何曼茹

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

我國金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題和對策

何曼茹

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

進(jìn)入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，但發(fā)展出現(xiàn)不均衡問題，各地發(fā)展差距較大，我國的貧困問題仍然存在。為解決扶貧問題，我國政府創(chuàng)造性的提出了金融精準(zhǔn)扶貧。運用好金融精準(zhǔn)扶貧不僅可以使我國貧困人口大幅減少，實現(xiàn)共同富裕，而且能夠促進(jìn)整體經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)社會多方共贏。

金融扶貧；精準(zhǔn)；經(jīng)濟發(fā)展

一、前言

黨的十八屆五中全會對 2020 年全面建成小康社會進(jìn)行了戰(zhàn)略部署，扶貧工作進(jìn)入了攻堅關(guān)鍵期。習(xí)近平總書記指出，做好新時期扶貧開發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)。我國仍然屬于發(fā)展中國家，處于貧困線以下的人口眾多，扶貧任務(wù)重大。金融精準(zhǔn)扶貧的提出，不僅提供了解決扶貧問題的新思路，而且可以實現(xiàn)多方共贏，使社會各方共同發(fā)展，促進(jìn)國家經(jīng)濟發(fā)展。金融扶貧作為社會扶貧體系的重要力量，應(yīng)發(fā)揮先行作用，要做到有所為、有所側(cè)重，立足于開發(fā)式扶貧，堅持可持續(xù)性原則，既講資金投入又講風(fēng)險防控，著力增強扶貧對象的自我發(fā)展能力。金融扶貧工作面臨著多種問題和挑戰(zhàn)，找到解決的途徑與方法，成為打贏金融扶貧這場攻堅戰(zhàn)亟待解決的問題。本文首先在第一部分首先歸納出金融精準(zhǔn)扶貧面臨的現(xiàn)實難題；第二部分提出解決的辦法和途徑。

二、金融精準(zhǔn)扶貧面臨的難題

(一)金融扶貧風(fēng)險大。貧困地區(qū)多面臨著粗放式農(nóng)耕經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，產(chǎn)量水平低，需求彈性小，受自然環(huán)境和市場環(huán)境帶來的影響大。遇到自然災(zāi)害，很容易返貧，這無疑加重了金融扶貧的風(fēng)險。同時，貧困地區(qū)的教育水平普遍不高，容易引發(fā)信用風(fēng)險和金融詐騙的發(fā)生。有些貧困戶甚至有“金融扶貧是國家救濟，可以借錢不還”的錯誤想法。面臨產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊的金融產(chǎn)品，貧困戶難以找到適合自己的產(chǎn)品。其次，市場機制不成熟，金融扶貧貸款的質(zhì)押物無法有效交易和流轉(zhuǎn)，資產(chǎn)評估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，要素價格發(fā)現(xiàn)功能難以實現(xiàn)，質(zhì)押物作用難以實現(xiàn)，使金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險加大。

(二)金融扶貧成本高。特困地區(qū)水利灌溉程度低，公路覆蓋面窄、路況差，住房條件差等基礎(chǔ)設(shè)施不完善，使扶貧的成本加大。金融扶貧貸款多以小額貸款為主，貸款筆數(shù)多，增加了平均貸款的成本。同時，金融扶貧的配套政策不完善。目前，政府還沒有針對貧困地區(qū)金融扶貧貸款的風(fēng)險補貼，財政獎勵，稅收優(yōu)惠等政策，扶貧貸款又通常實行較低利率，在低收益，高成本的雙重影響下，使金融機構(gòu)往往無法賺到應(yīng)有的報酬。在一定程度上，打擊了金融機構(gòu)進(jìn)入金融扶貧市場的積極性。

(三)金融扶貧工作面臨著精準(zhǔn)定位的問題。金融扶貧貸款機構(gòu)與扶貧對象往往面臨著信息不對稱的情況。貸款金融機構(gòu)很難去準(zhǔn)確地了解每位貸款對象的具體情況。貧困地區(qū)人們又因為受教育水平有限，導(dǎo)致人們有時很難理解這些金融產(chǎn)品，使貸款資源濫用或不能發(fā)揮到其自身最大作用，把不同金融產(chǎn)品精準(zhǔn)定位到不同類型的扶貧對象身上，是扶貧工作面臨的巨大挑戰(zhàn)。

三、解決的辦法和途徑

(一)精準(zhǔn)金融扶貧貸款模式，加強金融創(chuàng)新，提高銀行、保險、融資擔(dān)保機構(gòu)的之間的合作交流，充分發(fā)揮好各方的作用，探索助農(nóng)貸、助保貸、助貧貸等信貸產(chǎn)品，分散和緩釋三農(nóng)信貸風(fēng)險。也可以采用“村委責(zé)任制”，由村委負(fù)責(zé)對貧困戶提供信息的真實性負(fù)責(zé)，并督導(dǎo)資金的用途，進(jìn)行貸前教育，和貸后培訓(xùn)，并以“互助金”為補充擔(dān)保金，對貧困戶擔(dān)保物不足的情況進(jìn)行補充擔(dān)保，以此減少貸款風(fēng)險，減少貸款成本，并使資金得到有效利用，避免貸款資金濫用的情況。探索多樣化貸款模式，使金融扶貧貸款不僅使貧苦戶受益，而是使財政資金效應(yīng)擴大，金融機構(gòu)風(fēng)險可控，貧困農(nóng)戶穩(wěn)定增收，企業(yè)融資難題破解，實現(xiàn)政府，金融機構(gòu)，企業(yè)，貧困農(nóng)戶四贏局面，使全社會得到發(fā)展進(jìn)步。

(二)精準(zhǔn)金融扶貧貸款定位，金融機構(gòu)和貸款困難戶之間存在信息不對稱的問題，導(dǎo)致貸款成本加大，貸款資源浪費。金融機構(gòu)之間可以實現(xiàn)信息共享，加強機構(gòu)間交流，增加機構(gòu)獲得信息的渠道。同時，因為貧困戶一般教育水平不高，難以理解復(fù)雜的金融產(chǎn)品，相關(guān)監(jiān)督部門應(yīng)加強對金融扶貧放貸的金融機構(gòu)的監(jiān)管，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為，應(yīng)加大處罰力度，保護(hù)好獲得貸款的貧困戶，維護(hù)好金融生態(tài)環(huán)境。

(三)精準(zhǔn)金融扶貧領(lǐng)域。扶貧要對癥下藥，加強貸款資金的引導(dǎo)作用。習(xí)近平總書記在阜平調(diào)研時提出的因地制宜、因勢利導(dǎo)的扶貧思路，要求扶貧開發(fā)發(fā)揮比較優(yōu)勢。大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展教育文化事業(yè)，重視環(huán)境和生態(tài)建設(shè)，使貧困地區(qū)得到可持續(xù)發(fā)展，提高貸款資金的利用效率，真正使貧困地區(qū)脫貧。

(四)精準(zhǔn)政府的配合，因金融扶貧貸款屬于風(fēng)險高，成本高，利潤少的業(yè)務(wù)。為了提高金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)的積極性，政府可以使用財政政策和貨幣政策，如進(jìn)行風(fēng)險補貼，降低稅率，實施差異化存款準(zhǔn)備金，加大對金融扶貧的金融創(chuàng)新研究的投入等政策。政府有關(guān)部門應(yīng)組織相關(guān)專業(yè)人員對貧困戶進(jìn)行培訓(xùn)，讓貧困戶更多的了解相關(guān)知識，增加自主選擇權(quán)，減少受到金融詐騙的可能性。從而營造一種更加和諧的金融環(huán)境。

四、總結(jié)

金融精準(zhǔn)扶貧任務(wù)任重而道遠(yuǎn)，既要發(fā)揮金融的獨特優(yōu)勢，又要把握好精準(zhǔn)定位。金融精準(zhǔn)扶貧不僅僅是少數(shù)幾家銀行的業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新貸款模式，做好風(fēng)險管理，與企業(yè)積極溝通，減少不必要的成本支出，精準(zhǔn)扶貧貸款領(lǐng)域，使貸款真正做到幫助貧困戶脫貧。政府應(yīng)做好監(jiān)督管理工作，培訓(xùn)貧困戶有關(guān)方面知識，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，使不合格的金融機構(gòu)退出金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域。同時，運用財政政策和貨幣政策對金融機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補貼，降低稅率，等政策，促進(jìn)市場活力。貧困戶自身要做到誠信可靠，提供真實信息，積極償還貸款，規(guī)范貸款用途。金融精準(zhǔn)扶貧工作需要社會各方包括政府，企業(yè)，金融機構(gòu)和貧困戶等的全面配合，發(fā)揮各自作用和優(yōu)勢，取長補短，才能使金融精準(zhǔn)扶貧不僅僅是扶貧，而是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。

何曼茹(1993-)女，河南大學(xué)，研究生，金融。