張淑芳

摘 要：本文在借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了遼寧省社區(qū)銀行發(fā)展的外部配套條件及總體思路。

關(guān)鍵詞：遼寧??；社區(qū)銀行；發(fā)展；外部配套條件；總體思路

一、社區(qū)銀行發(fā)展的國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)與啟示

1.美國社區(qū)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)

美國社區(qū)銀行業(yè)務(wù)由專門成立的社區(qū)銀行進(jìn)行經(jīng)營。美國第一家社區(qū)銀行是1867年由Lykens Valley市民集資成立的Lykens Valley銀行。該行立足當(dāng)?shù)豀arrisburg、Sunburg和Pottsville三地開展業(yè)務(wù)活動，最初的業(yè)務(wù)種類非常少，只有儲蓄、兌現(xiàn)和簡易結(jié)算三種，后來也出現(xiàn)了“混業(yè)經(jīng)營”的趨勢，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開始經(jīng)營信托、投資、保險、理財、信貸等業(yè)務(wù)，但住宅抵押、消費(fèi)信貸和小企業(yè)貸款是其份額最大、最重要的業(yè)務(wù)。

美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）2004年發(fā)表的報告顯示，在1983年-2003年的20年中，由于銀行間的并購以及經(jīng)營不善而破產(chǎn)等原因，資產(chǎn)在10億美元以下的社區(qū)銀行的數(shù)量出現(xiàn)了一定程度的下降，但其在全美銀行總數(shù)中的占比仍然保持在1983年以來的94%左右；社區(qū)銀行的貸款額在全美銀行貸款總額中的占比也有所下降，但社區(qū)銀行卻保持住了其在小型企業(yè)房地產(chǎn)貸款和農(nóng)村貸款市場的原有份額。針對未來發(fā)展的狀況，盡管出于競爭等諸多因素的考慮，美國社區(qū)銀行的數(shù)量仍會出現(xiàn)一定程度的下降，但在小的社區(qū)銀行被合并和收購的同時，必然會有新的社區(qū)銀行產(chǎn)生，未來的社區(qū)銀行必將在生與死的博弈中不斷發(fā)展，并且仍將是美國銀行業(yè)發(fā)展的主體。

社區(qū)銀行在美國的經(jīng)營具有如下特點(diǎn)：

（1）從市場定位看

社區(qū)銀行把其周邊的中小企業(yè)和居民家庭定位為自己的主要客戶，為其提供生產(chǎn)和生活方面全方位的金融服務(wù)。

（2）從員工來看

辦理社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的員工完全融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的生活中，對社區(qū)客戶非常了解，既了解他們的財務(wù)信息，也了解他們的非財務(wù)信息，基本上克服了信息不對稱的障礙。

（3）從資金運(yùn)用看

社區(qū)銀行的資金主要運(yùn)用于當(dāng)?shù)?，并且雖然美國社區(qū)銀行是以盈利為目的的特殊企業(yè)，但其在運(yùn)用資金時會充分配合當(dāng)?shù)卣恼?，盡可能支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，并不是完全考慮盈利。

（4）從貸款的審批及管理看

由于美國的社區(qū)銀行基本上克服了與客戶之間信息不對稱的障礙，因此，在貸款的審批及管理過程中，能夠更多地利用諸如借款人的性格特征、家族歷史和家庭的構(gòu)成、日常開銷等“軟信息”，而不是借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)等“硬信息”。這就很好地解決了中小企業(yè)和居民家庭因缺乏合格的抵押品和擔(dān)保人以及不能提供規(guī)范的財務(wù)數(shù)據(jù)而難以取得貸款的難題。

（5）從運(yùn)營效率看

由于美國社區(qū)銀行實(shí)行的是單行制，基本不在銀行所在地以外的其它地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)經(jīng)營活動集中在本地區(qū)進(jìn)行，并且還基本上克服了信息不對稱的障礙，因而在做出業(yè)務(wù)決策時非常迅速。

（6）從服務(wù)收費(fèi)看

美國社區(qū)銀行存在各種成本優(yōu)勢，如交易成本和代理成本都較低，這就為其降低服務(wù)收費(fèi)提供了可能。因而，美國社區(qū)銀行的服務(wù)收費(fèi)通常較大銀行低。

2.中國社區(qū)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)

目前，中國沒有專門的社區(qū)銀行。但2004年，我國曾在浙江象山的綠葉城信社、義烏的稠州城信社、臺州的泰隆城信社和銀泰城信社進(jìn)行過首批社區(qū)銀行的試點(diǎn)工作。它們的經(jīng)營資本來源于當(dāng)?shù)乇姸嗟乃綘I企業(yè)，法人治理結(jié)構(gòu)較完善，服務(wù)對象為民營、高新技術(shù)等中小企業(yè)，在文化氛圍相同的地區(qū)進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，業(yè)務(wù)開展得如火如荼，在一定意義上說已經(jīng)取得了一定的成功。其具體的經(jīng)營特點(diǎn)如下：

（1）業(yè)務(wù)范圍的區(qū)域性

具體表現(xiàn)為社區(qū)銀行的資金來源、資金運(yùn)用、客戶、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)收入等均主要集中在區(qū)域范圍之內(nèi)。

如社區(qū)銀行的客戶及其他服務(wù)對象主要是區(qū)域內(nèi)的居民以及在當(dāng)?shù)刈曰蛟O(shè)有分支機(jī)構(gòu)或有經(jīng)營場所的民營中小企業(yè)。

再如社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)收入（主要包括存款、貸款、同業(yè)往來以及中介服務(wù)收入）在區(qū)域內(nèi)發(fā)生的數(shù)量，占有絕對的份額。

（2）服務(wù)對象的特殊性

社區(qū)銀行的這種特性不僅體現(xiàn)在其服務(wù)的對象即民營中小企業(yè)在數(shù)量上總是處于絕對多數(shù)，而且從資金融通的數(shù)量來看，例如存貸款也是集中于民營中小企業(yè)。

（3）與區(qū)域文化緊密相聯(lián)

如前所述，由于社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)范圍具有區(qū)域性，因而與當(dāng)?shù)鼐用?、企業(yè)單位的關(guān)系比較密切，更易于融入當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域文化，其區(qū)域文化特征表現(xiàn)在人際交往、風(fēng)俗傳統(tǒng)、辦事風(fēng)格和方法等方方面面。

3.經(jīng)驗(yàn)與啟示

（1）準(zhǔn)確的市場定位是保持競爭力的關(guān)鍵

①差異化的客戶定位

差異化的客戶定位是指社區(qū)銀行不像大中型商業(yè)銀行那樣，通常把高中端的企業(yè)客戶作為自己的服務(wù)對象，而是將當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭作為自己的服務(wù)對象。差異化的客戶定位為社區(qū)銀行帶來以下三點(diǎn)好處：

由于客戶定位不同，所以社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在投入市場時，不會受到大中型商業(yè)銀行的阻礙，占領(lǐng)市場后也不會面臨大中型商業(yè)銀行的激烈競爭。

社區(qū)銀行通過專注于社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭客戶，不但能更好地滿足客戶的各種金融需求，還能逐步培育出自己的獨(dú)特能力或核心競爭力。

差異化的客戶定位使得社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間形成了共生共榮的“捆綁”關(guān)系，中小企業(yè)融資離不開社區(qū)銀行，社區(qū)銀行也離不開中小企業(yè)這個最重要的客戶。

②與客戶溝通的良性互動定位

與客戶溝通的良性互動定位是指社區(qū)銀行由于在特定的區(qū)域經(jīng)營而獲得的地緣人緣優(yōu)勢。如前所述，地緣優(yōu)勢是指由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)主要在社區(qū)進(jìn)行，因而社區(qū)銀行對社區(qū)中小企業(yè)和居民的各種信息了解得比較透徹，基本上克服了信息不對稱的障礙，也更易于獲得社區(qū)中小企業(yè)和居民的支持；人緣優(yōu)勢是指在地緣優(yōu)勢已獲得社區(qū)中小企業(yè)和居民支持的基礎(chǔ)上，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營以當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)發(fā)展政策為指導(dǎo)，以滿足社區(qū)企業(yè)和居民的金融需求為首要目標(biāo)，而自身的盈利和發(fā)展則是第二位的，由此獲得當(dāng)?shù)卣⑵髽I(yè)和居民的更大支持。

③資金來源的準(zhǔn)確定位

社區(qū)銀行把自己存款的主要來源定位于廉價且穩(wěn)定的社區(qū)中小企業(yè)和居民存款。這就為其較低的金融服務(wù)收費(fèi)提供了可能；同時，由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的貸款風(fēng)險較高、利率較高，這就導(dǎo)致存貸款利差增大，為提高存款利率奠定了基礎(chǔ)。

④金融服務(wù)產(chǎn)品個性化的定位

社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在社區(qū)中發(fā)展，社區(qū)銀行對社區(qū)中小企業(yè)和居民的各種信息（包括經(jīng)濟(jì)和非經(jīng)濟(jì)信息，尤其是經(jīng)濟(jì)信息中的個性化金融需求信息）都非常了解，從而使得社區(qū)銀行為客戶設(shè)計出針對性極強(qiáng)、極具特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)成為可能。

（2）靈活的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制是充滿生命力的保障

①貸款決策實(shí)行原則性和靈活性的有機(jī)結(jié)合

由于大多數(shù)的中小企業(yè)和居民客戶財務(wù)報表不完備，抵押物又不足。這樣，社區(qū)銀行在進(jìn)行信貸決策時，就不能只依靠原則和制度，還要靠人格信任關(guān)系，靠藝術(shù)性的管理，從而實(shí)現(xiàn)了原則性和靈活性的有機(jī)結(jié)合。

②利率定價實(shí)行風(fēng)險和效益的有機(jī)結(jié)合

在利率市場化的前提下，社區(qū)銀行對金額少、期限短、對利率不敏感的社區(qū)中小企業(yè)和居民存款支付較低的利率；而對貸款，則根據(jù)借款人的資信程度實(shí)行差別利率。

③風(fēng)險控制實(shí)行信用和擔(dān)保的有機(jī)結(jié)合

社區(qū)銀行在做透地緣人緣優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，可以大膽向某些社區(qū)中小企業(yè)和居民客戶發(fā)放信用貸款，既不需要抵押，也不用擔(dān)保。經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)，這種做法是可行的，它的不良貸款率非常低。

二、遼寧省社區(qū)銀行發(fā)展的外部配套條件

1.政府對發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)高度重視

這是遼寧省發(fā)展社區(qū)銀行最重要的前提條件。沒有政府的重視和認(rèn)可，社區(qū)銀行不可能在遼寧真正發(fā)展起來。因此，建議省政府盡快組織有關(guān)部門和人員，對社區(qū)銀行有關(guān)理論和實(shí)踐活動進(jìn)行深入研究和總結(jié)，早日提出適合我省省情的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

2.全方位地建立社區(qū)銀行的長效保障制度

（1）制定和執(zhí)行《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》、《社區(qū)再投資法》和《存款保險條例》等法律法規(guī)。

上述法律法規(guī)因其權(quán)威性、嚴(yán)肅性和相對穩(wěn)定性而對社區(qū)銀行形成最強(qiáng)有力的保護(hù)。

（2）建立銀行業(yè)的分層次管理制度

即大中型商業(yè)銀行和地方性小型商業(yè)銀行分別由不同層級的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)準(zhǔn)入審批和日常監(jiān)管。大中型商業(yè)銀行的準(zhǔn)入審批和日常監(jiān)管仍由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，而地方性小型商業(yè)銀行的準(zhǔn)入審批和日常監(jiān)管則下放給各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局負(fù)責(zé)。這樣做的好處是縮短了重點(diǎn)開辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行的準(zhǔn)入審批時間，進(jìn)而能根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的實(shí)際金融需求，快速、適時成立地方性小型商業(yè)銀行。

（3）建立信息披露制度

由于規(guī)模小、實(shí)力弱等原因，使得重點(diǎn)開辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行不能像大中型商業(yè)銀行那樣取得社會公眾的充分信任，這是制約社區(qū)銀行發(fā)展的一個非常重要的瓶頸。信息披露制度則是突破這一瓶頸的關(guān)鍵因素之一，因?yàn)樗鼮樯鐣娞峁┝艘粋€“用腳投票”的機(jī)會。這就如同在銀行高層管理者的頭上始終高懸著一把“達(dá)摩克利斯之劍”，使他們不敢有絲毫的懈怠。

（4）營造一個政府、企業(yè)和個人均恪守信用，不敢失信也不想失信的良好的信用環(huán)境

第一，著力打造“誠信政府”，為全社會提供“榜樣的力量”。

第二，采取有力措施，為每個企業(yè)和個人建立信用檔案并伴隨其終生。

第三，建立嚴(yán)厲的失信懲治制度，提高失信成本。

3.加強(qiáng)各監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的監(jiān)管

社區(qū)銀行的監(jiān)管部門包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、存款保險公司和地方政府。加強(qiáng)各監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的監(jiān)管主要包括以下三個層面：

（1）合理劃分各監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍并明確其監(jiān)管權(quán)責(zé)。

（2）各監(jiān)管部門要對社區(qū)銀行制定詳細(xì)的考核評估標(biāo)準(zhǔn)和辦法。

（3）在加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查的同時，要加強(qiáng)對社區(qū)銀行的現(xiàn)場檢查，注意活情況的調(diào)查了解?，F(xiàn)場檢查是指監(jiān)管人員直接深入到社區(qū)銀行進(jìn)行檢查和風(fēng)險判斷分析。

三、遼寧省社區(qū)銀行發(fā)展的總體思路

1.組織形式

鑒于遼寧省各地區(qū)之間的自然條件、經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平差別較大，社區(qū)銀行的組織形式不宜搞“一刀切”，而是應(yīng)區(qū)別不同情況采取股份制和股份合作制兩種不同的模式。在自然條件較好、經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平較高的地區(qū)，宜采取股份制模式組建社區(qū)銀行；反之，在自然條件較差、經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平較低的地區(qū)，則宜采取股份合作制模式組建社區(qū)銀行。股份合作制是采取了某些股份制經(jīng)營方式的合作制，其實(shí)質(zhì)仍然是合作制，因而其與股份制還是有著本質(zhì)區(qū)別的。

2.產(chǎn)權(quán)制度

社區(qū)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)要多元化。其股本主要來源于以下幾個部分：社區(qū)居民和中小企業(yè)的投資、社區(qū)外的民間資本甚至外資、發(fā)行金融債券等。其中，社區(qū)居民和中小企業(yè)的投資是其最主要的股本來源。社區(qū)銀行要有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，即按照《中華人民共和國公司法》的要求，設(shè)立股東大會、董事會、監(jiān)事會、行長（或總經(jīng)理）、各業(yè)務(wù)或管理服務(wù)部門等組織機(jī)構(gòu)，并明確其各自的職責(zé)與權(quán)限，同時實(shí)行獨(dú)立董事制度以保護(hù)中小股東的利益，建立有效的干部管理和收入分配激勵機(jī)制等等。

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