□文/龐 聰

（東莞理工學(xué)院城市學(xué)院 廣東·東莞）

一、建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問題

（一）缺乏新的目標(biāo)市場定位。建設(shè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)十幾年，一般與企業(yè)集團(tuán)客戶合作，所以就導(dǎo)致了現(xiàn)在的建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品面向的客戶群體僅限少數(shù)高端的集團(tuán)企業(yè)?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)大多數(shù)是推出一些大而全的產(chǎn)品，缺乏專業(yè)化、針對性強(qiáng)的精品服務(wù)。但隨著集團(tuán)式企業(yè)直接融資渠道的拓展，越來越多的集團(tuán)型客戶成立專門的財(cái)務(wù)公司，集中核算和管理子公司的資金業(yè)務(wù)，使得建設(shè)銀行在集團(tuán)式企業(yè)客戶手中獲得的利益大大降低。

（二）品牌影響程度不強(qiáng)。建設(shè)銀行的品牌影響程度不強(qiáng)，產(chǎn)品的差異性不強(qiáng)，同質(zhì)化相對比較嚴(yán)重。如表1所示，招商銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中也包含了賬戶管理、收付款交易管理、流動性管理、投資管理、融資管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理，其中涉及到的產(chǎn)品，例如收付款交易管理也是以票據(jù)、代扣和信用證等為主的產(chǎn)品，跟建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的收付款服務(wù)中的產(chǎn)品相比，并沒有差異性很大的地方。由此可見，建設(shè)銀行在品牌效應(yīng)方面不足，同時(shí)也沒有符合自身特色的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，一些有代表性的品牌效應(yīng)沒有在客戶心中形成比較好的標(biāo)桿作用。例如，建設(shè)銀行“禹道-智勝”這個(gè)品牌，很多客戶經(jīng)理及企業(yè)客戶都不了解該產(chǎn)品的名稱和品牌包含的服務(wù)。（表1）

（三）信息技術(shù)水平不足。雖然建設(shè)銀行已經(jīng)建立了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)賬戶的實(shí)時(shí)查詢、資金到賬等基本功能。但是，隨著現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展和深入，信息的不完整、系統(tǒng)的不適應(yīng)以及企業(yè)資金管理系統(tǒng)難對接等信息技術(shù)水平問題暴露的就比較明顯，同時(shí)一些實(shí)踐上的功能還需要人工操作去完成。與歐美外資銀行相比，歐美外資銀行通過將多種系統(tǒng)加以整合，依托強(qiáng)大的科技開發(fā)能力，并延伸到國外，已形成了全球統(tǒng)一的現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺。比如，德意志銀行依托DB-direct和DB-Direct Internet兩個(gè)平臺在中國開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，并且針對可能遇到客戶ERP非標(biāo)準(zhǔn)化的接口，為客戶提供轉(zhuǎn)換軟件，將客戶的數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)化成德意志銀行的數(shù)據(jù)格式再由客戶提交給德意志銀行，這樣客戶的ERP系統(tǒng)就能與德意志銀行實(shí)現(xiàn)無縫連接，以期提供信息和咨詢服務(wù)、現(xiàn)金缺口或盈口的融資或融利管道等高端服務(wù)。這樣看來，與歐美外資銀行相比，建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)信息技術(shù)水平難免不足，有必要進(jìn)行有效的提高。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)營銷乏力。建設(shè)銀行在總行及省分行已經(jīng)設(shè)立了現(xiàn)金管理部門，但在多半的二級分行支行卻沒有設(shè)置相對應(yīng)的部門，或只用少數(shù)人或者兼職人員負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，這種組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)重影響了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的營銷。分行在推行過程中缺乏營銷意識、團(tuán)隊(duì)精神，研發(fā)與營銷部門脫節(jié)，從而導(dǎo)致現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)營銷乏力，不能充分提高建設(shè)銀行的非利息收入占比。從表2建設(shè)銀行非利息收入占比中可以看出，建設(shè)銀行的非利息收入占比僅保持在14%左右，這就意味著開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)并沒有有效提高建設(shè)銀行非利息收入水平。目前，建設(shè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)跟外國銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)相比，僅僅是剛剛起步而已，相關(guān)的專業(yè)人才還比較缺乏，給建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品推廣和營銷帶來不小的困難。（表2）

二、改善建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的建議

（一）開拓新的市場定位。過去建設(shè)銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品主要為集團(tuán)企業(yè)服務(wù)，現(xiàn)在中小企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，也將成為現(xiàn)金管理市場的潛在客戶。建設(shè)銀行應(yīng)該積極去開拓新的市場，積極挖掘中小企業(yè)客戶現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的需求，提高現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收益。由于現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)針對客戶資金靈活調(diào)度與統(tǒng)一監(jiān)控、控制資金成本和加快資金周轉(zhuǎn)需求而專門設(shè)計(jì)的，很容易受中小企業(yè)青睞。建設(shè)銀行還可以創(chuàng)建出滿足中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化現(xiàn)金管理模式，推出符合中小企業(yè)資金流動快等特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶資金收益，同時(shí)建設(shè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中小企業(yè)的宣傳營銷和引導(dǎo)，讓中小企業(yè)客戶真正了解現(xiàn)金管理服務(wù)的意義和流程，以此來達(dá)到吸引中小企業(yè)客戶，開拓中小企業(yè)市場潛力的效果。

（二）打造管理產(chǎn)品品牌。市場上銀行之間的現(xiàn)金管理產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重已經(jīng)成為不爭的事實(shí)，建設(shè)銀行要打造一個(gè)屬于自身的現(xiàn)金管理產(chǎn)品品牌，才能在眾多競爭者中脫穎而出。首先，筆者認(rèn)為建設(shè)銀行要樹立一個(gè)品牌觀念，以提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品作為前提，著力建立和發(fā)展客戶關(guān)系，是打造管理產(chǎn)品品牌關(guān)鍵的一環(huán)。建立專門的客戶服務(wù)部，用于了解客戶使用現(xiàn)金管理產(chǎn)品情況，以及解決客戶的問題；其次，加大對產(chǎn)品的宣傳力度，比如分行可以充分利用電子渠道宣傳，如網(wǎng)上銀行、自主服務(wù)終端和電子對賬等，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳，如微信、微博和QQ群等大型社交軟件，有效推出現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)宣傳，通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)對建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的認(rèn)識，提高品牌的影響力。

表1 建設(shè)銀行與招商銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系對比

表2 建設(shè)銀行非利息收入占比

（三）提高信息技術(shù)水平。現(xiàn)金管理需要先進(jìn)的產(chǎn)品和技術(shù)作為支撐，要緊密關(guān)注客戶需求，不斷地進(jìn)行產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，更好地滿足客戶需要，才能鞏固和拓展市場，建立一個(gè)產(chǎn)品信息系統(tǒng)。產(chǎn)品信息系統(tǒng)的構(gòu)建必須要能夠?yàn)楫a(chǎn)品經(jīng)理提供產(chǎn)品需求信息、研發(fā)以及后期績效管理的信息支持，加強(qiáng)研發(fā)和營銷的連動性，才能發(fā)揮信息的充分作用，避免決策的盲目性。目前，外資銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的信息技術(shù)水平較高，建設(shè)銀行可以通過向外資銀行借鑒高新技術(shù)水平，同時(shí)可以引進(jìn)IT端技術(shù)人才，為現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的信息技術(shù)水平提供發(fā)展的動力。建設(shè)銀行應(yīng)該加快建設(shè)統(tǒng)一的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)平臺，加快現(xiàn)金管理的產(chǎn)品創(chuàng)新，潛心研究開發(fā)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的高端產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)或引進(jìn)先進(jìn)的現(xiàn)金管理系統(tǒng)，使現(xiàn)金管理服務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化、無紙化及不受時(shí)空限制，同時(shí)依托網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺實(shí)現(xiàn)電話銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行和電子聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)等多種現(xiàn)金管理服務(wù)，進(jìn)而提升自身在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)上的綜合競爭力。

（四）有效把握營銷環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理是連接客戶和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間的關(guān)鍵人物，是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展的保證。在選擇開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理時(shí)，應(yīng)該適當(dāng)提高門檻，選擇對現(xiàn)金管理產(chǎn)品有認(rèn)識的人作為客戶經(jīng)理。而不能單純的讓其他業(yè)務(wù)人員進(jìn)行兼顧。建設(shè)銀行也應(yīng)該適時(shí)得對客戶經(jīng)理進(jìn)行多元化的培訓(xùn)，以此來提高客戶經(jīng)理專業(yè)水平。同時(shí)，對客戶經(jīng)理設(shè)立考核內(nèi)容，建立符合建設(shè)銀行發(fā)展的科學(xué)考核制度，在年初時(shí)逐級分配落實(shí)到每個(gè)相關(guān)崗位的年度計(jì)劃中，年中時(shí)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整工作計(jì)劃。每月、每季度定期分析跟蹤員工完成狀況，對客戶經(jīng)理以業(yè)績?yōu)橹饕己藰?biāo)準(zhǔn)，有效把握營銷環(huán)節(jié)。

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為一種綜合的服務(wù)手段，可以有效地通過產(chǎn)品組合的形式增加銀行中間業(yè)務(wù)的收益水平。我國國內(nèi)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)水平仍處于起步階段，現(xiàn)有的建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶需求間還存在一定的差距，但從另一個(gè)側(cè)面也說明了，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和市場潛力也是非常巨大的。隨著建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及不斷完善，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品貢獻(xiàn)度必然會大幅提升，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收益也會大幅提升。

［1］周愛舫.建設(shè)銀行邯鄲分行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展研究［D］.河北大學(xué)，2014.

［2］余苗.淺析我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的問題及對策［D］.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

［3］王曉雯，田雪梅.淺析建設(shè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在問題及發(fā)展對策［J］.才智，2012.23.20.