□文/荊壯壯

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院黑龍江·哈爾濱）

我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境及對策

□文/荊壯壯

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院黑龍江·哈爾濱）

本文闡述林業(yè)保險(xiǎn)與林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，分析林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境、主要制約因素及其原因，并提出建立政策性林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式對策建議。

林業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展；可持續(xù)

收錄日期：2016年7月22日

林業(yè)保險(xiǎn)作為增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要機(jī)制，對于減少森林風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、分散林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)起到積極的作用。我國的林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)近30年，但由于各種原因，林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展嚴(yán)重滯后，而且目前面臨較大的發(fā)展困境。

一、我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境

我國林業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐發(fā)展中逐漸形成了四種保險(xiǎn)模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司主辦、林業(yè)部門代理業(yè)務(wù)；二是林業(yè)部門與中國人民保險(xiǎn)公司共保；三是林業(yè)部門自保；四是農(nóng)村林木保險(xiǎn)合作組織自保。但是近年來，林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈逐年萎縮態(tài)勢。目前，林業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。當(dāng)前，我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境表現(xiàn)在：

（一）承保率低，需求缺乏。由于林農(nóng)收入偏低、保險(xiǎn)意識弱、經(jīng)營地域遼闊，而保險(xiǎn)從業(yè)人員少，以及沒有合適的林業(yè)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)等原因，造成林業(yè)保險(xiǎn)承保率低的結(jié)果。以林業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的福建省某地區(qū)為例，近5年來其森林保費(fèi)收入年均減少18%；2014年該地區(qū)林業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入76萬元，比上年減少23%，承保面積1.85萬公頃，不到該地林地總面積的9‰。林業(yè)保險(xiǎn)承保面低、規(guī)模小、發(fā)展滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

（二）經(jīng)營效益差，虧損比較嚴(yán)重。保險(xiǎn)的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險(xiǎn)單位投保才可能分散風(fēng)險(xiǎn)。承保面小必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的相對集中，導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)者經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率增高。以黑龍江省某市為例，2015年林業(yè)保險(xiǎn)賠付率高達(dá)600%，近3年的平均賠付率近140%。同時(shí)，由于大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營需要投入大量的人力、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營成本高于一般的險(xiǎn)種。造成林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差，虧損嚴(yán)重。

（三）供給主體嚴(yán)重不足。由于承保面小、效益差，保險(xiǎn)公司被迫提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，這又加大了投保人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步影響了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)。林業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營一直處于“兩難困境”——如果完全按市場化經(jīng)營的規(guī)則收取保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價(jià)錢賣保險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司根本賠不起。所以，“多干多賠、少干少賠、不干不賠”成了林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的真實(shí)寫照。

二、我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

（一）林農(nóng)市場意識缺乏，風(fēng)險(xiǎn)意識較低。市場化的保險(xiǎn)發(fā)展依賴于良好的需求激勵(lì)機(jī)制，形成有效的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)需求取決于風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償預(yù)期以及支付能力等諸多因素。大量的研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購買保險(xiǎn)意愿與能力無法滿足私人保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)的要求。首先，林農(nóng)市場意識不強(qiáng)，保險(xiǎn)意識淡薄，對林業(yè)保險(xiǎn)的必要性、迫切性認(rèn)識不足，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理，沒有長遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防觀念。不少林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者雖了解林業(yè)生產(chǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)所具有的互助共濟(jì)思想，存在僥幸心理而未投保，往往是出險(xiǎn)后才悔不當(dāng)初；有的覺得不出險(xiǎn)，保費(fèi)就白交，唯恐自己交納的保險(xiǎn)費(fèi)扔進(jìn)了別人的口袋里，不愿參加保險(xiǎn)；有的甚至認(rèn)為林業(yè)保險(xiǎn)是向農(nóng)民攤派費(fèi)用、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)。觀念的滯后，認(rèn)識上的障礙，加之林業(yè)保險(xiǎn)面對的是主要從事小規(guī)模經(jīng)營的林農(nóng)，收入較低，投保需求不大，直接影響了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）林業(yè)保險(xiǎn)的信息不對稱。林業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱容易導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得林業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下。逆向選擇的產(chǎn)生是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品的純費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來確定的。但是，由于保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)狀況有差異，這樣必然導(dǎo)致對過去一定時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算的“總體平均”費(fèi)率有利于高風(fēng)險(xiǎn)單位，而不利于低風(fēng)險(xiǎn)單位，結(jié)果導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)單位放棄購買保險(xiǎn)或鼓勵(lì)原來的低風(fēng)險(xiǎn)單位從事高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，由此導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于保險(xiǎn)可以降低風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在投保后做出的使不利事件發(fā)生概率上升或保險(xiǎn)公司賠償金額增加的行為。由于受林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性及農(nóng)民小農(nóng)意識的影響，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使林業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)人減少林業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，或者根本不供應(yīng)林業(yè)保險(xiǎn)。

（三）林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)薄弱、人才缺乏、交易成本高。由于林業(yè)的活動(dòng)地域廣、標(biāo)的分散、情況復(fù)雜，森林生產(chǎn)周期長、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)、恢復(fù)慢，其風(fēng)險(xiǎn)損失的測定技術(shù)專業(yè)性強(qiáng)，對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控都提出了很高的要求。加之林業(yè)經(jīng)營單位大量分散，也給林業(yè)保險(xiǎn)的承保、查勘定損、理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制帶來相當(dāng)?shù)碾y度。比如，保險(xiǎn)金額的確定，由于保險(xiǎn)林木是不斷增值的，其價(jià)值就很難準(zhǔn)確確定。又如林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的界定和保險(xiǎn)賠付，由于自然災(zāi)害對林業(yè)危害的點(diǎn)多面廣，對林業(yè)產(chǎn)值及經(jīng)濟(jì)損失的測算和分?jǐn)偩^復(fù)雜，目前世界上沒有權(quán)威的統(tǒng)一的災(zāi)害損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和方法，給林業(yè)保險(xiǎn)的理賠帶來了不確定性。

技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要因素，而技術(shù)的發(fā)展又要靠人才。我國保險(xiǎn)業(yè)由于受多種因素干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，使得保險(xiǎn)人才斷層。林業(yè)保險(xiǎn)要求具有林業(yè)專門技術(shù)又要懂得保險(xiǎn)的人才更是奇缺。在進(jìn)行森林資產(chǎn)評估時(shí)，也常常面臨有資產(chǎn)評估資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所沒有林業(yè)專業(yè)人才，有林業(yè)評估人才的林業(yè)部門卻沒有資產(chǎn)評估資格的狀況。

（四）現(xiàn)行保險(xiǎn)體系不適應(yīng)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，這既限制了林業(yè)保險(xiǎn)的供給又抑制了林業(yè)保險(xiǎn)的需求，構(gòu)成了林業(yè)保險(xiǎn)市場化發(fā)展難以逾越的障礙。

從世界范圍看，國外的林業(yè)保險(xiǎn)已有80多年的歷史。許多國家都開展了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但到目前為止，還沒有一個(gè)國家真正實(shí)現(xiàn)林業(yè)保險(xiǎn)的市場化經(jīng)營，即使是市場經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家，也主要依靠政府直接或間接提供林業(yè)保險(xiǎn)。

我國目前的林業(yè)保險(xiǎn)主要還是以商業(yè)形式經(jīng)營。自20世紀(jì)90年代中期，隨著保險(xiǎn)業(yè)向市場化發(fā)展，保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營，各保險(xiǎn)公司越來越注重自身的經(jīng)濟(jì)利益。林業(yè)保險(xiǎn)也由原來事實(shí)上的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性難以滿足市場化經(jīng)營的條件，造成我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的狀況。此外，在我國有關(guān)林業(yè)保險(xiǎn)的制度供給幾乎是一片空白。1995年頒布并實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”?？芍两?，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)仍未出臺(tái)；政策上對林業(yè)保險(xiǎn)也缺乏應(yīng)有的扶持，除了免征營業(yè)稅以外，沒有制定出完整的鼓勵(lì)林業(yè)保險(xiǎn)的措施，也沒有其他的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策加以扶持。

三、我國林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策

要使林業(yè)保險(xiǎn)走出困境，應(yīng)在認(rèn)真分析我國林業(yè)發(fā)展新形勢和林業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用后，充分利用和發(fā)揮政府與市場兩方面的優(yōu)勢，將政策性功能與市場機(jī)制相結(jié)合，積極探索和大膽創(chuàng)新，建立具有我國特色和高效率的政策性林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

（一）加強(qiáng)法制建設(shè)，保障林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)，立法要先行。建立政策性林業(yè)保險(xiǎn)制度，首先要構(gòu)建相關(guān)的法律體系。世界各國的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也表明：林業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)國家林業(yè)發(fā)展的支持政策是依賴于一定的法律制度的。因此，國家應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法規(guī)，加快林業(yè)保險(xiǎn)立法，使其納入法制化軌道，以法辦保險(xiǎn)，依靠法律機(jī)制保障林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。在制定法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)充分考慮我國林業(yè)發(fā)展的實(shí)際規(guī)律，從林業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，科學(xué)界定林業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍、操作辦法、機(jī)構(gòu)建制、資金投入、保障水平和管理規(guī)則等，以法律的形式進(jìn)行規(guī)范，以便實(shí)際操作中有章可循。國家對林業(yè)保險(xiǎn)政策應(yīng)有所傾斜。應(yīng)充分利用政策手段制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策，扶持林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?？梢越α謽I(yè)保險(xiǎn)專門的政府補(bǔ)貼，采取為林業(yè)保險(xiǎn)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼，或向林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供一定比例的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼的方式，提高林業(yè)保險(xiǎn)供需雙方參加保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，免征林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一切稅費(fèi)，加大保險(xiǎn)組織自身的積累功能；并且通過在再保險(xiǎn)方面提供優(yōu)惠措施等手段，促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

（二）構(gòu)建合理的林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系。政府應(yīng)加快支持現(xiàn)有的多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入林業(yè)保險(xiǎn)，這是現(xiàn)階段迅速發(fā)展我國林業(yè)保險(xiǎn)的最有效形式。既可以成立專門的政策性林業(yè)保險(xiǎn)公司，又可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營政策性林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)和專業(yè)人才，節(jié)約機(jī)構(gòu)設(shè)置成本及運(yùn)作成本，提高人力資本的使用效率；還可以增加引進(jìn)經(jīng)營林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，更好地吸納外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營理念、經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

1、要大力發(fā)展互助保險(xiǎn)合作社。由于互助合作保險(xiǎn)不以盈利為目的，基本上是農(nóng)民之間的互助互濟(jì)，這種形式比商業(yè)保險(xiǎn)的形式更適合于農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識和思想水平，比較容易被農(nóng)民接受及當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)同。同時(shí)，成員間的共同利益關(guān)系形成了一種相互監(jiān)督機(jī)制，有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生，具有較低的信息成本和監(jiān)督成本。非常適合我國林業(yè)的實(shí)際情況，有利于調(diào)動(dòng)小規(guī)模、分散的個(gè)體林農(nóng)參與林業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

2、要構(gòu)建森林再保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)。為了充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的積極性，在較大范圍和程度上分散風(fēng)險(xiǎn)，可由政府組建林業(yè)再保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)，承擔(dān)最后保險(xiǎn)人的責(zé)任。也可以允許其他經(jīng)審批的保險(xiǎn)公司經(jīng)營森林再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，超賠部分由政府負(fù)擔(dān)，以便分散風(fēng)險(xiǎn)，減少原保險(xiǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，通過政策性再保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)組織提供技術(shù)、信息和必要的政策引導(dǎo)，還能緩解政府財(cái)政壓力，從而有效地發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。

（三）積極穩(wěn)妥地推進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。林業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其成敗不僅關(guān)系到林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)兩個(gè)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，也關(guān)系到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。在試點(diǎn)中，必須堅(jiān)持積極審慎的態(tài)度，以實(shí)現(xiàn)各方參與者的共贏為目標(biāo)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。（1）林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要因地制宜，循序漸進(jìn)。要根據(jù)我國不同地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件和經(jīng)濟(jì)水平，確保相應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目和保障水平，實(shí)行項(xiàng)目不同、標(biāo)準(zhǔn)有別、因地制宜和從基本保障做起的業(yè)務(wù)發(fā)展方針；（2）投保應(yīng)以自愿為原則，不宜實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。政府的工作應(yīng)是引導(dǎo)并輔之以一些配套措施，如采取把保險(xiǎn)與低息貸款相結(jié)合的辦法，不參加林業(yè)保險(xiǎn)便無法取得低息貸款等項(xiàng)措施，引導(dǎo)林農(nóng)參加林業(yè)保險(xiǎn)；（3）要把林業(yè)保險(xiǎn)與科技服務(wù)、供銷服務(wù)、氣象服務(wù)、防災(zāi)防損、救濟(jì)措施等統(tǒng)籌運(yùn)作，將生產(chǎn)技術(shù)流通服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)和信貸服務(wù)結(jié)合起來，在各級政府的領(lǐng)導(dǎo)下相互配合、彼此支撐、整體運(yùn)作、協(xié)調(diào)發(fā)展。完善林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，促進(jìn)林業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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F840.66

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