張念嘉

（長春科技學院，吉林長春1306000）

破解小額信貸發(fā)展難題 促進農村經濟健康增長——以吉林省農村銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀為例

張念嘉

（長春科技學院，吉林長春1306000）

我國正在大力發(fā)展農業(yè)農村經濟建設。吉林省作為我國農業(yè)大省之一，農業(yè)經濟發(fā)展有著巨大的潛力。為搶占農村金融市場，吉林省各類股份制商業(yè)銀行、金融機構等紛紛創(chuàng)設了惠農業(yè)務，農業(yè)小額信貸業(yè)務競爭日漸激烈。農業(yè)銀行作為吉林省傳統(tǒng)的惠農銀行，服務于廣大農民的小額信貸業(yè)務較其他銀行更為全面。但農業(yè)銀行想要繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭，更好地為吉林省農村經濟發(fā)展和廣大農民服務，有必要找出現(xiàn)有小額信貸業(yè)務存在的問題并進行仔細分析。

吉林??；農村經濟；農業(yè)銀行；信貸業(yè)務

中國農業(yè)銀行吉林省分行小額信貸業(yè)務是在吉林省農村經濟不斷發(fā)展下應運而生的產物，是保證吉林省經濟快速、健康增長的一種有效的金融服務模式，為吉林省廣大的農民群體帶來了實惠。吉林省是農業(yè)大省，農業(yè)經濟發(fā)展關乎著全省經濟的平穩(wěn)發(fā)展，很多股份制商業(yè)銀行和金融機構深知占領農村小額信貸業(yè)務市場的重要性，開通了服務于廣大農民群眾的小額信貸業(yè)務。如何在日益競爭的市場條件下發(fā)揮傳統(tǒng)的優(yōu)勢，這就有必要找出小額農貸業(yè)務中存在的問題，加以分析并找出對策，促進吉林省農村經濟發(fā)展的同時保證本行的利益。

1　吉林省農業(yè)銀行小額信貸業(yè)務存在的主要問題

1.1惠農卡業(yè)務問題

中國農業(yè)銀行吉林省分行促進農業(yè)經濟發(fā)展而設立的惠農卡業(yè)務已成為不可或缺的金融產品，隨著經濟轉型的加快，惠農卡業(yè)務存在的問題越來越多。

惠農卡存在著一定的局限性：惠農卡不僅是吉林省農戶小額貸款的載體，也具有借記卡功能，農戶可以使用其辦理存取款業(yè)務等。但其代繳費功能并不完善，只能用于一些簡單的生活繳費，如水、電費繳納等，難以滿足農戶的實際金融需求，存在著一定的局限性。

使用環(huán)境的制約：吉林省農村整體金融基礎設施相對落后，農村地區(qū)的自助銀行設備數(shù)量較少，造成了惠農卡的用卡環(huán)境比較落后，能夠正常使用的POS機、ATM機非常有限，不能保證惠農卡在一些地區(qū)的正常使用[1]。

1.2農業(yè)小額信貸貸款額度及期限問題

貸款額度?。褐袊r業(yè)銀行吉林省分行一般為農戶提供的農貸都有額度的限制，一般不超過5萬元。具體的放貸額度要做信用調查，即根據(jù)農戶的年均收入等綜合評價放貸。而農戶向銀行貸款不僅是要解決實際生產經營的需要，同時還需購置相應的農用機械設施等，貸款的資金不能滿足農戶的實際需要[2]。這就產生了貸款額度和農戶實際需求不一致的問題，在一定程度上制約了吉林省農業(yè)銀行農村小額信貸的發(fā)展。

貸款期限短：中國農業(yè)銀行吉林省分行為農戶提供的小額貸款期限一般為1年，而農作物的生長周期就需要1年，農戶只有將農作物賣出后才能給銀行還款，還款周期超過了貸款期限，對農民來說承擔了資金時間壓力，往往出現(xiàn)了延期還款的情形發(fā)生，無法滿足農戶借貸的實際需求。

2　吉林省農業(yè)銀行小額信貸業(yè)務分析

2.1小額信貸產品單一且成本收益低

小額信貸產品單一：目前，中國農業(yè)銀行吉林省分行為廣大農戶提供的僅有金穗惠農卡，與其他金融機構多種小額信貸產品共存相比還有一定劣勢[3]。同時中國農業(yè)銀行吉林省分行開設的小額貸款利率高，周期短等弊端造成農行在吉林農村小額信貸市場上的競爭力不夠強。

成本收益低：中國農業(yè)銀行吉林省分行小額貸款業(yè)務發(fā)生的成本主要由管理費用、信息費用、服務費用及風險費用等構成[4]。收益主要來源于小額貸款的利息。小額信貸房貸資金規(guī)模小，周期短，利息獲取量少，而農行進行小額貸款業(yè)務的管理和運營費用較高，成本支出遠遠高于利息收入。

2.2農村金融基礎設施差

吉林省農村地區(qū)金融基礎設施落后、經濟條件差是制約農業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展的主要因素之一。金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連，在吉林省廣大的農村，有的地區(qū)有互聯(lián)網(wǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)的條件完全不能滿足金融發(fā)展的需求；有的地區(qū)甚至沒有互聯(lián)網(wǎng)，無法正常開展農貸業(yè)務。銀行網(wǎng)點、支付結算體系的匱乏，惡劣的地理和自然環(huán)境，對于吉林省農村地區(qū)小額信貸業(yè)務的發(fā)展相當不利。

2.3受自然災害影響大

中國農業(yè)銀行吉林省分行為農戶發(fā)放的農貸主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)等風險較高的行業(yè)，如果一旦遇到自然災害時會受到毀滅性的沖擊，自然災害造成的風險范圍高而廣。一旦發(fā)生自然災害，農戶的收入就會減少甚至得不到收入，銀行的貸款就無法收回。

2.4信用缺失的影響

受多種因素影響，很多農戶和從事農業(yè)發(fā)展的企業(yè)難以向農行還貸或延期還貸，這種信用風險也是吉林省農業(yè)銀行開展農村小額信貸業(yè)務的一個重要威脅。有的不良農戶或者單位經常出現(xiàn)推貸的行為，極大地阻礙了當?shù)剞r業(yè)小額信貸業(yè)務的發(fā)展。

3　結語

中國農業(yè)銀行吉林省分行小額信貸業(yè)務不僅促進了當?shù)剞r業(yè)經濟的良好發(fā)展，同時也保證了全省經濟健康快速的發(fā)展。但是在開展農業(yè)小額信貸業(yè)務的過程中會存在和發(fā)生諸多的不利問題。如何在開展小額信貸業(yè)務的過程中找到問題發(fā)生的原因并加以分析和解決，對吉林省三農工作和農民發(fā)展有著深遠的價值和意義。

[1]王卓.農村小額信貸利率及其需求彈性[J].中國農村經濟,2007,(06).

[2]王曙光.農村金融學[M].北京:北京大學出版社,2008, (01).

[3]唐青生.西部農村金融資源配置研究[M].北京:經濟科學出版社,2010.

[4]李林.中國農村小額信貸機構貸款定價研究[D].西北農林科技大學,2011.

F832.4

ADOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.070

張念嘉，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：金融學。