賴虎

【摘要】我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際接軌，給我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，只有不斷創(chuàng)新才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰。我國(guó)的商業(yè)銀行也需要從單一的業(yè)務(wù)模式向多元化的模式逐漸轉(zhuǎn)化，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就是銀行向多元化發(fā)展的重要手段。我們要正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，不斷改進(jìn)不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)品快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對(duì)策研究

我國(guó)金融市場(chǎng)向外開(kāi)放，很多外資企業(yè)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，我國(guó)的商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式向多樣化的模式發(fā)展，金融產(chǎn)品慢慢成了銀行收入的一項(xiàng)重要來(lái)源，只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能給銀行帶來(lái)更多的效益。商業(yè)銀行只有不斷更新技術(shù)、更新理念才能創(chuàng)造出更多滿足客戶要求的金融產(chǎn)品，才能吸引客戶，增加效益。雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一些進(jìn)步，但在全球金融行業(yè)的大背景下，我國(guó)仍處于初級(jí)階段，需要不斷創(chuàng)新才能緊跟時(shí)代的發(fā)展，才能提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心地位。

一、目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1金融創(chuàng)新產(chǎn)品的種類較少

金融市場(chǎng)的向外開(kāi)放行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心內(nèi)容。各個(gè)銀行都在積極推出新產(chǎn)品，有效促進(jìn)了銀行的收入，銀行的創(chuàng)新理念也發(fā)生了很大變化，但是創(chuàng)新產(chǎn)品的種類還是比較少，可以選擇的范圍太小。

1.2金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍處于較低層次

保守的金融產(chǎn)品都是通過(guò)吸納儲(chǔ)蓄存款，提高存款的利率或通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)儲(chǔ)蓄用戶等實(shí)現(xiàn)的，這些都是相對(duì)原始的金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低，收入也不能明顯提高。但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越嚴(yán)峻，各個(gè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能一直處在較低層次，要加大金融產(chǎn)品的整合力度，金融產(chǎn)品要不斷多元化才能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

2.1金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系不夠完善

目前西方的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)相對(duì)比較完善，西方商業(yè)銀行注重全方面的創(chuàng)新，對(duì)資產(chǎn)類的、負(fù)債類的、中間業(yè)務(wù)等全方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這樣既能改善銀行資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)還能增加銀行的收益。而我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體系就相對(duì)較差，只重視了負(fù)債類忽視了資產(chǎn)類，即使在創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品中還是缺乏收益高風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。而且在我國(guó)商業(yè)銀行中創(chuàng)新的產(chǎn)品占銀行整體業(yè)務(wù)的份額較少，無(wú)法發(fā)揮改善資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，更是缺乏規(guī)模性。此外我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品只是側(cè)重了某一方面，無(wú)法發(fā)揮出金融產(chǎn)品應(yīng)有的市場(chǎng)作用。

2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不僅要帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，還要能夠有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控把握的不到位，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與制定的制度規(guī)范存在一定的時(shí)間差，往往是金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，而制度規(guī)范還沒(méi)有制定完善，這樣對(duì)金融產(chǎn)品的管理存在很大的隱患，不利于金融產(chǎn)品的發(fā)展。

2.3金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度較慢

目前我國(guó)商業(yè)銀行的大多數(shù)的金融產(chǎn)品都是在西方國(guó)家的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加以改造的，從整體來(lái)看我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展的還是相對(duì)較慢。雖然由于政策的開(kāi)放我國(guó)商業(yè)銀行在中間類金融產(chǎn)品創(chuàng)新上也有一些進(jìn)步，但是整體還是處在較初級(jí)的階段，國(guó)外市場(chǎng)早已普遍應(yīng)用了電子化技術(shù)產(chǎn)品，我國(guó)還在不斷探索。此外我國(guó)還是缺乏具有自身特色的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新方面仍需努力。

2.4金融產(chǎn)品的整合度較低

目前我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只關(guān)注了產(chǎn)品本身忽視了客戶的需求。還有一些銀行的金融產(chǎn)品主要以提高銀行的知名度來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新的，只關(guān)注了知名度忽視了產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益及是否是客戶所需要的。不能將自身利益與客戶需求相結(jié)合，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)前景。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中各個(gè)銀行為了占據(jù)市場(chǎng)，也在不斷推出新的金融產(chǎn)品，加上科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展也為銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的發(fā)展平臺(tái)，但客戶的要求也在向多元化發(fā)展，因此只有不斷加強(qiáng)產(chǎn)品的整合力度，達(dá)到客戶的滿意才能推動(dòng)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

3.1加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新增加產(chǎn)品種類

創(chuàng)新產(chǎn)品可以增加產(chǎn)品的種類提高銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所占的地位。商業(yè)銀行要想打開(kāi)市場(chǎng)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占主導(dǎo)地位就要通過(guò)多種類的金融產(chǎn)品吸引客戶。如果一個(gè)銀行的金融產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶的需求，又沒(méi)有后續(xù)服務(wù)的跟進(jìn)與產(chǎn)品的升級(jí)，會(huì)使客戶對(duì)產(chǎn)品失去信任，導(dǎo)致客戶的流失。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，要了解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)及市場(chǎng)的發(fā)展，要以經(jīng)濟(jì)利益和客戶需求為基準(zhǔn)點(diǎn)，研究創(chuàng)新出能夠提高銀行實(shí)力的金融產(chǎn)品，保證自身利益最大化。

3.2加強(qiáng)科技創(chuàng)新提高創(chuàng)新層次

在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，我國(guó)金融產(chǎn)品的發(fā)展擁有一個(gè)良好的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)通信、計(jì)算機(jī)信息化帶動(dòng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新向科技信息化的方向發(fā)展，與此同時(shí)，金融產(chǎn)品的更新速度也逐漸加快，利用科技信息化創(chuàng)新成本也在不斷降低。商業(yè)銀行的發(fā)展也逐漸轉(zhuǎn)向電子化、自動(dòng)化的方向。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)及計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子信息化的利用，提高銀行管理的水平，加強(qiáng)現(xiàn)代化服務(wù)的手段，重視科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新向高層次的發(fā)展。

3.3完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

我們要不斷完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系，重視資產(chǎn)類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使資產(chǎn)類與負(fù)債類相平衡，有效改善銀行的資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)銀行的收益。此外還要重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品的規(guī)模，發(fā)揮出金融產(chǎn)品的市場(chǎng)效應(yīng)。

3.4加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

要加強(qiáng)金融行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新工作的監(jiān)管力度。要嚴(yán)格控制缺乏發(fā)展空間的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更要嚴(yán)格管控投機(jī)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要嚴(yán)格把控，認(rèn)真研究。提高監(jiān)管力度，需要不斷引進(jìn)專業(yè)性強(qiáng)的人才，要建立一個(gè)集金融、法律、管理為一體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管人員的素質(zhì)建設(shè)，可以聘用專業(yè)性強(qiáng)又具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才加入到監(jiān)管隊(duì)伍中來(lái)，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理人員的整體素質(zhì)，能夠?yàn)殂y行金融產(chǎn)品制定出規(guī)范性強(qiáng)又科學(xué)合理的管理制度，保證金融產(chǎn)品有個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，增加效益。

3.5戰(zhàn)略創(chuàng)新

1.加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

我國(guó)金融市場(chǎng)向外開(kāi)放，全球信息化的快速發(fā)展，給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。商業(yè)銀行要樹(shù)立金融產(chǎn)品的品牌意識(shí)，提高在金融業(yè)的核心地位。產(chǎn)品的品牌具備潛在的價(jià)值，品牌效應(yīng)可以提高知名度，帶來(lái)無(wú)形資產(chǎn)，從而提高銀行的效益。在建立金融產(chǎn)品的品牌時(shí)，要避免產(chǎn)品創(chuàng)新低層次等問(wèn)題的出現(xiàn)，要?jiǎng)?chuàng)新適合我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)品，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效益，不斷促進(jìn)金融產(chǎn)品的快速發(fā)展。

2.加強(qiáng)地域戰(zhàn)略提高金融產(chǎn)品的整合力度

社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們對(duì)金融理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行只有不斷推出新的金融產(chǎn)品才能滿足人們的需求。由于每個(gè)人的工作、家庭環(huán)境等不同，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也出現(xiàn)了個(gè)性化差異。我國(guó)商業(yè)銀行要及時(shí)了解客戶的特點(diǎn)，樹(shù)立地域戰(zhàn)略的意識(shí)，了解不同地域的個(gè)性差異，制定出符合人們需求，便于人們使用的個(gè)性化金融產(chǎn)品，研究開(kāi)發(fā)出具有地域特色的金融產(chǎn)品，切實(shí)滿足客戶的需求。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新是時(shí)代進(jìn)步的需求，是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。我國(guó)的金融產(chǎn)品仍處于較落后的階段，在創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新科技、管控風(fēng)險(xiǎn)等方面仍需要繼續(xù)努力，需要商業(yè)銀行的積極支持，不斷調(diào)整制度政策，創(chuàng)新出能夠達(dá)到客戶需求的金融產(chǎn)品，為銀行帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。不斷加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還能夠提高商業(yè)銀行的實(shí)力及在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所占的地位，對(duì)我國(guó)銀行的發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求創(chuàng)新出多樣化的金融產(chǎn)品，不斷豐富我國(guó)的金融產(chǎn)品的種類，創(chuàng)新出具有自身特色的金融產(chǎn)品。

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