國商業(yè)銀行的人才主要是經(jīng)管類專業(yè)，而信息技術(shù)人才所占的比重比較低，這是由于商業(yè)銀行以前對于信息技術(shù)這一領(lǐng)域的重視不夠.而在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大環(huán)境下，信息技術(shù)型人才對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展至關(guān)重要，商業(yè)銀行應該給予信息技術(shù)人才充分的重視.一是商業(yè)銀行要充分認識到培養(yǎng)信息技術(shù)人才的重要性.由于互聯(lián)網(wǎng)的普及使得客戶越來越多的通過互聯(lián)網(wǎng)來與外界進行聯(lián)系，所以如果商業(yè)銀行沒有認識到信息技術(shù)人才的重要性，會使得銀行在信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展進程中處于落后的位置，從而在產(chǎn)品研發(fā)中相對滯后，最后會導致是客戶群的流失，降低了市場競爭力.二是要制定人才培養(yǎng)方案.加強對經(jīng)管類人員進行信息技術(shù)知識的培訓，制定合理高效的培養(yǎng)計劃，更多的培養(yǎng)出涉及金融、計算機和市場營銷等方面的復合型人才.

〔1〕劉墁.關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和對策探析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2015（3）.

〔2〕葉芬芬.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響,2014.

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〔4〕張 旭.互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 對 商 業(yè) 銀 行 的 影 響 及 對 策[J].財 稅 金融，2014（2）.

〔5〕徐新.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務的影響研究[J].時代金融，2014（4）.

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F830

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：1673-260X（2016）02-0166-02

2015 年 11 月 18 日