劉子煜（長沙市第一中學(xué)，湖南長沙410000）

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)的發(fā)展格局

劉子煜（長沙市第一中學(xué)，湖南長沙410000）

互聯(lián)網(wǎng)金融正在以其超乎預(yù)想的發(fā)展速度和影響力度，引起人們的廣泛關(guān)注。依托于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，為資金融通、信息中介以及支付方式提供了全新的方法與平臺(tái)。本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響出發(fā)，探討了其發(fā)展格局，以供參考。

互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；發(fā)展格局

1 引言

在經(jīng)歷2013年發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，以及2014年的行業(yè)大討論之后，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了較為沉悶的一年，但是，在這沉悶的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在韜光養(yǎng)晦，悄悄地發(fā)生著變化，而這些變化的影響非常深遠(yuǎn)，甚至很可能正在奠定著2020年的整體金融格局?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的模式，對于未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展格局的研究至關(guān)重要。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指通過云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)技術(shù)以及搜索等多種互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介和移動(dòng)支付等活動(dòng)的新型金融模式，其主要基于互聯(lián)網(wǎng)平等開放、協(xié)作共享的核心理念，深入挖掘有關(guān)數(shù)據(jù)信息，在金融領(lǐng)域拓展自身業(yè)務(wù)，使金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下開展移動(dòng)支付等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，拓寬了金融活動(dòng)開展方式和渠道的同時(shí)，增加了金融業(yè)務(wù)的透明度和可操作性，且降低了中間成本，除了眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等多種模式之外，正逐漸向資金融通、供需信息匹配等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)核心進(jìn)擊。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1 實(shí)體經(jīng)濟(jì)的便捷化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒆陨砼c金融產(chǎn)品、金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來更加便捷化的服務(wù)，為用戶帶來更加便利和有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，用戶即便足不出戶，也可以享受到快捷便利的服務(wù)，且實(shí)體行業(yè)也可以運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行交易與發(fā)展。

2.2.2 金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的新挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然帶來了便利與快捷，使金融交易也變得更加方便與頻繁，但與此同時(shí)，也給我國金融行業(yè)帶來了大量風(fēng)險(xiǎn)，例如為不良分子提供了新的金融犯罪模式和詐騙方法，而現(xiàn)有的法律法規(guī)對于這些新型互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)范也不健全，這些問題都加大了互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前金融行業(yè)需要面臨重點(diǎn)問題。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)發(fā)展格局分析

基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)發(fā)展格局主要包括以下幾種模式：

3.1 第三方支付

對于普通民眾而言，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是日常生活中最為常見和常用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)樵谏钕M(fèi)的各個(gè)角落，都會(huì)有所運(yùn)用，例如在淘寶上購買商品，需要使用支付寶；團(tuán)購APP購買晚餐時(shí)需要使用支付功能，其實(shí)其運(yùn)作原理也是普通大眾所都熟知的，現(xiàn)金流之間會(huì)存在一個(gè)第三方平臺(tái)作為中介，以確保資金安全與支付的便捷。

當(dāng)前市場上第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作形式可分為兩大種類：①獨(dú)立的第三方支付模式，其完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站之外，沒有交易擔(dān)保的屬性，僅為其用戶提供快捷的網(wǎng)絡(luò)支付方案，快錢、拉卡拉、易寶就是典型代表；②淘寶、天貓等電子商務(wù)公司提供交易擔(dān)保功能的第三方支付形式。

3.2 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

P2P網(wǎng)貸，也就是所謂的點(diǎn)對點(diǎn)信用貸款，英文全稱peer topeer lending，其運(yùn)作方式是在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對借貸雙方實(shí)時(shí)匹配，借貸人群通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找有償出借資金人群。由此，既可以協(xié)助出借人一起分擔(dān)一筆借貸的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也協(xié)助借款人通過比較訊息選擇最優(yōu)借貸方案。

3.3 眾籌

網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)的運(yùn)作形式基本大同小異，等待資金支持的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)或者個(gè)人將其項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過眾籌平臺(tái)審核通過后，就能夠在該網(wǎng)站上建立屬于自己的內(nèi)頁，用來向公眾介紹該項(xiàng)目。

3.4 大數(shù)據(jù)金融

所謂“大數(shù)據(jù)”，是指綜合非結(jié)構(gòu)化的極多維度的數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行實(shí)時(shí)的分析，繼而為金融服務(wù)公司提供客戶全方位的訊息，對用戶的消費(fèi)習(xí)慣，交易記錄，甚至生活資料等等各個(gè)維度的信息進(jìn)行深入挖掘，然后對客戶將來的行為進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測，使提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品營銷方面能夠“打好提前戰(zhàn)”。

目前，電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)對大數(shù)據(jù)金融模式進(jìn)行了廣泛的應(yīng)用。很多電商平臺(tái)對其平臺(tái)用戶實(shí)行融資貸款，然后從中收取利息，伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)更加關(guān)注的是用戶的體驗(yàn)，不斷設(shè)計(jì)出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，其在未來發(fā)展前景不容小覷。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心模式，主要是“搜索+比價(jià)”，該模式其實(shí)就是金融產(chǎn)品的垂直搜索方式，該模式的應(yīng)用需要由第三方為金融產(chǎn)品的銷售提供服務(wù)平臺(tái)，把金融產(chǎn)品掛在平臺(tái)上進(jìn)行價(jià)格與價(jià)值對比，由用戶自行比較選擇購買。因?yàn)樵擃惼脚_(tái)既不負(fù)責(zé)實(shí)際出售產(chǎn)品，同時(shí)資金也不通過平臺(tái)，所以并不存在太大的政策風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 信息化金融

直觀的來講，信息化金融就是金融機(jī)構(gòu)的信息化，現(xiàn)在很多金融活動(dòng)并不需要本人親自去實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，比如匯款不需要到銀行去，炒股不需要跑到營業(yè)廳里，保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品可以通過電話或者網(wǎng)絡(luò)購買，這一切現(xiàn)在都可以自己通過電腦甚至是手機(jī)完成，這些都是互聯(lián)網(wǎng)對金融進(jìn)行信息化改造而得到便捷。

信息技術(shù)的應(yīng)用有效緩解，甚至解決了信息不對等問題，為銀行和中小型企業(yè)直接創(chuàng)立合作平臺(tái)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，而銀行通過自建電商平臺(tái)的方式，形成三位一體的“網(wǎng)銀+電商+金融產(chǎn)品”的信息平臺(tái)，可打通內(nèi)部數(shù)據(jù)的隔閡，以應(yīng)對其他新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)浪潮和挑戰(zhàn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融格局的展望

4.1 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)很重要的共同點(diǎn)，就是本質(zhì)一致，因而，它們的發(fā)展必然是交互融合的。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融不能避免。傳統(tǒng)的金融有經(jīng)驗(yàn)、人才、信譽(yù)以及制度體系等方面的優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容豐富、客戶廣泛、服務(wù)便捷。只要二者能有效整合，一定能夠帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長，形成更鮮明的特色，更好的打入金融市場，最終促進(jìn)企業(yè)的成長，帶動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。

4.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

①加大在社會(huì)信用體系方而的建設(shè)力度，促使個(gè)人資信狀況實(shí)現(xiàn)透明化，以此保證客戶資信審核具有較高的準(zhǔn)確性，并構(gòu)建完善的信用體系，提倡信用評級(jí)服務(wù)，有效處理互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中該各方信息不對稱問題；②針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)開展保護(hù)教育，提高其自我保護(hù)能力與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并對信息不實(shí)宣傳進(jìn)行嚴(yán)格查處，避免出現(xiàn)非法集資以及違規(guī)吸收公眾存款等情況；③對風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行有效完善，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力避免出現(xiàn)洗錢、資金挪用等情況；④提升信息披露程度，提高網(wǎng)絡(luò)完全體系的人性化程度以及互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程性以及規(guī)范性，促使互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場具有較高的可信度。

4.3 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程還很短，但是，短短幾年的時(shí)間，已經(jīng)對人類的生活產(chǎn)生了根本性的改變。移動(dòng)支付、搜索引擎、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等等，無一不在改變?nèi)藗兊慕鹑谏睢＿@種新型的“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”不是直接的資本市場的融資，也不是間接的商業(yè)銀行的融資，是一種具有自己特色的融資。這種融資模式，支付更加便捷，信息對稱程度極高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)也也低的多，任何的金融機(jī)構(gòu)都不能掌控。直接交易，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，成本更低，資金就會(huì)加速流通和運(yùn)轉(zhuǎn)，金融市場就會(huì)更加活躍。

4.4 有利于利率市場化的形成

以余額寶為例，實(shí)行的是“T+0”的支付+貨幣市場基金，這就瓜分了商業(yè)銀行的存款。分流儲(chǔ)蓄存款，就會(huì)使商業(yè)銀行的存款壓力變大，就能有效的帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款的利率市場化。同時(shí)，新的理財(cái)途徑的出現(xiàn)，必然會(huì)讓老牌的商業(yè)銀行更加緊張。因?yàn)樗鼈兊南拗戚^多，比如資產(chǎn)證券化等等，就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品的缺乏，金融品種的單一，不能充分的吸引客戶。而相較之下，P2P的平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活多樣，具有更高的年化投資收益。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)展與普及，逐漸深入到各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展中，如搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等技術(shù)逐漸深化影響著人類社會(huì)的金融模式，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題進(jìn)行全面探究，具有非常顯著的現(xiàn)實(shí)意義。因此，相關(guān)人員必須對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予高度重視，通過不斷創(chuàng)新相關(guān)制度體系以及管理措施的方法，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以此確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

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