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        我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制探究

        2016-03-16 06:35:27
        關(guān)鍵詞:借貸資金監(jiān)管

        孫 文 元

        (寧夏大學(xué) 政法學(xué)院,寧夏 銀川 750021)

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        我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制探究

        孫 文 元

        (寧夏大學(xué) 政法學(xué)院,寧夏 銀川 750021)

        分析我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)興起的原因,結(jié)合我國現(xiàn)行相關(guān)法律、法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定,對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)、法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究,明確p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位,提出對(duì)我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律規(guī)制的構(gòu)想。

        p2p網(wǎng)絡(luò)借貸;行業(yè)模式;法律風(fēng)險(xiǎn);法律規(guī)制

        p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是指對(duì)等主體通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的相互借貸,就是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將有閑置資金的個(gè)人和有資金需求的中小企業(yè)或個(gè)人對(duì)接,實(shí)現(xiàn)雙方資金融通的過程。

        1 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國興起的原因

        p2p網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)于英國的zopa,之后美國相繼出現(xiàn)了prosper、lending ciub、kiva。受國外p2p網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的影響,我國第一個(gè)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸成立于2007年,之后我國的p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2015年12月底,網(wǎng)絡(luò)行業(yè)運(yùn)營平臺(tái)達(dá)到2 595家,相比2014年底增加了1 020家,絕對(duì)增量超過2014年,再創(chuàng)歷史新高。我國p2p行業(yè)爆發(fā)性增長,究其原因,主要源于以下幾方面因素:

        1.1民間借貸等融資方式的轉(zhuǎn)型

        傳統(tǒng)民間借貸的歷史由來已久,它是一種古老的融資方式。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是以信息化技術(shù)為手段,通過對(duì)民間借貸、小額貸款公司、微金融進(jìn)行改造,建立電子網(wǎng)絡(luò)信息中介服務(wù)平臺(tái),公開借貸交易信息,讓投資人和借款人進(jìn)行在線磋商,克服了傳統(tǒng)民間借貸的地域性和局限性的缺點(diǎn),是民間借貸渠道和運(yùn)作模式的創(chuàng)新。

        1.2民間資本投資逐利的驅(qū)動(dòng)

        較低的銀行存款利率與較高的通貨膨脹率之間的沖突,使財(cái)富保值增值成為大眾關(guān)心的首要問題。當(dāng)前,由于銀行理財(cái)產(chǎn)品投資金額門檻較高(一般5萬元起),且收益率低(年化收益率在4%—6%),股票、基金等又因?yàn)閷I(yè)門檻限制,風(fēng)險(xiǎn)巨大,限制了大部分人的理財(cái)需求。手握余錢的投資者無處投資,不得不尋求新的投資渠道。在這種情況下,p2p網(wǎng)貸得到迅速發(fā)展。

        1.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境寬松

        我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,更大原因在于國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度不健全。目前監(jiān)管政策比較寬松,沒有對(duì)p2p的準(zhǔn)入門檻提出規(guī)范要求,資金托管和信息披露等方面的監(jiān)管措施不完善,造成p2p平臺(tái)大量涌現(xiàn)。

        1.4互聯(lián)網(wǎng)金融的利好政策出臺(tái)

        2013年11月,黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于深化改革若干重大問題的決定》中,正式提出“發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸為沒有受到傳統(tǒng)金融服務(wù)體系重視的農(nóng)民、學(xué)生、小微企業(yè)、工薪階層等人群籌措資金,滿足了這些人群組織的融資需求。

        2 我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸存在主要風(fēng)險(xiǎn)

        隨著p2p互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展,我國部分p2p平臺(tái)和e租寶一樣在發(fā)展過程中出現(xiàn)異化[1],在不同程度上涉及擔(dān)保和關(guān)聯(lián)性擔(dān)保、非法吸收公眾存款設(shè)置資金池、缺少第三方資金托管、資金自融、虛假宣傳以及存在“龐氏騙局”等非法經(jīng)營的問題,導(dǎo)致平臺(tái)最終走向倒閉或者違法犯罪的結(jié)局,阻礙了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范化,影響了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

        2.1“龐氏騙局”的風(fēng)險(xiǎn)

        一些p2p平臺(tái)非法經(jīng)營,利用網(wǎng)絡(luò)媒體大肆向投資者宣傳融資項(xiàng)目,以低風(fēng)險(xiǎn)、高收益為主,吸引投資者投資,從中獲取更多的中介服務(wù)費(fèi)或者實(shí)現(xiàn)自融。這些融資項(xiàng)目大多都是平臺(tái)本身虛構(gòu)的、不真實(shí)的,是一種欺騙投資者的騙局。平臺(tái)利用這些資金投資其他無風(fēng)險(xiǎn)或者低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,將后期投資者的投資作為前期投資者的投資回報(bào),一旦平臺(tái)投資失敗以及平臺(tái)自身債務(wù)不斷累積,資金鏈就會(huì)斷裂,引發(fā)嚴(yán)重的平臺(tái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

        2.2設(shè)置資金池涉嫌非法集資

        p2p平臺(tái)是借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向不特定的出借人募集資金,很可能會(huì)突破法律和道德的底線進(jìn)行非法集資。一些變異的p2p平臺(tái)產(chǎn)品,很可能采取拆標(biāo)模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、自融模式等在資金匹配之前由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把資金歸集在一起,再以期限錯(cuò)配的形式形成資金池,從而實(shí)現(xiàn)一對(duì)多的交易[2]。這種交易符合非法集資界定中的兩個(gè)關(guān)鍵因素——集資性和社會(huì)公眾性。由此可見,p2p平臺(tái)將有可能涉嫌非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

        2.3中介資金賬戶缺乏獨(dú)立監(jiān)管

        近年來,p2p行業(yè)如雨后春筍般快速發(fā)展,頻繁出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸跑路倒閉以及金融詐騙的事件,讓投資者提心吊膽。一般情況下,p2p網(wǎng)絡(luò)借貸資金必須劃撥到平臺(tái)指定的賬戶,不是由出借人直接轉(zhuǎn)到借款人的賬戶。p2p平臺(tái)在銀行或第三方支付平臺(tái)開設(shè)中間資金賬戶,由第三方支付平臺(tái)對(duì)中間資金賬戶進(jìn)行操作和監(jiān)管。但在目前的實(shí)際運(yùn)作過程中,第三方支付平臺(tái)并沒有對(duì)中間資金賬戶起到監(jiān)管和操作的作用,中間資金賬戶的監(jiān)管處于真空狀態(tài),導(dǎo)致p2p平臺(tái)面臨資金挪用、詐騙甚至攜款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

        2.4擔(dān)保和關(guān)聯(lián)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

        p2p平臺(tái)是信息中介機(jī)構(gòu),為客戶提供金融信息和技術(shù)支持,從中收取中介服務(wù)費(fèi),并且相關(guān)法律文件也明確規(guī)定平臺(tái)不得提供擔(dān)保。但p2p平臺(tái)為了獲取高額經(jīng)濟(jì)效益違反規(guī)定,對(duì)其推出的融資項(xiàng)目承諾保本保息吸引投資,有的平臺(tái)甚至還引入第三方企業(yè)對(duì)平臺(tái)的項(xiàng)目進(jìn)行關(guān)聯(lián)性擔(dān)保,如果平臺(tái)出現(xiàn)大量的壞賬、呆賬,平臺(tái)的資金鏈將出現(xiàn)斷裂現(xiàn)象,就會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)嚴(yán)重的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而影響到關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)發(fā)展。

        2.5個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

        p2p平臺(tái)通常要求借貸雙方提供大量的個(gè)人信息以及財(cái)產(chǎn)狀況說明,以此確定借貸雙方的真實(shí)身份和財(cái)產(chǎn)信息,由此平臺(tái)掌握了大量的客戶個(gè)人信息。如果平臺(tái)不能合法利用和做好保密措施,將會(huì)給客戶帶來個(gè)人信息安全的重大隱患,也極易導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

        3 對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管的建議

        為了規(guī)范我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展,必須對(duì)其強(qiáng)化法律監(jiān)管,鼓勵(lì)和引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)逐漸走向規(guī)范化。相關(guān)監(jiān)管部門必須嚴(yán)格按照法律規(guī)定履行監(jiān)管責(zé)任,避免監(jiān)管漏洞的出現(xiàn),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展,保障借貸雙方的合法權(quán)益。p2p平臺(tái)自身在運(yùn)營的過程中,應(yīng)當(dāng)遵守政府出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī),嚴(yán)格規(guī)范自身行為。本文結(jié)合最新出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》提出具體法律監(jiān)管建議。

        3.1明確p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管主體職責(zé)

        國務(wù)院銀行業(yè)管理機(jī)構(gòu)要在國家相關(guān)政策法規(guī)以及監(jiān)管工作方面,加強(qiáng)對(duì)地方金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督;建立跨省(區(qū)、市)經(jīng)營監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和風(fēng)險(xiǎn)提示,對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警提示和督導(dǎo);推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫;指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織;工業(yè)和信息化部對(duì)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管[3]。地方金融監(jiān)管部門依照相關(guān)法律法規(guī)和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對(duì)p2p平臺(tái)的電信業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)監(jiān)管;公安部對(duì)p2p平臺(tái)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管,打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪工作;國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室應(yīng)按金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)管理等文件要求,加強(qiáng)溝通與合作。建立p2p平臺(tái)及其股東、實(shí)際控制人、從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)記錄,開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析,管理行業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì),并按要求定期報(bào)送國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);對(duì)p2p平臺(tái)運(yùn)營過程中的信息披露進(jìn)行監(jiān)督,制定實(shí)施信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理、合同文本等標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則,促進(jìn)機(jī)構(gòu)信息披露和增強(qiáng)經(jīng)營管理的透明度;積極受理有關(guān)投訴和舉報(bào),自主或聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)內(nèi)p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管;對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能涉及非法集資等違法行為進(jìn)行檢測(cè),并及時(shí)報(bào)告省級(jí)人民政府,涉嫌犯罪的,移交公安機(jī)關(guān)查處;定期向省級(jí)人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報(bào)告。

        3.2明確p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)

        p2p平臺(tái)作為中介機(jī)構(gòu),必須明確界定平臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,禁止利用平臺(tái)從事自融或給予關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資、設(shè)置資金池、提供擔(dān)?;虺兄Z保本保息、發(fā)放貸款、融資項(xiàng)目期限拆分、虛假宣傳、從事股票投資與眾籌等十二項(xiàng)禁止性行為,同時(shí),還要明確禁止平臺(tái)發(fā)售銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等。

        3.3細(xì)化p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

        對(duì)于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定規(guī)范化的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),要求p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)按照《公司法》的相關(guān)規(guī)定在各地工商行政管理部門進(jìn)行注冊(cè)登記,向工商登記注冊(cè)地金融監(jiān)管部門辦理備案登記,規(guī)定最低注冊(cè)資本以及全額實(shí)繳注冊(cè)資本。對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及經(jīng)營性電信業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定向電信主管部門辦理網(wǎng)站備案手續(xù)。未獲得經(jīng)營許可的,不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

        3.4規(guī)范p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)退出機(jī)制

        現(xiàn)階段,鑒于我國一些p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司頻繁倒閉,為了規(guī)范市場(chǎng)秩序,有必要加強(qiáng)對(duì)其退出機(jī)制的市場(chǎng)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求p2p網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在終止業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)在業(yè)務(wù)終止前5個(gè)工作日內(nèi)書面告知地方金融監(jiān)管部門,并辦理備案注銷,應(yīng)至少提前5個(gè)工作日在官網(wǎng)或者其他渠道告知投資人與借款人。p2p平臺(tái)解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)的應(yīng)當(dāng)提前處理存續(xù)的借貸業(yè)務(wù),并按照《公司法》的規(guī)定進(jìn)行清算,由工商登記注冊(cè)地金融監(jiān)管部門注銷其備案登記。p2p平臺(tái)在清算時(shí),客戶的資金不得列入清算財(cái)產(chǎn),只能對(duì)平臺(tái)的資產(chǎn)進(jìn)行清算,以維護(hù)客戶的利益,維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全,做到有序退出。

        3.5建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

        由于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)專業(yè)化程度高,對(duì)p2p平臺(tái)的管理以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求也相對(duì)要高。因此,監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格要求p2p平臺(tái)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,在平臺(tái)管理人員及業(yè)務(wù)人員的資格要求與管理、信息核對(duì)審查、溝通協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程操作、交易主體身份識(shí)別、交易記錄保存、可疑交易分析報(bào)告、保密信息、借款人信用管理、印章管理、借貸監(jiān)督審查、資金提取使用等方面,建立一整套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。同時(shí)要禁止平臺(tái)以商業(yè)為目的竊取和泄露客戶個(gè)人信息,以免給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失。在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)還要增強(qiáng)平臺(tái)行業(yè)自律,防止客戶個(gè)人信息被平臺(tái)非法利用。

        隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,以p2p為平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無論在數(shù)量上,還是社會(huì)公眾的參與上都已進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代,并且將會(huì)持續(xù)高速發(fā)展,正逐漸成為主流投資方式。為了防范p2p互聯(lián)網(wǎng)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī)制定專門p2p互聯(lián)網(wǎng)借貸法律規(guī)范,明確p2p平臺(tái)作為信息中介的性質(zhì),劃定平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍,禁止其從事儲(chǔ)蓄和發(fā)放貸款業(yè)務(wù),建立一整套合理的p2p平臺(tái)準(zhǔn)入與退出機(jī)制,有效降低借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。相信通過法律監(jiān)管及行業(yè)自律,互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。

        [1]馮果,蔣莎莎.論我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)異化及其監(jiān)管[J].法商研究,2013,(5):29.

        [2]陳向聰.p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在我國發(fā)展面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)制[J].海峽法學(xué),2014,(4):52.

        [3]馬翠蓮.p2p網(wǎng)貸新規(guī)“變”在哪?[N].上海金融報(bào),2016-01-01(1).

        責(zé)任編輯:盧宏業(yè)

        10.3969/j.issn.1674-6341.2016.05.026

        2016-06-10

        孫文元(1991—),男,內(nèi)蒙古巴盟人,民商法學(xué)碩士研究生。研究方向:民商法。

        D922.282

        A

        1674-6341(2016)05-0064-02

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