孟曉宇

陜西秦農(nóng)商業(yè)銀行股份有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

孟曉宇

陜西秦農(nóng)商業(yè)銀行股份有限公司

隨著大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的不斷革新，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融（The Internet Finance）的發(fā)展取得可喜的成績，使得我國人民對于農(nóng)村商業(yè)銀行（Rural Commercial Bank）的發(fā)展也越來越關(guān)注。此種背景下，金融服務更具有開放性和高效性，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行既面臨了重大發(fā)展機遇，與此同時也面臨重大金融挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，需要相關(guān)工作人員對互聯(lián)網(wǎng)金融進行正確評估和審視，從而能夠堅持長期發(fā)展戰(zhàn)略目標，不斷滿足客戶的基本需求。筆者將以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基本現(xiàn)狀以及存在的優(yōu)劣勢，繼而提出針對性的應對措施，以期我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展得更好。

互聯(lián)網(wǎng)金融；背景下；農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進步使得各個行業(yè)的發(fā)展都離不開它的相關(guān)支持，現(xiàn)階段，95%以上的傳統(tǒng)行業(yè)都面臨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的洗禮，金融行業(yè)是其中一個較為典型的案例［1］。線上交易行為具有以下幾個方面的特點：（1）融資渠道呈現(xiàn)多樣化趨勢；（2）方便且快捷；（3）資本流動更為頻繁。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下對傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大商機和挑戰(zhàn) 。從另外一個角度來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信貸政策方面有一定的約束行為，因此也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來契機。目前來看，眾籌、信貸和第三方支付等行為逐漸影響到人們的日常生活，讓人們充分享受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利之處。此種背景下，我國的金融交易行為和競爭模式在發(fā)生著一系列的變化，在網(wǎng)絡技術(shù)的幫助下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易逐漸變成了歷史發(fā)展的必然趨勢。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來有效彌補了傳統(tǒng)金融帶來的不便之處，尤其表現(xiàn)在交易成本方面（互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本相比起傳統(tǒng)金融而言顯著降低）。但是，俗話說所有事物均有其兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來不是沒有缺陷的，人們必須認清楚當前的主要發(fā)展形式，再制定好農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的有效策略［2］。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀分析

1.1第三方支付平臺發(fā)展勢頭可觀

第三方支付平臺最早源于20世紀90年代末，在我國的歷史發(fā)展中已經(jīng)有十幾年，如出現(xiàn)的支付寶第三方支付企業(yè)，中央銀行從2010年起也逐漸認可了第三方支付平臺的地位，為其頒發(fā)了牌照?；诖耍谌街Ц镀脚_已經(jīng)獲得了合理的地位，根據(jù)相關(guān)資料調(diào)查 顯示，我國已經(jīng)有200多家企業(yè)獲得了許可和認證，其中有100多家企業(yè)均能夠通過網(wǎng)絡來進行支付。截止到2016年6月，第三方服務平臺在護欄網(wǎng)支付的金額高達8.21億元［3］。簡單來說，現(xiàn)如今的第三方支付平臺已經(jīng)不僅僅是銀行與銀行之間的發(fā)展橋梁，支付寶企業(yè)已經(jīng)試圖采用新的方式方法來完成快捷支付行為，不需要通過銀行就可以完成支付行為。事實上，支付寶實施網(wǎng)上付款或者使用微信紅包來支付日常購物等已經(jīng)成為未來發(fā)展的趨勢，年輕的人群已經(jīng)習慣在網(wǎng)上購物，此種消費方式也越來越得到人們的青睞和認可，在市場上占有絕對的優(yōu)勢和地位。上述行為的出現(xiàn)勢必會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成巨大的沖擊，人們已經(jīng)不太想要去銀行進行存錢和取錢。

1.2阿里巴巴平臺小額貸款潛力遠大

馬云推出了螞蟻花唄、螞蟻借唄以及芝麻信用分等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能夠為天貓或者淘寶用戶在網(wǎng)上購物提供資金支持，最為關(guān)鍵的借貸償還的利息比較低，因此受到年輕群體的廣泛喜愛。從本質(zhì)上來看，馬云所推出的金融政策是一種商業(yè)服務的延伸，屬于平臺生態(tài)圈范圍之內(nèi)。阿里巴巴平臺的運營能夠收集海量的用戶消費數(shù)據(jù)，阿里巴巴在整理好數(shù)據(jù)之后能夠清楚了解用戶的基本需求，從而根據(jù)用戶的需求完成風險控制目標，挖掘潛在客戶，發(fā)展?jié)摿薮?。上述模式在很大程度上簡化了開發(fā)客戶的流程，在運營成本方面被廣泛降低。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和基本特征

金融服務的關(guān)鍵在于能夠?qū)Ａ繑?shù)據(jù)進行處理，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒔鹑诎l(fā)展和數(shù)據(jù)處理有效結(jié)合［4］。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務逐漸挖掘出數(shù)據(jù)信息，尤其是金融方面的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式 ，使得我國的金融行業(yè)能夠得到有效的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式相比起傳統(tǒng)的金融服務模式而言，具有以下幾個方面的基本特征：

（1）信息更加透明。傳統(tǒng)金融服務模式下金融機構(gòu)獲得信息的成本比較高，收益明顯跟不上。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式下信息的獲取非常廣泛，如通過網(wǎng)絡傳播等 ，可以讓企業(yè)信息和個人信息均與金融服務主體發(fā)生相關(guān)聯(lián)系。因此，金融服務平臺逐漸變成了眾享平臺，在數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)搜索方面更為開放，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的溝通也更加充分。交易雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)的了解而對對方的經(jīng)濟狀況和信用狀況更為熟知，繼而在很大程度上提高平臺的信息透明度；

（2）信用數(shù)據(jù)更為豐富。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般都用用龐大的用戶群體，上述用戶群體在網(wǎng)上交易的信息以及進行的買家評價等行為均構(gòu)成了信息記錄。企業(yè)可以通過第三方驗證來確認用戶信息的準確性，從而在側(cè)面映照出企業(yè)或者個人的信用度，不斷豐富可金融系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)；

（3）用戶交易更為便捷。相比起傳統(tǒng)金融服務模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以提供更多的平臺滿足用戶的相關(guān)需求，讓用戶自己能夠?qū)π畔⑦M行甄選和交易，從而大大提高支付效率。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的集成功能可以在一定程度上簡化用戶的支付界面，實現(xiàn)多方交易，從而減少支付的總成本；

（4）資源配置的效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)本身所具有的云計算技術(shù)使得金融企業(yè)能夠具有獨特的優(yōu)勢，在審核信貸過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以將信息交易記錄和網(wǎng)絡交易記錄作為投資 者來參與到指標審核中。倘若貸款對象違約了，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以充分利用好網(wǎng)絡信息平臺來搜集和發(fā)布相關(guān)信息，與此同時降低違約成本以及投資風險，在個人信貸方面和中小金融企業(yè)融資方面均能夠具有更為獨特的優(yōu)勢。

3.分析我國農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展戰(zhàn)略

3.1農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新

首先 ，需要農(nóng)村商業(yè)銀行在觀念方面進行創(chuàng)新。只有農(nóng)村商業(yè)銀行本身意識到了創(chuàng)新的重要性才能夠使得其戰(zhàn)略發(fā)生相應變化，在經(jīng)營過程中或者管理過程中均能夠得到有效改善。觀念的轉(zhuǎn)變首先需要梳理起“以客戶為中心主導”的理念，我國農(nóng)村商業(yè)銀行普遍均得到國家政策的相關(guān)支持，長此以往銀行管理在經(jīng)營過程中逐漸失去有換意識和競爭意識，人們對于農(nóng)村商業(yè)銀行的生存和發(fā)展均存在部分疑問［5］。其次， 在技術(shù)方面進行創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新能夠在一定程度上保證農(nóng)村商業(yè)銀行能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融進行更為強有力的競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行應該充分利用好云計算技術(shù)和搜索引擎技術(shù)，建立起自己的商業(yè)平臺，利用開放經(jīng)濟模式來吸引客戶。最后，在業(yè)務方面進行創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行需要對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行相應調(diào)整，讓自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)能夠更加適應市場的發(fā)展，符合提高資產(chǎn)流動性的相關(guān)需求［6］。農(nóng)村商業(yè)銀行可以在商業(yè)店鋪的往來中增加銀行網(wǎng)點，如設置POS機，增加POS及的各項業(yè)務功能等。

3.2以客戶為中心，提高客戶的參與程度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融消費者對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的要求比較高，所以允許犯錯的概率也相應降低?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行需要堅持以客戶為中心，保留老客戶，挖掘新客戶。再次過程中，需要做好以下幾個方面：（1）推進和戰(zhàn)略伙伴之間的深度合作，整合各個方面的信息資源，為客戶提供全方位和一體化的服務計劃，充分滿足用戶的需求；（2）清楚劃分客戶的類型，根據(jù)客戶的消費觀念和業(yè)務結(jié)構(gòu)特點等，提高資源配置效率，充分滿足客戶的個性化需求；（3）在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下以及以市場為主要依托，廣泛加強客戶的參與度和體驗，讓客戶能夠更加滿意工作人員的服務。

［1］ 孫中天，李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2015，26（5）：131-132，126.

［2］ 楊世方.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的路徑選擇［J］.金融經(jīng)濟（理論版），2015，19（9）：153-154.

［3］ 李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究［J］.農(nóng)場經(jīng)濟管理，2016，11（6）：37-39.

［4］ 葉萬全.論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村合作金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展策略［J］.經(jīng)濟研究參考，2015，16（29）：84-86.

［5］ 牛海霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行應對策略［J］.當代經(jīng)濟，2014，10（11）：118-119.

［6］ 陳林興.農(nóng)村商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2016，13（15）：87-88.

［7］ 李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行影響研究［J］.農(nóng)場經(jīng)濟管理，2015，12（6）：12-13.

［8］ 宮哲，洪金明.互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務影響探析［J］.農(nóng)村金融研究，2015，19（2）：24-27.

孟曉宇，男，1971年7月，大學，法學學士。