郭釗宏

哈爾濱商業(yè)大學MBA MPA教育中心

中國建設銀行HLJ分行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

郭釗宏

哈爾濱商業(yè)大學MBA MPA教育中心

新的時期，中國建設銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了復雜的變化，面臨的經(jīng)營管理問題更為嚴峻、棘手。通過詳細分析新時期中國建設銀行面對的新變化，提出加強中國建設銀行HLJ分行轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施。

新時期；中國建設銀行；轉(zhuǎn)型；措施

在2015 年的政府工作報告中李克強總理指出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)﹑云計算﹑大數(shù)據(jù)﹑物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務﹑工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不是顛覆而是換代升級。從目前的外部環(huán)境看，銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務已面臨著前所未有的激烈競爭，利率市場化改革的推進使存貸款利差進一步收縮，不明朗的宏觀經(jīng)濟環(huán)境給銀行信貸資產(chǎn)帶來嚴峻考驗，新技術條件背景下第三方支付平臺的發(fā)展也使金融脫媒的趨勢更加明顯。當銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，利潤增速放緩時，轉(zhuǎn)型發(fā)展更加刻不容緩。

1.新時期我國中國建設銀行面對的新變化

1.1 利差之外收入的重要性提升

過去銀行在中國經(jīng)濟高速增長的環(huán)境里發(fā)展，企業(yè)的利潤較好，產(chǎn)業(yè)投資主體對資金需要旺盛，中國建設銀行僅僅依靠擴大資產(chǎn)規(guī)模﹑信貸投放規(guī)模，然后收取利息就可以獲得較高的利差收入。然而隨著中國經(jīng)濟從高速增長向中速增長轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品銷售受阻，部分行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過?，F(xiàn)象嚴重，僅僅依靠規(guī)模擴張賺取利差的粗放發(fā)展已不適應。此外，隨著利率市場化的提速，中國建設銀行對存款﹑貸款的雙向競爭，促使利差收入縮小成為現(xiàn)實。新的時期，隨著80﹑90后的不斷成長，成為中國建設銀行的主要客戶，他們更加需要自主﹑個性化﹑快速和高質(zhì)量服務的感受，在選擇銀行時候，他們更加注重的是品牌和質(zhì)量服務。企業(yè)需要能夠提供資金管理﹑資金投資﹑資金支持等一籃子服務。隨著居民收入的增長，大眾居民對理財產(chǎn)品需求上升。中國建設銀行在理財產(chǎn)品﹑資金投資與管理及服務質(zhì)量上的重要性逐漸增大。

1.2 銀行業(yè)市場開放度增大

過去銀行業(yè)依靠著進入門檻的限制﹑相關經(jīng)營牌照發(fā)放的控制，競爭相對封閉，但是隨著信息技術的發(fā)展以及金融改革轉(zhuǎn)向注重監(jiān)管放松進入門檻，銀行業(yè)面臨的競爭主體越來越多元化，過去銀行體系內(nèi)競爭主體包括大型國有中國建設銀行﹑股份制銀行﹑政策性銀行﹑城市中國建設銀行以及農(nóng)村各類金融機構。截至2013年末中國各類銀行總計約有3500家，在新時期，國家對銀行業(yè)市場的進入壁壘放松了限制，促進金融市場的競爭。例如：20014年12月國務院發(fā)布對外資銀行管理條例的修改，放寬了外資分行設立資金的限制﹑經(jīng)營盈利的限制及經(jīng)營年限的限制，增加了我國銀行業(yè)面對的競爭壓力。除此之外，銀監(jiān)會在2014年7月批準了5家民營銀行的設立，即深圳前海微眾銀行﹑上海華瑞銀行﹑溫州民商銀行﹑天津金城銀行以及浙江網(wǎng)商銀行，在這之后的2015年兩會政府報告中，對于民營銀行的設立，李克強總理提出成熟一家﹑批復一家﹑不設限額。民營銀行的引入，進一步促進了銀行業(yè)體系的多層次發(fā)展。新常態(tài)下，新增加的銀行業(yè)外部競爭主體主要是互聯(lián)網(wǎng)金融所引起的新型金融業(yè)態(tài)，包括第三方支付平臺﹑網(wǎng)絡信貸﹑眾籌等。

1.3 監(jiān)管日趨嚴格

國際金融危機以來，各國都對金融監(jiān)管實施更為嚴謹?shù)墓芾?，完善金融市場漏洞。全球整體監(jiān)管環(huán)境有了顯著的變化，IMF.FSB. BIS等國際組織提提出了宏觀審慎管理框架，推出了更為嚴格的巴塞爾協(xié)議III等，提高了銀行監(jiān)管資本。我國建立了以“金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度”為主要形式的宏觀審慎監(jiān)管框架，并且推出了比國際同業(yè)更為嚴格的監(jiān)管框架。一是規(guī)定對系統(tǒng)重要性銀行和其他銀行的資本充足率不得低于11.5%和10.5%，其核心資本充足率不得低于9.5%和8.5%，若發(fā)生信貸投放量過快增長，還需計提逆周期超額資本，二是對存款實施月末偏離度指標，并規(guī)定3%的偏離度上額，此外推出銀行“八不準”行為，以約束銀行在吸收存款﹑發(fā)放貸款和虛報賬等方面的違規(guī)現(xiàn)象。同時銀監(jiān)會調(diào)整組織架構，向依法監(jiān)管﹑分類監(jiān)管﹑為民監(jiān)管﹑風險監(jiān)管等轉(zhuǎn)變，使監(jiān)管分工更加專業(yè)化和有效性，其次，加大經(jīng)營管理中的問責力度。

1.4 金融風險頻繁

經(jīng)濟發(fā)展步入到新的階段，中國建設銀行經(jīng)營環(huán)境越來越復雜，潛在的金融風險徒增，系統(tǒng)性風險傳播范圍更廣泛。一是隨著整體經(jīng)濟減速的到來，企業(yè)整體的信用風險上升。經(jīng)濟減速會帶來企業(yè)的經(jīng)濟效益直接下滑，房地產(chǎn)庫存量增大帶來的資金鏈短缺以及政府融資平臺貸款風險增加，以上的種種因素都會帶來銀行不良資產(chǎn)率的增加，2014和2015年我國中國建設銀行不良貸款率成不斷上升趨勢。二是隨著中國利率市場化的推進，利率的波動性更為頻繁，由利率相關的重新定價風險﹑期權風險﹑基準風險及收益率曲線風險上升。此外，中國建設銀行的流動性風險﹑操作風險﹑聲譽風險是新時期須注意的三類風險。同業(yè)替代性業(yè)務和銀子銀行規(guī)模逐漸擴大，資金在銀行間﹑貨幣市場﹑債券及證券市場間流動的風險加大，微博﹑微信等新媒體的發(fā)展，理財產(chǎn)品市場規(guī)模的擴大，帶來中國建設銀行合規(guī)經(jīng)營﹑造作風險及聲譽風險管理難度加大。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，中國建設銀行體系外的金融機構產(chǎn)生的風險會逐漸向中國建設銀行體系轉(zhuǎn)移。包括一些非法集資借貸產(chǎn)生的市場風險向中國建設銀行體系傳播。

2.加強中國建設銀行HLJ分行轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施

面對“互聯(lián)網(wǎng)+”給金融行業(yè)帶來的機遇，建設銀行黑龍江省HLJ分行始終堅持牢牢把握以客戶為中心，用互聯(lián)網(wǎng)的思維和方法來推進建行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和渠道建設，圍繞本地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色需求，努力構建全方位互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

2.1 確定網(wǎng)絡金融戰(zhàn)略目標

針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的快速發(fā)展，建設銀行提出“泛在﹑跨界﹑智慧”的發(fā)展理念，提倡打造無所不在，跨界包容的渠道應用體系。目標就是要利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維和技術，真正以客戶為中心，重點圍繞黑龍江本地特點，滿足客戶各種金融需求，為本地客戶提供優(yōu)質(zhì)的流程和服務。

2.2 將網(wǎng)絡金融定義為主渠道

運用“互聯(lián)網(wǎng)+”連接傳統(tǒng)銀行業(yè)務﹑渠道和技術，建設銀行現(xiàn)已形成了“三大渠道” (網(wǎng)上銀行﹑手機銀行﹑微信銀行) +“三大生活平臺” (善融商務﹑悅生活﹑惠生活) +“三類創(chuàng)新產(chǎn)品” (在線繳費支付﹑網(wǎng)上投資理財﹑網(wǎng)絡信貸融資) +“三項智慧技術” (數(shù)據(jù)挖掘﹑金融云﹑客服“小微”) +O2O 服務體系連接線上線下，渠道交易量已達到柜面的7.32 倍，渠道交易的替代率達到90%。

2.3 全力推廣手機銀行業(yè)務

作為首家推出手機銀行的中國建設銀行，截至2015年6 月建行黑龍江省分行手機銀行客戶數(shù)達293 萬戶，位居省內(nèi)同業(yè)首位。在轉(zhuǎn)賬﹑繳費交易中，手機銀行交易量已全面超過個人網(wǎng)銀。同時研發(fā)手機增值服務，推出金融行情﹑投資資訊﹑網(wǎng)點地圖﹑網(wǎng)點在線排隊等業(yè)務，完善客戶的使用便捷性，提高支持和依附性。

2.4 開發(fā)繳費產(chǎn)品

關注涉農(nóng)項目，建設銀行已實現(xiàn)省內(nèi)城區(qū)繳費項目電子渠道全覆蓋，在“悅生活”平臺上可以辦理與民生相關的所有項目，同時利用繳費平臺拓展代收費品種，如中小學學雜費收繳﹑黨團費收繳﹑貨款歸集等。同時重點發(fā)展農(nóng)村地區(qū)繳費品種，如農(nóng)電收繳﹑網(wǎng)絡電視費等。

2.5 做好自有電商的建設發(fā)展

為本地企業(yè)客戶提供線上交易平臺。2012 年建設銀行推出的“善融商務”平臺，以資金流為核心，突出建行在支付結算﹑信貸融資等金融服務方面的優(yōu)勢，提供專業(yè)化的電子商務服務和金融支持。黑龍江省建設銀行努力發(fā)揮地域特色，打造“龍江特色產(chǎn)品”專區(qū)，重點關注五常大米﹑俄羅斯商品等產(chǎn)品，增加本地旅游線路和景點門票銷售，擴大平臺應用空間。

2.6 創(chuàng)新應用場景

拓展應用結算網(wǎng)絡。建設銀行黑龍江省分行應將結算網(wǎng)絡與特定的交易相結合。如銀醫(yī)服務，將哈醫(yī)大一院掛號與支付搬到網(wǎng)銀上實現(xiàn)； 生活平臺將居民日常繳費項目全覆蓋；手機銀行上引入機票﹑火車票﹑景點門票的銷售；校園卡圈存﹑飯卡充值﹑學費代收﹑財務系統(tǒng)銀企直連﹑超市收銀閃付等，只要有資金流轉(zhuǎn)需求，建行都可實現(xiàn)平臺的連接。

[1]趙世剛.新常態(tài)下銀行發(fā)展模式[J].中國金融，2015(6)：79-81.

[2]張偉東.黑龍江經(jīng)濟發(fā)展面臨的問題及對策[J].環(huán)球市場信息導報，2015(4).

[3]陳四清.新常態(tài)下的銀行經(jīng)營管理[J].中國金融，2015(6)：14-17.

[4]胡應節(jié).對移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考[J].無線互聯(lián)科技，2013(8).