□文/孟曉東

（安徽財經大學金融學院 安徽·蚌埠）

一、巨災保險的可保性

險種的開發(fā)都要以其可保性的分析為開端，而巨災保險的可保性也一直未有一個統(tǒng)一的定奪。與傳統(tǒng)的可保風險相比，巨災保險與其相悖的通常有兩點，下面分別對相應的解決方案做出分析。

（一）不符合大數(shù)定則。巨災風險的發(fā)生相對于其他的一般風險事故較為少見，近年來在大部分地區(qū)發(fā)生的巨災次數(shù)可以用個位數(shù)來衡量，人們一般認定巨災保險不符合大數(shù)頂則，在巨災保險可保性的確立上一直是一大障礙。但是，結合我國本身幅員遼闊的地理特點，我們或許可以把巨災保險的時間與空間范圍進一步延展，擴寬巨災保險所包含的領域，這樣巨災風險的發(fā)生概率相對于以前就會有大幅度的提高，隨著科技發(fā)展對災難發(fā)生預判準確性的上升以及樣本數(shù)量的大幅度提高，巨災保險的概率也可以有其相對的穩(wěn)定性，在克服了巨災保險的低概率性與不確定性后，根據大數(shù)定則也能夠對某一地區(qū)的巨災保險進行精準的預測。

（二）保險雙方均無法承擔巨災保險帶來的支出。巨災報險雖然不常發(fā)生，但是一旦發(fā)生，將會對發(fā)生地區(qū)帶來毀滅性的打擊，一般會帶來巨額的經濟損失，所以保險人并不能通過其相關的保費以及日常收入就可以進行償清。而且由于設置的保費費率較高，以及巨災保險相對的低概率性而言，更多的被保險人不愿對其進行投保，這樣巨災保險在公司內部的資金層面上也會形成一種惡性循環(huán)。針對這一情況，也應從多方面開始入手：（1）首先我們要對公民關于巨災問題的認識進行充分的教育，讓我國公民在認清巨災保險投保的必要性時，也能夠提高其對巨災風險的防范意識，保證其在巨災發(fā)生時能夠進行有效的自救，將傷亡較低到最小程度；（2）在巨災發(fā)生時，各種建筑物的損毀以及建筑物倒塌時對人們造成的多次傷害一直是巨災發(fā)生時造成損失的最主要原因。所以，遵循治標治本的理念，我國要對建筑物的建造標準進行更加嚴厲的管控，使其能夠在巨災來臨時將損失降到最小。同時，政府也要結合當?shù)靥厥獾牡乩項l件，修立更多的人防措施，確保人們在巨災發(fā)生時能夠快速撤離到其中，以便能夠做到最大程度的止損；（3）以往在巨災發(fā)生時，政府都會承當主要的經濟損失，而如今更應該以通過減輕保險行業(yè)相關業(yè)務稅收的方式來幫助保險公司進行對這一險種的運營。將更多的財政資金投入到保險行業(yè)中，讓保險在巨災問題中承當其應有的主要角色，這樣在推動巨災保險制度的同時也能夠最有效地減輕政府面對巨災發(fā)生時的財政負擔。

二、我國巨災保險現(xiàn)狀

我國巨災保險的發(fā)展在目前來看還處在起步階段，在新國十條的推動下，首先在一些城市開啟了試點。前些年里發(fā)生在我國境內巨災的事后賠付中，保險在其中所占的比例微乎其微，平均下來只有1%～5%左右的水平，與世界上35%左右的賠付水平可以說是相差甚遠。而且由于我國國土面積遼闊、氣候復雜且人口基數(shù)龐大，發(fā)生巨災的次數(shù)相對較多，造成的損失數(shù)額也比較龐大。同時，隨著我們越來越多的活動，地球的地理面貌正在無可避免的遭受劇烈的變動，伴隨各種工業(yè)廢氣的排除以及數(shù)量以幾何式增長的交通工具，人們還難以找到使之與大自然相平衡的解決辦法，所以隨之而來的后果就是巨災的發(fā)生在近些年來愈加頻繁，人們對巨災保險的呼聲也越來越高。但是，我國在巨災保險方面還存在著一些亟待解決的問題。

（一）保險行業(yè)本身的不成熟。我國保險行業(yè)相對于一些發(fā)展國家起步較晚，相對于國外成熟的保險體制還有著一定的差距。首先，我國保險行業(yè)在巨災保險上并沒有投入過多的精力，大部分保險公司都直接將巨災劃分為不可保風險。即使有偶爾的對巨災進行承保的個例，最終的結果也都以巨災發(fā)生時保險公司無法承擔巨額的賠付支出而告終，甚至在1998年長江特大洪災發(fā)生時，還上演了保險公司在洪災發(fā)生后將居民所投巨災保費如數(shù)退還，擅自終止合同的一出鬧劇，等等。這些都體現(xiàn)出了我國保險行業(yè)在這一方面上的稚嫩。其中有一部分原因是缺少財政層面上的指導與支持，巨災保險制度還沒有設立完善，保險行業(yè)在這一領域舉步維艱。還有一個最主要的方面就是保險行業(yè)在巨災領域內的資金運作方式錯誤，我國各大保險公司在收入方式上顯得過于單一，所以在面臨巨災發(fā)生時的巨額支出顯得力不從心，甚至瀕臨破產。但是，近年來已經有了較大的改善，保險公司通過借鑒外國的先進體制，開始將一些注意力轉移到不動產投資項目當中，更多的保險資金投入到不動產行業(yè)中，使風險得到了有效轉移，收入來源更加的多樣化，不過雖然保險行業(yè)的資金層面在不斷優(yōu)化，但僅僅通過現(xiàn)行的體制想要實現(xiàn)巨災保險的正常運作仍有一段差距。

（二）相關法律制度不完善。雖然我國在巨災這一方面的立法較早，但在真正實施過程中卻一直不成氣候，甚至在不同階段的立法中，還在為巨災的可保性而作出自相矛盾的規(guī)定。近些年來，頻繁發(fā)生的自然災害使得人們在痛定思痛的同時，也真正確定了巨災的可保性，隨之推出的一些相關政策雖然填補了在這一方面的空白，但卻過于籠統(tǒng)，與可以真正進行實施的標準仍有一定差距。不過在2014年新推出的國十條中，徹底明確了巨災保險的實施方向，在深圳、云南兩個區(qū)域首先進行試點工程，且在這兩地的具體實施方案上也有所差別，深圳市傾向于通過政府進行投保，而云南則更加傾向于個人投保，通過這兩種不同的方式，逐步在實踐過程中完善相應的巨災保險法律制度，然后通過結合自身特定的地理屬性與經濟面貌，進而推廣到全國范圍內實施。

（三）政府所扮演角色錯誤。我國政府在巨災發(fā)生時，會首先通知各部門對受災地區(qū)進行緊急救助，并對受災地區(qū)與當?shù)厝罕娺M行大量的補助，當然這是我們國家在公民受難時最基本的職責所在。但是，過于頻繁發(fā)生的巨災通常會給政府帶來沉重的財政壓力，造成國家在教育與公共設施建造等其他方面大幅削減支出，間接造成經濟的低迷以及降低人們生活體驗等各方面問題。所以，政府在這一領域并不應該只是在災后投入大量資金進行救助，而是應該提前做好準備，在引導保險行業(yè)在這一方面上的進步時，自己本身也應建立起一套完善的應急機制。由于巨災保險的特殊性，保險行業(yè)通常會面對著高賠率低收入的問題，自身資金不能承擔這一重任，所以政府應在這一方面上給予一定的財政補助，幫助保險行業(yè)通過再保險業(yè)務以及通過證券市場分散風險等方式幫助保險公司完善自我資金鏈，保險才能在巨災發(fā)生時進行主要的賠付以及承擔災后重建的重負。與此同時，介于我國居民對巨災保險意識普遍薄弱的特點，我國政府應加強對災前防損以及投保巨災保險重要性方面的宣傳力度。

三、國外先進制度經驗啟示

自然災害仍在不定期的發(fā)生，僅靠我們自身的摸索對于巨災保險的發(fā)展顯然不夠，此時國外已經運轉了數(shù)十年的先進體制則顯得尤為珍貴。日本身處環(huán)太平洋地震帶，也可謂是一個多災多難的國家，尤其是地震，數(shù)據顯示日本平均每天會經歷震感不同的地震4～5次左右。但是，日本卻能夠依靠足夠完善的地震保險制度在一次又一次巨災后發(fā)揮其重要的作用。日本熊本縣發(fā)生6.5級地震后，日本災民在災后嚴謹?shù)闹刃蜃屓藗兏械襟@訝，顯然這與日本政府這一完善的巨災保險體制有著密不可分的關系，有風險評估公司按照計算模型估算保險公司在此次熊本地震中將支付折算為人民幣為187億元的支出，這幾乎是我國保險業(yè)在汶川地震中賠付數(shù)額的近百倍。日本政府在巨災保險問題的處理上有以下幾點值得我們思考：

（一）完善的制度保障。凡事都要立法先行，日本地震制度自從20世紀60年代開始就在一次又一次的大型地震后進行不斷的修訂，最終形成了如今這套縝密的體制。上層制度的明確是進行操作的必要條件，只有制度中給出明確的指揮和引導，巨災保險才能得到成功實施。我國巨災制度相對起步稍晚，想要在短時間內建立起一套完善的體制尚有難度，所以我國可以采取在一些相關的法律中添加一些關于巨災保險的制度，慢慢整理歸類，之后通過在試點地區(qū)的實踐之后，結合當?shù)靥攸c對制度進行完整的概括分類，再開始進行分別立法。

（二）家庭與企業(yè)財產投保地震險的區(qū)別。日本保險公司將家庭財產地震保險作為火險的附加險，由政府與保險公司共同經營，保險公司并不在這一險種上所持獲利目的，而企業(yè)財產家庭險則是簡單的作為商業(yè)保險，政府并不參與其中，所以說將重心放在家庭財產險上不僅能夠保障居民在地震發(fā)生時基本的財險保障，也能夠體現(xiàn)出應有的人道主義，提高人們對巨災保險的認可度，讓更多的人參與到巨災保險中。結合我國國情以及我國居民思想特點，這一方案尤為適合。

（三）巨災風險的合理分散。面對巨災發(fā)生時帶來的巨額賠付，即使同時依靠政府與保險公司也會有一定難度，所以日本同時研究出了一套巨災風險分散體制，首先運用再保險方式通過二級再保險市場將風險作為第一次分攤，然后再通過相關的巨災保險證券等一系列保險衍生產品，通過金融市場來籌集巨災保險的資金，將巨災保險的風險通過不同的金融產品均勻合理地分散到市場當中。我國在建設此風險分散機制的同時，還應該注意加強國際間交流，將再保險市場和資本市場的規(guī)模擴張到國際上，通過將風險進一步轉移到國際上來減輕自身的壓力。

四、小結

本次新國十條的頒布毫無疑問的為巨災保險注入了一股新生力量，巨災保險的發(fā)展方向終于在文件中明確地指出，如今已通過試點將其加入到巨災防范救助體系當中，通過財政方面的大力支持以及各項制度的不斷完善，結合每個地區(qū)的不同地理環(huán)境特點，終將在全國范圍內建立起一套完善的巨災保險制度，收集并創(chuàng)建一套我國特有的巨災風險管理數(shù)據庫，保險在不久之后一定會在巨災救助中承擔起其應負的職責。

［1］趙苑達.日本地震保險：制度設計、評析與借鑒［J］.東北財經大學學報，2003.2.

［2］張宗軍.我國政府主導下的巨災保險制度研究［J］.保險與經濟，2008.6.

［3］鐘偉，顧弦.巨災再保險市場的發(fā)展困境與對策研究［J］.理論前沿，2008.18.

［4］田玲，刑宏洋，高俊.巨災風險可保性研究［J］.保險研究，2013.1.